Чим ризикує бізнес: застава чи бланковий кредит

Заставні кредити викликають чимало питань, тож нижче ми розберемо усі нюанси.

Із заставою вигідніше

Заставні кредити, не дивлячись на присутність ризику, можуть бути дійсно більш вигідними. По-перше, вони набрали популярності на тлі програми «Доступні кредити 5−7−9%», що гарантує не лише кращі умови, а й державну підтримку. По-друге, з додатковим забезпеченням процентна ставка кредиту стає меншою, а шанс винесення позитивного рішення щодо кредиту різко збільшується. Так само, на відміну від кредиту без застави (бланкового кредиту), заставні кредити обходяться клієнтам набагато дешевше. По-третє, є різниця і щодо сум, на які можна розраховувати. Якщо ви розраховуєте на суму понад 500 тисяч, то ймовірність її отримання більша в разі оформлення кредиту під заставу.

Детальніше про заставу

Щодо застави, то маємо два найпопулярніших варіанти — це рухоме та нерухоме майно.

Рухоме майно у випадку кредитування малого бізнесу найбільш ліквідне (передбачає легкість продажу і купівлі), тому і є більш привабливим для банків.

Вже потім розглядається нерухомість. До того ж, є важливий момент щодо неї: якщо мова йде про окремо розташовані будівлі, то при оцінці увагу будуть приділяти не лише нерухомості, а й комунікаціям, що підключені до будівлі.

Насправді, кредит можна взяти ще й під товарообіг, але багато банків не розглядають такий варіант застави, оскільки це не дуже вигідно для банку. Це обумовлено тим, що відсоток по кредиту формується з огляду на вартість ресурсів, ймовірність дефолту та величину ризику. Тож, якщо клієнт хоче надати під заставу товар в обороті, то він отримає набагато вищу процентну ставку кредиту. Правда така, що чим більше ризикує банк, тим більшою стає вартість кредиту для клієнта.

Як відбувається оцінка застави

Існує два шляхи оцінки застави для кредиту.

У першому — банк має власний відділ, співробітник якого буде проводити оцінку застави. В іншому ж, банк звертається до незалежного оціночного агентства (можлива ситуація, коли оцінку застави сплачує клієнт). У такому випадку всю відповідальність за оцінку буде нести саме агентство.

При оцінці майна здебільшого застосовується аналоговий метод, коли за основу беруть ринкову ціну об'єкта і на її основі виносять рішення щодо вартості застави.

Чи можна змінити заставу

Варто зазначити, що зміна застави цілком можлива. Як з боку клієнта, так і з боку банківської установи. В останньому випадку банк може виступити з ініціативою зміни застави, але це зовсім не означає, що клієнт має обов'язково її прийняти. Змінити заставу можна як тимчасово (для одиничної угоди), так і остаточно.

На що звертають увагу банки при видачі кредиту під заставу

Першочергово банки оцінюють фінансову стабільність і перспективи розвитку бізнесу клієнта. Для банків важливо, щоб клієнт дійсно витратив гроші на розвиток бізнесу. І в другу чергу для банків важлива ліквідність застави. Висока вартість і можливість швидко реалізувати цю заставу безпосередньо впливають на рішення про видачу кредиту.

До уваги беруть фінансову звітність, рух коштів за рахунками, вже існуюче кредитне навантаження та кредитну історію. До речі, банки дивляться кредитну історію саме за останні декілька років. На все інше іноді можуть закрити очі. Дуже важливо стежити за своєю кредитною історією. Навіть хороша застава не перекриває зіпсовану кредитну історію.

Чим ризикує підприємець та чи справді ризикує?

Тепер найголовніше питання — чи так страшні заставні кредити для підприємця, як про це говорять?

Для початку поговоримо про відповідальність. Відповідальність за кредитом під заставу буває різних видів: своїм майном та/або майном компанії. Є ще один варіант — залучення поручителів. У таких випадках підписується тристоронній договір: банк-позичальник-поручитель. При цьому поручитель не зобов’язаний брати відповідальність за всю суму.

У чому різниця та що з цього стосується малого та середнього бізнесу?

Згідно з українським законодавством скоріше за все підприємець буде нести саме персональну відповідальність. Підприємці рідко беруть кредити під комерційну нерухомість, тому що зазвичай їх нерухомість орендована. Саме тому у 80−90% випадків вони отримують гроші через бланкові кредити, уникаючи застави власним майном. Але як було вже згадано раніше, беззаставні кредити мають свої обмеження. Це і є той самий вибір, який має зробити клієнт.

У випадку юридичних осіб ситуація дещо інша, адже заставою буде виступати вже майно компанії, а не власне. Тоді і поручителем вибиратимуть не дружину/чоловіка/родичів, а одного серед засновників або власників компанії, аби вони поділили відповідальність між собою. Так ризики для юридичної особи різко скорочуються.

МСБ (малий і середній бізнес) більш динамічний, порівняно з великим бізнесом, і за статистикою частіше виходить на прострочення. Це може вести за собою ускладнення погодження наступних кредитів. Тому, щоб не ризикувати, клієнту важливо пам'ятати про:

• дотримання графіка погашення (щоб не допускати прострочень);
• дотримання ковенантів (додаткових умов, обов'язків перед банком, якщо такі є за договором),
• відповідальність, що він несе перед банком та завжди відкриту можливість отримати беззаставний кредит у Банку Альянс з рішенням всього за 2 години.