Робота з малим бізнесом - модний напрям на банківському ринку. Банкіри не тільки розробляють для підприємців спеціальні програми, але й готові взяти на себе їх бухгалтерію, а якщо буде потрібно – то й самостійно зареєструвати ФОП.
28 серпня 2019, 8:00
Де відкрити рахунок для ФОПа: порівнюємо тарифи 12 банків
В Україні стає все більше фізосіб - підприємців. За даними аналітичної системи YouControl, після істотного скорочення в кінці 2016 — початку 2017 років, у минулому році кількість ФОПів зросла на 4% - до 1,91 млн. Зростання не можна назвати значним, але сама тенденція — це вже позитив.
За даними Державної фіскальної служби, кількість ФОПів зростає і в цьому році. До першого серпня вона збільшилося майже на 20 тис., повідомили «Мінфіну» в ДФС.
ФОПи досить активно користуються банківськими продуктами. Як повідомляє Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, на 1 липня в банках-учасниках ФГВФО налічувалося 1,3 млн таких вкладників — близько 3,1% від всіх власників депозитів. Ці клієнти тримають на рахунках 27 млрд грн., що становить 6% у загальному депозитному портфелі банківської системи.
«Робота з клієнтами малого та середнього бізнесу дозволяє банкам диверсифікувати портфелі кредитів, пасивів, комісійних доходів. Саме тому банки зараз активно цікавляться цим сегментом, намагаються відчути потреби малого бізнесу», — розповіли «Мінфіну» в Ідея Банку.
Депозит з бонусом від «Мінфіну». До 1,25% додатково
Банки розробляють окремі програми для представників різних напрямків малого бізнесу. Традиційно банки виявляють особливий інтерес до IT-сфері, яка активно розвивається. Як показує статистика, кількість ФОПів, зайнятих в IT, в минулому році збільшилася на 20 тис. – а це найбільший приріст серед усіх галузей. Банки готують окремі пропозиції і для інших напрямків бізнесу - аграріїв, медичних закладів, аптек, торгових підприємств і так далі.
Банки на вибір
До огляду банківських продуктів для ФОПів «Мінфін» включив пропозиції від 10 банків, у яких, за даними НБУ, на 1 липня 2019 року були найбільші залишки на рахунках фізичних та юридичних осіб.
Ми не аналізували пропозиції Укрексімбанка. Хоча ФОПи і можуть обслуговуватися у ньому, вони не є цільовою аудиторією для держбанку. До того ж, тарифи на його послуги досить високі. Так, відкриття рахунку для ФОП обійдеться в Укрексімбанку в 2 тис. грн., тоді як в інших фінустановах можна зробити це або безкоштовно, або за символічним розцінками. В наш перелік з очевидних причин не потрапив і Сітібанк, який спеціалізується на роботі з юридичними особами.
В огляд ми додали ще два банки, які не входять до числа найбільших за залишками на рахунках, але активно працюють з ФОПами. Це Ідея Банк, якому за рік вдалося подвоїти кількість таких клієнтів. А також ТАС24 Бізнес, онлайн-банк для малого і середнього бізнесу.
Деякі банки мають у своєму арсеналі відразу кілька пакетів для ФОП. В таких випадках ми включали в огляд рахунки, вартість відкриття та щомісячного обслуговування яких нижче.
Дешевше вже не буде
Минулого року лише кілька банків з нашого списку брали плату за відкриття рахунку, зараз же цього не робить майже ніхто. Символічну суму в 1 гривню просять заплатити тільки 2 банки, всі інші учасники огляду роблять це безкоштовно.
Щомісячне обслуговування також подешевшало. Різниця в тарифах між пропозиціями банків хоч і є, але вона несуттєва. Хоча і тут деякі установи намагаються виділитися на тлі конкурентів: Альфа-Банк просить за обслуговування лише 1 грн. в місяць, а Райффайзен Банк Аваль і ОТП Банк готові не стягувати плату за користування рахунком протягом декількох місяців.
Комісія за зняття готівки в банках приблизно однакова – від 0,75% до 1%. Несуттєво відрізняється і комісія за переказ коштів на рахунки в інших банках: від 1,5 до 3 грн. Безкоштовно цю послугу готовий надавати Альфа-Банк, а деякі інші фінустанови виділяють від 5 до 10 «пільгових» платежів в місяць.
Тарифні плани для ФОП
Сфера підвищеної конкуренції
Схожість тарифів змушує банки шукати нецінові способи обійти своїх конкурентів. Тому вони приділяють все більше уваги комфортності роботи.
Умови відкриття та обслуговування рахунків ФОП
В минулому році 7 банків з нашого огляду у своїх пакетах для ФОП не пропонували відкриття кредитного ліміту. У цьому році такої опції немає лише у трьох.
«Сьогодні основна потреба бізнесу – додаткове фінансування для розвитку. Попит в даному напрямі зростає», — пояснюють в Ідея Банку.
Банки розробляють нові кредитні програми. Наприклад, бізнес-розстрочка від ТАС24 Бізнес. Це продукт, який дозволяє продавати й купувати товари для бізнесу в розстрочку. Сума угоди може досягати 500 тис. грн.
Кредити на всі випадки життя. На картку або готівкою
Банки максимально прискорили процедуру відкриття рахунків. Ще рік тому клієнту доводилося чекати до 5 днів, а сьогодні цей процес займає максимум 3 дні. Але і цей час йде на перевірку даних податковими органами. Самі банки готові відкривати рахунки за лічені хвилини.
Розширився і список фінустанов, які дозволяють обслуговувати рахунок у будь-якому відділенні, а не тільки в тому, де він був відкритий. Аналізуючи умови обслуговування в різних банках, складно повірити, що ще в 2017 році таку послугу пропонував тільки Приватбанк.
Увійти в зону комфорту
Помітних успіхів фінустанови досягли у сфері мобільного банкінгу. Кілька років тому лише два з десяти банків - учасників дослідження могли похвалитися наявністю мобільного додатку для підприємців. Тоді це були Приват і Альфа-Банк. У цьому ж році прямо протилежна ситуація: лише 3 банки з 12 не надають клієнтам можливості по управлінню рахунком зі смартфона за допомогою додатку - Укргазбанк, Ідея Банк та Креді Агріколь.
Завдяки мобільному банкінгу клієнти, як правило, можуть стежити за надходженням коштів, переводити гроші на інші рахунки, оформляти депозити, а в багатьох банках і обмінювати валюту.
«Вагомим критерієм вибору банку є функціональний і простий Інтернет-банкінг, за допомогою якого можна мінімізувати витрати часу на візити до відділення. Також останні кілька років спостерігається стійкий тренд до міграції клієнтів в мобільні пристрої. Банкам потрібно задовольняти цей попит, якщо вони хочуть працювати з масовим сегментом», - пояснює начальник управління Digital розвитку малого бізнесу ПУМБ Максим Масюк.
У цьому напрямку фора є у Приватбанку, який давно зробив серйозну ставку на мобільний банкінг. Але конкуренція зростає. «Кожні два тижні ми робимо оновлення, додаємо в онлайн-платформу нові переваги і сервіси», — розповіли «Мінфіну» в Альфа-Банку.
«Підприємець перестав бути прив'язаним не тільки до офісу, але і до комп'ютера. Всі основні функції управління фінансами виконуються зі смартфона. Таким чином, ми змінили формулу з «банк = відділення» на «банк = комп'ютер і смартфон. Адже наш мобільний додаток для IOS і Android на сьогоднішній день має максимальний функціонал: відкриття рахунку ФОП, проведення всіх видів платежів, в т. ч. на картку будь-якого банку за номером, подача заявки, отримання і погашення кредитів, відкриття, поповнення, зняття депозитів продаж валют, управління картою», — коментує Олександр Ніколенко, керівник ТАС24 Бізнес.
У цьому році спеціальний додаток для бізнесу запустив ОТП Банк. «Більше 80% потреб ФОП – це базові операції, залишки, виписки, перекази, управління картами, сплата податків. Клієнтам потрібен простий і зручний сервіс, який задовольнить ці потреби. Саме тому ми створили онлайн банк для фізичних осіб-підприємців», — кажуть в банку.
Подібним шляхом пішов і державний Ощадбанк. Замість «базового» Ощад24/7, ФОПам пропонують користуватися окремим додатком CorpLight. У розмові з «Мінфіном» представники банку підкреслили, що серед підприємців це один з найбільш затребуваних сервісів «Ощаду».
Бонуси конкуренції
Але і мобільним банкінгом клієнтів здивувати вже складно. Тому банки намагаються знайти додаткові конкурентні переваги.
Так, Приватбанк пропонує підприємцям (за додаткову плату) підключити Бухгалтерію Онлайн — сервіс для бухгалтерського, податкового обліку і звітності в ГФС.
Але не тільки найбільший держбанк розвиває цей напрямок.
ТАС24 Бізнес ввів безкоштовну Бухгалтерію Онлайн, яка автоматично заповнювати книгу доходів і витрат, інтегрує операції клієнта в інших банках і з готівкою, формує необхідні податкові звіти у залежності від системи оподаткування клієнта, в текстовому режимі вже працює відправка звітів в ДФСУ. «Це не просто додаткова зручність, це дуже важлива річ — зняття бар'єру для початку власного бізнесу. Ми позбавляємо ФОП від страху перед бухгалтерією», — розповідає Олександр Ніколенко. Крім того, в ТАС24 Бізнес є каталог корисних сервісів для бізнесу - хмарні каси, створення логотипів, замовлення поліграфії, перевірка контрагентів, шаблони документів та інше.
ОТП Банк готовий взяти на себе функцію реєстрації ФОП. Для цього клієнту необхідно завантажити мобільний додаток EVOLUTE by OTP , сфотографувати свій паспорт та ІПН. Після цього з майбутнім підприємцем зв'яжеться менеджер банку і погодить деталі реєстрації клієнта як фізособи-підприємця. Також в ОТП пропонують клієнтам-підприємцям можливість отримувати 11% річних по залишку на рахунку.
Можливість платити податки в онлайні і користуватися шаблонами документів є у клієнтів Альфа-Банку. Крім того, банк додав в свій сервіс партнерські програми зі знижками та бонусами. Приміром, ФОП зможе отримати знижки і бонуси від Київстар, Ліга.Закон, Prom.ua, HeadHunter та інших компаній.
Ряд додаткових пропозицій має ПУМБ. Клієнта зараз досить складно здивувати класичними банківськими продуктами, каже Максим Масюк, тому в ПУМБ обрали шлях створення еко-системи для підприємця. Зокрема, вона включає у себе можливість додати своє торгівельне місце на карту Google лише за пару хвилин замість 14 днів, комфортніше здавати податкову звітність, перевірити свого контрагента на предмет наявності негативної інформації у відкритих реєстрах і ряд інших функцій. У майбутньому банк планує запустити сервіс, який спростить процес закупівель на торгівельних майданчиках.
Бонуси, які не стосуються стандартних банківських продуктів, підготував Ощадбанк. Крім знижок від партнерів, він робить акцент на освітній напрям. Кілька років тому держбанк запустив програму підтримки підприємців «Будуй Своє». Вона об'єднує відеокурси та вебінари, огляди ринків, індивідуальні консультації з успішними представниками бізнесу.
Банки розробляють нові кредитні програми. Наприклад, фінансування переможців державних тендерів в ТАС24 Бізнес – учасник тендеру може подати заявку ще під час тендеру, а після його закінчення переможець отримує гроші відразу, не чекаючи післяплати від держкомпанії через 3 місяці після виконання робіт. Сума угоди може досягати 500 тис. грн.
«Ми постійно поліпшуємо продукти і сервіс, все активніше залучаємо нових клієнтів», - розповідають в Ощадбанку. Оптимістично налаштовані на розвиток сервісів і представники інших фінустанов з якими поспілкувався «Мінфін», а значить конкуренція в цьому напрямку буде лише наростати.
Олексій Писарев
Джерело:
Мінфін
Коментарі - 13