Как посчитать проценты по кредиту?

Когда клиент банка обращается за оформлениемпотребительского, автомобильного или ипотечногокредита, в первую очередь нужно узнать, каким образом будут насчитываться проценты. Поняв это, заемщик узнает, какую сумму придется выплачивать банку ежемесячно. Посчитать проценты по выбранному кредиту несложно, поскольку для расчета результата используется приблизительно одна и та же формула. Итак, как же правильноопределить процентные платежи?

Существует 2 схемы начисления процентов:

• Аннуитетная: заемщик обязан выплачивать долг в течение всего срока действия договора равнымиплатежам. Каждый транш условно делится на 2 части: тело займа и начисленные проценты. За счет этого часть процентов в общей ежемесячной сумме уменьшается, а тела, наоборот, увеличивается. Формула расчета процентов по данной схеме выглядит так:

Платеж = (сумма займах процентная ставка за месяц)/(1-(1+ежемесячный процент))количество месяцев

• Дифференциальная: при такой схеме начисления процентов ежемесячная сумма платежей меняется. Тело займа делят четко делятна количество месяцев, на которое заключается кредитный договор. Проценты насчитываются на остаточную сумму кредита. В результате этого сумма постепенно уменьшается к окончанию срока действия кредитного договора. Данная схема применяется реже, чем аннуитетная.

Как выглядит формула расчета:

Платеж = (сумма займа/срок заключения договора) +(остаток х процентная ставка/12).

Если посчитать по этой формуле суммы платежей для каждого месяца, можно проследить, как они будут уменьшатся.

Обе схемы используются украинскими банками при расчете процентов. Они имеют как плюсы, так и минусы, которые стоит рассмотреть детально:

1. При аннуитетной схеме переплаты по процентам больше, чем придифференцированной. Поэтому клиенты выбирают второй вариант, в то время как банкам выгоднее работать по первому варианту схемы.
2. Аннуитетная схем расчета процентов считается более простой и точной, причем как для банка, так и для клиента.
3. Выбирая аннуитетную схему, заемщик уменьшает кредитную нагрузку в первые месяцы погашения кредита.
4. При дифференцированной схеме начисления процентов клиент может погасить определенную часть займа досрочно. После этого проценты будут рассчитываться с учетом оставшейся суммы. Если же применяется аннуитетная схема, при досрочном погашении нужно ежемесячно пересчитывать переплаты.

Кому подойдет дифференциальная схема погашения кредита:

• заемщику, которому нужно уменьшить суммы переплат;
• клиентам, имеющим нефиксированный ежемесячный доход;
• кредит оформляется на продолжительный срок, превышающий 1 год, а сумма займа при этом большая;
• заемщик планирует погасить кредит досрочно.

Кому подойдет аннуитетная схема расчета:

• тем, у кого нет возможности вносить большие суммы платежей в первые месяцы;
• клиенту, который имеет стабильный уровень дохода и может четко планировать свои расходы;
• срок, на который оформляетсякредит,относительно небольшой;
• клиенту, у которого есть возможность досрочного погашения кредита.

Сегодня нет необходимости в том, чтобы считать проценты по кредиту вручную. В интернете предложеныудобные онлайн-калькуляторы для быстрого и точного расчета процентных платежей. Обычно такие инструменты доступны на официальных сайтах украинских банков, предлагающих широкий ассортимент кредитов для физических и юридических лиц. Для расчета достаточно заполнить предложенные поля и выбрать кнопку «Рассчитать».