Forward Bank наростить кредитування, зберігаючи консервативну ризик-політику

— Нещодавно НБУ переглянув облікову ставку і попередив про перехід до жорсткої монетарної політики. Як це позначиться на ринку, насамперед на кредитуванні?

— На кредитуванні роздрібного сегменту це істотно не позначиться. Хоча, очевидно, що ціна ресурсів для банків зросте. До того ж буквально через кілька тижнів набере чинності закон, який зобов'яже банки сформувати резерв під оформлений раніше приватною особою кредит в іншому банку, якщо він погано обслуговується. Буде сформована єдина база, з якої всі банки будуть зобов'язані працювати. Тому фізособам я б уже зараз порадив підтримувати позитивну кредитну історію. Позаяк незабаром стане неможливо обслуговувати кредит тільки в одному банку і при цьому не виконувати зобов'язання перед іншими. Для збереження можливості брати кредити і мати позитивну кредитну історію доведеться «якісно» обслуговувати позики у всіх банках.

У сегменті кредитування юросіб очікуються інші більш відчутні нововведення. За інших рівних умов для банків купівля державних цінних паперів і депозитних сертифікатів НБУ стає більш вигідною і зручною. По-перше, їх прибутковість прямо залежить від облікової ставки. По-друге, оскільки мається на увазі, що держава — найнадійніший позичальник, кредитуючи її купівлею цінних паперів, банки не зобов'язані формувати ніяких резервів. А тепер давайте порівняємо, як зараз буде виглядати комерційний кредит юридичним особам. Згідно з новими правилами банк зобов'язаний одразу сформувати резерв під виданий кредит, навіть якщо це клієнт з бездоганною репутацією (юрособа або фізособа). У міру обслуговування клієнтом цієї позики банк може поступово розформовувати резерв. Крім того, що потрібно банку для кредитування держави за допомогою купівлі його ЦП? Один казначей і, може, ще «половина» юриста — просто і дешево. А якщо банкір кредитує комерційні організації, йому потрібні служба оцінки застав, потрібен цілий юридичний департамент, служба оцінки позичальників — це все дорого, складно і відносно довго. У банків знижується мотивація до кредитування бізнесу.

— У 2017 році ви показали збиток. З чим це пов'язано?

— Ці збитки не є наслідком ведення бізнесу банком. Цей перекіс був викликаний приведенням фінансової звітності у відповідність з новими вимогами НБУ, а також переходом на європейські стандарти, які стали чинними для українських банків з 2018 року. У нас виник збиток в основному через необхідність доформування резервів по кредитах, які були видані до 2014 року. Пам'ятаєте, тоді був величезний обсяг неповернень? Упевнений, що ми вийдемо на беззбиткову діяльність вже в другому півріччі 2018 року.

— Яка частка «прострочення» в портфелі споживчих позик, виданих в 2016-2017 роках?

— У цей період ми вже видавали кредити в рамках дуже консервативної кредитної політики. Не тільки ретельно відбирали клієнтів, але і серйозно підходили до оцінки їх загального кредитного навантаження. Тому 97% позик, виданих за останні два роки, погашаються вчасно і без критичних відхилень від затверджених в договорах графіків платежів. Саме це дає мені підстави прогнозувати, що при дотриманні в 2018 році поточної ризик-політики якість нового кредитного портфеля Forward Bank не зміниться. Хоча у нас планується подальше нарощування роздрібного кредитного портфеля. В останні роки ми не кредитували на шкоду ризику і не плануємо робити цього в поточному році.

— Чи відчувається посилення конкуренції між банками в сегменті кредитування фізосіб?

— Безумовно, конкуренція зростає. Навіть ті банки, які не були активні в роздрібному кредитуванні, поступово нарощують оберти в цьому напрямку. Адже зараз роздрібна торгівля і транзакційний бізнес — основний спосіб заробітку при розумних ризиках. Важливо, що небанківські фінансові компанії, які дуже активно працюють в даному сегменті, вже зайняли досить помітну частку ринку. Деякі з них можуть собі дозволити телерекламу з величезними бюджетами — це говорить про серйозні наміри. Але в підсумку лідерство збережуть ті банки і компанії, які будуть більш ретельно відбирати клієнта, які працюватимуть з позичальником не «в один дотик», а зможуть вибудувати довгострокові відносини, які зможуть максимально ефективно налаштувати канали комунікації та дистрибуції.

— Як ви оцінюєте зміну рівня платіжо- і кредитоспроможності населення? Які ваші плани щодо нарощення кредитного портфеля?

— Ми не спостерігаємо якихось негативних тенденцій в платоспроможності населення. В цілому за останні пару років вона істотно не змінилася. З одного боку, зростають номінальні доходи — пенсії, мінімальна зарплата. Але це зростання «з'їдає» споживчий кошик, що дорожчає. Простіше кажучи, помітного погіршення немає, але і поліпшення ми теж не спостерігаємо.

— Ви раніше згадували про кризу неповернень 2014 року. Чи є зараз проблема, пов'язана з неповерненням коштів фізособами?

— Навпаки. Клієнти вже зрозуміли, що кредитна історія — це не порожній звук. Більше того, позичальники-фізособи намагаються заробити більше і якісно обслуговувати свій борг. Бувають випадки, коли один член домогосподарства заробляє гроші за межами України і передає їх сюди сім'ї для обслуговування кредиту.

— Чи будуть наростаючі ризики макроекономічного характеру, про які говорить НБУ, стримувати кредитування?

— На нашу думку, курс збереже волатильність, але залишиться в межах макропрогнозів НБУ. Тому помітного впливу на роздрібне кредитування не буде. Тим більше, що тут мова йде про невеликі кредити і невисоке боргове навантаження: наприклад, наш банк кредитує в середньому на 15-20 тис. грн., а середній термін погашення такого кредиту — 6-10 місяців. Є, наприклад, в портфелі кредити до 100 тис. грн., але там і терміни погашення — до двох років. Як правило, клієнти намагаються якомога швидше погасити позики, що дозволяє не тільки зберегти хорошу кредитну історію, а й планувати нові покупки. У підсумку це вигідно і позичальнику, і банку.

— Банки поступово повертаються в нішу автокредитування, в іпотеку. Якою буде політика Forward Bank в цих напрямках?

— Ми не плануємо повертатися до великих роздрібних продуктів, таких як автокредитування або іпотека. Вартість і терміновість ресурсу — це спільна проблема всього нашого банківського ринку: зараз клієнт готовий брати машину в кредит не менш ніж на 3 роки, квартиру — від 5 років. Але той же «депозитний клієнт» розміщує банківський вклад, в середньому, лише на півроку або рік. У банків немає хоча б середньострокового ресурсу (не кажучи вже про довгостроковий). Мушу розчарувати: не варто особливо розраховувати на активний розвиток цих напрямів ні в 2018, ні в 2019 році. Кризи 2008 і 2014 років багато чому навчили банкірів, і зараз вони навряд чи будуть ризикувати. Forward Bank в 2018 році запровадить основні інновації в сфері транзакційних продуктів. Зовсім скоро ви побачите кілька новинок, а до IV кварталу ми також готуємо кілька нових технологій.