Не тільки авто — види страхування перед третіми особами

Звичайно, так!

Відповідальність перед третіми особами, як правило, асоціюється з ОСЦПВ (добровільною Автоцивілкою). Але для клієнтів — фізичних осіб доступні й інші види полісів на всі випадки життя: покриття відповідальності при експлуатації нерухомості, володінні зброєю, домашніми тваринами, велосипедом, при вихованні дітей.

Володимир Чижиковський, начальник відділу страхування майна і відповідальності компанії ARX розповідає, які є види страхування відповідальності перед третіми особами, як формується покриття і які є винятки.

Види страхування відповідальності перед третіми особами

• Покриття відповідальності при експлуатації нерухомості, тобто відповідальність за шкоду, заподіяну життю, здоров'ю або майну сусідів, гостей будівлі, а також майну зон загального користування багатоквартирних будинків (коридори, сходові клітки, горища, підвали). Страховка спрацьовує при будь-якому ненавмисному нанесенні шкоди з вини страхувальника — наприклад, залиття сусідів, заподіяння шкоди внаслідок пожежі або вибуху газу. З огляду на його відносно невисоку вартість (від 50 грн), такий договір дуже стане в нагоді мешканцям багатоквартирних будинків.

• Страхування відповідальності власників зброї. Звучить екзотично, однак цей вид страхування досить популярний. Такий договір є обов'язковим для всіх власників законно зареєстрованої зброї, як вогнепальної, так і газової / холодної. Покривається ненавмисне заподіяння шкоди третім особам при експлуатації зброї.

• На ринку доступні і більш мирні види страхування відповідальності перед третіми особами — наприклад, відповідальність власників домашніх тварин, зокрема собак, відповідальність при вихованні дітей за заподіяння ними шкоди третім особам. З урахуванням зростаючої популярності велосипедного транспорту, з часом також може стати цікавим страхування відповідальності при його експлуатації.

Як формується покриття таких продуктів?

Таке покриття часто продається як доповнення до страхування майна, але може реалізовуватися й окремими договорами. Покриття зазвичай працює за принципом «покриваються всі випадки, коли в заподіянні шкоди третім особам винен страхувальник, крім явно виключених за умовами договору».

Страхову суму за таким договором клієнт зазвичай вибирає самостійно з декількох запропонованих варіантів або діапазону (наприклад, від 10000 гран до 3000 000 грн), або продукт може пропонувати фіксовану страхову суму.

Вартість поліса залежить від комплексу факторів: страхової суми, франшизи (частини відповідальності, яку приймає на себе страхувальник), ймовірності настання страхового випадку за договором. Наприклад, жителі перших поверхів багатоквартирних будинків заллють сусідів з дуже маленькою ймовірністю.

Додаткових опцій для договорів страхування відповідальності приватних осіб на сьогодні пропонується не дуже багато, а часто і саме це покриття пропонується як опція до трудової дисципліни суперечать законодавству. До цікавих відносяться відшкодування моральної шкоди, завданої третім особам, відшкодування витрат клієнта СК при зверненні постраждалих в суд.

Як здійснюється виплата за страховками?

При настанні події, що може розглядатися як страховий випадок, страхувальник в першу чергу повинен сповістити компетентні органи, в юрисдикції яких перебуває врегулювання таких ситуацій (наприклад, Національну Поліцію України, Державну Службу України з надзвичайних ситуацій, Швидку допомогу, ЖЕК або ОСББ і т.і), а далі звернутися в кол-центр страхової компанії за консультацією щодо своїх подальших дій.

У звичайній практиці для доказу настання страхового випадку будуть потрібні довідки вищезазначених компетентних органів, що підтверджують настання події і вину клієнта СК в їх настанні, рахунки, чеки та інші платіжні документи, що підтверджують витрати, понесені у зв'язку зі страховим випадком, або вступило в законну силу рішення суду, яке зобов'язує страхувальника відшкодувати шкоду, заподіяну третім особам.

Кожна подія індивідуальна, і повний склад «доказової бази» може відрізнятися від випадку до випадку, але основний перелік документів, який варто приготувати страхувальнику при зверненні в СК, завжди вказується в тексті договору страхування.

Від яких ризиків не захищають продукти страхування?

— Навмисних дій страхувальника, спрямованих на заподіяння шкоди третім особам, а також його грубої недбалості;

— Дій страхувальника, скоєних в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння;

— Навмисних злочинів, скоєних страхувальником;

— Заподіяння шкоди самому страхувальнику або його майну;

— Виплат, що призначаються клієнту СК в якості покарань: штрафів, пені тощо.

Причини відмови у виплатах:

— Повідомлення клієнтом свідомо неправдивої інформації, надання некоректно заповнені / недійсних документів;

— Порушення (без поважних причин) встановлених договором страхування термінів повідомлення про подію компетентних органів, страховика;

— Самостійне відшкодування шкоди, заподіяної третім особам страхувальником без попереднього узгодження з СК.

Повний перелік причин для відмови у виплаті страхового відшкодування розрізняється залежно від конкретного страхового продукту, і вказується в договорі страхування.