Сергей Деминский Блог

Зареєстрований:
2 грудня 2014

Останній раз був на сайті:
30 грудня 2015 о 10:53

Підписчики (29):

Andrey M

45 років, Киев

kos65

Юрий Иванченко

Киев

ab151088

Toovidva

uainvestor

66 років, Дніпро

Scarab

37 років

vidva

korver

45 років, Днепропетровск

MIAn

Киев

15187042

Kiev

Оксана Манич

Киев

всі підписчики

Сергей Деминский — Блог

канд. экономических наук, эксперт-аналитик в области кредитования, проблемных активов, факторинга

25 березня 2015, 14:42

О чем кредитору говорят социальные аккаунты должников

Недавно финансовый портал Future Banking поделился результатами исследования в сегменте скоринга по социальным сетям. Меня привлекла здесь не столько тема, сколько новое идейное направление. Давайте же вспомним, какая роль в оценке платежеспособности заемщиков отводится сетям сегодня, и определим, действительно ли можно ее усовершенствовать.

Социальные сети очень гармонично вписались в нашу повседневную жизнь. Настолько гармонично, что мы даже перевели сюда рабочие процессы. Только представьте себе, как можно проснуться однажды, не сказав очередное «Доброе утро» своему виртуальному окружению? Может быть, это потому, что понятие виртуальности давно перестало быть для нас исключительно виртуальным. На самом деле сети сейчас — очень даже реальное пространство, которое оперирует реальными данными, фактами. Люди, человекобрэнды, компании, учреждения — многие из них используют соцсети как плацдарм для зарождения и развития бизнеса. Или наоборот — практика старается напомнить о себе в онлайне, чтобы быть доступной для обратной связи со своими «друзьями» в любое время и в любом месте.

Тенденции к социальной адаптации во многом перенимаются финансовым миром. И не только в плане дополнительной площадки для рекламы и контакта с клиентами. Те же Fico, Experian, Equifax десятилетиями развивают скоринговые технологии, в т.ч. анализ данных из сетей. А недавно (летом 2014 г.) российское агентство «Скориаста» заявило о запуске пилотной версии своего одноименного стартапа — системы скоринга Scorista.ru (тоже аппелирует к сетям), которая уже привлекла приличные инвестиции.

В то время, как во многих странах с более развитой системой кредитования уже привыкли обращаться к сетям в работе с клиентами, в странах постсоветского пространства это до сих пор вызывает откровенную критику. Мы пока не разобрались, как трактовать полученные там данные. Казалось бы, клиенту, в профиле которого много статусных друзей, можно доверять. Но если он назанимал у них денег (об этом человек вряд ли будет распространяться на своей страничке), а теперь пришел в банк за кредитом, чтобы расплатиться? И вот еще: станет ли основанием для кредитора усомниться в платежеспособности человека, который в переписке использует ненормативную лексику?

Да, мы будем сомневаться в целесообразности применения подобной системы, пока будут возникать такие вопросы.

Что же нового выяснил Future Banking, исследуя социальные сети? Аналитики портала определили, что потенциальные заемщики готовы оставлять на своих соцстраницах гораздо больше информации, чем в анкетах кредиторов. Планируя обратиться за займом, человек сам себя психологически подготавливает. Например, больше интересуется темами денег, быта. При этом в период, ближайший ко времени подачи заявки, посты добросовестных клиентов становятся короче или вообще пропадают. А неплательщики наоборот разливаются мыслью по древу, комментируют много и все подряд; причем с цинизмом, каждую фразу поддавая сомнению. Словом, активнее переносят в личный профиль свое внутреннее волнение.

Исследователи даже попытались определить группы и частоту использования значимых слов, способных повлиять на возвратность займов. Например, неблагонадежные клиенты чаще употребляют такие слова как: «быть», «узнать», «человек»; в свою очередь, у «хороших» заемщиков часто встречаются «отправить», «красивый», «друг».

И если пункт о словах-маркерах лично у меня вызывает большие сомнения, то замечанию о длине постов я почти что готов поверить. Конечно же, мы сознаем всю ответственность долгового обязательства, понимаем, что беря взаймы сегодня, завтра должны будем отдать намного больше. Решаясь на кредит, мы должны быть психологически готовыми к тому, что некоторое время придется подстраивать под него свой бюджет. Особенно волнительно брать взаймы под процент впервые (тем более, если не с кем предварительно посоветоваться). Так и получается, что свои переживания, эмоциональное напряжение потенциальные заемщики демонстрируют в социальных сетях: одни — чтобы морально расслабиться, отвлечься, другие — чтобы узнать мнение знакомых.

Есть еще один момент (Future Banking в рассказе о своем исследовании косвенно упоминает об этом): будущие заемщики больше интересуются вопросами финансов, экономики, банков, и даже политики, если она затрагивает данные сегменты. Они действительно начинают активнее комментировать, репостить эти темы. Однако потенциальные «хорошие» заемщики демонстрируют нейтральное отношение, а «ненадежные» выказывают озлобленность, протесты против «системы» (любимое слово в постах), поддают критике изменения в законодательстве страны и т.п. Вполне можно допустить, что в дальнейшем человек, в знак протеста, может отказаться платить «неугодному» кредитору, который ведет свою деятельность по «неугодным» законам.

«Анализируя особенности поведения клиентов в сетях, аналитики финансового портала даже разработали математический алгоритм, который в режиме реального времени помогает принимать решение о надежности будущего заемщика.

»Какие выводы напрашиваются, исходя из данного исследования? Социальные сети рассказывают о человеке немало (во всяком случае, о его психологическом состоянии, мировоззрении, уровне ответственности и вере в себя). Это могло бы стать дополнительным инструментом для оценки платежеспособности заемщиков. И многие компании пытаются развивать данное направление. В т.ч. украинские: вспомним, например, Endorphin Crediograph API — платформу кредитного скоринга по социальным сетям.

Но пока что однозначно доказать миру надежность сетей, как источника информации, никому не удалось. Кредиторы не готовы доверять свои деньги Фейсбуку или Контакту — в таких вопросах нужны факты. И если сети могут дать дополнительную информацию — это хорошо, но полностью полагаться на них даже в работе с минимальными займами никто не будет. Думаю, первостепенная задача скоринга по социальным сетям — обратить внимание на заемщика для проведения более тщательной проверки его благонадежности.

Переглядів: 4187, сегодня — 2

Стежити за новими коментарями

Коментарі - 19

+
+15: aquarius; 25 березня 2015, 15:29; #

Сергей, спасибо за статью. Анализ заемщика по его активности в соцсетях — новое и перспективное направление. Хотя возникает вопрос: почему тогда при общении с кредитным менеджером нельзя «раскусить» потенциального неплательщика?

И еще… Правильно писАть не «мыслью по древу», а «мысью по древу» («мысь» — с древнерусского «белка») :-)

+
+8: Сергей Деминский; 25 березня 2015, 16:28; #

Правильно писАть не «мыслью по древу», а «мысью по древу» («мысь» — с древнерусского «белка») :-)

Спасибо за подсказку :) Интересное замечание.

А на счет «раскусить» при личном общении… Почему нельзя? Перед крупными сделками будущих заемщиков приглашают в отделения банков, чтобы лично пообщаться, «заглянуть в глаза», проследить за реакцией на те или иные вопросы. Банк может отказать в выдаче кредита, и не обязательно человеку сообщат причину — может быть, у него не очень хорошая кредитная история, а может, он не внушает доверия своим поведением.

Однако идя в банк за кредитом, человек готовится: и ответы, и реакцию, и костюм приличный оденет. А в сетях он не очень отслеживает свои посты и поведение. Он общается с друзьями, с которыми остается настоящим.

+
+7: Qwerty1999; 26 березня 2015, 14:23; #

Мне кажется, что все с точностью до наоборот…

В социальных сетях пользователи выкладывают не все свои фотографии, а только те, которые считают нужным. Всегда можно фотошопом что-то подкорректировать…
Пишут тексты и всегда могут их откорректировать или даже удалить…

А личное общение, сколько бы к нему не готовились, и к ответам и к реакции на те или иные раздражители всегда более информативно и ни один клиент не может быть уверен, что ему не позвонят на мобильный телефон по самым различным вопросам и как он будет реагировать не на сотрудников банка, а на своих контрагентов, это может выявить его реальную сущность…

+
+3: Сергей Деминский; 26 березня 2015, 15:08; #

Не согласен. В сетях люди выкладывают фотографии, делятся рассказами из личной жизни — так можно узнать подробности о характере, жизненных ценностях, отношении к событиям и т.д. Может, кто-то и готовит свой профиль к визиту кредитора (что вряд ли), но в основном человек пользуется им как личным пространством.

Конечно, если вы пишете под профиль компании, то будете больше фильтровать свое поведение на странице, но мы в данном случае говорим о личных страницах. К тому же заемщики зачастую не знают, что их могут проверять через соцсети. В интернете, может, и пишут на эту тему, но ею интересуются только люди, профессионально с ней связанные или же смишники.

+
0: Qwerty1999; 26 березня 2015, 15:19; #

Вы так много придаете значения не подтверждаемой информации из профилей и переписки в социальных сетях, что наверное не можете себе представить, что не все желают вообще регистрироваться…

Интересно услышать ваше компетентное мнение — если у предполагаемого клиента банка нет ни одной регистрации ни в каких социальных сетях, это может негативно сказаться на решении о выдаче кредита…
Или банку формально без разницы наличие или отсутствие будущего клиента в социальных сетях…

+
+2: journalist; 26 березня 2015, 15:31; #

Вы говорите, что при личном контакте можно больше выведать… Ну-ну. У меня знакомый оформлял ипотеку — в отделении. Он не сказал, что недавно у него появился ребенок. Как вы думаете, где в последствии прописали малыша? И не надо было ничего скрывать, просто умолчать. Никто не пересчитывал ежемесячные платежи.

+
0: Qwerty1999; 26 березня 2015, 15:48; #

От того, что он не сообщил о наличии иждивенца при оформлении кредита и позже прописал ребенка в ипотечную квартиру, неужели у него изменились суммы отчислений банку или он сразу перестал ежемесячно платить…

+
0: journalist; 26 березня 2015, 16:10; #

Нет. Но ему просто не выдали бы кредита. Пересчитали бы его ежемесячные затраты, и пришли бы к выводу, что он может не потянуть. При этом его жена имела подработку, но не постоянную, не официальную. Этот доход банк не учитывал, его интересовали только официальные доходы семьи.

+
+8: Qwerty1999; 26 березня 2015, 22:41; #

Дружная семья — неучтенную подработку жены компенсировали затратами на неучтенного ребенка…
Правда на родившегося ребенка положены выплаты, которые тоже не были учтены в доходах семьи — 41 тысяча тоже деньги…

+
0: journalist; 27 березня 2015, 9:06; #

Это сейчас (точнее, до кризиса) 41 тысяча. А пару лет назад, когда имел место этот случай, это было 15 или 18. И выплачивают сразу после рождения половину, остальные поступления разбиваются на мелкие части на 3 года. Не очень-то они помогут. И семья нормальная — они, по крайней мере, к чему-то стремятся. А не сидят сложа руки и ждут, что наследство привалит.

+
0: Qwerty1999; 27 березня 2015, 11:40; #

Я вспоминаю конец совка и начало 90-х — там вообще были смешные суммы выплат и ничего, женщины рожали детей а мужья содержали семьи…
Наверное не все заводят детей исключительно из-за матпомощи…

+
+9: Сергей Деминский; 26 березня 2015, 15:41; #

Qwerty1999, думаю, банку все равно — есть заемщик в сети или нет. В статье делюсь интересными подходами к оценке платежеспособности. Не я их придумал. И если вы внимательно читали текст, то заметили, что не защищаю, не рекламирую, а информирую о таких подходах.

+
+1: Qwerty1999; 26 березня 2015, 15:51; #

Если банку формально все равно — это неплохо, а информация действительно достаточно интересная и возможно даже своевременная…
Спасибо, что информируете о многих нестандартных для нашей страны подходах…

+
+3: PanMykola; 26 березня 2015, 12:25; #

Спасибо, интересная статья. Конечно, никто не будет полагаться на соцсети целиком и полностью, но дополнительную информацию почерпнуть оттуда всегда можно.

+
0: hameleon69; 26 березня 2015, 22:24; #

Спасибо, информация полезная....)

+
0: donetsk7; 27 березня 2015, 19:11; #

Если Фейсбуку еще можно доверять… там более аудитория вменяемая…
То «В Контакте» — это же «помойная яма» или хотите — «отстойник»… там сидят и постят в основном малолетки… и уственно отсталые с троллями, потому как наличие мозга требуется… чтоб интерфейс Фейсбука освоить. — А аудитории ВК… это не дано.

+
0: alexodessa; 29 березня 2015, 1:41; #

А что в Фейсбуке такой плохой интерфейс?

+
+7: Bura Tin; 31 березня 2015, 22:42; #

Кхе-кхе-кхе
Мне вот интересно, а развивается ли направление анализа -«Сколько банку еще осталось?»
Вот возьмем к примеру «Приватбанк», в который как в больного неизлечимой болезнью усложенной постоянной эпилепсией сыпят морфий (стабкредиты), уже потеряв учет лекарств (денег).

Причем очень интересное направление (рекомендую), даже далеко ходить не надо — на минфине почитать, как этот «банк» систематически обманывает граждан.

+
0: Qwerty1999; 31 березня 2015, 23:57; #

Тогда попробуйте проанализировать и остальные 150 с лишним банков, может почувствуете разницу…
А то кроме Привата о других забыли напрочь — не нравиться Приват, попробуйте обслужиться в Надре или в любом из 4-й группы по классификации НБУ — большинство вас пошлет подальше или заломит такие тарифы, что сами откажетесь…

Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися

Новини