«КредитМаркет», що входить до фінансово-промислової групи «ТАС», вже понад 13 років є активним гравцем на ринку небанківського кредитування. За цей час компанія почала позиціонувати себе, скоріше, не як МФО, а як фінустанова, що за своїми продуктами наближається до традиційних банків. Про вплив на кредитний ринок коронокризи, цифрову трансформацію, конкуренцію та зміни у відносинах з клієнтами ми поговорили з Денисом Раковським, директором з продажів ТОВ «ФК «ЦФР» (ТМ «КредитМаркет») та Володимиром Сидоренком, директором ТОВ «ЦФР» (мережа «КредитМаркет»).
Интервью
29 грудня 2021, 14:38
«Банкам вже доводиться звертати увагу на сегмент небанківського кредитування», — директор з продажів «КредитМаркет» Денис Раковський
Денис Раковський, директор з продажів ТОВ «ФК «ЦФР» (ТМ «КредитМаркет»)
Володимир Сидоренко, директор ТОВ «ЦФР» (мережа «КредитМаркет»)
— Не секрет, що пандемія вдарила по фінансовим ринкам. Як на неї відреагував сегмент небанківського кредитування?
Денис Раковський: В першу чергу треба зазначити зміни у поведінці позичальників. Клієнтів, які зазнали негативного впливу через локдауни та уповільнення економіки, можна умовно розділити на три групи.
Перша група — це ті, хто вирішив не платити за своїми кредитами. Вони чомусь вважають, що криза дозволяє їм не повертати борги. До речі, певну роль у цьому зіграло й некоректне тлумачення деякими позичальниками законодавчих обмежень для кредиторів щодо застосування штрафних санкцій за прострочення.
Друга — клієнти, що потребують фінансової допомоги. Це власники малого бізнесу, що найбільше постраждали через карантин.
Третя — це ті клієнти, які не могли нормально обслуговувати свої кредитні зобов'язання через зменшення доходів.
На сьогодні ситуація не така вже й погана як здається — якість обслуговування боргу стабілізувалася. Звісно, говорити про вихід на докризові показники зарано, але ми вже можемо стверджувати, що кількість заявок є такою ж, як і до карантину — приблизно на рівні початку 2020 року. Тобто, люди продовжують використовувати кредити для вирішення поточних життєвих задач. Це нове поле для роботи фінансових компаній, а клієнтів, яким потрібна допомога у виконанні існуючих боргових зобов’язань цілком можна виділяти в окрему категорію. І з цією категорією потрібно працювати. 2019 рік був піковим і в нашому сегменті, і в цілому на ринку споживчого кредитування, а тепер багато позичальників стикнулися з тим, що вони перевантажені кредитами. І з цим треба щось робити.
— Чи можна говорити, що МФО у результаті кризи зробили умови кредитування жорсткішими?
Денис Раковський: Не думаю. Ми завжди уважно вивчаємо клієнтів. І цим ми дещо відрізняємося від типового уявлення людей про кредитні компанії. Справа у тому, що середній чек нашого кредиту становить 20−25 тис. грн, а максимальна сума кредиту — до 1 000 000 грн, максимальний строк кредиту — 5 років. Реальна річна процентна ставка, в залежності від обраного кредитного продукту, розміру та строку кредиту може складати від 56% до 129% річних. Тобто це не є швидкими короткостроковими кредитами до зарплати.
Такі умови кредитування наближають нас до банків, бо нам теж потрібно більше інформації про клієнтів: про їх доходи, кредитну історію, тощо. Ми завжди готові допомогти нашим позичальникам.
— Тобто зараз відбувається поступове збільшення суми кредитів від небанківських кредиторів?
Денис Раковський: Так, на ринку дійсно намітився тренд на поступове збільшення середнього чеку.
— Чому так відбувається?
Денис Раковський: Причина у тому, що якісних позичальників не так багато, а ті, хто є, поступово збільшують свої потреби, їм потрібна більш вагома фінансова підтримка. І ми вже працюємо з такими позичальниками пропонуючи наші продукти. Стає все більше клієнтів, яким із різних причин комфортніше мати справу саме з нами.
— Тобто можна сказати, що портрет клієнта змінився?
Денис Раковський: Так. І не тільки його запити на фінансування. Клієнти стали обачно ставитися, як до кредитів «від зарплати до зарплати», так і до більш довгострокових позик. Зараз споживачі частіше залучають ресурс на середньострокові цілі — велику покупку, поліпшення житлових умов, оплату освіти, розвиток власної справи.
— Ви поступово підходите до банківського кредитування, але у чому лишається різниця?
Денис Раковський: Банки працюють з масовим продуктом, а ми можемо застосувати до клієнтів більш персоніфікований підхід. Якщо позичальник із певних причин не може порозумітися з банками, чи не відповідає їхнім вимогам, йому простіше прийти до нас.
— Ви вже казали, що дійсно якісних клієнтів не так багато. Як доводиться за них конкурувати?
Денис Раковський: Секрет у тому, щоб своєчасно запропонувати клієнту потрібний йому продукт.
Криза дійсно стала певним тестом для гравців на ринку.
Багато зусиль і часу ми витратили на те, щоб забезпечити наших клієнтів можливістю швидко, зручно і без додаткових процедур отримати необхідне фінансування. Ми розуміємо, що у кризу така необхідність може виникнути практично в будь-який момент.
Коли багато клієнтів відчули, що не справляються з борговим навантаженням, ми запропонували продукт перекредитування, який дозволяє замістити декілька кредитів в банках або МФО однією позикою у нас. А це, як мінімум, дозволяє легше планувати свій бюджет.
Освоїли також і нові актуальні технології — чат-бот, що дозволяє клієнтам платити за кредитом через Viber з допомогою електронних гаманців Google Pay або Apple Pay. Ми домоглися того, що сума платежу і картка підтягуються автоматично після введення даних щодо кредиту, що дуже зручно.
— Усі МФО були такі ж успішні, чи дехто не витримав кризи й конкуренції та був змушений піти з ринку?
Денис Раковський: Ключові гравці лишилися майже ті самі, відбулась лише певна міграція клієнтів між ними. Наприклад, ми залучили багато клієнтів, що мали до того історію кредитування в інших МФО та банках. Причина в тому, що їм відмовляли у кредитуванні. Ми намагалися йти позичальникам назустріч, бо розуміли, що можливо стали єдиним кредитором, який може вирішити фінансову проблему клієнта. А це запорука того, що він залишиться з нами надовго.
— Як ви вважаєте, ринок залишили вже усі хто мав піти? Що очікувати далі — злиттів та поглинань, чи хвилю нових реєстрацій кредитних установ?
Денис Раковський: Нової хвилі реєстрацій ми не очікуємо, а от укрупнення ринку є неминучим процесом.
— Чи є у «КредитМаркет» плани щодо купівлі бізнесу конкурентів?
Денис Раковський: Наразі конкретних планів у нас не має, але ми завжди аналізуємо ринок і готові розглядати будь-які пропозиції.
— Якщо говорити про ринок у цілому, то як він змінився за останні 10−12 років? Питання до вас, адже «КредитМаркет» відомий на фінансовому ринку України ще з 2008 року!
Денис Раковський: Помітно зросла фінансова грамотність клієнтів, вони краще розуміють які послуги і для чого їм потрібні. Тобто, найбільш помітні зміни на ринку — це самі клієнти.
Також зазначу, що банкам вже доводиться звертати увагу на сегмент небанківського кредитування, чого раніше не було. Зараз це великий ринок, на якому середній чек кредиту наближається до банківського. І ми теж боремося за якісних клієнтів.
Не можна забувати про шалений стрибок у технологіях. Клієнт має отримувати зручний та швидкий сервіс і не можна цим нехтувати. Зараз робота з великими обсягами даних дозволяє майже миттєво ухвалювати рішення про видачу кредиту. Те, що раніше займало кілька годин — зараз відбувається усього за 10−15 хвилин, навіть у випадку з великими кредитами.
Все це вкрай загострює конкуренцію. Кредитні компанії, онлайн-МФО, необанки, класичні банки — усі націлені на схожі групи клієнтів.
— Ви згадали онлайн-МФО та необанки, що не мають власних фізичних відділень. «КредитМаркет» навпаки продовжує працювати з офлайновими точками продажів, чому так?
Володимир Сидоренко: Ми віримо у свою бізнес-модель. Не треба недооцінювати фізичні точки продажів, найближчі 5−10 років вони точно будуть важливим каналом комунікації з клієнтами.
Звісно, невеликі кредити в 1−2 тис. грн краще видавати в онлайні. Але це не працює, коли мова йде про кредит у 20−30 тис. грн. Тут можуть і мають бути питання як у нас до клієнта, так і у нього до нас. Особиста консультація при роботі з такими сумами просто необхідна, якщо ми хочемо будувати довгострокові відносини з клієнтами. Тільки так ми станемо партнером, помічником. Офлайн-мережа з цієї точки зору поки що не має альтернативи.
Але це не звільняє нас від розвитку дистанційних сервісів: починаючи від отримання інформації про фінансову послугу і закінчуючи оформленням кредиту.
— Чи є у компанії плани щодо розширення своєї мережі? Якою мірою, де саме?
Володимир Сидоренко: Переконані, що для багатьох клієнтів залишається дуже важливим особисте спілкування, можливість прямої комунікації з представником компанії, а також наявність доступної та розвиненої мережі відділень.
Саме для комфортного обслуговування клієнтів «КредитМаркет» створив доступну та розвинену мережу майже з 450 відділень та точок продажу по всій Україні. Кваліфікований персонал готовий надати детальну консультацію з питань оформлення та обслуговування кредиту.
«КредитМаркет» продовжує збалансовано розвивати різні канали надання послуг: плануємо зміцнити мережу відділень, а також активно кредитувати клієнтів інтернет-магазинів та розвивати кредитування в онлайн.
— Як останні непрості роки вплинули на прибутковість кредитного бізнесу? Чи вистачає на розвиток, у тому числі технологічний, адже це не дешево?
Денис Раковський: Ми дійсно потребуємо додаткових інвестицій, щоб підтримувати достатній темп технологічного розвитку. Але у той же час діджиталізація підвищує нашу ефективність, дозволяє бізнесу економити гроші.
Карантин прискорив усі процеси, пов’язані з цифровою трансформацією. Ми швидко досягли того, до чого мали довго йти еволюційним шляхом.
Щодо прибутків, то маржинальність на нашому ринку дійсно знизилася. Але ми змогли частково перевести роботу працівників і процеси в онлайн, тож тепер операційна складова стала дешевшою.
— Більше року ринок МФО знаходиться під наглядом Нацбанку, який послідовно виступає за здешевлення кредитів для бізнесу та населення. Як ви вважаєте, чи зможуть МФО знижувати ціну кредитів і до якого рівня? Який прогноз стосовно вартості небанківського фінансування можна зробити на 2022 рік?
Денис Раковський: Зниження вартості кредитів це тренд, який надалі буде прослідковуватися. Але суттєве зниження вартості кредитів можливе за умови покращення якості обслуговування кредитів із боку клієнтів і за умови зниження вартості залучених ресурсів. Але, нажаль, в умовах пандемії досить важко прогнозувати суттєві зміни у цих напрямках.
Джерело:
Мінфін
Коментарі - 3