Сергей Деминский Блог

Зареєстрований:
2 грудня 2014

Останній раз був на сайті:
30 грудня 2015 о 10:53

Підписчики (29):

Andrey M

45 років, Киев

kos65

Юрий Иванченко

Киев

ab151088

Toovidva

uainvestor

66 років, Дніпро

Scarab

36 років

vidva

korver

45 років, Днепропетровск

MIAn

Киев

15187042

Kiev

Оксана Манич

Киев

всі підписчики

Сергей Деминский — Блог

канд. экономических наук, эксперт-аналитик в области кредитования, проблемных активов, факторинга

11 березня 2015, 15:53

Война и микрокредитование: дорогое, но оно есть!

Украинский финансовый рынок до и после начала военных действий в нашей стране несравнимы так же, как золотая и шоколадная медали. Кредитование практически остановилось. Но тысячи украинцев начали этот год с вопросом о средствах на завтрашний день. Остался еще один выход — микрокредитование. Сегодня актуальность этого предложения только возросла. Особенно это касается такого сегмента рынка, как «деньги до зарплаты» («Payday loan» — PDL) — самого простого, быстрого, хоть и недешевого, способа раздобыть дополнительную наличность.

Условия кредитования в сегменте PDL

Определиться с кредитором не сложно — реклама доступных займов сейчас встречается на каждом шагу. Во-первых, кредит можно получить в отделениях микрофинансовых организаций (далее — МФО). Они часто располагаются возле остановок общественного транспорта, на рынках, торговых площадях супермаркетов — их довольно много как в центральных, так и в спальных районах городов. Вариант-2: вызовите менеджера на дом: курьер кредитора встретится с вами в любом условленном месте, привезет все документы и лично расскажет об условиях получения и возврата средств. Вариант-3: найдите онлайн-платформу микрофинансовой компании и оформите заем, отправив заявку через ее сайт.

На что может рассчитывать человек, обратившийся, например, за т.н. «займом до зарплаты»? Кредиты здесь отличаются простотой получения и достаточно высокими процентными ставками — от 1% до 2% в день. Суммы варьируют в пределах 300-7000 грн (при первом обращении можно получить не более 2000 грн; в дальнейшем можно запрашивать больше). Максимальный срок кредитования — один месяц. От вас потребуется минимальный пакет документов — только паспорт и ИНН; допускается выдача займа человеку с неидеальной кредитной историей (но это не правило); решение о выдаче займа принимается в течение 15-20 минут (возможно, одних суток). Здесь нет дополнительных и скрытых платежей, кроме процентов по кредиту, и не требуется поручителей и залога. Если должник видит, что не сможет провести оплату вовремя, он должен обратиться к своему кредитору с просьбой о пролонгации, но в PDL допускается отсрочка не более чем на два месяца.

Идеальная история зарождения рынка

Высокие проценты по данному финансовому сегменту часто вызывают у окружающих возмущение: «Как может микрокредитование, изначально ориентированное на поддержку бедных, иметь столь высокие ставки?» Чтобы найти ответ на этот вопрос, давайте вспомним, как оно появилось, и проследим эволюцию целей конечных его продуктов.

Это красивая реальная история о добром предприимчивом профессоре, преподавателе экономических наук Мухаммеде Юнусе из Республики Бангладеш, бросившем вызов мировой системе экономики. Вначале 70-х гг. он, выходец из богатой семьи, отправился в одно из бедных селений страны, где познакомился с женщиной, делавшей стулья из бамбука на продажу. Оказалось, женщина, как и многие ее односельчанки, уже долгое время тянет на себе бремя долгов перед местными ростовщиками. Суммы, которые она одалживала для вложения в свой бизнес, изначально были совсем мизерные, но ростовщики облагали их такими большими процентами, что выбраться из этой кабалы было неозможно.

Профессор решил помочь этим людям. Он выплатил за них долги и сам дал им кредит (на всех — 27 долл.) под минимальный процент и на оправданный срок. Эксперимент оказался успешным — деньги были возвращены вовремя. Не обращая внимания на скептические взгляды и критику окружающих финансистов, профессор продолжил давать бедным людям микрозаймы на открытие и развитие бизнеса. Причем работал он практически исключительно с женщинами, ибо им чаще приходилось открывать свой бизнес, чтобы обеспечивать семью (особенно если это матери-одиночки), к тому же женщины теснее привязаны к хозяйству и не тратят деньги на развлечения.

Уже в 1983 г. профессор открыл Grameen Bank (в пер. — «Сельский Банк»), который успешно работает и по сегодняшний день. Юнус смог построить на бедняках мощную финансовую сеть. Его банк выдает только мелкие ссуды сроком на год. Особенность этого банка в том, что он не работает с одиночными заемщиками, а побуждает людей объединяться в группы как более надежную основу для открытия бизнеса.

От дешевых стульев до современных принципов микрокредитования

Мухаммед Юнус, которого и по сегодня считают кем-то в роде Робин-Гуда, создал довольно мощную систему кредитования для развития малого и среднего бизнеса. Как ему удалось накопить для этого необходимый — немалый! — капитал? Не известно, под какие проценты он давал взаймы изначально. Но Юнус оценивал платежеспособность клиентов и определял разумные, в его понимании, ставки и сроки. И тут уже не скажешь, что он достиг успеха исключительно за счет количества заемщиков. Возможно, проценты были небольшими, но для такого бедного слоя населения, на который он ориентировался, и эта ставка могла быть существенной. И тут важен не столько процент, который платит заемщик, сколько сам факт того, что нашелся человек, который решился одолжить денег и тем самым не дать умереть с голоду.

… Получается, что отец микрокредитования пропагандирует свое детище как борьбу с бедностью (в 2006-м ему даже дали Нобелевскую премию «за попытку инициировать экономическое и социальное развитие снизу»); но почему тогда в Украине, как и в большинстве других мировых держав, это считают ростовщичеством? В нашей стране микрокредитование тоже дает людям с малым достатком доступ к миру финансов. Как оправдывают свои ставки компании сегмента «деньги до зарплаты»? Они кредитуют под большой процент, но здесь не стоит забывать о принципах и смысле их предложения. В отличие от подходов Юнуса, который кредитует на год, это краткосрочные займы, не требующие каких-либо гарантий (залог, поручители, справка о доходах). Они нацелены на то, чтобы помочь человеку перекрыть неожиданные расходы, а не строить путь к новому стабильному доходу.

Да, рынок микрофинансирования стал жестче, но он должен учитывать риски, инфляцию, обслуживание кредитов… При этом он постоянно корректирует процентные ставки, исходя из среднестатистического прожиточного уровня своих клиентов. Поэтому нельзя утверждать, что правило разумности ставок и сроков здесь не работает. МФО не зря приобрели такую популярность, и предложение их растет в зависимости от возрастания спроса.

Как в других странах, и как у нас

Например, в России понятие микрокредитования появилось больше пятнадцати лет назад, но первые официальные МФО были зарегистрированы в 2011 г. В свою очередь, первые организации сегмента PDL вышли на рынок с 2008 г. Начало развития данного рынка у нас приходится примерно на этот же период. В отличие от Украины и России, в Западной Европе и США «деньги до зарплаты» законодательно уже выделили в отдельное направление. Кстати, чтобы сравнить процентные ставки по данным займам в Украине и за рубежом, отмечу, что еще в 2008-м типичный микрозаем в Штатах на две недели давался в среднем под 400-1000% годовых.

Война, PDL и право выбора

Сказать, что рынок МФО не пострадал из-за охвативших нашу страну событий и сопутствующего им экономического кризиса, нельзя; как невозможно определить и точных размеров ущерба. Общедоступного полного перечня компаний, работающих в Украине в данном направлении, попросту нет. В 2013 г. их насчитывалось у нас около двух сотен. Конечно, за прошедший год некоторые из них приостановили свою деятельность, но, даже оглянувшись вокруг, можно убедиться, что данный рынок продолжает работать.

И еще один важный момент: получить «заем до зарплаты», конечно, проще, чем другой тип займа, но это не значит, что здесь с распростертыми объятьями кредитуют мошенников и злостных неплательщиков. Многие финансовые компании, выдающие экспресс-кредиты, обращаются в кредитные бюро, прибегают к другим способам проверки клиента. При этом в работе с неплательщиками применяются те же методы влияния, что и в банках.

Чем хотелось бы завершить статью, так это цитатой с сайта одной из компаний, работающей в сегменте микрокредитования: «В идеальном мире никому не нужно брать деньги в долг, однако в реальности у всех бывают моменты, когда возникают непредвиденные расходы. Если Вам необходима небольшая сумма, чтобы продержаться несколько дней или пару недель, и сумма эта нужна быстро, то мы к Вашим услугам».

Переглядів: 1981, сегодня — 0

Стежити за новими коментарями

Коментарі - 15

+
+8: Qwerty1999; 12 березня 2015, 0:43; #

«Определиться с кредитором не сложно»
Самый дешевый вариант из все трех, это №4 — кредитная карта укрбанка с грейс-периодом в 55 дней…
Если еще и не снимать деньги наличкой (как обычно это делает 90% населения, а всего-лишь расчитываться в торгово-сервисной сети кредитной картой) и вовремя погашать, то затраты на обслуживание такого кредита будут равны нулю…

+
0: Сергей Деминский; 12 березня 2015, 11:27; #

Все правильно. Абсолютно согласен на счет кредиток. Но многие люди ими не пользуются в принципе — из суеверия, неопытности или финансовой неграмотности. И не всем кредитку дадут — мало ли, какая у человека кредитная история.

Но у всех бывает, что деньги нужны именно сейчас, а искать, где бы оформить кредитку, сравнивать предложения разных банков, прозванивать по поводу условий… Если человек далек от банковской деятельности, он просто не будет этим заниматься, он не знает, куда звонить, как искать, ищет во всех рекламах подвох… У него, может, и интернета дома нет, или времени ковыряться. А вывески отделений МФО — от они, пестрят вдоль улиц. И, насколько мне известно, организации, кредитующие исключительно через интернет-платформы, тоже не страдают от недостатка клиентов.

+
+8: Qwerty1999; 12 березня 2015, 22:11; #

«из суеверия, неопытности или финансовой неграмотности»

Значит 1%-2% в день и неопытность и безграмотность позволяют выплачивать, а вот взять беспроцентно и на полтора месяца — это кишка тонка…
Вы пишите, что этих точек натыкано кругом и много, а если перевести процентные выплаты да в годовом исчислении это всего-лишь 365%-730% годовых — как по мне, так развод лохов по полной программе…

+
0: Сергей Деминский; 13 березня 2015, 10:02; #

Целью статьи не является реклама данного сегмента. Я напомнил о нем, как и о том, что эти кредиты очень дорогие, невыгодные для заемщика. Хорошо было бы, если бы все люди разбирались в теме или им хотя бы было с кем посоветоваться. Но обратите внимание, как много МФО — бизнес выгодный, клиенты, видимо, тоже есть.

+
+2: journalist; 12 березня 2015, 10:06; #

Есть еще овердрафты по з/п картам и просто кредитки. Но тут нужен глаз да глаз — выплачивать все четко и вовремя. Тогда без проблем, без процентов. Правда, статья на другую тему. Она, видимо, о тех людях, для которых кредитки — темный лес, а деньги — свет в конце тоннеля. Не зря микрокредитные точки натыканы на каждом шагу. Вчера только ехала вдоль просп. Мира и обратила внимание: возле Ленинградки было 3 пункта плюс 2 ломбарда.

+
+2: aspirinov; 12 березня 2015, 10:19; #

Познавательно. Остается лишь посочувствовать людям идущим за таким кредитом.
А по теме – высокие проценты определяют высокий уровень невозврата. Интересно узнать процентное соотношение невозвращенных кредитов к выданным.

+
+4: Сергей Деминский; 12 березня 2015, 11:30; #

Да, советовать обращаться за кредитом, любым, не стал бы. Но если придавило, то одним сочувствием не обойдешься. А процент невозвратов и самому интересно было бы узнать, но кто же такую информацию засвечивает :)

+
0: Игорь Коляда; 15 березня 2015, 18:10; #

«но почему тогда в Украине, как и в большинстве других мировых держав, это считают ростовщичеством?»

Ростовщичество — это мягко сказано.
Самое подходящее слово для описанного Вами «микрокредитования» — спекуляции.

+
0: Сергей Деминский; 16 березня 2015, 9:49; #

Это Вы очень по-доброму назвали. Поскольку любую торговую операцию можно считать спекуляцией. Особенно ярко это проявляется на фоне хаоса, в котором мы сейчас обетаем.

+
0: Игорь Коляда; 17 березня 2015, 17:13; #

Почему же любую? Только с максимальной прибылью.
Экономическая деятельность субъектов должна быть регулируема.
То есть в данном случае «государство» должно создать равные условия конкуренции всем субъектам национальной экономики методом НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ, и таким образом исключать «спекукляции».
Если сравнить «продолжительность производственного цикла», например «агрария»(выращивание зерновых) и «торговца»(акт купли--продажи), то станет очевидным, ПОЧЕМУ финансовая сфера(услуги) более ПРИВЛЕКАТЕЛЬНА, чем «сельское хозяйство»(производство вещей).
Возможности увеличения прибыли в течение одинакового периода НЕ СОИЗМЕРИМЫ, то есть:
«аграрий»--цикл 1 ГОД и возможность получения прибыли 1РАЗ;
«торговец»--цикл от 1МИНУТА и возможность получения прибыли 1РАЗ.
Но облагаются налогом по ОДНОЙ схеме, поэтому в экономике постоянно возникают дисбалансы.
Вот эти дисбалансы и должно регулировать государство — налогообложением.
Так по всем отраслям.
Нужна «норма прибыли».

+
0: journalist; 18 березня 2015, 9:22; #

Вы говорите о корректировке налогообложения, и в то же время на сайтах многих МФО нет даже строчки о лицензии (проверено). У них с законодательным регулированием вообще непонятно, и сами они не раз обращались к правительству с просьбой заняться их сегментом, разработать четкие законы. Движение уже пошло. Правда, похоже, для них не очень выгодное.

+
0: bigmir; 16 березня 2015, 17:56; #

В таких хрупких странах как сегодняшняя Украина, доверие денег банкам на 100% приведет к их потере.
Кто еще их не забрал- тот будет очень об этом жалеть…
Поговорите с вкладчиками Дельты и Надры — не верили до последнего.
В условии разваливающейся страны, нельзя хранить деньги в банке!

+
0: Сергей Деминский; 17 березня 2015, 15:27; #

Не сказал бы, что деньги на депозитах обязательно будут потеряны. Есть два простых правила: во-первых, делить сбережения между банками; во-вторых, чуть заваруха — реагировать сразу (забираем вклад без промедлений; а если уже задерживают — писать подробное заявление: почему, когда хотите снять, с указанием максимума статей законодательства, которые утверждают ваши права на возврат средств и т.д.).

+
0: qwerty173; 19 березня 2015, 22:19; #

А как Вы оцениваете — введение комиссии за снятие наличной валюты с текущего счета (Укрсоц, 14.03.15) — это уже «заваруха», или штатная по нынешним временам ситуация?

+
0: eld2014; 4 квітня 2015, 10:01; #

Почему в статье нет определения термина Микрофинансовый займ?

Микрофинансовый займ = сумма не более ВВП на душу населения.

В США в качестве МФО действуют кредитные союзы. У нас кредитные союзы это не операционные бизнесы.

Организации действующие на постсоветском пространстве под вывеской МФО, это на 50% мошенничество в чистом виде (брокерские услуги) — якобы под видом кредитования, продажа псевдо информационно-консультационных услуг.

В настоящий момент имеет место явный перекос. Деньги найти не проблема, проблема с ВВП. Открыть у нас КАК в Индии мастерскую (сервисную точку) не получится. Придут 100 чиновников с большими ложками. Был в Индии знаю о чем говорю.

Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися

Новини