Сергій Мамедов: «Ми видаємо невеликі кредити і ретельно вивчаємо клієнта, а з іншого боку — пропонуємо максимально прості і оперативні рішення»

За даними НБУ, в минулому році банківська система відпрацювала успішно. Як ваш банк закінчив 2017 рік?

Ми дуже задоволені і нам є чим пишатися. У 2017 році банк «Глобус» «вистрілив». Ми перевищили заплановані показники і дивимося в майбутнє з оптимізмом.

Чи можна говорити про те, що криза на банківському ринку вже минув? Які симптоми свідчать про одужання банківської системи?

Основні показники банків свідчать про позитивну динаміку. Помітно зросли всі групи банків. Наша група — банки з приватним українським капіталом — вийшла на прибутковість, значно зріс обсяг депозитів, активізувалося кредитування — особливо в сегментах автокредитування та іпотеки, які мають для банку «Глобус» ключове значення. Це говорить про те, що довіра до банків повертається, і люди знову готові співпрацювати з кредитно-фінансовими установами.

У Нацбанку підрахували, що частка проблемних кредитів в банківській системі як і раніше дуже висока — понад 54%. Скільки неповоротних кредитів в вашому банку? Коли і з-за чого вони з'явилися?

Станом на 22 травня 2018 року загальний розмір прострочених кредитів банку «Глобус» фіз- і юросіб становив 118 млн грн. Це приблизно 7% від кредитного портфеля банку. Важливо відзначити, що все це — «старий багаж». За нашими новими портфелями, сформованими в останні два роки, «проблемка» становить менше одного відсотка. Причина — правильно обрана стратегія. Ми видаємо невеликі кредити і ретельно вивчаємо клієнта, а з іншого боку — пропонуємо максимально прості і оперативні рішення.

Глобус активно розвивається в іпотеці — на дуже «складному» ринку. Багато українських банків досі «розсьорбують» валютну іпотеку після двох фінансових криз. Як із цим справи у вас?

У нас залишилися окремі проблемні кейси з старого іпотечного портфеля. Загальна їхня сума незначна. Валютних іпотечних кредитів в портфелі банку «Глобус» немає взагалі, тому ця неприємна для банківської системи України проблема нас не торкнулася. За новими кредитами ми видаємо тільки невеликі суми і тільки за перевіреними об'єктів забудовників. Наші позичальники мають хорошу кредитну історію.

Для банку «Глобус» іпотечний портфель — це якісний портфель з відмінними клієнтами. Навіть та стара мінімальна проблемка, яка у нас є, це не безнадійні, мертві кредити, а в основному зміни графіку обслуговування заборгованості. Ми завжди намагаємося зрозуміти клієнта і знаходимо взаємоприйнятні рішення, які дозволяють їм відновитися в графіку.

При видачі іпотеки банк перевіряє тільки позичальника і його платоспроможність, або забудовники також проходять перевірку?

Банк «Глобус» працює тільки з надійними забудовниками — як на національному, так і на регіональному рівнях. Зараз таких партнерів у нас вже більше 30. Кожен новий забудовник, з яким ми починаємо працювати, проходить у банку акредитацію. Більш того, ми аккредитовуємо ще й кожен об'єкт і навіть будинок. Умовно кажучи, ми беремо на себе перевірку всієї необхідної дозвільної документації. Ми не працюємо з забудовниками і об'єктами, «чистота» яких викликає у нас хоч якісь сумніви. Тому наші клієнти можуть бути спокійні.

Яка зараз середня процентна ставка по іпотеці для фізосіб?

Банк «Глобус» працює із забудовниками тільки за партнерськими програмами. Наша співпраця передбачає, що наш партнер готовий поділитися з нами відсотком свого доходу, а ми за рахунок цього знижуємо процентну ставку за іпотечним кредитом для наших клієнтів. Виграють усі. Забудовник гарантовано продає квартиру, банк — видає іпотечний кредит, а клієнт — отримує низьку іпотечну ставку на перші рік-два — всього від 1% річних.

Така схема роботи дозволила нам істотно розширити кількість партнерів. Вона максимально лояльна до клієнтів. Наприклад, тільки за чотири місяці 2018 роки ми вже видали 250 кредитів на 150 млн грн, в той час як в 2017-му наш іпотечний портфель за цілий рік збільшився на 200 млн грн. За результатами дослідження «50 провідних банків України» банк «Глобус» зайняв перше місце в категорії «Іпотечний банк».

Дуже часто банки занижують базову процентну ставку, але вартість кредиту для позичальника зростає за рахунок інших платежів — комісій, страховки і т.д. Чи може позичальник відмовитися від страхування при оформленні іпотеки в Глобусі?

При оформленні іпотечного позики в банку «Глобус» немає обов'язкового страхування і немає прихованих коміссій. У нас є акредитовані в банку страхові компанії, але клієнт сам вибирає, з якою з них йому комфортно працювати.

Нацбанк встановив графік капіталізації банків. З 2020 року їхня статутні капітали повинні вирости до 300 млн грн. Який зараз статутний капітал у вашому банку? Чи є вже перспективний план по нарощуванню капіталу?

На даний момент розмір статутного капіталу банку «Глобус» випереджає графік і становить 300 млн грн. Крім цього, в планах акціонерів в цьому році наростити статутний капітал.

НБУ не раз заявляв, що невеликим банкам потрібно шукати свою «нішу» на ринку, або ж залишити його, ставши фінкомпанією. Кілька банків уже це зробили. Глобус знайшов свою нішу? За рахунок чого банк планує конкурувати з ринковими «монстрами»?

Банк «Глобус» уже обрав свої ніші і успішно в них працює. Це цільові кредити з невеликими сумами — перш за все, в сегменті МСБ, а також іпотека та автокредитування.

У 2017 році найвищі темпи зростання показав сегмент споживчого кредитування — на 42%. Чи працює ваш банк в цьому сегменті? Які плани з нарощування портфеля споживчих кредитів?

Банк «Глобус» успішно працює в сегменті карткових кредитів. За рік наш портфель виріс майже в 2,5 рази або на 40 млн грн. Нас тішать такі темпи приросту, як і прибутковість і якість обслуговування кредитів нашими клієнтами. Цього року ми плануємо вийти ще й на ринок споживчого кредитування.

У чому перевага банківських кредитів порівняно з позиками, які пропонують споживачам фінкомпанії? Чи можна говорити про те, що вимоги банків до позичальників стають більш лояльними?

Ресурс, який пропонують фінкомпанії, апріорі дорожче, через що вони від початку програють банкам. Не можна сказати, що вимоги банків до позичальників стали більш лояльними. Швидше, через зростаючу конкуренцію, вони стали більш гнучкими і пристосованими до потреб клієнтів.

Банки більш технологічні і уважні до клієнта. На відміну від фінансових компаній, вони вкладають великі гроші в ІТ і безпеку. Фінкомпанії собі цього дозволити не можуть. Довгі черги в більшості банків вже давно залишилися в минулому, а швидке, комфортне та якісне обслуговування стало одним з головних пріоритетів в роботі з клієнтами.

Коли можна очікувати активізації банків у видачі іпотечних і автокредитів? Чи планує ваш банк розвивати ці напрямки в 2018 році? Які нові продукти готуєтеся запропонувати клієнтам?

За нашими прогнозами, конкуренція на цьому напрямку буде рости. Але ми розуміємо, що цей ринок величезний, і роботи тут вистачить усім. Ми розширюємо кількість партнерів, партнерських програм і продуктів для клієнтів. Ми також активно йдемо в регіони.

Якщо взяти іпотеку, то ми не тільки спростили і прискорили процес видачі кредиту, ми також допомагаємо клієнту швидко знайти те, що його цікавить, і отримати про нього максимум інформації. Для цього ми розробили унікальний продукт — інтерактивну карту з пошуку нерухомості в кредит. Її можна знайти на нашому сайті. Кількість об'єктів, з яких клієнт може обрати той, що найбільше йому підходить і подобається, збільшується день у день. Точно так же розширюється і їхня географія.

Які категорії корпоративних позичальників ви оцінюєте як найперспективніші в короткостроковій перспективі? Малий та середній бізнес? Великі підприємства? мікробізнес? Підприємства яких галузей банк кредитує найбільш охоче?

Ми зосередилися на роботі в сегменті МСБ. Аграрії, будівельні компанії, виробники будматеріалів, деревообробники, підприємства сфери послуг — це топ-5 сфер МСБ, які банк кредитує більш охоче. Але аж ніяк не обмежується ними. Для нас головні критерії при ухваленні рішення про виділення кредиту — це якість роботи підприємства, досвід його роботи, цільове спрямування кредиту і сума. Решта — питання домовленості.

Що змінилося в підходах банків до кредитування після кризи? Якщо говорити про вашому банку — яка частка прострочених кредитів в портфелі «свіжих» позик, виданих в 2016-2017 рр?

За фізичним особам весь кредитний портфель є «свіжим». Портфель прострочених кредитів не перевищує 1% від кредитного портфеля (35 кредитів на загальну суму 7,5 млн грн).

За останні роки банки серйозно скоротили мережі відділень і почали робити ставку на дистанційне обслуговування клієнтів. У чому полягає політика вашого банку в цьому питанні? Які віддалені сервіси ви просуваєте?

Банк «Глобус» розвиває обидва напрямки. У нас була невелика мережа, і ми поступово розширюємо її в зв'язку зі збільшенням кількості клієнтів, особливо по іпотеці. Їм потрібна «точка оформлення» в роботі з нами. Таку роль бере на себе відділення, особливо в регіонах. Паралельно ми активно розвиваємо дистанційне обслуговування — наприклад, на ринок споживчого кредитування ми вийдемо з додатком, що дозволяє клієнтові не ходити у відділення і вирішувати всі питання онлайн.

Є думка, що під час кризи банкам було не до впровадження фінтех-рішень. Останні кілька років головною метою фінустанов була економія. Чи змінюється ситуація зараз? Чи можна говорити, що різного роду інновації почнуть активніше впроваджуватися на ринку? Якою буде політика вашого банку в цьому напрямку?

Ми прекрасно розуміємо, що інновації — це рушій прогресу, в тому числі в банківській сфері. Банки вкладають чималі кошти в ІТ-сферу і інноваційні рішення, щоб йти в ногу з часом і задовольняти потреби клієнтів. Простота, швидкість і якість — це елементарні речі, які приваблюють людей. Ми робимо все, щоб наші продукти відповідали цим вимогам.

Яким Ви бачите банк майбутнього? На чому він буде заробляти? Чи будуть у нього відділення? Чим він відрізнятиметься від сьогоднішніх (якщо буде взагалі)?

Банківський бізнес рухається в бік більшої клієнтоорієнтованості. Може змінитися навіть сама форма банку — він може стати віртуальним, залишитися без відділень — але то, що все буде робитися для зручності і комфорту клієнта, це однозначно.