Іван Світек: 75% клієнтів Укрсоца до кінця року перейдуть в Альфа-Банк

В кінці 2016 року ABH Holdings, що володіє Альфа-Банком, викупив 99,9% акцій Укрсоцбанку у італійського банківської групи UniCredit Group. З тих пір два банки показують абсолютно різні результати. Альфа-Банк зростає і отримує прибутки, відкриває нові відділення і залучає вкладників.

Укрсоцбанк — навпаки, зазнає мільярдних збитків, згортає мережу і втрачає клієнтів.

«Мінфін» поспілкувався з Іваном Світеком — топ-менеджером обох банків - щоб зрозуміти, що відбувається в фінустановах, які їхні перспективи і як скоро завершиться злиття банків.

Як Альфа-Банк і Укрсоцбанк завершили 2017 рік? Яким взагалі був для них минулий рік?

Минулий рік для Альфа-Банку Україна був успішним — ми отримали прибуток на рівні 600 млн грн. Укрсоцбанк, для якого 2017-й став першим повним роком у власності Альфа-Груп, завершив його з «мінусом» в 3,6 млрд гривень, що в чотири рази менше, ніж за підсумками 2016 року. Такий фінрезультат пояснюється визнанням збитків, які накопичилися за попередніх власників.

Але незважаючи на це, я б назвав 2017 рік успішним і для Укрсоцбанку, оскільки нам вдалося інтегрувати два банки і гармонізувати бізнес-процеси.

Як почався 2018 рік? Як Ви оцінюєте ситуацію в банківській системі в цілому цього року? Які бачите ризики?

Ситуація стабілізувалася. Це стосується багатьох аспектів: ми бачимо зростання кредитного портфеля, поліпшення його якості, збільшення обсягу комісійних доходів, активне впровадження нових технологій. Це цілий комплекс чинників.

Які результати, за вашими прогнозами, покажуть Альфа і Укрсоц цього року? Чи вдасться наростити прибуток Альфи, скоротити збиток Укрсоцу?

Ми не розголошуємо наші фінансові цілі. Але впевнений, що цей рік стане ще успішнішим для банків групи.

З 1 лютого ви обійняли посаду голови Укрсоцбанку, але, по суті, ви керуєте двома банками? Які ваші першочергові завдання на новій посаді?

Моя роль — ефективне управління банківськими/фінансовими активами групи ABH Holdings в Україні. Серед ключових завдань, ясна річ, інтеграція двох банків. Також до топ-5 завдань входять розвиток бізнесу і технологічний розвиток, робота з проблемними активами і вибудовування нової корпоративної культури.

Наскільки взагалі складно управляти банками, які перебувають у процесі злиття? З якими викликами ви стикаєтеся?

Рік тому, коли інтеграція Альфа-Банку і Укрсоцбанку тільки починалася, процес насправді йшов дуже складно. Було багато тактичних питань щодо синхронізації процесів, мотивації і навчання персоналу. Практично весь минулий рік ми займалися тільки їх вирішенням.

Зараз всі ці процеси налагоджені, і все працює в автоматичному режимі. Тому в даний момент я більше займаюся розвитком бізнесу, як роздрібного, так і МСБ і корпоративного.

Укрсоцбанк торік закрив чимало відділень. Альфа-Банк — навпаки, розширює мережу. Це нові відділення чи Укрсоцбанк просто передає відділення на баланс Альфа-Банку?

Так, в основному це переведення відділень на баланс Альфа-Банку. До того ж, коли ми купували Укрсоцбанк, у нього була величезна кількість неефективних відділень. Ми їх закриваємо, бо утримувати немає сенсу. Цю роботу мали робити екс-власники банку ще багато років тому, а не ми зараз.

Також варто враховувати міграцію клієнтів. Зараз багато відділень працюють у форматі «2 в 1», тобто на два банки, що дозволяє клієнтам зручно мігрувати. Коли в конкретному відділенні клієнтів Альфа-Банку буде більше, ніж клієнтів Укрсоцу, ми будемо «міняти вивіску», ну і продовжувати роботу над подальшою міграцією.

З цієї причини у Укрсоцбанку стабільний відтік депозитів фізосіб, а у Альфа-Банку — приріст?

Так, ми не втрачаємо клієнтів. Вони просто переводять депозити в Альфа-Банк.

За Вашими прогнозами, коли вивіски Альфа-Банку висітимуть на всіх відділеннях Укрсоцу?

Це станеться тільки в момент юридичного злиття банків. Приблизно через рік. У об'єднаного банку буде новий бренд. Але вже цього року обсяги бізнесу в Укрсоці істотно скоротяться — ми очікуємо, що до кінця року 70-75% його активних клієнтів мігрують в Альфа-Банк.

Альфа-Банк отримав прибуток на рівні 600 млн грн в 2017 році, Укрсоцбанк — напрацював на «мінус» 3,6 млрд грн. Фото: Сергій Владикін для «Мінфіну»

Ви говорите про активних клієнтів, а що буде з проблемними? Адже в портфелі Укрсоцбанку значна частка припадає на прострочену заборгованість за тими ж іпотечними кредитами...

Частка проблемних боргів в Укрсоцбанку справді висока, але поступово скорочується. Практично відразу після купівлі у Укрсоцбанку почала застосовуватися експертиза «Альфи» по роботі з проблемними боргами, і тепер ситуація поліпшується з кожним днем. В основному, консенсус досягається через добровільне врегулювання простроченої заборгованості через продаж застави або купівлю його у нас за узгодженою з банком ціною. У другому півріччі 2017 року ми вийшли на цифру в 200 врегулювань на місяць, хоча починали з більш скромних 30-35 угод на місяць. Якщо раніше ми планували вирішити питання з проблемною заборгованістю Укрсоцу за 5 років, то з нинішніми темпами ми зможемо це зробити за три роки.

З корпоративним портфелем аналогічна динаміка? Адже у Укрсоцу було багато великих безнадійних боржників, зокрема в будівельній галузі і девелопменті, які воювали з банком.

Ну є й такі, хто воює досі. Але ми відстоюємо свої інтереси. Шляхів у подібних випадках лише два — суд або переговори. Домовлятися, звісно, завжди краще. Тому і тут у нас є прогрес.

Цього року Альфа-Банк і Укрсоцбанк підпадають під стрес-тестування НБУ. Ви не очікуєте, що в зв'язку з цим доведеться докапіталізувати банки?

Ні. Почекаємо результатів, а потім будемо вирішувати. НБУ повсякчас посилює вимоги до капіталу. Альфа-Банк і Укрсоцбанк повністю відповідають цим вимогам. У будь-якому випадку, наше завдання зараз — сфокусуватися на якості портфеля. Тому ми одночасно займаємося стягненням поганих боргів і замінюємо їх новими, хорошими.

Крім вимог до капіталу, НБУ посилює і правила фінмоніторингу. Більше того, регулятор повсякчас штрафує банки і вводить санкції проти банкірів. Альфа-Банк і Укрсоцбанк підпали під штрафи Нацбанку?

Часи змінюються, вимоги стають суворішими. Я вважаю, що це правильно. Ми адаптуємося і вчимося на нашому досвіді. Базові принципи «know your customers» завжди були в основі діяльності банку. А враховуючи той факт, що ми входимо до міжнародного холдингу, виконання основних вимог продиктовано і необхідністю відповідності міжнародним нормам і правилам. Зараз наші зусилля зосереджені на вдосконаленні принципів скорингу як при вході клієнта в банк, так і під час його бізнес-діяльності, різних аналітичних баз даних і систем, які допомагають оперативно виявляти сумнівні операції. Адже бізнес стає складнішим, а у недоброчесних клієнтів схеми стають витонченішими.

Але які результати перевірок з фінмоніторингу?

В Укрсоцбанку перевірка з фінмоніторингу в стадії завершення. Про результати говорити поки рано. В Альфа-Банку перевірка завершилася минулого року. Ясна річ, зауваження були, як і у інших учасників ринку. Середовище, в якому поки працює країна, непрозоре, системи контролів недосконалі. Банки продовжують страждати від недоброчесних клієнтів, які здійснюють сумнівні операції. При цьому не існує регресу відповідальності цих клієнтів. Відмовляючи їм у співпраці відповідно до закону, ми розуміємо, що вони йдуть в інші банки. При цьому «чорних списків» в системі немає, технології обміну інформацією поки ускладнені, тому банки під суворим наглядом регулятора залишаються віч-на-віч зі своїми проблемами. І несуть за них повну відповідальність. Безумовно, НБУ зробив багато в цьому напрямку, але велика робота ще попереду.

Альфа-Банк активно розвивав кредитування фізосіб в 2017 році. Судячи з реклами, максимальна сума кеш-кредитів, яку ви пропонуєте позичальникам, за рік збільшилася вдвічі. На скільки зріс портфель споживчих кредитів Альфа-Банку торік?

Портфель споживчих кредитів населенню за минулий рік майже подвоївся з 4,2 до 8,1 млрд грн. Але, в основному, це кредити на невеликі суми.

Скільки з цих нових позик перейшли в категорію «прострочених»?

Частка проблемних позик дуже маленька — менше 2% від усіх нових кредитів. Це один з кращих показників на ринку.

Альфа-Банк видає і кредити готівкою, і кредитні картки. З точки зору банку, що вигідніше?

Ми думаємо про те, що вигідніше і зручніше клієнту. Ці продукти мають різну мету і призначені для різних потреб.

Ставки за депозитами знижувалися весь минулий рік і на початку поточного. За річні гривневі вклади фізосіб Альфа-Банк і Укрсоцбанк пропонують 15% річних. Чому тоді такі високі ставки за кредитами і чому вони не падають?

По-перше, НБУ значно підвищив облікову ставку. Відповідно, банки також незабаром підвищать ставки за депозитами.

По-друге, вартість кредитів визначається не тільки ставками за депозитами і апетитом банку до прибутку, а й низкою інших факторів — операційними витратами на утримання мережі відділень, ризиковістю бізнесу, ситуацією із захистом прав кредиторів. Тому не варто брати до уваги тільки один з факторів для оцінки динаміки кредитних ставок.

Та все ж, коли кредити почнуть дешевшати і стануть доступнішими для споживачів?

Коли стабілізується ситуація в країні, коли пройдуть великі економічні шоки від криз 2008 і 2014 років. Тільки тоді буде ймовірність, що ставки підуть униз.

За даними НБУ, минулого року ринок споживчих кредитів зріс більш ніж на 42%. У Нацбанку вже не раз натякали, що уважно стежать за цим сегментом, побоюючись, що там надувається нова «бульбашка». На вашу думку, чи є підстави для таких побоювань?

Я б не назвав це кредитним бумом. Таку динаміку споживчого кредитування зумовили два фактори. По-перше, банки кілька років майже не видавали кредити, тому накопичився відкладений попит. По-друге, в 2017 році високими темпами зростали реальні доходи громадян. Тобто, фактори об'єктивні, тому навряд чи варто говорити про «бульбашку».

З 3,9 млрд грн нових споживчих кредитів, які видав Альфа-Банк за 2017 рік, тільки 2% — проблемні. Фото: Сергій Владикін для «Мінфіну»

А як ідуть справи з кредитуванням бізнесу?

Якщо говорити про малий і середній бізнес (МСБ), його зараз майже ніхто не кредитує. Ми визначили потреби бізнесу і працюємо в цьому напрямку. Зокрема, оновлюємо лінійку кредитних продуктів, а також готуємося до запуску великого проекту мобільних розрахунків для підприємців. Це підштовхне проникнення безготівкових розрахунків у сегменті дрібної роздрібної торгівлі та сфери послуг, яка зараз, в основному, в сірій зоні.

Що стосується корпоративного кредитування, то там переважно відбувається реструктуризація. Агросектор показує зростання, але досить помірне. Також непогана динаміка є в сфері послуг, роздрібних продажів, IT. Але тут компанії сильно закредитовані, а суми нових позик занадто малі.

Нещодавно на українському ринку з'явився незвичайний проект — monobank. Він представив різні зручні функції клієнтам, наприклад, підтримку в популярних месенджерах. Через півроку Альфа-Банк також перейшов на месенджери. Monobank збурив ринок? Що ще плануєте запозичити з їхнього досвіду?

Навряд чи можна говорити, що ми запозичили ідею у Monobank. Зараз всі банки йдуть у єдиному напрямку — розвиток віддалених каналів, безконтакт, месенджери, за аналогією із зарубіжними банками. Одним впроваджувати новинки в Україні вдається швидше, іншим — довше, але з'являться вони, гадаю, у більшості.

На які ще нововведення можуть розраховувати клієнти Альфа-Банку?

Альфа-Банк — один з найбільш технологічних банків України. І незабаром ми представимо безліч новинок. Наприклад, до кінця літа з'явиться повністю новий мобільний додаток для сегменту МСБ. У роздробі ми нещодавно запустили Android Pay. Працюємо над впровадженням Apple Pay.

Підтримка Альфа-Банку перейшла на месенджери. Чому з усіх вибрали саме Viber?

Тому що Viber — це найпопулярніший месенджер в Україні.

Планується підтримка і інших месенджерів?

Звісно. Одночасно з Viber ми запустили чат-бота в Facebook Messenger і Telegram. Поки клієнту доступні базові можливості нашого бота Алли. Однак, скоро у всіх месенджерах з'явиться можливість здійснювати перекази з картки на картку та інші послуги.

Альфа-Банк хоче замінити чат-ботами живих консультантів?

Так, там, де це можливо. Наприклад, якщо ви зараз зателефонуєте в контакт-центр, вам відповість бот Алла. Для чат-ботів якраз використовується ядро ​​цієї програми. Причому Алла постійно розвивається. Наприклад, торік Алла навчилася під час дзвінка бачити неуспішні операції клієнта по картці і відразу пропонувати допомогу.

Говорячи про Аллу. Наскільки вона ефективна? В середньому скільки дзвінків обробляє Алла, без перемикання клієнта на операторів? Приблизно, яку кількість співробітників замінює Алла? Скільки банк економить завдяки їй?

Алла сьогодні обробляє 99% дзвінків у контакт-центр, з яких 36% закриває самостійно. Показники розпізнавання мови дуже високі — понад 94%. Коли в квітні Алла почала спілкування в месенджерах, то близько 75% звернень закрила самостійно.

Олекса Рябуха