6 квітня 2020, 13:27 Читать на русском

Рахунок скайпом. Коли банки почнуть приймати клієнтів онлайн

Великий карантин 2020 року відкрив ще одну знакову проблему, яка не так сильно впадає в очі в звичайні часи: нині ми опинилися замкненими не тільки в квартирах, але і в своїх банках.

Великий карантин 2020 року відкрив ще одну знакову проблему, яка не так сильно впадає в очі в звичайні часи: нині ми опинилися замкненими не тільки в квартирах, але і в своїх банках.
Фото: Real estate

Відкрити рахунок, якщо ви не були клієнтом банку, неможливо через вимоги так званої «особистої присутності», коли менеджер банку і клієнт повинні особисто зустрітися один з одним, хоча і необов'язково у відділенні. Давно відомої в багатьох країнах Європи віддаленої процедури ідентифікації клієнта в Україні поки що немає.

Так співпало, що саме великий карантин, ймовірно, стане відправною точкою для вирішення цієї проблеми: 28 квітня набирає чинності оновлений закон про фінансовий моніторинг, який дозволяє українським банкам ідентифікувати клієнтів за допомогою відеозв'язку.

Читайте також: Нові правила фінмоніторингу: За що банки будуть блокувати рахунки і «стукати» на клієнтів

За інформацією Мінфіну, НБУ вже розробив чорновий варіант постанови, яка докладно описує саму процедуру відеоідентифікації. Але, як зазвичай відбувається, до реалізації цієї ідеї в учасників ринку є багато запитань.

Коли українці зможуть ставати клієнтами банків, не виходячи з дому, і як це буде виглядати, розбирався «Мінфін».

В Україні немає віддаленої ідентифікації. Чому?

Проект monobank Універсал Банку не був першим гравцем ринку, який запропонував «доставку» карт додому клієнтам і прийом документів для відкриття рахунку через смартфон. Але все ж це буквально підірвало наш ринок. Українці оцінили підхід, при якому їм не потрібно ходити у відділення банку, щоб оформити звичайний поточний рахунок.

Насправді все виявилося не так просто: відповідно до вимог НБУ, «кур'єри» обов'язково повинні бути штатними співробітниками банку. Їх завдання – особисто проводити ідентифікацію клієнта та експертизу його документів: звіряти скан-копії паспорта з оригіналом, оцінювати їх справжність, перевіряти схожість на фото.

Інакше не можна: вам обов'язково потрібно підписати договір з банком або класичним шляхом, або за допомогою кваліфікованого цифрового підпису (КЕП), яка є у дуже невеликої кількості українських споживачів фінпослуг.

Сам по собі такий підхід значно звужує аудиторію банківських послуг. Навіть без обмежень, пов'язаних з карантином, банки не можуть обслуговувати багатьох жителів невеликих міст і людей з особливими потребами, хоча з віддаленою ідентифікацією — могли б. З розвитком онлайн-сервісів проблема стає більш явною: частина потенційних клієнтів банків автоматично відсівається саме через необхідність приходити у відділення.

Альтернатива існує, але в дуже обмеженому вигляді – BankID. В теорії ця система дозволяє банкам обмінюватися один з одним даними про клієнтів: вам достатньо один раз пройти ідентифікацію в одному з учасників BankID, далі він ручається за достовірність даних конкретної людини у всіх його подальших контактах з банківською системою.

Читайте також: Приватбанк підключився до системи BankID НБУ

На практиці ідея працює спотворено. Причин декілька.

  • По-перше, BankID покриває тільки так звану «вторинну ідентифікацію» – якщо ви клієнт банку, який не входить в цю систему (зараз таких близько десяти), скористатися BankID неможливо навіть теоретично.
  • По-друге, банки не особливо довіряють експертизі один одного. Все – через правила фінмоніторингу, які встановлює НБУ. Адже за ризики відповідає той, хто прийняв дані, а не той, хто їх надав.
  • По-третє, багато хто не згоден ділитися клієнтською базою (читай — ризикувати втратити клієнта) – навіть за гроші.
  • По-четверте, якість і повнота інформації про клієнтів українських банків залишає бажати кращого. «Цифрові» профілі є тільки у пятої частини клієнтського портфеля, інші або не оцифровані, або давно не перевірялися і можуть містити неправильні дані.

На виході BankID добре працює лише у випадку адміністративних послуг. Для віддаленої ідентифікації нового клієнта банком цього поки що явно недостатньо. Для того, щоб не ходити у відділення, потрібна альтернатива. НБУ вже придумав, як це буде.

Український велосипед

FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering – міжурядова група розробки фінансових заходів боротьби з відмиванням грошей) ще наприкінці нульових прийшла до висновку, що заперечувати проти віддаленої ідентифікації немає сенсу. Ще раніше аналогічний висновок був закріплений в редакції Basel CDD paper 2001 року.

Європа давно дозволила банкам працювати з клієнтами на відстані. 20 років потому цю ідею готується реалізувати і Україна. Старт виглядає досить консервативним: якщо НБУ ухвалить нову регуляцію в тому варіанті, який зараз обговорюється ринком, українським банкам доведеться використовувати скоріше «закритий» варіант віддаленого доступу клієнтів, коли процедура максимально регулюється законодавством.

Чорнова редакція документа (проект змін до Постанови правління НБУ №417) є у розпорядженні «Мінфіну». У ньому декілька ключових позицій.

  1. Відеозв'язок не повинен перериватися (інакше потрібно починати все спочатку). Менеджер банку зобов'язаний зберігати конфіденційність розмови (ніхто не може підглядати і підслуховувати). Спочатку Нацбанк взагалі говорив про те, що відеоідентифікація повинна проходити в окремому приміщенні, але після критики з боку банків цю норму прибрали.
  2. Банк сам обирає, як саме він ідентифікує клієнта – за допомогою експертизи співробітника або з використанням IT-розробок. Перелік необхідних документів – теж прерогатива банку. Але все не так просто: потрібно дотримуватися вимоги фінмоніторингу.
  3. Клієнтів з «паспортом-книжечкою» (за 4 роки ID-карти оформили лише 4,3 млн осіб) потрібно додатково ідентифікувати: через BankID, за допомогою КЕП або за рахунок даних Бюро кредитних історій. Дані ID-карти можна зчитувати дистанційно.

Ці чотири варіанти підійдуть далеко не всім. КЕП зустрічається рідко, BankID працює неповноцінно. Даних про клієнта в БКІ може і не бути. А рідер для зчитування інформації з ID-карт є далеко не у всіх відділеннях банків, не кажучи вже про пристрої зчитування з відео.

Альтернатива – символічна перша операція, коли клієнт робить переказ на невелику суму зі свого рахунка в іншому банку на рахунок у банку, який його ідентифікує. Але НБУ не роз'яснив, на який саме рахунок потрібно відправляти гроші (адже клієнт і банк перетинаються вперше). Обсяги «символічної суми» також не прописані.

В документі є й інші спірні норми.

  • Банкам доведеться зберігати терабайти записів з кожною відеоідентифікацією. Зберігати потрібно все, хоча це теж коштує грошей. Така вимога може стати додатковим бар'єром, особливо для невеликих банків. Учасники ринку пропонували прописати етапи ідентифікації, які обов'язкові для зберігання, але НБУ проігнорував цю ідею.
  • Головне: Нацбанк вирішив лімітувати суми операцій клієнтів, які були ідентифіковані дистанційно. Загальний ліміт за всіма рахунками і e-гаманцями — 20 тис. грн на місяць або 100 тис. грн на рік (в еквіваленті для валютних рахунків). Загальний залишок за всіма рахунками – не більше 30 тис. грн. Сума кожної окремої операції — не більше 5 тис. грн.

Це — один з найбільш проблемних моментів у новому регулюванні. Учасники ринку, з якими розмовляв «Мінфін», погоджуються, що ліміти повинні бути: НБУ таким чином намагається попередити відмивання грошей. Немає сенсу розбивати великі суми на безліч дрібних операцій – дорого, довго і занадто помітно.

Але в той же час, настільки жорсткі обмеження фактично вбивають весь сенс віддаленої ідентифікації: мова може йти хіба що про невеликі депозити (20-25 тис. грн) або дебетові карти для мінімальних витрат — без кредитного ліміту.

Серед пропозицій учасників ринку, які вони подавали до НБУ (перелік є в розпорядженні «Мінфіну») були обмеження в 100-200 тис. грн для депозитів і 50 тис. грн – для кредитів. Нацбанк поки що віддає перевагу обмеженням у першій версії.

Як це може працювати в Україні

В офіційному коментарі «Мінфіну» у прес-службі НБУ зазначили, що регулятор ще не закінчив формування проекту змін: йдуть дискусії з ринком.

За словами виконавчого директора Незалежної асоціації банків України Олени Коробкової, на даному етапі головне завдання регулятора – підготувати нормативну базу до набрання чинності оновленого закону про фінмон — тобто до кінця квітня.

«Застаріле положення увійде в колізію з новим законом, і це зовсім ускладнить роботу банків з клієнтами. Тому зараз потрібно описати хоча б процедуру відеоідентифікації, а вже далі можна розробити доповнення про більш сучасні інструменти», — говорить вона.

У НБУ стверджують, що не будуть ставити банкам жорсткі рамки в технічному плані. Але банкіри поки що не беруться прогнозувати, як це буде працювати на практиці.

За словами керівника з розвитку і стратегії ОТП Банку Ігоря Руснака, під віддалену ідентифікацію банкам однозначно доведеться змінювати процедури і вибудовувати відповідну IT-інфраструктуру.

Як це може виглядати? Є два варіанти

Перший: банки зосередяться на класичній відеоідентифікації.

Все буде відбуватися так само, як якщо б клієнт прийшов у відділення. Проривних нововведень в такому разі, ймовірно, не буде, а сама послуга не стане масовою. Як мінімум, через низьку «пропускну здатність» відео-менеджерів, яких, до того ж, потрібно додатково навчити. За словами Руснака, один з варіантів, як розширити прийом «віддалених» клієнтів – дозволити співробітникам колл-центрів теж ідентифікувати клієнтів.

Другий варіант: штучний інтелект та інші IT-розробки.

У НБУ розповіли «Мінфіну», що справді розглядають можливість застосування банками «спрощених моделей» дистанційної верифікації. «Наприклад, liveness detection і можливості дистанційного зчитування ідентифікаційних даних чіпа документа з NFC смартфона», – пояснили в Нацбанку.

У банків поки що не так багато досвіду у використанні фінтех-ідей саме для ідентифікації клієнтів. Але на українському фінансовому ринку є успішні кейси: за словами Олени Андроніковой, СЕО фінкомпанії Moneyveo, яка ідентифікує всіх клієнтів віддалено, за допомогою технологій штучного інтелекту їм вдалося скоротити до 1 хвилини тривалість процедури андеррайтингу, включаючи ідентифікацію/верифікацію, перевірку через антіфрод, скоринг та складання індивідуального офера клієнту.

«Наша система розпізнає 5 типів зображень, зокрема, визначення паспорта старого або нового зразка, картки з номером, селфі-фото тощо. Завдяки системі оцінки ризиків відсоток фроду вдалося звести практично до нуля», – розповідає Андроннікова.

Важливий момент в процесі верифікації у Moneyveo — компанія не видає кредит без валідної карти українського банку. Номер потрібно ввести в онлайн формі: підтвердження, що карта дійсно належить цій людині, відбувається за допомогою технології 3D Secure (по аналогії з покупками в інтернеті, коли на фінансовий номер телефону приходить одноразовий пароль). Також IT-системи компанії подають запит на інформацію в Бюро кредитних історій і т.п.

Чи готові банкіри до більш просунутих методів в ідентифікації клієнтів – питання відкрите. На відміну від фінкомпаній, фінмоніторинг банкам ніхто не скасовує.

З одного боку, готові. До того ж, уже в липні фінкомпанії теж перейдуть під нагляд Нацбанку і їх досвід можна буде перенести на прості банківські продукти.

З іншого – далеко не все залежить від самих банкірів. В НБУ, перш ніж міркувати про технології, вказують на ризики. «Поки що ми тільки відпрацьовуємо різні варіанти, прийнятні з точки зору ризиків (таких як відмивання грошей, — ред.). В основі всіх – власноручний підпис на екрані або ж КЕП», – зазначив у коментарі «Мінфіну» заступник голови НБУ Сергій Холод.

Тому, на першому етапі, ймовірно, буде переважати вже практично готовий до використання і не настільки ризиковий, на думку НБУ, варіант з відео. IT-складову банки поки що будуть тільки тестувати, каже Коробкова.

Тим же, хто захоче поставити процес на потік, доведеться не тільки домовитися з Нацбанком, але й інвестувати в це серйозні гроші. Як зазначає Андронікова, одна якісна «фіча» (5-6 розробників та аналітиків, до 6 місяців розробки), пов'язана з штучним інтелектом для віддаленої ідентифікації клієнтів, може коштувати близько $200 тис.

Та чи буде сенс у таких інвестиціях і чи зможе прогресом скористатися більша частина українських споживачів – залежить від розуміння НБУ, наскільки віддалена ідентифікація небезпечна з точки зору відмивання грошей і шахрайства. Якщо небезпечна, банкам доведеться почекати іншого вдалого моменту, щоб нарешті наздогнати Європу.

Криза і карантин прискорюють діджіталізацію по всьому світу. Консервативні британські суди почали масово проводити слухання за допомогою відеозв'язку, в США бум телемедицини, вузи переводять всі курси в онлайн, а проникнення інтернет-банкінгу досягло історичного максимуму. Українській банківській системі потрібно теж скористатися цим моментом, щоб зробити стрибок у розвитку.

Ольга Терещенко

Коментарі - 53

+
+1
yarg
yarg
6 квітня 2020, 15:09
#
Догнать европу ? где удаленка существует только для действующих клиентов ? А новым - только личный визит...
+
0
gamble2020
gamble2020
6 квітня 2020, 18:12
#
Ограничения 20тыс., дебилы.
+
+16
Qwerty1999
Qwerty1999
7 квітня 2020, 12:30
#
И ни слова о необходимости обязательной проверки паспортных документов
по базе потерянных или недействительных.

Даже сейчас при первом открытии счетов в отделении банковские сотрудники не проверяют
паспортные документы на предмет кражи — им видите ли лень (некогда или не научены)…
+
0
kingcity
kingcity
7 квітня 2020, 16:53
#
Більше того, поголовна більшість з них і не знає, що це потрібно робити.
+
+30
LebedevMax
LebedevMax
7 квітня 2020, 15:31
#
Во время карантина отделение банка — последнее место, куда хочется идти. Нам всем нужно привыкать всё делать удалённо. Если какой-то банк позволит открывать счета и размещать депозиты без визита в отделение, я открою там счёт просто чтобы поддержать правильную тему.
+
0
IRON MAN
IRON MAN
7 квітня 2020, 15:58
#
«Сумма каждой отдельной операции — не более 5 тыс. грн.» - это за гречкой сходить?)
То есть к примеру я открою карту, перекину туда свои же деньги и потом не смогу купить ничего дороже пяти тысяч? или пополнить на 200 долларов я тоже не смогу, пока доллар не упадет?
Уже давно по максимуму все делаю в онлайн - заказ продуктов, покупка техники, коммуналка. Клиентом монобанка стал сразу, как он на рынок вышел, подкупила возможность никуда не ходить. Даже в том же привате нужно в отделение идти (последний раз карту менял), это реально неудобно. 
Я уже представляю, как оператор колл центра будет меня идентифицировать, пока что они посылают в отделение по любому вопросу.
Вот реально непонятно, зачем сначала загонять клиентов в отделение, чтобы потом их отправлять в онлайн. Почему нельзя сразу все делать в онлайне? Мы не ищем легких путей…
Надеюсь банки смогут оформлять депозиты онлайн, скоро заканчивается депозит и если честно, идти в отделение в нынешней ситуации не хочется. Только непонятно, почему такие лимиты, если фонд гарантирования до 200 тысяч покрывает.
+
0
yarg
yarg
7 квітня 2020, 16:05
#
Речь идет об открытии счетов и первичной идентификации.
Грубо говоря - о том , чтобы по вашему украденному паспорту вам не открыли счет. Вернее не вам , кому-то другому. 
проделывать такие вещи онлайн - намного проще. можно паспорт и не воровать - можно просто получить сканы вашего паспорта. 
Или нарисовать их (это не так трудно)
+
0
IRON MAN
IRON MAN
7 квітня 2020, 17:10
#
Так для этого нужно сделать мое фото с моим же паспортом, как это происходит в том же привате, и по базе украденных паспортов проверить, а не лимиты придумывать. И вообще, кто в здравом уме будет на мой паспорт депозит оформлять?)) Для кредитов может и есть смысл лимиты делать, но все-равно не 5 же тысяч.
+
0
yarg
yarg
7 квітня 2020, 17:57
#
А кто сказал о депозите ? речь идет об открытии счетов. А на счет можно и кредит получить. А можно обналом заниматся. А можно украсть деньги , зачислить на этот счет и пытатся снять. Много чего можно. 
+
0
IRON MAN
IRON MAN
8 квітня 2020, 9:26
#
Так это все и сейчас можно, от того, что на меня с паспортом, а в нынешних реалиях и в маске)), посмотрит уставший менеджер в отделении или курьер, а не программа, безопаснее не станет. Если следовать этой логике, то нужно вообще все закрыть «на всякий случай». Что мешает ограничить поступления на счет переводом из другого банка или проверить карту, как это делает манивео? Вместо того, чтобы придумать или даже взять готовые решения, решили просто поставить лимиты. Вроде как и разрешили, но кому это надо?))
+
0
yarg
yarg
8 квітня 2020, 9:39
#
Манивео просто доверяет банкам - если они выдали карту - значит все ок. А кому будет доверять банк ? Готовые решения - это что ? нет никаких решений.
не так давно на одном из сайтов рекламировалась услуга - рисовались любые документы на базе реальных на указанное вами имя. и вам высылали «скан». Причем и вариант «фото непонятного человека держащего в руках такой » документ« со »своей« фотографией»  - был в комплекте.
А все огрехи рисования можно списать на некачественное сканирование.
+
0
IRON MAN
IRON MAN
8 квітня 2020, 10:22
#
«Например, liveness detection и возможности дистанционного считывания идентификационных данных чипа документа с NFC смартфона», – пояснили в Нацбанке. Насколько я понимаю, речь о решениях. Не понимаю, откуда взялись сканы, о которых вы говорите. И если банки банкам не доверяют, то наверное нужно разбираться почему, и решать эту проблему.
+
+15
yarg
yarg
8 квітня 2020, 11:00
#
А почему банки должны доверять другим банкам ? это какое-то правило ? а магазины - всегда доверяют другим магазинам ? или юристы - другим юристам ? или сантехники - другим сантехникам ? 
каждый отвечает за результаты своей работы. это правило.
+
0
IRON MAN
IRON MAN
8 квітня 2020, 14:38
#
Ну по вашей логике менеджеру, который идентифицировал клиента в отделении, или курьеру, тоже доверять не стоит, тогда пусть сам председатель правления идентифицирует и по базам проверяет? Хотя базам тогда тоже доверять нельзя...И зачем в таком случае BankId? По большому счету никто ж не заставляет внедрять у себя современные решения, если вам удобно и спокойно вместо компьютера использовать счеты, никто не запрещает. И своего клиента вы возможно найдете. Но как клиент Моно я вряд ли променяю его на очередь в ощаде, а вот на возможность открыть счет и обслуживаться без походов по отделениям вполне.
Вопрос о сканах остался без ответа...
+
0
yarg
yarg
8 квітня 2020, 15:07
#
Менеджер в отделении - это сотрудник банка. он работает по процедурам , установленным в банке , под контролем соответсвующих служб банка. 

А как относится к тому , что работу по идентификации провели не в банке? Где-то в другой организации. И к вам приходит человек и говорит «я честный пацан. меня Вася проверял». А на вопрос «кто такой Вася и как он проверял?  отвечает »неважно. Вы че , васе не верите ? "
при этом вася - никакой ответсвенности не несет. 

Я , как клиент ощада , не променяю его на какой-то моно , который завтра отключит сайт - и вы его будете по придорожным кустам искать. 
Ну а легенды об очередях в ощаде - это старые сказки. Которыми вас бабушка напугала. Обычные интернет-банк и мобильное приложение. никаких проблем. 
+
+16
Qwerty1999
Qwerty1999
7 квітня 2020, 18:08
#
В украденном паспорте (в виде книжечки) мошенники обычно переклеивают фотографию и затем могут даже в налоговой получить дубликат инн-кода, а уже с паспортом и кодом открывают копеечный депозит и заказывают дебетовую карту — в таких случаях банки НИКОГДА не проверяют паспорт по базе украденных и недействительных — ведь по мнению банкиров ни один мошенник не откроет в банке депозит по украденным документам.
После этого у мошенника на руках законная дебетовая БПК, на которую он в режиме онлайн в Манивео и паре десятков аналогичных контор получает кредиты — кто сколько даст, и эти кредитные средства поступают на дебетовую БПК, с которой вполне законно снимаются налом.
После завершения депозита, который тоже снимается налом с БПК, у мошенника есть ещё масса вариантов по продаже «воздуха» на ОЛХ, опять же получив аванс на карту и сразу его монетизировав.

При желании и некоторой сноровке в достижении мошеннических целей — можно много чего накуралесить…
+
0
kingcity
kingcity
7 квітня 2020, 18:55
#
Ну і досвід у вас...   : )))
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
7 квітня 2020, 19:25
#
kingcity
«Ну і досвід у вас…: »


Скорее память хорошая и умение пользоваться гуглом…

Возможно вы в 2018 читали на Минфине отзыв:

Аваль — Надежно, как в банке

Кредиты на утерянные паспорта

Кредиты на утерянные паспорта

Счета в других юрисдикциях на «утерянные» паспорта

Оформление банковского счета на потерянный паспорт
+
0
kingcity
kingcity
7 квітня 2020, 19:48
#
Дякую за цікаву інформацію. У гілку Аваля рідко заходжу, тому не бачив цей відгук.

«Ну і досвід у вас…: » - звичайно, це був жарт...
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
7 квітня 2020, 20:18
#
На мой личный взгляд, это не столько интересная, сколько печальная информация...

Банки придумывают сложнейшие схемы идентификации, но не способны наладить
обязательную проверку паспортов новых клиентов по базе данных недействительных паспортных документов.
И ведь этим страдают не только, Аваль, Альфа, А-банк но и многие другие, исключая Монобанк - эти ребята научены горьким опытом Приватбанка и не ленятся пробить по базе номерок всего один раз перед выдачей БПК даже с нулевым кредитным лимитом.
+
0
kingcity
kingcity
7 квітня 2020, 21:05
#
Те, що ця інформація сумна, не заважає їй бути цікавою. І корисною.

А проблема дійсно серйозна. НБУ мав би звернути на це увагу і посилити відповідальність за такі проколи.
+
+15
yarg
yarg
8 квітня 2020, 0:30
#
А есть еще украденные паспорта , которые в базу не внесли. 
И ходить  сними в отделение банка - страшно , а прислать скан - очень даже можно...
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
8 квітня 2020, 10:06
#
«А есть еще украденные паспорта , которые в базу не внесли.»

В базе появляются все недействительные паспорта довольно оперативно:
- паспорта умерших
- украденные и потерянные паспорта, если владелец паспорта подал заявление в полицию
- чистые бланки паспортов, «пропавшие» в Крыму и на не подконтрольной территории Донбасса

Сейчас уже не страшно - в подавляющем большинстве отделений банков отсутствует должность охранника, девочки-экономисты не представляют никакой угрозы для мошенников, главное - в кассовый узел недействительный паспорт не совать, а то могут забыть вернуть, а туда так просто  и не достучишься...
+
0
yarg
yarg
8 квітня 2020, 11:03
#
В нормальных банках проверка паспорта проходит автоматически при вводе номера паспорта в систему. А дальше девочка операционист просто немного забалтывает клиента до приезда полиции или безпеки.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 квітня 2020, 1:13
#
Yarg
«В нормальных банках проверка паспорта проходит автоматически при вводе номера паспорта»


Сказки, сказки и ещё раз сказки…

У баз ДМС и МВС нет публичных api для формирования автоматических запросов к базе и получения автоматических ответов.
В ОДБ нет «пимпочек» с названием «проверка паспорта» или аналогичных.
Из того, что известно мне — Монобанк проверяет вручную перед выдачей кредитной карты.
Также известно, что Аваль, Альфа, А-банк, Ощад, ПУМБ — не проверяют паспорта по базе недействительных или утерянных документов при открытии счетов и выдаче дебетовых карт новым клиентам-физлицам.
Цитата дня:
«ira26101969
1 сентября 2018, 16:08
По моему утерянному и недействительному паспорту взяты кредиты в Манивео, Быстрозайм и Динеро, а также открыты карточные счета в Ощадбанке, Райфайзен, Акцент банке, Альфе, Пумб. Это только то, что я знаю.»

Более подробно с отзывом по этой проблематике можете ознакомиться по ссылке:
https://minfin.com.ua/company/aval/review/117646/
+
0
yarg
yarg
9 квітня 2020, 10:55
#
Проверка паспорта - стандартная услуга того же юконтрола. значит АПИ есть. 
https://youcontrol.com.ua/ru/topics/proveryt-pasport-na-podlynnost-eshchyo-nykohda-ne-byilo-tak-prosto/
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 квітня 2020, 11:13
#
Цитата по вашей ссылке...

"Как правильно проверить паспорт
Вы можете совершить проверку через сайт ГМС, указав серию и номер документа. Однако, куда проще и удобнее проверка подлинности паспорта пройдет через систему Youcontrol. Благодаря модулю «Физические лица» вы можете не только узнать, действителен ли паспорт интересующего вас лица, а также многое другое."

При попытке воспользоваться модулем «Физические лица»
получаю код 404 - вот результат попытки проверки через youcontrol 
и их модуль «физические лица»...
Возможно вам повезёт больше...

Одно дело на веб-сайте делать редиректы и фреймы и совершенно другое - из под проприетарного софта делать запросы «в наружу», особенно если по безопасности у большинства рабочих мест сотрудников заблокирован выход в интернет...
+
0
yarg
yarg
9 квітня 2020, 11:15
#
А вы купили этот модуль ? он платный.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 квітня 2020, 11:36
#
yarg
«Проверка паспорта - стандартная услуга того же юконтрола. значит АПИ есть.»

На сайте youcontrol есть описание функционала по физлицам и там есть более подробная информация о том, как данные ДМС (ГМС) становятся доступны, цитирую:

"Модуль «Проверка паспортных данных»
YouScore сообщит, если паспорт гражданина Украины недействителен или числится похищенным/утерянным. Причем очень быстро. Информация о похищенных и утраченных паспортах поступает из реестров МВД дважды в день, из базы недействительных документов Государственной миграционной службы –  раз в день."

Даже моих элементарных знаний в ИТ достаточно для того,
чтобы понять - это не api, а обычный экспорт (выгрузка) данных за период.

Но мы можем продолжать долго и нудно спорить об этом - хотя должны признать - ни МВД ни ДМС не предоставляет свои данные на регулярной основе за просто так да ещё и частным юридическим лицам -  у юрлиц должен быть договор на получение данных и должна быть цена этих данных либо какая-то абонплата за получение этих данных.

У youcontrol такие договора были заключены в 2019 году, а вот в 2020 предположительно было отказано в их продлении - возможно и поэтому модуль «Физические лица», запущенный летом 2019 на сегодня реально недоступен...
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 квітня 2020, 11:52
#
Yarg
«А вы купили этот модуль ? он платный.»

Неужели поэтому при обращении к странице, где опубликована инструкция по работе с модулем гордо светиться ошибка 404...
+
0
yarg
yarg
9 квітня 2020, 12:48
#
Я обращался к знакомому в один из банков из вашего перечня (Аваль, Альфа, А-банк, Ощад, ПУМБ) чтобы посмотреть данные на себя.
у них этот модуль куплен , проверки ведутся, все данные показываются - от паспорта до имущества.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 квітня 2020, 15:23
#
Yarg
«Я обращался к знакомому в один из банков из вашего перечня»

Значит они используют доступ к этому модулю только для друзей, знакомых и возможно для каких-то личных и не совсем законных целей, ведь согласно отзыву клиентки, ссылку на который я опубликовал ранее — в озвученном перечне банков мошенница по недействительному (утерянному) паспортному документу смогла открыть карточные счета и получить дебетовые карточки, а значит при заведении в ОДБ нового клиента никто не проверял его паспорт на действительность…

А это значит, что даже при наличии всех существующих возможностей для борьбы с мошенниками — банкам реальная борьба с реальными мошенниками абсолютно не интересна.

А вот помочь друзьям или знакомым — тут конечно без проблем…

Единственное разумное объяснение — счета на утерянный паспорт открывались 2018 году или даже ранее (паспорт утерян в 2016), а этот модуль стал доступен банкам с 2019 года…

Кстати, ради интереса — можете вспомнить в каком году обращались к знакомым…
+
0
yarg
yarg
9 квітня 2020, 16:04
#
Отзыв клиентки датирован 1 сентября 2018, 16:08
это в наших темпах изменений - уже «в позапрошлой жизни»
допускаю что тогда и правда ничего такого небыло. 
обращался пару месяцев назад.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 квітня 2020, 16:31
#
Если пару месяцев назад, то тогда я склонен верить youcontrol в том, что 
этот сервис они запустили в середине 2019 и раньше такого функционала у них не было...

Значит прогресс на лицо...

+
0
IRON MAN
IRON MAN
8 квітня 2020, 9:28
#
Да уж, мошенники на выдумки хитры...
О такой схеме еще не слышал. Спасибо что просветили.
+
0
barb87
barb87
7 квітня 2020, 18:27
#
Даже в Беларуси уже пару лет можно открывать счет в банке удалённо. А у нас банки все еще вынуждены оформлять доставляющих карты курьеров на четверть ставки, чтобы не нарушать требования НБУ.
+
0
yarg
yarg
7 квітня 2020, 20:05
#
Раньше много чего можно было. 
Сейчас это и в европе запрещают.
+
0
barb87
barb87
8 квітня 2020, 11:11
#
Сначала вы пишете, что в Европе удаленной идентификации нет, теперь что запрещают. По той же Беларуси несложно загуглить про удаленную идентификацию, про запреты в Европе пока не нашел, можете пару ссылок дать?
+
0
yarg
yarg
8 квітня 2020, 11:26
#
В европе она была, сейчас ее искореняют. 
ссылки ? да полный гугл. вот за 1 минуту нашел
статья об открытии счетов в Германии 
http://viza-v-germaniyu.ru/schet-za-granicey-v-inostrannom-banke
«Открыть счет в Германии без личного присутствия с 2012 года более невозможно.»
+
0
barb87
barb87
8 квітня 2020, 13:35
#
В этой статье речь об открытии счетов российским гражданам в немецких банках, немцам же никто это не запрещает. За 1 минуту в том же гугле находится https://www.deutscheskonto.org/ru/ing/legitimierung/ статья за 2019 год, передумали искоренять?
+
0
yarg
yarg
8 квітня 2020, 14:38
#
Значит еще не все отказались от удаленки.
это не мгновенный процесс.
иностранцам уже запретили,  а со своими еще играются.
+
0
fladrqte
fladrqte
8 квітня 2020, 10:25
#
Странно звучит то , что «Менеджер банка обязан сохранять «конфиденциальность» разговора» при проведении видеоидентификации,  в то же время при идентификации меня в отделении например, наш с менеджером разговор слышат все, включая очередь в кассу.
+
0
yarg
yarg
8 квітня 2020, 11:22
#
А не нужно кричать менеджеру « я миллионер и вип-клиент, у меня депозит 10000 гривен!!!» так, чтобы и прохожие оглядывались :)
+
0
34232451
34232451
8 квітня 2020, 15:38
#
Данные ID-карты можно считывать дистанционно - у меня ID-карта уже два года, и в банках ничего с нее не считывают, приходится с собой носить кучу документов - от прописки до кода. Может НБУ им расскажет, что можно считывать.
+
0
variety
variety
9 квітня 2020, 9:26
#
Наконец-то наш НБУ добрался до этого вопроса. Только видеоверификация – это практически не реально. Разговаривая с видеосвязью на мобильном Интернете, связь практически всегда сбоит и прерывается. Все равно придется идти в банк, что сейчас не реально. Хотелось бы как в МФО или в Монобанке – просто и доступно. И понимаю, что суммы наверное должны быть ограничены, но не 5000 грн. На сегодня на 5000 и депозит не оформишь и кредита мало.
В Европе давно используется удаленная идентификация разными сервисами. Есть https://exmo.me/ru/article/ru-verification-with-telegram-passport - там все просто и даже в Телеграмме можно все сделать и соответствует европейским правилам финмониторинга.
+
+15
yarg
yarg
9 квітня 2020, 11:20
#
Нбу очень любит заниматься вопросами не имеющими практического значения, но шумными и пиарными. 
весь прошлый год переходили на айбан. я писал на этом же форуме что это техническое изменение, которое не принесет радости пользователям и принесет хлопоты и бардак исполнителям.
ровно так и получилось.
хотя мне кричали «это будет революция и волшебный новый мир. европа-европейская»
с удаленной идентификацией - то же самое
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 квітня 2020, 12:12
#
В НБУ сидят люди, которые не любят брать персональную ответственность на себя, поэтому вместо того, чтобы довести до ума одну систему НБУ BankID а именно - сделать эту систему централизованной на своей технической базе, они перевесили её на Ощадбанк, а оказалось, что не все банки готовы с Ощадом и другими конкурентами делиться персональной информацией своих клиентов за бесплатно. Пришлось НБУ придумывать схему оплаты такой информации, что тоже полностью не решает проблемы. 
А сделали бы на своей технической базе BankID - тогда бы была возможность оперативной и централизованной верификации не только паспортных документов - НБУ, как центральному государственному органу, регулирующему работу банков намного проще договориться с Налоговой, МВД, ДМС о взаимообмене персональными данными о гражданах Украины.

При таких раскладах BankID от НБУ был бы стандартом удалённой идентификации для всех укрбанков, возможно с некоторыми ограничениями, например, только для открытия текущих счетов в нацвалюте, заказа дебетовых карт и открытия депозитных счетов тоже в нацвалюте...

Вместо этого в НБУ постоянно генерят новые идеи, не доводя до ума уже ранее придуманное и внедрённое...
Например, до сих пор большинство укрбанков умеют считывать паспортную ID-карту, а НБУ на это ложил большой болт...
+
0
Lyudmila
Lyudmila
9 квітня 2020, 12:25
#
Очень отрадно слышать,что и наша страна двигается к нормам международной практики бизнеса. Удаленная идентификация давно нужна, а видеосвязь - на мой взгляд - прекрасное решение. Как бывший сотрудник банка точно могу сказать, что это облегчит жизнь всем: и клиентам, и банкам, можно сделать прекрасные удобные он-лайн продукты. Правда ограничение суммы в 5000 грн. за одну операцию для таких клиентов при этом все перечеркивает. Чтобы сделать прорыв, полумеры не подойдут. Надеюсь, что Национальный банк прислушается к бизнесу. Весь чтобы банки и МФО инвестировали в видео идентификацию, и несли затраты на хранение записей нужны соответствующие доходы
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 квітня 2020, 15:16
#
Lyudmila

Большинство укрбанков за пару лет так и не удосужились модернизировать свой софт и обеспечить каждое рабочее место экономиста считывателем паспортных ID-карт при цене считывателя в розницу менее одной тысячи гривен.
У подавляющего большинства банков в карточке клиента не предусмотрено место для его актуальной фотографии, как и сама возможность при идентификации обновлять историю фотографий в клиентских персональных данных.

А теперь таким банкам ещё и хранить в ОДБ видеофайлы в десятки и сотни мегабайт, которые не несут какой существенно значимой информации...

+
0
3456dev
3456dev
9 квітня 2020, 16:47
#
Странное лимитирование по суммам для дистанционной идентификации, думаю банкам не очень интересно будет продавать розничные продукты с такими лимитами, заработать на комиссии от них много не получится.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 квітня 2020, 16:50
#
Значит будут искать альтернативы - может вернуться к более дешёвым вариантам - BankID & MobileID...
+
0
3456dev
3456dev
9 квітня 2020, 18:14
#
Ну мне пока не встречались банки, которые дают возможность идентифицироваться с помощью BankID & MobileID. Все «онлайн» банковские продукты заканчивались отделением или в лучшем случае курьером. Вопрос в том, что любой вариант - это затраты на реализацию, которые при таких лимитах не окупятся в обозримом будущем (да и в необозримом тоже). Хотелось бы услышать, насколько это интересно банкам.
+
0
uafin
uafin
10 квітня 2020, 15:59
#
НБУ працює як над підвищенням лімітів, щоб банкам було більш цікаво та над спрощенням процедур з дистанційного відкриття рахунків, в тому числі через bankid, відеоідентифікацію, тощо. І банкам і громадянам потрібна максимальна кількість дистанційних інструментів, тим паче з карантином вони вже надто актуальні. З одного боку банки вимагають спрощення, з іншого - загальносвітова фінмоніторингова політика: прямі вимоги, рекомендації, правильна робота з ризиками, автоматизація статистики та оцінки потенційних та існуючих клієнтів. Іноді це занадто дорого для українських банків (якщо би були скопійовані всі європейські вимоги, наприклад). Все це для запобігання фроду, якого в Україні теж вистачає. З епідемією вже йде чергова «соцінженерна» хвиля по клієнтах банків. Щодо обмежень, вони ж є і в європейських банках стосовно «дистанційних ризикових» клієнтів, в будь-якому разі відповідальність за все (порушення вимог AML) понесе банк, який недооцінив ризики та клієнта при встановленні договірних відносин. Залишається чекати від НБУ та інших регуляторів, уряду затвердження нових інструментів для доступу до будь-яких послуг для ізольованих громадян. Епідемія погіршується, а заборон на пересування з кожним днем все більше.
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися
 
Реклама