Ринок ДМС: фізособам тут не раді

Працювати з фізособами індивідуально невигідно, зазначають страховики. Через слабкий розвиток культури страхування громадяни зазвичай звертаються за страховкою вже після того, як у них виявили захворювання.

Середня вартість індивідуального поліса стартує від 5000 грн на рік. За ці гроші страхові компанії обіцяють покрити лікування клієнта на суму до 50 000 грн — як у державних, так і в приватних клініках. Але зазвичай страховка покриває далеко не всі медичні послуги: більш-менш повноцінне обслуговування варто очікувати за 800-1000 грн на місяць.

Портрет українського страхувальника

За даними Нацкомфінпослуг, за перше півріччя страховики продали полісів добровільного медстрахування на 1,618 млрд грн. Це на 309 млн більше, ніж за аналогічний період 2017 року.

Основна частка припадає на роботодавців, які пропонують співробітникам страховку в рамках соцпакету, як додаток до зарплати. Середня ціна корпоративного поліса — 5000-7000 грн на рік. Фізособам же доводиться платити від 8000 до 15 000 грн. Це пояснює, чому на рядових українців припадає трохи більше третини всієї суми проданих страхових полісів — 318,02 млн грн.

Багато страхових компаній, у тому числі великих, свідомо відмовляються від роботи з фізособами, співпрацюючи тільки з корпоративними клієнтами, які страхують не менше 10-15 співробітників.

Своєю думкою з цього питання поділилися представники страхових компаній ІНГО Україна, Країна і PZU Україна.

Корпоративний сегмент стабільніший і прогнозований, він дає хоч і незначне, але все ж таки зростання обсягів зібраних премій — пояснюють в ІНГО Україна. Переважна більшість корпоративних клієнтів ДМС — це компанії з іноземним капіталом, хоча в останні роки інтерес до страхування співробітників зростає і у локальних компаній.

Базова програма страхування ДМС для корпоративних клієнтів включає стандартні послуги: швидка допомога, невідкладна і планова госпіталізація, консультації фахівців, забезпечення медикаментами — діляться інформацією в PZU Україна. У СК Країна додають, що в такі пакети може входити стоматологічне обслуговування.

Що стосується фізосіб, медичні поліси купують ті, у кого є позитивний досвід страхування на підприємствах, або ті, кому необхідне лікування. Ще одна категорія — сім'ї з маленькими дітьми.

Вибір страхового поліса: економ-варіант або all-inclusive

Підібрати оптимальний страховий поліс фізособам складніше, ніж великим компаніям, які купують страховку для співробітників. По-перше, не всі страховики надають таку послугу. По-друге, недорогі поліси можуть включати лише стандартні опції і страхувальнику доводиться, наприклад, самому оплачувати покупку медикаментів — повністю або частково.

Вартість полісу залежить від наповнення послугами — найдешевші варіанти за 1050-1080 грн на рік включають тільки екстрену допомогу з залученням «швидкої» і госпіталізацію. Деякі аналізи і процедури (наприклад, флюорографія, МРТ, аналіз крові) СК не оплачує взагалі.

Критичні випадки на кшталт інфаркту або інсульту потрібно страхувати окремо, — як правило, вони не вважаються частиною ДМС, підпадаючи під критерії ризикового страхування. Не входять зазвичай у страховку онкологічні захворювання, гепатит, туберкульоз та інші важковиліковні хвороби. А послуги стоматолога, як правило, покриваються порівняно невеликими сумами.

Найдорожчі поліси покривають майже всі види медпослуг, включно з масажем і стоматологією. На вартість страховки впливає і те, в яких клініках будуть обслуговувати клієнта: державних або приватних. Поліси середнього цінового діапазону (8000-10 000 грн) враховують обидва варіанти. За інформацією СК Країна, договір може включати вакцинацію, вітамінізацію, басейн/тренажерний зал, профілактичні огляди, медстрахування за кордоном та ін.

Важливі нюанси

Застрахувати своє здоров'я можуть тільки фізособи «непенсійного віку»: максимальний вік страхувальників становить, залежно від страховика, 55-65 років.

Стандартно плата за поліс вноситься одноразово, однак страховики часто дозволяють розбити її на три платежі. У таких випадках загальна вартість страховки може збільшитися. Ще один нюанс — поліс вступає в силу не відразу, а через 7 днів після укладення договору. Крім того, опція онлайн-оформлення поліса є не у всіх СК.

Як працює медстрахування

Страхова компанія займається пошуком необхідного фахівця, призначає консультацію, доставляє ліки, забезпечує госпіталізацію — тобто повністю бере на себе організацію медичного забезпечення.

У разі виникнення страхового випадку клієнт телефонує в колл-центр СК і каже, до якого лікаря і чому хоче потрапити. Або описує свої симптоми черговому лікарю. Після чого клієнта записують на прийом на зручні час і місце.

Консультації провідних фахівців медустанов СК оплачують частково. Страхові суми понад 150 000 грн практично ніколи не використовуються повністю. Але в разі, якщо страховик визнає індивідуального клієнта невигідним, страховку можуть не продовжити.

Прогнози на майбутнє

Страховики не очікують сплеску зацікавленості до добровільного медичного страхування навіть після запуску медреформи і переходу до системи сімейної медицини. Учасники страхового ринку прогнозують загальне зростання на рівні 15-20% на рік виключно завдяки корпоративним програмам.

Страховим компаніям важко розширювати базу партнерських установ: споживачам медичних послуг простіше користуватися найближчою поліклінікою. До того ж державні клініки неохоче співпрацюють із страховиками, а корпоративні клієнти скорочують бюджети.

Забезпечте собі додатковий дохід — скористайтеся акцією «Бонус до депозитів».