Финансовый блог Дениса Корниенко
23 березня 2020, 10:35
Как посчитать проценты по кредиту? Когда клиент банка обращается за оформлением потребительского, автомобильного или ипотечного кредита, в первую очередь нужно узнать, каким образом будут насчитываться проценты. Поняв это, заемщик узнает, какую сумму придется выплачивать банку ежемесячно. Посчитать проценты по выбранному кредиту несложно, поскольку для расчета результата используется приблизительно одна и та же формула. Итак, как же правильно определить процентные платежи? Схемы начисления процентов Существует 2 схемы начисления процентов:
Аннуитетная: заемщик обязан выплачивать долг в течение всего срока действия договора равными платежам. Каждый транш условно делится на 2 части: тело займа и начисленные проценты. За счет этого часть процентов в общей ежемесячной сумме уменьшается, а тела, наоборот, увеличивается. Формула расчета процентов по данной схеме выглядит так:
Платеж = ( сумма займа х процентная ставка за месяц)/(1-(1+ежемесячный процент) ) к оличество месяцев
Дифференциальная: при такой схеме начисления процентов ежемесячная сумма платежей меняется. Тело займа делят четко делят на количество месяцев, на которое заключается кредитный договор. Проценты насчитываются на остаточную сумму кредита. В результате этого сумма постепенно уменьшается к окончанию срока действия кредитного договора. Данная схема применяется реже, чем аннуитетная.
Как выглядит формула расчета: Платеж = (сумма займа/срок заключения договора) +(остаток х процентная ставка/12). Если посчитать по этой формуле суммы платежей для каждого месяца, можно проследить, как они будут уменьшатся . Какая схема лучше? Обе схемы используются украинскими банками при расчете процентов . Они имеют как плюсы, так и минусы, которые стоит рассмотреть детально:
При аннуитетной схеме переплаты по процентам больше, чем при дифференцированной. Поэтому клиенты выбирают второй вариант, в то время как банкам выгоднее работать по первому варианту схемы.
Аннуитетная схем расчета процентов считается более простой и точной, причем как для банка, так и для клиента.
Выбирая аннуитетную схему, заемщик уменьшает кредитную нагрузку в первые месяцы погашения кредита.
При дифференцированной схеме начисления процентов клиент может погасить определенную часть займа досрочно. После этого проценты будут рассчитываться с учетом оставшейся суммы. Если же применяется аннуитетная схема, при досрочном погашении нужно ежемесячно пересчитывать переплаты.
Кому подойдет дифференциальная схема погашения кредита:
заемщику, которому нужно уменьшить суммы переплат;
клиентам, имеющим нефиксированный ежемесячный доход;
кредит оформляется на продолжительный срок, превышающий 1 год, а сумма займа при этом большая;
заемщик планирует погасить кредит досрочно.
Кому подойдет аннуитетная схема расчета:
тем, у кого нет возможности вносить большие суммы платежей в первые месяцы;
клиенту, который имеет стабильный уровень дохода и может четко планировать свои расходы;
срок , на который оформляется кредит , относительно небольшой;
клиенту, у которого есть возможность досрочного погашения кредита.
Как посчитать быстро? Сегодня нет необходимости в том, чтобы считать проценты по кредиту вручную. В интернете предложены удобные онлайн-калькуляторы для быстрого и точного расчета процентных платежей . Обычно такие инструменты доступны на официальных сайтах украинских банков, предлагающих широкий ассортимент кредитов для физических и юридических лиц. Для расчета достаточно заполнить предложенные поля и выбрать кнопку «Рассчитать».
12 березня 2020, 11:57
Сравнение кредитов в МФО и банках Когда у человека нет или недостаточно собственных средств на покупку дорогостоящих товаров и услуг, он незамедлительно обращается в банк за кредитом. Но далеко не всегда есть уверенность в том, что в предоставлении займа не откажут, особенно, если клиент:
трудоустроен не официально;
не имеет постоянного места работы;
вскоре собирается выходить на пенсию;
имеет плохую кредитную историю.
В случае отказа физическое лицо выбирает другой вариант – оформляет займ в микрофинансовой организации (далее – МФО). Рассмотрим, в чем заключаются особенности кредитования банками и МФО. Условия Банки предлагают своим клиентам разнообразные кредитные продукты, начиная потребительскими займами наличными, заканчивая долгосрочной ипотекой. Банки выдают кредиты под фиксированный годовой процент. Также в договоре обязательно прописывается схема выплат процентов. В МФО выдаются краткосрочные займы (срок в основном до 30 дней). Сумма одного кредита строго ограничена, а процент насчитывается каждый день. Кредиты в банках предпочтительно брать в следующих случаях:
Необходим целевой займ на покупку техники для дома, отдых, ремонт, лечение, покупку недвижимости, автомобиля. Также банки выдают инвестиционные кредиты.
Кредитная история высоко оценена банком.
Клиенту нужны дополнительные банковские продукты, например, кредитные и зарплатные карты.
Услугами МФО предпочтительно пользоваться, если нужны свободные деньги до зарплаты или на покупку крайне необходимых товаров. Перед оформлением микрокредита важно объективно оценить собственную платежеспособность, поскольку сумма, которую придется вернуть, растет ежедневно. ТребованияБанки Желающим оформить займ банки предъявляют следующие требования:
трудоспособный возраст (обычно от 21 года);
полный пакет документов, начиная
стаж работы (минимальный определяется в зависимости от вида и срока кредита);
наличие официального трудоустройства и подтверждающих документов;
определенный уровень дохода;
привлечение поручителей;
наличие залогового имущества;
высокая оценка кредитной истории.
МФО В Украине получить микрозайм может практически каждый совершеннолетний гражданин. Большинство МФО выдает займы клиентам в возрасте от 18 до 70 лет. К месту трудоустройства и стажу требования практические не предъявляются. Также нет необходимости в подготовке справок о доходах и других документов с официальной работы. Не берется во внимание и качество кредитной истории. Для оформления нужен минимальный перечень документов. Обычно это паспорт и ИНН. Преимущества и недостатки обоих вариантов И банковское, и микрофинансовое кредитование имеет свои плюсы и минусы. Очевидные преимущества получения займа в банке:
Банки, работающие на территории Украины, имеют лицензию НБУ.
Предлагается выгодное для клиента начисление процентных платежей.
Можно брать долгосрочный кредит.
Также банки предлагают клиентам другие продукты: депозиты, карты и прочее. Минусы:
рассмотрение заявки может занять до 15 дней;
необходимо задействовать поручителя.
Преимущества МФО:
большинство компаний предлагает оформление займов в онлайн-режиме;
минимум требований к материальному положению заемщика;
рассмотрение заявки занимает до 5 минут;
большинству клиентов одобряют заявки.
Среди существенных недостатков выделяют огромные переплаты, так как проценты начисляются каждый день. МФО не могут предложить гибкие условия предоставления займов: суммы и сроки кредитования строго ограничены. Оба варианта получения заемных денег имеют свои нюансы. Перед тем, как воспользоваться услугами банка или МФО, оцените, с какой целью вы берете кредит и насколько быстро вы сможете выполнить условия, прописанные в договоре.
12 березня 2020, 09:22
Сравнение рынка микрозаймов в Украине и Казахстане Принципы работы рынка микрокредитования в Украине и Казахстане схожи. Онлайн займы предоставляют в большинстве случаев не банки, а микрофинансовые компании. Они работают как дистанционно, выдавая средства на банковскую карту или банковский расчетный счет, или оффлайн, когда МФО имеет расширенную сеть отделений по всей стране. Кредит онлайн в Казахстане выдают и банки. Их не так много – всего 3 организации, но есть предложения с выгодной процентной ставкой. В Украине банки не работают в данном сегменте. Условия кредитования по микрозаймам в Казахстане Условия по микрозаймам в Казахстане выгоднее, чем условия по таким продуктам в Украине. Так большинство предложений в Казахстане стартуют от 0,19-0,2% в день. Если посчитать эффективную годовую ставку, то это 69,35% в год. В той же Украине даже банки выдают потребительские займы пот процент, не на много отличающийся от МФО. Базовые условия по микрозаймам в Казахстане:
Срок кредитования — до 30 дней. Но есть предложения со сроком и в 90 дней.
Сумма займа – до 150000-250000тнг. Получить указанную сумму при первичном обращении невозможно. Как правило, при первом обращении клиент получает не более 15-30 000 тнг. Если этот кредит он сможет погасить вовремя, то ему автоматически увеличат доступный лимит.
Особенность рынка в Казахстане в том, что почти все МФО помимо основной процентной ставки устанавливают дополнительную комиссию. Но есть и выгодные предложения, когда получить первичный заем можно под 0% в день. Если оценивать объемы микрокредитования, то они стремительно возрастают еще с 2016 года. Так только за период с 2016 по 2017 года объемы кредитования в денежном эквиваленте выросли с 2,5 миллиардов тенге до 8,9 миллиардов. В процентном соотношении темпы роста составили 256%. В 2018 году такой рост был не таким стремительным и уже составил только 86%. Если анализировать количество выданных микрозаймов, то только за два первых квартала в 2016 году выдали 102472 кредитов, когда во втором квартале 2017 году цифра возросла до 137 070 штук. Условия кредитования по микрозаймам в Украине Взять микрозайм в Украине можно практически на тех же условиях, что и в Казахстане. Действуют примерно одни и те же базовые сроки, принципы, а отличия в доступных суммах обуславливаются разницей в курсе национальной валюте:
Срок кредитования – до 30 дней;
Процентная ставка – от 1% в день;
Сумма – до 15000 гривен.
Оформление аналогично. Для первичных клиентов действуют более лояльные условия. Есть предложения с нулевой процентной ставкой. Лимит устанавливается в зависимости от кредитной истории и уровня официальной заработной платы, если таковая имеется. Но в целом украинцы переплачивают большем, чем жители Казахстана. Отличие рынка микрозаймов в Украине и Казахстане Главное отличие — в количестве микрофинансовых организаций, работающих на рынке. В Казахстане их не больше 20, а в Украине больше 200 официально зарегистрированных МФО. Но специфика в том, что популярностью в обеих странах пользуется первая десятка организаций. Предпочтения клиенты отдают тем, кто работает дистанционно, имеет хорошую рекламную кампанию и репутацию среди заемщиков. Если говорить о тенденциях развития рынка, то в двух государствах происходят процессы, которые соответствуют мировым тенденциям развития рынка микрозаймов. Ежегодный рост объемов микрокредитования и количества заемщиков, которые воспользовались услугами МФО, есть как в Украине, так и в Казахстане. Например, в 2016 количество выданных микрозаймов в Казахстане составляло 239 тыс. тенге против 67 тыс. тенге в 2015 году.
