Android Pay в Україні. Як працює і що далі

Поки українці освоюють звичайні платежі за допомогою платіжної картки, весь світ переходить на безконтактну оплату — NFC-платежі. Це швидко, зручно й навіть не потрібно носити з собою «пластик». Досить мати лише смартфон з підтримкою NFC (Near Field Communication).

Українські банки запроваджують власні NFC-гаманці, які дозволяють розплачуватися смартфоном. Але вони все ще мають чимало обмежень. Наприклад, дозволяють розплачуватися картами лише однієї з міжнародних платіжних систем. Більш того, «підв'язувати» до них можна тільки карти того банку, який впровадив подібний гаманець.

У порівнянні з ними, Android Pay можна назвати кроком вперед. Він також дозволяє оплачувати товари та послуги за допомогою смартфона, оснащеного модулем NFC. Але його головна відмінність від NFC-гаманців українських банків — «підв'язувати» можна карти різних фінустанов. Правда, цей сервіс поки доступний тільки клієнтам одного ПриватБанку. Але вже найближчим часом до нього може приєднатися ще один державний банк — Ощад.

«Мінфін» вирішив познайомитися ближче з сервісом технологічного гіганта.

Як працює

Принцип роботи Android Pay досить простий. Щоб ним скористатися, необхідно відкрити програму, сфотографувати карту та включити NFC на смартфоні. Іноді банк може запросити підтвердження карти та надіслати пароль в СМС.

Коли карта додана та модуль NFC включений, смартфон потрібно докласти до будь-якого терміналу з функцією безконтактної оплати.

У разі, якщо оплата пройшла вдало, додаток сповістить звуковим сигналом або вібрацією. Більш того, додаток зберігає історію витрат, тому з легкістю можна контролювати свої витрати.

Android Pay використовує технологію Host Card Emulation (HCE). Ця технологія в якомусь роді створює «віртуальну» карту на смартфоні. При цьому платіжні дані «пластика» зашиваються в токен — спеціальний ключ, в який шифрується інформація карти. Експерти стверджують, що зламати цей токен практично нереально та потенційний зловмисник краще витратить свої сили на пошук інших шляхів крадіжки грошей.

На чому працює

Щасливі власники техніки Apple, що працюють на закритій операційній системі iOS, не зможуть скористатися Android Pay. Apple розробила своє платіжний додаток — Apple Pay. Поки в Україні він офіційно не працює, а тому власникам «яблука» доведеться носити з собою карти.

Користувачі Android також повинні дотримуватися кількох вимог. Перше, в смартфоні повинен бути модуль Near Field Communication (NFC). Друге — версія Android, встановлена на смартфоні, повинна бути вище 4.4.

При цьому програма не буде працювати, якщо на смартфоні відкритий root-доступ або розблоковано завантажувач, або встановлена неофіційна прошивка. Наприклад, у «Мінфіну» на смартфоні Huawei Mate 8 розблоковано завантажувач й програма видає помилку.

Варіантів рішення це проблеми кілька. Найпростіший — заблокувати завантажувач, закрити root-доступ та встановити офіційну прошивку. Більш складний варіант — звернутися за допомогою до Інтернету й обійти систему безпеки Android.

Подібних способів існує неймовірно багато. Вони залежать від виробника смартфона, а також його моделі. Якщо ви все-таки зважилися «покопатися», «Мінфін» рекомендує відвідати джерело знань — форум 4PDA. Потрібно пам'ятати, що все доведеться робити на свій страх й ризик. І обхід безпеки може призвести до незворотних наслідків, включаючи повну поломку смартфона. Тому, якщо немає досвіду в подібних справах, краще звернутися в спеціалізований сервіс.

Кримінал

Припустимо, шахраї дісталися до смартфона, до якого прив'язана платіжна карта. Перше правило: НЕ панікувати. Як мінімум, це відмінний привід оновити свій пристрій.

В такому випадку необхідно якомога швидше дістатися до ПК або телефону та зайти у свій акаунт Google.

Прокрутити вниз й бачимо функцію пошук телефону.

Якщо у вас кілька пристроїв, Google надасть вибір. Знаходимо вкрадений смартфон і натискаємо на нього.

З метою безпеки, Google попросить ввести пароль до аккаунту.

Далі Google запропонує кілька варіантів: продзвонити телефон, заблокувати його, вийти зі свого облікового запису та видалити усі дані. Функція «подзвонити на телефон» може стати в нагоді не тільки при крадіжці. Якщо забули, куди поклали свого «кишенькового друга» вибираємо цю функцію та слухаємо, де зазвучить дзвінок.

Якщо повернути смартфон вже немає надії, вибираємо опцію «видалити дані». Тоді при першому ж підключенні смартфона до інтернету всі дані будуть з нього вилучені. Правда, деяка інформація може залишитися на SD-картці. Але дзвонити в банк та блокувати свою платіжну карту не потрібно.

Історичний екскурс

У 2017 році в Україні стався невеликий бум NFC гаманців. Чотири українські банки — ПриватБанк, Ощадбанк, Укрексімбанк і Кредобанк — заявили, що включилися у всесвітній тренд та дозволили своїм клієнтам розплачуватися за допомогою смартфонів.

Кредобанк спільно з MasterCard першим в 2017 році запустив свій NFC-гаманець — KredoPay. За словами директора департаменту карткового бізнесу Кредобанку Дмитра Лучко, зараз додатком користується десятки тисяч клієнтів, але більш активному розвитку перешкоджає кілька факторів.

«Масове поширення даного сервісу стримується технічними вимогами до смартфонів клієнтів банку, і в першу чергу — це наявність NFC-модуля. Хоча ми бачимо, що все більше моделей, в тому числі недорогих, підтримує цей функціонал. Це відкриває додаткові перспективи для NFC-платежів. Крім того, в Україні поки що не працюють платежі від Apple Pay, що також обмежує коло потенційних користувачів цієї послуги », — пояснює Дмитро Лучко.

Середній чек за покупками за допомогою KredoPay становить 220 грн. Ця сума пояснюється просто — безконтактні платежі відмінно підходять для невеликих транзакцій, наприклад оплату транспорту. В даний момент KredoPay працює тільки з картами MasterCard, бо більша частина карт випущена саме цією платіжною системою. В майбутньому Кредобанк планує дозволити своїм клієнтам використовувати й Android Pay, — стверджує Лучко.

Слідом за Кредобанком, свій гаманець розробив Ощадбанк та назвав його Ощад Pay. На відміну від конкурента, Ощад дозволяє «підв'язувати» як карти MasterCard, так й Visa. Держбанк бачить в цьому величезну перспективу, адже з часом пристроїв з NFC буде все більше й більше.

«У найближчі п'ять років NFC-платежі будуть розвиватися. Впроваджуватимуться нові інструменти, за допомогою яких можна буде здійснювати оплату безконтактно (кільце, браслет й ін.). Також ми прогнозуємо, що на українському ринку з'являться такі додатки як Apple Pay, Samsung Pay », — розповів «Мінфіну» заступник голови правління Ощадбанку Антон Тютюн. 

Уже в листопаді Ощадбанк обіцяє дозволити своїм клієнтам розплачуватися за допомогою Android Pay. Більш того, протягом декількох місяців держбанк обіцяє модернізувати свою термінальну мережу, щоб усі POS-термінали були обладнані модулем безконтактної оплати.

Ці спроби — далеко не перші на українському банківському ринку. Ще в 2013 році Приватні розробив NFC-гаманець з Visa, а в 2016 удосконалив його та представив широкій громадськості. Пропрацював гаманець недовго: при підключенні NFC постійно вибивало повідомлення, що сервіс на «регламентних роботах». Служба підтримки обіцяла його запустити «найближчим часом».

Це час настав навесні 2017 року, коли Приват у свій мобільний додаток додав можливість «підв'язувати» карту до NFC-платежів. Додаток працює з картами Visa й MasterCard. Як нам повідомили в прес-службі ПриватБанку, в жовтні в Приват24 було зареєстровано 496 000 NFC-гаманців. При цьому NFC-клієнти провели 95 000 транзакцій за минулий місяць.

Укрексімбанк — ще один старожил NFC-технологій. У минулому році він спільно з Visa запустив свій гаманець під назвою EximPAY. Занадто великого ажіотажу він не викликав, в тому числі з-за того, що підключаються туди тільки карти Visa. Але є й інші причини.

«Незначний інтерес користувачів, на наш погляд, пояснюється невеликою кількістю мобільних пристроїв, оснащених NFC-модулями, що працюють з технологією HCE і, звичайно ж, відсутністю можливості надання даного сервісу власникам iPhone», — стверджує начальник управління організації та супроводу роздрібного бізнесу Укрексімбанку Вікторія Грецька

На сьогодні середній чек за оплатою за допомогою EximPAY становить 300 грн. У майбутньому кількість клієнтів та обсяги оплати будуть рости внаслідок виходу на ринок технологій від Google, Apple і Samsung, розповідає Грецька. При цьому Укрексімбанк планує приєднатися до Android Pay, але коли це станеться — невідомо.

Райффайзен Банк Аваль також вирішив стати одним з «NFC-банків» і вже тестує свій гаманець.

«Наш банк поки що не випустив NFC додаток на ринок, але вже активно тестує на співробітниках банку. Результати тесту показують, що технологія перспективна та викликає великий інтерес, але водночас обмежена внаслідок невеликого проникнення смартфонів, які підтримують технологію NFC. За різними оцінками, частка таких смартфонів коливається в межах 15-18% і охоплює в основному преміум сегмент », — стверджує директор департаменту цифрового банкінгу Райффайзен Банку Аваль Олександр Кришталь.

Банк представить свій гаманець широкому загалу вже до кінця листопада. Працювати він буде на технології токенізаціі Visa.

Скарги користувачів

«На папері» все добре виглядає, але часто на практиці все виходить зовсім інакше. Тому «Мінфін» вирішив подивитися, як користувачі відгукуються про NFC-гаманці українських банків. Для цього довелося вивчити коментарі в Play Market. Велика частина з них — нарікання користувачів на різні проблеми з додатками, тому вирішили відібрати самі «виразні» і типові відгуки.

З власного досвіду: NFC ПриватБанку досить нестабільний. Спочатку все легко й просто: додаток видає токен карті та можна сміливо оплачувати покупки. Але через певний час з'являється баг: додаток пише, що оплата не пройшла й просить спробувати ще раз. Лікується він просто — перевстановлення програми. Але все ж це набридає, особливо, коли за тобою зібралася величезна черга.

Наш досвід підтверджує й інший користувач.

«З'ясував, що проблему з NFC-платежами, на деякий час, можна самостійно виправити перевстановленням додатка, або повним видаленням його даних (очищення). Також, на останніх версіях Андроїда, додаток варто активувати в „автозапуску“. На щастя, відносно тривалий час (більше місяця) NFC-платежі працюють, танцювати з бубном та виглядати в черзі термінальним ідіотом не доводиться. Як би не наврочити, тьфу, тьфу, тьфу… :) Сподіваюсь це не випадковість та розробники заслуговують на respect :) Пристрій: OnePlus 3T, останнє стабільне оновлення», — пише Олег Дякун.

Клієнтам Ощадбанку найбільше не подобається те, що додаток знімає 15 грн за кожне підключення карти. Особливо це їх дратує, якщо доводиться знову перевстановлювати Ощад Pay через системні баги, адже кожен раз банк стягує 15 грн.

«Добрый день! Проясните пожалуйста ситуацию — мне уже раз 5 (и каждый раз снимает 15 грн) приходится переустанавливать приложение ощад pay… по причине что через некоторое время пишет, что устройство не соответствует безопасности… хотя некоторое время работает нормально… Телефон oneplus 3t, рута нет...», — ділиться своїм досвідом Валерій Смоголь.

Клієнти Укрексімбанку найбільше скаржаться на неможливість підключити карти MasterCard, постійні збої і неробочий додаток. При цьому є й позитив: додаток таємничим чином покращує карму.

«Хоть и не работает, но все равно 5 звезды. После установки этого приложения начал выигрывать в лотерею, улучшилось зрение, похудел на 10 кг и пошёл снег », — пише користувач Олег Ігорович.

Серед клієнтів NFC-гаманця Кредобанку також є скарги. Особливо — на повільність додатку.

«Слоган „И так сойдет“ — как раз об этом приложении. Технология MDES, которая призвана упростить бесконтактные платежи и сделать их максимально быстрыми, тут просто бесполезна. Если в том же Приват24 на оплату метро я трачу максимум 5 секунд (достать телефон из кармана, разблокировка смартфона отпечатком пальца и непосредственно бесконтактная оплата), то в данном приложении нужно все 40 секунд, что бы открыть приложение, выбрать карту, что то там нажать, потом еще что то понажимать и ввести пин-код и наконец-то сделать оплату», — розповідає Ярослав Савченко.

Олекса Рябуха