Юридичні роз’яснення: Реструктуризація кредитів для військовослужбовців під час війни

Поки наші захисники боронять Україну, у тилу залишаються звичайні життєві справи — родина, дім, і, на жаль, кредити. Часто люди, яких призвали на службу, мають зобов’язання перед банками — узяті ще до війни чи вже під час неї. І цілком природньо, що в умовах служби на передовій або під час виконання бойових завдань у людини немає можливості вчасно сплачувати кредит.

Держава та самі банки шукають способи підтримати військовослужбовців у цей складний час. Тому важливо знати, які права мають військовослужбовці, та які механізми існують для врегулювання проблемних кредитів.

Державний захист
Держава намагається підтримати своїх захисників, тому діє низка законодавчих норм, що пом’якшують кредитне навантаження військовослужбовців та членів їх сімей.

Крім того, Закон України «Про споживче кредитування» (далі — Закон) надає можливість військовим та їхнім близьким отримати статус «захищених осіб». До таких осіб належать:

• військовослужбовці Збройних Сил України, інших військових формувань та правоохоронних органів, які проходять службу на території України;
• військові, які стали особами з інвалідністю через поранення чи захворювання, пов’язані зі службою;
• члени сімей військових, які загинули, померли або зникли безвісти;
• особи, які перебувають у полоні або з якими втрачено зв’язок.

Щоб отримати статус «захищеної особи», потрібно звернутися до банку з документами, що підтверджують цей статус, перелік яких визначено пунктом 6(2) «Прикінцевих та перехідних положень» Закону.

Які переваги дає статус «захищеної особи»?
Після отримання цього статусу ані банк (ані інший кредитор якому банк продав право вимоги за вашим кредитом), ані колекторські компанії не мають права по своїй ініціативі зв’язуватися (телефонувати, писати повідомлення) з військовослужбовцем, який є захищеною особою, або його близькими з питань погашення простроченої заборгованості. Ця заборона діє на час воєнного стану та ще 90 днів після його завершення. Водночас, якщо обставини змінюються і людина більше не належить до захищеної категорії, вона зобов’язана повідомити банк протягом 30 днів.

Отже, під час служби військовий його подружжя має право не сплачувати штрафи, проценти за користування кредитом (за умови належного звернення до банку), і банк (в певних випадках) не має права турбувати його дзвінками (за умов набрання статусу захищеної особи). За таких обставин часто такі люди «забувають» про свій проблемний кредит.

Але варто пам’ятати: обов’язок повернути основну суму боргу по кредиту ніхто не скасовував.

Навіть якщо відсотки та штрафи не нараховуються, невчасне повернення основної суми боргу може мати негативні наслідки як для самого клієнта, так і для банку.

Для банку негативний вплив — це зростання кількості неповернутих кредитів, що негативно впливає на фінансові показники банку, його ліквідність, а як наслідок — на здатність банку своєчасно виконувати свої зобов’язання перед клієнтами за вкладними операціями клієнтів (за депозитами). Все дуже пов’язано. Банки є кров’яним руслом економіки країни і економічна стабільність країни напряму пов’язана з стабільністю банківської системи. Тому, можна сказати, що відповідально погашаючи кредит, ви вносите свій внесок в підтримку стабільності економіки нашої країни.

Для позичальника негативний вплив — це зіпсована кредитна історія та ускладнення при отриманні нових кредитів у майбутньому. Адже при наявності прострочення по кредиту, банк зобов’язаний передавати інформацію про боржника в бюро кредитних історій, відповідно кредитна історія буде зіпсована. Крім того, якщо непогашена сума основного боргу буде накопичуватися, то фінансове навантаження стане непосильним.

Тому, якщо ви розумієте, що не зможете вчасно погашати кредит, краще самостійно звернутися до банку. У контакт-центрі вас з'єднають із вашим менеджером, щоб знайти спільне рішення.

Найчастіше банківське рішення — це реструктуризація або рефінансування .

Рефінансування — це видача вам нового кредиту (шляхом укладання з вами нового кредитного договору), за рахунок якого погашається ваш проблемний кредит, при цьому у вас залишаються зобов’язання за новим кредитом, в якому графік платежів побудовани1 з урахуванням ваших потреб та вашої поточної фінансової ситуації та фінансової ситуації на найближчу перспективу.

Реструктуризація — це зміна умов кредитного договору, що передбачає перенесення строку оплати платежів на певний період часу (може бути як із подовженням загального строку кредитування, та і без нього): наприклад, перенесення строків сплати платежів, продовження терміну кредиту або надання «кредитних канікул». Під час кредитних канікул платежі переносяться на пізніший період, щоб зменшити навантаження на клієнта. Якщо на дату реструктуризації вже є накопичена сума боргу, то несплачені платежі можуть бути розподілені на майбутні періоди таким чином, щоб це було зручно клієнту, і водночас влаштовувало банк.

Слід звернути увагу, що перенесення сплати платежів по основному боргу кредиту без зменшення процентної ставки за ці періоди може зменшити фінансове навантаження клієнта на певний період часу, але в сукупності (у випадку якщо діє договірна умова щодо нарахування процентів) в певній мірі може спричинити подорожчання загальної вартості усього кредиту, адже чим довше ви користуєтесь кредитними коштами, тим більшу суму процентів за це ви сплачуєте. Разом з тим, у випадку застосування вищезазначеної норм законодавства щодо ненарахування процентів — при перенесенні платежів основного боргу на більш пізні терміни в межах періоду ненарахування процентів за Законом «Про статус військовослужбовців» (тобто протягом строку військової служби особи або протягом дії особливого періоду в Україні згідно законодавства — в залежності від категорії військовослужбовця) збільшення загальної вартості кредиту не відбуватиметься.

Слід звернути увагу на те, що на початку війни, коли ситуація в країні була непрогнозованою, банки (керуючись листом-настановою Національного банку України) іноді надавали кредитні канікули клієнтам (в тому числі військовослужбовцям) через публічні оферти на сайтах або листування з клієнтами, без підписання паперових документів. Адже в ситуації на початку війни мала місце хаотична міграція населення, паніка та ситуація була абсолютно непередбачуваною. Зараз банки можуть звертатися до таких позичальників, щоб юридично оформити та зафіксувати ті зміни, про які сторони кредитного договору домовились на початку війни, але не змогли (з вищевказаних причин) оформити додаткову угоду до кредитного договору в письмовій формі. При цьому застосовується ч.3 статті 631 Цивільного кодексу України, яка зазначає, що сторони договору можуть встановити, що умови договору застосовуються до відносин між ними, які виникли до його укладення.

Отже, мета реструктуризації — знайти компроміс між інтересами клієнта і банку. Банк зацікавлений у тому, щоб повернути кошти та не плодити проблемні кредити, а позичальник — щоб зробити це без надмірного навантаження, з урахуванням його фінансової ситуації.

Вчасно звернувшись до банку, військовослужбовець може уникнути накопичення боргів, зберегти гарну кредитну історію й підтримати фінансову стабільність країни, за яку він бореться.