7 грудня 2018, 7:54 Читать на русском

Як в старі часи. Навіщо банкам депозити зі зростаючою ставкою

Банкіри придумали, як залучати вкладників високою дохідністю депозитів і при цьому не надто витрачатися на виплату відсотків. Рішення — в «прогресивних» ставках, які ростуть за умови, що клієнт погоджується на пролонгацію вкладу.

Банкиры придумали, как привлекать вкладчиков высокой доходностью депозитов и при этом не слишком тратиться на выплату процентов.

Завдяки такій системі на українському ринку можна побачити рекламу дохідності на рівні 19-21%. Такого на ринку не було вже кілька років.

«Мінфін» вирішив порахувати, наскільки вигідний такий внесок клієнта і що це дає банку.

Вигідна пропозиція

Схема зі зростаючими ставками досить популярна серед великих банків: з 30 учасників Рейтингу стійкості банків «Мінфіну» (в нього входять фінустанови з депозитним портфелем фізосіб від 1 млрд грн) подібна пропозиція є у 9.  Максимальні ставки варіюються від 16 до 21% річних.

Прогресивні ставки є і у «дочок» західних груп, і у держбанків, і у порівняно невеликих фінустанов з приватним українським капіталом. Тобто банкіри знаходять цю систему ефективною для залучення найрізноманітніших груп вкладників.

Деякі банки активно просувають подібні пропозиції за допомогою реклами. Клієнтам, як правило, показують найвищу ставку, не уточнюючи, що поширюється вона тільки на один місяць дії депозиту.

В цьому і полягає ключовий нюанс подібних вкладів: більшість банків обмежує термін «прогресивних» депозитних програм на період від кількох місяців до півроку. Це означає, що на практиці банк платить вкладникові заявлену максимальну ставку тільки «на папері».

Ефективну ставку, тобто дійсну дохідність вкладу, — клієнтам вважає за потрібне показувати тільки один банк з 8, які потрапили до списку «Мінфіну». Решта не дають таких розрахунків. У кращому випадку вони показують тільки, як саме по місяцях буде зростати ставка.

Давайте порахуємо

Розрахунки редакції за ефективними ставками показують дещо іншу картину, ніж заявляють банкіри, обіцяючи клієнтові 19-21% річних. Реальна середня дохідність подібних вкладів становить 15,5% річних. Середній термін депозиту — не більше 7 місяців.

Але 15,5% — це все одно вище, ніж середні депозитні ставки найбільших «депозитних» банків на цей термін. За даними останнього дослідження «Мінфіну», станом на кінець листопада, середні дохідності 12-місячних вкладів у тих же 30 найбільших фінустанов становлять 14,15%, на 6-місячних — 13,85%.

ОФОРМИТИ ДЕПОЗИТ ТА ОТРИМАТИ БОНУС ДО СТАВКИ 

Але «середня температура по лікарні» — не найточніший індикатор. «Прогресивна» модель працює тонше: з одного боку, вона дозволяє банкам більш ефективно конкурувати між собою за гроші вкладників. З іншого — перенести частину пасивів банку з більш дорогих в обслуговуванні вкладів на менш затратні.

Порахуємо, як це працює.

Номінальна та реальна дохідність«прогресивних депозитів»

Назва банку

Діапазон ставок в прогресивних депозитах

Ефективна ставка

Середня дохідність за вкладами у банку

Максимальна дохідність

Максимальний термін «прогресивного» вкладу, міс.

Райффайзен Банк Аваль

От 10 до 19%

13%

10,81%

10,50%

6

Укргазбанк

От 14 до 16%

12,50%

15,75%

17,00%

6

Ощадбанк

От 9 до 10,1%

9,55%

14%

14%

12

Альфа-Банк

От 12 до 21%

16,30%

15,25%

16,00%

3

Ідея Банк*

от 10 до 19,9%

14,7 и 15,8%

15,87%

17,25%

6

Таскомбанк

От 14,5 до 19%

16,60%

15,91%

16,00%

15

Універсал Банк*

от 14 до 19%

18% и 16,23%

15,75%

15,75%

13

Мегабанк

от 13,5 до 18,5%

16%

16,45%

16,50%

6

Форвард Банк

От 9 до 17%

13%

15,33%

17,00%

6

*Ідея Банк та Універсал пропонують по дві програми зі зростаючими ставками

Таблиця показує, що одним банкам «прогресивний» депозит дозволяє значно заощадити на відсоткових витратах — більш висока заявлена ​​ставка відволікає частину клієнтів, які до цього тримали гроші на довгих вкладах з високою фіксованою дохідністю.

Інші вирішують іншу проблему: наприклад, Універсал Банк, який в останній рік дуже активно кредитує населення (привіт Monobank-у) таким чином привертає більше довгого та різнотермінового ресурсу. Побічно про це свідчить і строкова структура «прогресивних» вкладів банку: короткостроковий депозит побудований на основі мінімального періоду не 30, а 45 днів. Довгостроковий оформляється не на 12, а на 13 місяців.

Дрібні вклади Універсал Банк не цікавлять. Як і Альфа-Банк, він встановив мінімальний поріг для оформлення «прогресивного» депозиту в 5 000 грн. Більшість інших фінустанов ставлять символічні ліміти 500-1 000 грн.

Найдивніший «прогресивний вклад» у Ощадбанку: стартова ставка за депозитом на 1 місяць становить 9%. На сайті фінустанови зазначено, що і ставка і бонус за вкладом підвищується щомісяця протягом 11 пролонгацій. Як уточнили «Мінфіну» в колл-центрі Ощада, депозит передбачає зростання ставки на 0,1% з кожною пролонгацією.

Інші методи

З огляду на те, що «прогресивну» методику використовують найрізноманітніші банки — від державних до невеликих банків з українським капіталом, можна припустити, що популярність «зростаючих ставок» буде збільшуватися.

Дохідність — як і раніше, головний маркер для потенційного вкладника, залучити його будь-якими іншими пропозиціями складно, визнають банкіри. Тому банки тестують різні варіанти, в яких можна пообіцяти клієнту високу ставку, а потім заощадити.

Один із прикладів — той самий Універсал Банк, який в рамках проекту Monobank запустив «спортивний» депозит: ставку 17% пообіцяли платити тільки тим, хто виконає умову за кількістю кроків, зроблених за день. Всі інші отримують середні для ринку 15%.

ОФОРМИТИ ВКЛАД В MONOBANK  ТА ВЗЯТИ УЧАСТЬ У РОЗІГРАШІ 5000 

Багато банків маніпулюють з варіантами нарахування відсотків: вклад з капіталізацією (ставка закоженнаступниймісяцьнараховується на суму, що включає відсотки за попередній) вважається більш прибутковим. Але насправді, за рахунок того, що дохідністьзатакимивнескаминижче, вигідніше виявляється вклад з виплатою відсотків в кінці терміну, писав раніше «Мінфін». Потенційним вкладникам про це повідомляють рідко.

Банківський маркетинг в цілому виправдовує свої методи. Як розповів «Мінфіну» топ-менеджер одного з банків, недавно запустили «прогресивний» депозит, в перший місяць близько третини нових клієнтів доводилося саме на цей вид вкладу, також на нього перейшла половина короткострокових вкладників.

У неформальних розмовах банкіри висловлюють впевненість, що зростання популярності таких програм з плином часу збільшиться. Допоможуть і маркетингові кампанії, і психологічний фактор: можливість дійти до дохідностів 19-21% річних, нехай і номінальною, приваблює багатьох.

Ольга Терещенко

Коментарі - 22

+
+41
ramarren
ramarren
7 грудня 2018, 13:13
#
+
0
Igorenya
Igorenya
7 грудня 2018, 17:33
#
Вверх ногами)
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 грудня 2018, 20:43
#
ramarren
«А такой финт ушами?»

Всего-то 18% годовых…
+
0
Lihach
Lihach
12 грудня 2018, 23:45
#
Посмотрел. Понравилось. 17% — нормально. Минимальная сумма 30 000 — отсечение мелких клиентов. На весь Харьков осталось 2 отделения для частных клиентов. Банкоматов хватает.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
13 грудня 2018, 2:17
#
Каким образом получили цифру 17?
+
+27
Lihach
Lihach
13 грудня 2018, 11:03
#
Под 17% я имел в виду минимальные ставки за 3 последних 30-ти дневных периода. Т.е. меньше 17% годовых не будет. Но можно посчитать и реальную ставку: (20,19+18+18+17+17+17)/6=107,19/6=17,865%.
https://www.eximb.com/ukr/personal/deposits/interest-rates-on-deposits-fo/#newyear-2018
«з 1 по 31 день 20,19%
з 32 по 62 день 18,00%
з 63 по 93 день 18,00%
з 94 по 124 день 17,00%
з 125 по 155 день 17,00%
з 156 по 186 день 17,00%»
+
+82
Captain  Cisco
Captain Cisco
7 грудня 2018, 13:26
#
В цивилизованных странах это называется недобросовестной рекламой. Или рекламой, вводящей в заблуждение.
+
+62
Валентин Ковальчук
Валентин Ковальчук
7 грудня 2018, 14:37
#
В старі часи не стягувалось ПДФО і військовий збір. Тому реальна дохідність депозиту дуже низька, інвестиційних ніш для простого пересічнога також не має. Це не старі часи, а нинішня бідна і безпроствітня реальність. Те, що банкіри мухлюють з прогресивними ставками, так це було завжди. Люди, що вміють підраховувати складні відсотки навіть при прогресивці можуть вирахувати дохідність й сформувати портфель депозитів. А ось що податки занадто завищені — це проблема. Інвестиційна складова повністю зникла із депозиту. І зараз депозити це механізми для різного виду корупціонерів узаконити свої нелегальні грошові потоки. Людині середнього класу не повязаного із державними структурами депозит взагалі не варіант, купуєш валюту і чекаєш росту курсу.
+
+30
bolex
bolex
7 грудня 2018, 14:47
#
Так-так, тотальне зубожіння наріду. Купує на останні піввареника валюту і чекає росту курсу. А курс падає…
+
+30
Денис К.
Денис К.
8 грудня 2018, 14:39
#
Как раз то, что называется дополнительным налогом на л*хов, не умеющих считать, и слабых даже не в школьной математике, а в элементарной арифметике на уровне 4-5-х классов общеобразовательной школы:)
+
+15
Консультант портала "Минфин"
Консультант портала "Минфин"
7 грудня 2018, 17:08
#
Уже через несколько дней «Минфин» проведет розыгрыш 50 000 грн.

Для участия в розыгрыше на странице акции выберите банк, заполните заявку на бонус,
откройте вклад и после этого заполните форму подтверждения на странице акции до 10 декабря.
+
0
Igorenya
Igorenya
7 грудня 2018, 17:33
#
Надо держать ухо востро!
+
+11
25039632
25039632
7 грудня 2018, 20:12
#
Прогресивні вклади приваблюють не так високими відсотками, як корткими строками. У разі будь-якого «шухеру» в країні, прогресивний вклад, наприклад, протягом місяця є шанс зняти, а не пролонгувати.
+
+45
wanderbe
wanderbe
8 грудня 2018, 10:29
#
Как правило во время шухера уде поздно
Это может сработать только если предвидишь шухер
+
0
DCLXVI
DCLXVI
7 грудня 2018, 22:20
#
Статья однобока и предвзятая, это потому что в действительности небыли проанализированные действительные возможности этих депозитов. К примеру депозит в Таскомбанк, его ставка не от 14 до 19 а от 14,5 до 19, и срок не 5 месяцев а 5 периодов по 3 месяца каждый, 14.5%, 15.5%, 16.5%, 17.5%, 19%, к тому же депозит еще и с правом почти неограниченного пополнения. Этот депозит как говорится сам бог велел использовать как накопительный, к тому же уже ближе к концу второго периода можно вбрасывать основную сумму, поскольку в третьем периоде ставка 16.5% это даже больше чем ставка на 12 месяцев с выплатой % в конце срока 16.25 % ( 0,25% это бонус за оформление в отделении ).
Недостатки, неизвестно какая ставка будут на момент пролонгации, проценты не каждый месяц а раз в 3 месяца, чтобы вбросить основную сумму в нужный момент вклад нужно оформить в отделении и вбросить основную сумму можно только через кассу.
+
0
Surz
Surz
7 грудня 2018, 23:58
#
У ТАСа, если открывать через tas2u — 18% \ 12 мес в конце срока и 17.75% \ 12 мес с ежемесячной выплатой.
На меньшие сроки тоже неплохо:
9 месяцев — 17.75% и 17.5%
6 месяцев — 17.5% и 17.25%
Но без пополнений.
+
0
DCLXVI
DCLXVI
8 грудня 2018, 6:39
#
Да, все правильно, все сходиться, все по науке, только вот незадача +2% это акция и срок её действия до конца текущего года, так чо большинство не сможет воспользоваться этими ставками по банальной причине, отсутствию свободной серьезной суммы, а размещать одну, две, три тысячи на 12 месяцев https://www.youtube.com/watch?v=up8mWIbr6Po
А вообще то разговор о депозитах с растущей ставкой.
+
0
Surz
Surz
8 грудня 2018, 12:12
#
Конечно. Но условия то хитрые:

Бонус за пролонгацию вклада:
в национальной валюте:
за 1-3 пролонгацию договора + 1%;
за 4 пролонгацию договора + 1,5%.

Вклад пролонгируется по ставке, которая действует на момент продления депозита, для предыдущего периода (срока вклада);

За каждую пролонгацию к ставке, которая действует на момент продления депозита, автоматически прибавляется бонус за пролонгацию.

Так что никаких гарантий, что такие ставки будут через 6-9 месяцев.
Застолбить конечно можно на всякий случай, минималка всего 500 грн.
Ну, а акция в тас2ю давно действует, кто не успел, тот опоздал.
+
0
DCLXVI
DCLXVI
10 грудня 2018, 6:22
#
Здесь Вы как и всегда правы, гарантии не какой, только вот тенденция рынка хоть и не большому но все же росту ставок а также то что свет клином на Таскомбанке не сошелся говорит о том что такие ставки будут. А вот лавочку с ПОЧТИ неограниченными возможностями пополнения банк когда то прикроет.
+
0
Татьяна Очимовская
Татьяна Очимовская
10 грудня 2018, 16:19
#
Большое спасибо за замечание. Информацию в таблице по вкладу Таскомбанка исправили
+
0
Pens
Pens
9 грудня 2018, 14:04
#
Банки с депозитами с растущей ставкой напоминают Насредина с его фразой:«За двадцать лет или ишак умрет, или эмир умрет, или я умру!» :)
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 грудня 2018, 20:47
#
Шесть месяцев — не двадцать лет.

Хотя пенсионерам пофиг.
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися