Страхування кредиту: що це та навіщо потрібно

Під час оформлення деяких банківських кредитів банки пропонують або вимагають застрахувати кредит. Чим більша сума кредиту і чим довший термін кредитування, тим більша ймовірність, що позичальника зобов’яжуть застрахувати такий кредит. У разі відмови клієнта піти на таку страховку, банк, швидше за все, відмовить у кредитуванні. Для іпотечних кредитів страховка кредиту обов’язкова. У інших випадках, це відбувається за згодою клієнта. Однак, у разі відмови від додаткової страховки банк має право підняти процентну ставку по кредиту.

Як знайти «золоту середину», з одного боку підстрахувавшись від форс-мажорних обставин, а з іншого боку уникнути зайвих непотрібних витрат? Страхування кредиту – це гроші на вітер або реальна «подушка безпеки» для позичальника? Коли можна відмовитися від страховки, але при цьому отримати кредит у банку або МФО?

Навіщо страхують кредит

Страхування кредитів – звичайна практика у світі фінансових послуг з надання грошей у борг під відсотки. Фінансові структури практикують страховку кредитів, щоб знизити ризики від невиплати кредиту в тому випадку, якщо позичальник стане неплатоспроможним через втрату роботи або важкої хвороби, сховається за кордон з метою умисного ухилення від виплати боргу або раптово помре. Проблемна заборгованість без страховки стає в таких випадках безнадійною, а спроби стягнути гроші зі спадкоємців можуть вилитися в багаторічну судову тяганину або постійне переслідування з боку колекторів.

Тому, страховка кредиту виконує своєрідну захисну функцію, за допомогою якої кредитор підвищує гарантію повернення виданого кредиту, а позичальник уникає серйозного «головного болю» в разі настання форс-мажорних обставин, через які він не може виплатити взятий кредит. У таких випадках в невигідному становищі опиняється страхова компанія, яка втрачає свої гроші, «рятуючи» позичальника і кредитора своїм коштом. Але, це нормальна робота для страхових компаній, які існують коштом подібних страховок. Головне, в роботі страхової компанії правильно оцінити потенційні ризики, і запропонувати такий страховий платіж, який би влаштував усі сторони.

Відповідно до чинної практики, страховку іпотечного кредиту розраховують у близько 30% від суми кредиту, яку розбивають на весь термін кредитування. Фактично позичальникові доведеться виплачувати суму на третину більше, якби не було страховки.

Чи страхують кредит в МФО

А чи так необхідна страховка позичальникові? І як страхувати кредит в банку або МФО, щоб позичальник був переконаний, що це йому теж потрібно? Страховка позики може бути відразу явно прописана у кредитному договорі, а може бути оформлена як додатковий, прихований платіж, в якому буде перелік послуг банку по кредитуванню, в тому числі і страхування позики. У банках і МФО, які працюють в Україні, як правило, умови страхування ініціює кредитор, і позичальникові не залишається нічого іншого, як погодитися, якщо він дуже зацікавлений в отриманні фінансової допомоги.

Деякі МФО включають додаткові приховані платежі, і клієнту крім повернення кредиту і «чистої» процентної ставки за ним, доводиться виплачувати ще й такі приховані платежі, які зазвичай прописані в договорі дрібним шрифтом, і багато позичальників не звертають уваги на такі важливі моменти.