Споживче кредитування. Чому бум відкладається

За підсумками року в цілому можна говорити, скоріше, про стабілізацію ситуації, ніж про зростання показників. За рівнем проникнення споживчого кредитування Україна залишається на одному з останніх місць в Європі.

У цілому рівень прострочених споживчих кредитів на ринку тримався на рівні від 5% до 60% і залежав від ризик-політики конкретного банку. Якщо в 2016 році частка проблемних кредитів у гривні в портфелі всіх банків сягала 27,2%, то вже 2017 року цей показник склав 23,1%. У минулому році також вперше з початку кризи значно збільшився портфель кредитів фізичним особам. Станом на кінець жовтня 2017 р продаж споживчих кредитів населенню зріс на 29,4%. Утім, якщо враховувати скорочення валютних кредитів, то сумарне збільшення портфелю було значно меншим і становило 5,1%. При цьому протягом року покращився показник непрацюючих активів, а частка проблемних кредитів зменшилася з 58% до 55%.

Показник частки проблемних кредитів зменшився завдяки кільком факторам. По-перше, банки почали системну роботу з проблемними валютними кредитами та переглянули свої скорингові моделі оцінки позичальників. По-друге, були знижені процентні ставки по позиках. Окрім того, 2017 рік припав на період виконання рішень судів щодо стягнення заборгованості по судових справах попередніх двох років. На збільшення кредитування також вплинула робота з недобросовісними позичальниками, які з'явилися під час кризи 2014-2015 років.

Рівень закредитованості населення в Україні знизився — з 13,5% в 2014 р до 10,6% в 2015 р і 8,8% в 2016 р. Сьогодні співвідношення кредитів населенню до ВВП становить менше 6%. За рівнем проникнення споживчого кредитування Україна знаходиться на одному з останніх місць в Європі. Між розвитком кредитування і доходами населення присутній безпосередній зв'язок, тому низький рівень проникнення кредитів в Україні цілком прогнозований.

Відповідно до вимог НБУ, якщо щомісячні витрати фізичної особи на обслуговування кредиту перевищують 80% обсягу її місячного сукупного доходу, то фінансовий стан такого позичальника оцінюється як критичний, а ймовірність дефолту дорівнює 100%. Таким чином, в портфелі банку такий кредит класифікується як 5 клас боржника, тобто найбільш негативний. Тому на етапі видачі кредитів банк ретельно вивчає прогнозоване фінансове навантаження зі сплати щомісячних платежів (в т.ч. за умови наявності у позичальника кредитів в інших банках), щоб створити посильні для позичальника умови по погашенню боргу, а не генерувати свідомо проблемний портфель.