SWIFT-платежі: вся правда про комісії і грошові траси

SWIFT-бум: куди відправляють і за що розплачуються українці

Останнім часом банкіри відзначають серйозну активізацію в Україні SWIFT-переказів. Однією із головних причин є захоплення українців закордонними вживаними машинами.

«Це зростаючий ринок, за нашим банком спостерігаємо зростання десь на 40%. Багато в чому це пов'язано з купівлею авто з пробігом на ринках США, Канади та інших країн. Середня сума відправки становить близько $ 2,8 тис.», — розповіла «Мінфіну» Марина Ревуцька з Ощадбанку.

Аналогічна ситуація на ринку загалом, що підтверджується інформацією з інших фінустанов. Наприклад, Приватбанк повідомив про збільшення кількості транзакцій у 2021 році на 15%, а їх обсягу — на 30%. У менших банках схожа ситуація.

«Найбільше і найчастіше, за нашою статистикою, фізособи відправляють кошти в США. У структурі „автомобільних“ SWIFT-переказів їх частка становить 90−95%. Також можна виділити Канаду і Корею», — зазначив у розмові з «Мінфіном» керівник роздрібного бізнесу Юнекс банку Олексій Карчажкін.

Зараз, наприклад, відзначається сплеск покупок американських авто жителями Запоріжжя.

Крім того, банкіри говорять про збільшення інвестицій на закордонні рахунки в рамках е-лімітів, які подвоїли у 2021 році.

«Все більше українців виявляють бажання проінвестувати свої заощадження за кордон — купують нерухомість, акції. Це викликано насамперед значним зниженням відсоткових ставок за депозитами в іноземній валюті. Українці шукають нові більш привабливі джерела доходу від своїх заощаджень. Основний обсяг SWIFT-переказів здійснюється в європейські країни і США. Середня сума SWIFT-переказів перебуває в діапазоні $10 тис.», — підсумувала директор департаменту роздрібного бізнесу Укрексімбанку Вікторія Грецька.

Проблема 1: несподівані комісії і звідки вони беруться

SWIFT-переказ — це відправлення грошей за кордон (отримання звідти) з обов'язковим відкриттям банківського рахунку. З українського банківського рахунку кошти переказуються на іноземний і навпаки. Такий переказ принципово відрізняється від систем миттєвих платіжних систем типу Western Union або MoneyGram, де рахунок не потрібен і переказ можна отримати готівкою в касі при пред'явленні документа.

У WU, MoneyGram та інших аналогічних систем тарифікація залежить від країни призначення, при переказі коштів через систему SWIFT- ні. Тут включаються середні розцінки у всьому світу.

Середня вартість SWIFT-переказу з України — 0,5−1% суми. Але іноді може бути більше.

Читайте також: monobank змінив тарифи по SWIFT-платежах і дозволив ФОПам поповнювати рахунок через термінали і каси банків

«Залежно від банку комісії можуть досягати 2% від суми», — уточнила «Мінфіну» керівник департаменту міжнародних переказів Приватбанку Марія Страшко.

Банки з іноземним капіталом або з широкою мережею коррахунків можуть запропонувати менші комісії.

«У нашому банку діє пільговий тариф на відправку платежів в рамках всієї ОТП Групи (OTP Express) — 0,3% від суми переказу при відправленні у відділенні банку або 0,25% при відправці в OTP Smart», — розповіла «Мінфіну» керівник сектора розвитку роздрібного бізнесу ОТП Банку Марія Должикова.

Часто знижені тарифи за переказами входять до преміум-пакетів клієнтів і є привілеєм VIP-клієнтів із великими оборотами за рахунками, великою кількістю переказів та інших операцій.

Можливості банків щодо проведення недорогих SWIFT-переказів залежать від розгалуженості мережі коррахунків та інфраструктури.

«Різниця тарифу в різних банках обумовлена собівартістю проведення подібних операцій, рівнем автоматизації, мережею банків-кореспондентів», — пояснила «Мінфіну» Вікторія Грецька з Укрексимбанку.

З цього можна зробити простий висновок: хочете знайти банк із найнижчими комісіями на SWIFT-перекази у потрібній країні — з'ясуйте, у кого з них там найбільше банків-кореспондентів. Ця інформація зазвичай розміщується на сайті банків.

Хоча може виникнути й інша проблема — банк може змінити комісію після проведення переказу. Спочатку клієнтові заявляють один цінник, а за фактом списують більше. Фінансисти це пояснюють непередбачуваністю траси платежу — це список банків, через які повинні пройти гроші клієнта, щоб опинитися на рахунку одержувача. Чим більше банків брало участь в переказі — тим вищим буде розмір комісії.

«В деяких випадках банк після виконання платежу додатково утримує комісію третіх банків. Комісія встановлюється банками, які беруть участь у виконанні платежу або банком-одержувачем, і не завжди може бути відома банку-відправнику», — пояснила «Мінфіну» керівник управління розрахунків і бек-офісу казначейства Піреус Банку Оксана Головенець.

Можуть траплятися різні речі: або банк-кореспондент несподівано виставить додаткову комісію, якої раніше не було, або трасу платежу доведеться змінювати. Тут доречна аналогія з поїздками на машині, коли водієві доводиться змінювати маршрут через аварії, що виникають на шляху прямування.

Так само і у банку. Він сподівався відправити гроші безпосередньо через 1−2 банка-кореспондента, але з якоїсь причини його підвели партнери і довелося перепрокладати маршрут — через додаткові банки, яким також довелося платити за послуги. Звичайно, клієнту хотілося б, щоб його повідомляли про такі речі заздалегідь. Однак далеко не всі українські фінустанови так роблять, часто додаткові комісії знімають заднім числом.

До речі, банки беруть комісії не тільки за відправку SWIFT-переказу, але ще й за його повернення, якщо людина передумає.

«Залежно від банку, комісії за відгук платежу складають від $20 до $100», — розповіла «Мінфіну» керівник розрахунково-операційного центру Банку Кредит Дніпро Олена Стрехо.

Види комісій і що вони означають

Людям, яким важливо розуміти розмір комісій, і яким дуже важливо знати, яка точно сума буде в підсумку на рахунку одержувача (за вирахуванням всіх комісій), доведеться розбиратися у масі нюансів.

У Приватбанку «Мінфіну» видали цілий список комісій, які можуть застосовуватися до SWIFT-переказів. Клієнт може сам вирішувати, якими користуватися:

• OUR — комісії банку відправника платежу, а також інших банків, що беруть участь в ланцюжку платежу, включаючи банк одержувача. Комісії покладаються на відправника грошей.

• BEN — комісії банку-відправника платежу, а також інших банків, що беруть участь в ланцюжку платежу, включаючи банк одержувача. Комісії покладаються на одержувача платежу.

• SHA — комісії банку відправника платежу покладаються на відправника, а комісії інших банків, що беруть участь в ланцюжку платежу, включаючи банк одержувача, покладаються на отримувача коштів.

• FUL (гарантоване OUR) — якщо валюта платежу долар, а клієнту необхідно, щоб сума платежу дійшла цілком. Комісія за виконання платежу буде вищою, ніж при виборі інших опцій, і стягується відповідно до тарифів +$26,5 в гривні за курсом Нацбанку.

У держбанку уточнили, що класична комісія OUR використовується при розрахунках у всіх основних інвалютах за винятком американського долара.

«Наприклад, при виконанні платежів в євро та англійському фунті стерлінгів із комісією OUR на рахунок отримувача коштів буде зарахована повна сума платежу, зазначена відправником у платіжному дорученні. А можливі комісії третіх банків, що беруть участь в ланцюжку платежу, будуть пред'явлені до оплати в банк відправника», — пояснила «Мінфіну» Марія Страшко.

Читайте також: Народний рейтинг банків: приховані комісії SWIFT-платежів і фальшиві бонуси

У випадку з доларом комісія OUR — це предмет переговорів між американськими та іншими банками, і можуть працювати інші правила.

«При отриманні доларового платежу за OUR, комісія за його виконання буде списана банком США з кореспондентського рахунку фінансової установи, відкритого в цьому американському банку. Далі банк Сполучених Штатів відправить платіж у повній сумі і комісія OUR буде змінена на комісію SHA — це правило, вироблене банками-членами клірингової системи ФРС (Fedwire) і електронної клірингової системи CHIPS.

Оскільки в подальшому такий платіж відправляється з комісією SHA, всі наступні банки, які беруть участь в ланцюжку, мають право списати свою комісію з суми платежу, що, в кінцевому підсумку, призводить до зарахування неповної суми платежу на рахунок отримувача коштів", — розкрила деталі Марія Страшко.

Такий підхід влаштовує далеко не всіх, оскільки людям, які оплачують товар або послугу в доларі, важливо, щоб прийшла точна сума — аж до цента. Щоб вирішити проблему, українцям запропонували додаткову послугу, але вона коштує додаткових грошей.

Вона називається Guaranteed OUR (тип комісії FUL) і дозволяє зробити так, щоб видати точну суму одержувачеві. Коштує це недешево — $26,50, комісія списується з відправника грошей. Це додатковий збір до базової комісії за SWIFT-переказ.

Не завжди є сенс користуватися саме SWIFT-переказами і переплачувати. Найчастіше працює простий принцип: чим менша сума перерахування — тим вигідніше використовувати миттєві системи переказів (типу Western Union, RIA тощо). Чим більша сума — тим доцільніший SWIFT-платіж. Хоча трапляється по-різному.

На сайтах деяких банків навіть з'явився розрахунковий алгоритм, який дозволяє прийняти рішення при виборі з різних платіжних систем. Система Приват24, наприклад, розраховує такий розмір комісій при переказі невеликої суми ($300) в США.

А ось такий розрахунок пропонується при великій сумі в $10 тис. Пропонується саме зараз, у серпні, але ціни можуть змінюватися, залежно від часу і конкретного платежу (банку, в який потрібно доставити кошти).

«Важливо пам'ятати, що в системах грошових переказів є обмеження за сумами відправки, є ліміти на отримання коштів в країнах-одержувачах. А через SWIFT можна відправити будь-яку суму», — уточнила Марія Должикова.

Проблема 2: швидкість перерахування і що на неї впливає

Людям важливо знати, коли кошти з'являться в одержувача. Через те, що гроші йдуть довше, ніж потрібно, може виникати маса конфліктів. В Україні всі давно звикли, що коли кошти переказуються за номером рахунку (з картки на картку), вони з'являються в місці призначення за лічені хвилини. Тому клієнти не розуміють, чому SWIFT-перекази доводиться чекати декілька днів.

«Терміни SWIFT-переказів фізосіб в середньому складають: у США, країни СНД — 1−2 робочих дня, інші країни — 3−5 днів», — повідомив «Мінфіну» керівник відділу з роботи з фізичними особами головного управління роздрібного бізнесу Правекс банку Олег Заєць.

Але можуть бути і виключення з правила.

«У деяких випадках процедура затягується до 7 днів. Якщо платіж потрапив на додаткову перевірку в банку-кореспонденті», — пояснила Марія Страшко з Приватбанку.

Це все приблизний час, і він залежить не тільки від країни призначення, але й від конкретної фінустанови в цій країні. Одна справа, коли ви відправляєте гроші, наприклад, у великий американський банк на кшталт JPMorgan Chase у Нью-Йорк. І зовсім інша, якщо в банк поменше — скажімо, US Bancorp у Міннеаполісі.

«Збільшення терміну надходження коштів залежить від кількості банків-посередників на трасі платежу. Чим більше таких посередників, тим довше проходитиме перерахування від відправника до одержувача», — пояснила «Мінфіну» директор департаменту розвитку розрахункових операцій і депозитних продуктів Акордбанку Леся Мулюкова.

Тобто важливо розуміти, через скільки банків (коррахунків) потрібно буде провести гроші, щоб вони опинилися в точці призначення. А після цього все залежатиме від процедури кожної фінустанови при обробці платежу.

Заступник директора департаменту роздрібного бізнесу Ощадбанку Марина Ревуцька повідомила «Мінфіну» з посиланням на дані SWIFT GPI, що після потрапляння до системи перекази зараховуються на кореспондентський рахунок банку-одержувача протягом такого часу:

• 56% переказів — за 30 хвилин;
• 41% переказів — за 5 хвилин;
• 3% переказів — трохи довше, або блокуються для уточнення реквізитів (коли виникають помилки), чи через питання в частині комплаєнса (фінансового моніторингу).

Начебто все швидко, проте, людям доводиться цілодобово чекати на бажану смс-ку від банку.

«Тому що, крім терміну проходження переказу в системі SWIFT, є ще внутрішні процедури фінансових установ щодо відправки/зарахування переказів безпосередньо з рахунку/на рахунок клієнта. Вони включають оформлення операції, валютний контроль, фінансовий моніторинг тощо. Від автоматизації цих процесів, в тому числі, залежить термін здійснення переказу», — каже Ревуцька.

У відправника можуть зажадати додаткові документи, особливо, якщо перераховується велика сума. Наприклад, контракт на покупку товару/послуги, якщо українець вказав у призначенні платежу її оплату.

Проблема 3: фінмоніторинг та інші перевірки

Кожен відправлений долар і цент може перевірятися банками на всіх етапах: від України до кожного банку в ланцюзі пересилання. Це і валютний контроль, який обов'язково перевірить, чи вкладається сума в е-ліміт, і фінансовий моніторинг, який може цікавитися походженням коштів.

Е-ліміт — це гранична сума закордонних інвестицій для українця на рік. З лютого 2021 року він становить €200 тис.

Як уточнили в Приватбанку, відправка платежів по е-ліміту можлива в таких валютах:

• долар (USD);
• євро (EUR);
• фунт стерлінгів (GBP);
• швейцарський франк (CHF);
• польський злотий (PLN).

Е-ліміт вмикається саме тоді, коли мова йде про інвестиції. Наприклад, коли українець відкрив рахунок в іноземному банку і сам собі відправляє на нього кошти, або коли купує нерухомість в іншій країні.

Точно не вважається інвестицією випадок, коли хтось відправляє $300 рідним або друзям, що перебувають за кордоном.

Зазвичай банки радять за раз не відправляти за кордон більше еквівалента 400 тис. грн — з цієї позначки в Україні починається обов'язковий фінансовий моніторинг, і банк з'ясовує походження коштів. Потрібно надати податкову декларацію і довести, що з відповідної суми були сплачені податки і збори. Або великий контракт, наприклад, про продаж квартири.

Дуже важливо також, хто саме відправляє гроші з України. На форумі «Мінфіну» безліч скарг від людей, прописаних у Донецькій і Луганській областях, які не можуть відправити кошти. У них запитують додаткові документи.

«Платежі клієнтів, зареєстрованих на території Донецької та Луганської областей, є об'єктом пильного вивчення банками-кореспондентами в зв'язку із збудованою внутрішньою комплаєнс політикою», — підтвердила Оксана Головенець.

У іноземних банків ці дві області позначені як регіони військових дій, тому вони бачать для себе терористичний ризик. Через це запитують додаткові документи і перевіряють мало не кожен такий платіж власноруч. Що, до речі, може стати причиною для підвищення комісії.

Наприклад, у Приватбанку «Мінфіну» уточнили, що від зареєстрованих на території Донецької та Луганських областей для відправки/отримання грошових переказів вимагають підтвердження місця проживання на підконтрольній території України. Це можуть бути:

• довідка про взяття на облік внутрішньо переміщеної особи (довідка переселенця);
• довідка про внесення інформації до Єдиного державного демографічного реєстру або виписка з Єдиного державного демографічного реєстру з інформацією про місце проживання або тимчасового перебування;
• довідка житлово-експлуатаційної організації;
• довідка правління житлово-будівельного кооперативу;
• договір про купівлю-продаж житлового будинку (квартири) на підконтрольній території України або винаймання (оренду) житлового приміщення.

Для всіх без винятку українців існує ряд обмежень на предмет відправки коштів в рамках е-ліміту в окремі країни. До числа «заборонених», наприклад, увійшли країни, які не борються з відмиванням грошей і входять до «чорних» списків FATF, офшори тощо. SWIFT-перекази заборонені за таким списком країн:

• Іран;
• Ірак;
• Корейська Народно-Демократична Республіка;
• Куба;
• Сирія.

А також на наступні невизнані території:

• АР Крим;
• Турецька Республіка Північного Кіпру;
• Придністровська Молдавська Республіка;
• Косово;
• Республіка Абхазія;
• Республіка Південна Осетія.

За перерахованими юрисдикцій гроші не можуть ходити в обидві сторони: ні в Україну, ні з України.

Автор:

Фінансовий журналіст Олена Лисенко

Пише на теми: Банки, небанківські фінансові ринки, макроекономіка, фондовий ринок