Олена Дмітрієва: «Іпотеці бути!»

Іпотека як драйвер економічного зростання

Дивлячись на те, як активно будується Київ, не віриться, що іпотека в Україні майже завмерла. Зараз менше 3% житла, що зводиться, продається з використанням банківського кредиту. При цьому переоцінити значення іпотеки для розвитку економіки дуже складно.

За різними оцінками одна гривня, вкладена в будівництво житла, формує від 4 до 6 гривень валового внутрішнього продукту. Грошові кошти населення, які використовуються на купівлю нерухомості, створюють додаткову вартість за рахунок використання їх як для житлового будівництва, так і для розвитку міст, інфраструктури, створення додаткових робочих місць.

Зростання будівельного бізнесу призводить до пожвавлення в суміжних сферах — виробництві будівельних матеріалів і конструкцій, будівельному і дорожньому машинобудуванні, деревообробній галузі, виробництві меблів. При цьому іпотечний мультиплікатор становить 11,48, тобто кожна гривня іпотечного кредиту збільшує ВВП країни в середньому на 11,48 гривень. Не випадково «Новий курс» Рузвельта, який призвів до економічного зростання, почався з розвитку кредитування домоволодінь.

Розвиток іпотечного кредитування позитивно впливає на подолання соціальної нестабільності і нерівності, задоволеність громадян умовами життя і бажання їх жити в нашій країні. Що особливо актуально зараз, коли люди кинулися за межі України у пошуках кращого життя.

При активному розвитку іпотеки житлове будівництво має розвиватися по всій країні, а не тільки в Києві, Львові та Одесі, а забезпеченість українців житлом повинна становити не 23 кв.м на людину, а 51 кв.м як у Данії.

Що заважає активному розвитку іпотечного кредитування?

Головним ворогом розвитку іпотечного кредитування є високі відсоткові ставки за банківськими кредитами (20-25% річних), що є наслідком високої вартості існуючої ресурсної бази. І найближчим часом це не поміняти: НБУ збільшує облікову ставку останні 9 місяців, попереду вибори, доля зовнішніх запозичень не визначена.

Серед інших чинників, що негативно впливають на бажання і можливості банків розвивати іпотечне напрямок, можемо назвати:

— відсутність джерел довгострокових ресурсів для фінансування іпотеки: кожні 4-5 років в країні спостерігаються кризові явища, які призводять до суттєвого зростання вартості ресурсної бази. Це, в свою чергу, веде до негативної процентної маржі за раніше виданими кредитами;

— недосконалі законодавство і сформована практика в сфері обігу стягнення на предмети іпотеки;

— невирішені проблеми валютної іпотеки 2006-2008 років, яка на сьогоднішній день майже вся не обслуговується: в платоспроможних банках проблемними є більше 90% валютних іпотечних кредитів і більше 30% кредитів у національній валюті.

Чи існує вихід?

Найчастіше як вихід називають відродження державних програм. Але будемо об'єктивні — сьогодні можливості державного бюджету обмежені, а соціальні програми — не в пріоритеті. І ті програми, що існують, доступні невеликому відсотку населення.

Як альтернативу іпотечному кредитуванню, забудовники активно розвивають свої програми розстрочки. Але у розстрочки також існують свої особливості, які стримують її обсяги:

— при розстрочці право власності не переходить до покупця до виплати повної вартості нерухомості;

— платежі за розстрочкою прив'язані до курсу долара, що може істотно збільшити кінцеву вартість нерухомості для покупця;

— незначні для покупця терміни розстрочки (до 3 років), що призводить до великого фінансового навантаження;

— відволікання вільних грошових ресурсів забудовника на розстрочку, що може привести до уповільнення темпів будівництва.

Ну і нарешті, рішенням житлової проблеми для багатьох наших громадян можуть стати партнерські іпотечні програми банків і забудовників.

Що дають партнерські програми банків і забудовників покупцям нерухомості?

— низьку процентну ставку за кредитом на перші роки кредитування. Це досягається за рахунок компенсації банку процентної ставки від забудовника;

— покупець виплачує 100% вартість нерухомості, а видача і подальше обслуговування кредиту відбувається в національній валюті: таким чином, покупець може не боятися зміни курсу долара або зміни вартості квадратного метра;

— оформлення на покупця права власності на майбутню нерухомість у момент отримання кредиту;

— значні терміни кредитування (до 20 років), що дозволяє вільно планувати фінансове навантаження для здійснення платежів;

— впевненість клієнта в легітимності будівництва завдяки акредитації об'єктів будівництва банком, яка включає перевірку документів на будівництво, документів по земельній ділянці, юридичних і фінансових документів забудовника, вивчення репутації забудовника і його власників.

Досвід Глобус Банку в розвитку партнерської іпотечного кредитування

Глобус Банк — один з небагатьох, хто розвиває в Україні іпотечне кредитування. Більш того, для нашого банку іпотечне кредитування — це ключовий напрямок розвитку. Банк є лідером за іпотекою на первинному ринку. Серед основних досягнень:

— партнерська мережа банку складається з 30 будівельних компаній-лідерів галузі, що працюють в різних регіонах України. Банком акредитовано понад 100 житлових комплексів. Серед основних партнерів: ХК «Київміськбуд», Корпорація «Укрбуд»,«К.А.Н. Девелопмент», Трест «Житлобуд-1» (м.Харків), компанія «Омокс», «ДСК «Фундамент», «Perfect Group», «ЗЗБК ім. Ковальської»,«GEOS», «Роял Хауз Груп», «Сумбуд» та інші;

— за вісім місяців 2018 року кредити на придбання квартир у забудовників отримали 465 сімей на суму 258 млн грн, у 2017 році кредити отримали 380 сімей на суму 200 млн грн;

— в 2018 році банк посів перше місце в номінації «Іпотечні кредити» за версією Фінансового клубу в рамках церемонії нагородження Financial Club Awards-2018.

Основною причиною пріоритетного розвитку банком кредитування саме на первинному ринку нерухомості є можливість зменшення відсоткової ставки для позичальника за рахунок отримання компенсації від забудовника. Завдяки співпраці з провідними забудовниками України банк пропонує громадянам кредитні програми на 20 років з відсотковою ставкою від 0,1% річних на перший рік, або 13,5% в перші два роки.

Для зручності наших клієнтів ми запустили на нашому сайті спеціальну карту Home Map. Ця карта поєднує в собі дві основні речі, які цікаві нашим клієнтам: акредитовані банком житлові комплекси і умови кредитування по кожному з них. Зараз наші потенційні клієнти можуть обрати собі квартиру серед акредитованих об'єктів в різних районах Києва, Харкова, Сум, Тернополя, розрахувати платіжний календар, замовити консультацію фахівця.

Іпотека буде!

Розуміючи значення іпотеки, впритул працюючи з будівельним ринком, бачачи зростання попиту на наші іпотечні продукти, на питання: бути іпотеці чи не бути, ми відповідаємо бути.

Оригінал матеріалу читайте на сайті Property Times.