Кредит готівкою: чому банки люблять роздавати кеш

Після декількох років застою на кредитному ринку починається відлига. В першу чергу оживає сегмент беззаставних споживчих позик. За 2017 рік його обсяг збільшився на 40%. Динаміку підігрівали й закінчення фінансової кризи, й зростання доходів українців, а також накопичився відкладений попит на кредити. Якщо раніше банкіри активно просували лише карткові позики, то зараз вони стали розвивати і видачу кеш-кредитів, постійно нарощуючи обсяги. Так, на початку минулого року максимальна сума позики готівкою, яку пропонували клієнтам, становила 100 000 грн. Зараз деякі фінустанови готові позичати й до 500 000 грн.

Результати опитування топ-менеджерів українських фінустанов, опублікованого НБУ, показали: 69% опитаних очікують приросту кредитного портфеля фізосіб у 2018 році. Фінансисти навіть готові піти на пом'якшення вимог до позичальників, щоб залучити клієнтів.

Висока конкуренція

Ентузіазм кредиторів пояснюється декількома причинами. Одна з головних — бажання пустити «в роботу» короткі ресурси.

«Короткострокове споживче кредитування дає можливість розміщувати коротке фондування, яке сьогодні переважає в ресурсній базі банків, у швидко обертаємий портфель. Адже 2/3 роздрібних депозитів розміщуються на термін менше 1 року. Закономірно, що сегмент короткострокового споживчого кредитування став драйвером зростання роздрібного кредитного портфеля банків у гривні. Він виріс за 1 квартал на 6,5% — до 110 млрд грн. Це один з найбільш висококонкурентних сегментів », — розповів« Мінфіну »начальник управління розвитку продуктів і проектів роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро Олександр Стецько.

Тільки з початку 2018 року портфель кеш кредитів Банку Кредит Дніпро виріс на 25% й досяг близько 40% від всього роздрібного портфеля.

Інша причина популярності кеш-кредитів криється в високому заробітку, які вони обіцяють банкам. «2015 й 2016 року показали, що кредити готівкою — бізнес з високою прибутковістю. Тому коло гравців, які прагнуть потрапити в цей бізнес, стає дедалі більше», — констатує директор департаменту розвитку банківських продуктів Ідея Банк Сергій Міщенко.

«Ефективна процентна ставка за кеш-кредитами досягає 80% річних. Це нижче, ніж у фінансових компаній та ломбардів, але для банківського ринку — відмінна ставка. Якщо ще вміти боротися з неповерненнями і відсівати шахраїв на перших етапах, то взагалі виходить приємна картина », — каже співзасновник Конкорд Банку Олена Сусідка.

Крім того, ризики при видачі таких позик порівняно низькі, — говорить директор департаменту по продуктам роздрібного бізнесу ПУМБу Дмитро Поліщук. За 2017 рік ПУМБ видав 65 000 кеш-кредитів. За неповні 4 місяці цього року — більше 36 000.

Минулий рік був настільки вдалим для ринку кредитування, що в «гру» активно включалися нові учасники.

«Ми не виходили агресивно на ринок, але в 2017 році добилися непоганих результатів. Ми отримали досвід, зробили роботу над помилками, підправили свій скоринг й роботу контакт-центру », — каже Олена Сусідка. 2018 рік виявився для Конкорд Банку ще більш вдалим: за минулі 4 місяці він зміг видати в два рази більше кредитів готівкою, ніж за весь минулий рік. Частка кеш-кредитів в загальному портфелі банку зросла до 25-30%.

На що позичають

Після кризи 2008-2009 рр ставлення українців до кредитів змінилося, стало більш раціональним. Якщо раніше вони легко позичали гроші й витрачали їх на різного роду забаганки, то зараз — беруть лише під конкретні потреби.

У Банку Конкорд відзначають, що діапазон цілей, на які клієнти позичають кеш, дуже широкий — від покупки меблів для дому до підготовки дитини до школи.

«Українці стали більш прагматичними. Вони беруть кредити на поточні життєві потреби: ремонт, великі покупки, відпустку, навчання, лікування. Тоді як під час буму споживчого кредитування 2007-2008 років це були так звані «лакшері-кредити» на статусні предмети: дорогі телефони, ноутбуки, техніку», — говорить Олександр Стецько.

Кому дають гроші

У різних фінустановах вимоги до позичальників відрізняються. Наприклад, в Конкорд Банку без довідки про доходи можна отримати до 20 000 грн. В Кредит Дніпрі й Альфа-Банку — до 50 000 грн. Різницю в підходах можна пояснити відмінностями в розмірах банків, а також їх «апетитом» до ризиків.

В іншому умови досить стандартні: позичальник повинен бути повнолітнім, надати банку паспорт та ІПН. Якщо мова йде про великі суми, фінустанова може зажадати більше документів, що підтверджують платоспроможність. Наприклад, ту ж довідку про працевлаштування і про офіційні доходи. З віком клієнтів також є нюанси. Наприклад, Ідея Банк й ПУМБ відмовляють у видачі кредитів позичальникам молодше 25 років.

Скільки дають

Банкіри готові позичати клієнтам до півмільйона гривень, але реальна середня сума кредиту зараз набагато менше. «Середній термін кеш-кредиту коливається від 24 до 36 місяців, при цьому середня сума становить до 30 000 грн», — розповідає Сергій Міщенко з Ідея Банку. 

В Кредит Дніпро «середній чек» виходить більш значним — 35 000 грн. Термін кредиту залежить від суми. Якщо борг не перевищує 50 000 грн, то українці вважають за краще віддавати його за рік. Більш великі позики беруть на термін до 36 місяців.

Хто швидше, той і краще?

Банкіри намагаються конкурувати за клієнтів, скорочуючи час видачі позик. Так, Ідея Банк обіцяє прийняти рішення про видачу кредиту за 60 хвилин для нових позичальників, й за 35 секунд — якщо мова йде про чинних клієнтів. Альфа-Банк пішов ще далі: там обіцяють протягом години не тільки прийняти рішення, але і видати позичальникові кеш.

У Банку Конкорд також приймають рішення про видачу кредиту протягом години й навіть обіцяють доставити готівку клієнту кур'єром.

Але швидкість — не єдина «фішка» фінансистів.

Банк Кредит Дніпро, наприклад, зробив ставку на прозорість. Це один з небагатьох банків, який публікує на своєму сайті паспорта споживчих кредитів. У них вказані приблизні витрати на обслуговування позики. Більш того, цей банк обіцяє надати остаточне рішення з видачі до 20 000 грн телефоном.

ПУМБ ж дає «протестувати» кредит: банк обіцяє не нараховувати процентну ставку, якщо позичальник погасить кредит протягом 6 місяців.

ОТП приваблює клієнтів програмами лояльності. Наприклад, в березні цього року «дочка» угорського банку надавала позичальникам знижку в 20% на кредит готівкою в честь свого 20-річчя.

Банк Конкорд дозволяє погашати кеш-кредити в терміналах ПриватБанку та iBox без комісії.

Ціна питання

Кредити готівкою — задоволення не з дешевих. Їх реальна вартість іноді досягає і 100% річних. Навіть якщо банкіри обіцяють низьку ставку, позичальника можуть чекати сюрпризи у вигляді щомісячних комісій, страхових платежів і т.д. Так що перед підписанням договору краще вдатися в усі нюанси.

Вартість кредиту сильно відрізняється і в залежності від клієнта. Роль може зіграти безліч факторів: кредитна історія, платоспроможність позичальника, наявність у нього різного майна, сума і термін позики і т.д.

Банкіри стверджують, що завдяки високій конкуренції, кредити готівкою вже трохи подешевшали. «Ставки дійсно знизилися. Програм стало більше. Гроші готівкою на будь-які потреби сьогодні можна отримати і під ставку 52-53% », — запевняє начальник сектора розвитку кредитування і страхування ОТП Банку Ігор Жмуренко.

Але подальших серйозних зрушень очікувати не варто. За словами банкірів, ставки за кеш-кредитами безпосередньо залежать від вартості ресурсів, які банк залучає на ринку депозитів фізичних осіб. А після підвищення облікової ставки НБУ, банкам доводиться платити за заощадження громадян все більше. Тому в цьому році кредити дешевшати точно не будуть.

19 квітня відбулося знакова для банківського ринку подія — вручення премії FinAwards 2018. Переможцем в категорії «кращий кредит готівкою» став «Тестдрайв» від ПУМБ. Його можна взяти на термін до чотирьох років, щомісячна комісія — 5,99%, починаючи з 7-го місяця користування.

Олекса Рябуха