Кредитний ринок. Населення влазить в борги

Банки з початку року знижують ставки за депозитами. Свою скупість вони виправдовують тим, що це нібито дозволить здешевити кредити для фізосіб. Так, в деяких банках ставки за 12-місячними гривневими депозитами (особливо з урахуванням податків) вже набагато менше інфляції - 9-10% річних. При цьому кредити на той самий строк в середньому коштують 29,4%.

Але і це не межа. Якщо подивитися на відсотки за позиками в розрізі областей, то можна знайти й середню ставку в 40%.

Високі ціни на позики не надто лякають українців. За січень-вересень 2017 року гривнева заборгованість громадян зросла на 12,9% або 20 млрд грн.

Хоча в цілому за 9 місяців НБУ констатував скорочення кредитного портфеля фізосіб на 5,2% або 8,3 млрд грн. Пояснення просте - українці поступово погашають валютну заборгованість. Нові кредити в валюті банки давно не видають.

Всього станом на кінець вересня загальний обсяг кредитів фізосіб становив 160,348 млрд грн. З них валютних - 44,6% або 71,522 млрд грн. Для порівняння: у 2016-му році цей показник був на рівні 49%.

«Мінфін» подивився, в яких областях найбільше видали кредитів.

Позичають усі

З початку року залишки за гривневими кредитними рахунками росли у всіх областях. Абсолютні лідери - Полтавська, Кіровоградська та Чернігівська області. Тут зростання досягало 38%. Найповільніше кредитування зростало у Донецькій та Луганській областях - на 1,7% й 3,2% відповідно.

Що стосується результатів вересня, то обсяг гривневих кредитів збільшувався у всіх областях, окрім Одеської, Луганської та Донецької. Найбільший ріст був у Київській та Львівській областях - на 3,3% і 2,1% відповідно.

З валютними кредитами ситуація протилежна. З початку року залишки за валютними позиками скоротилися в усіх регіонах. Найбільше - в Київській області та місті Києві - на 21,2%.

Зате у вересні було зафіксовано зростання у всіх областях, крім трьох - Тернопільській, Харківській та Львівській областях. Найбільше залишки за валютними кредитами в перший місяць осені росли в Житомирській, Луганській та Чернігівській областях.

Згідно з даними НБУ, в Криму та Севастополі портфелі гривневих й валютних кредитів громадян скоротилися. Українським банкам заборонено працювати на півострові, отже, і видавати нові кредити вони не можуть.

Кримські кредити - це старі позики, оформлені ще до анексії півострова. Згідно з методологією Нацбанку, залишки на рахунках - це не тільки нові кредити. Вони можуть формуватися з різних причин, наприклад, при нарахуванні або погашенні відсотків за позикою. Все це відбивається в балансах банків. У Криму було зафіксовано найбільше скорочення залишків, але в розрахунок воно не приймалося, бо в інших областях, крім іншого, враховується й видача нових кредитів.

Динаміка залишків на кредитних рахунках *

Область	Динаміка гривневих кредитів за місяць,%	Динаміка гривневих кредитів з початку року,%	Динаміка валютних кредитів за місяць,%	Динаміка валютних кредитів з початку року,%
Полтавська	1,7	38	2,5	15,4
Кiровоградська	1,2	37	2	10,7
Чернiгiвська	0,8	35,1	3,3	10,1
Рiвненська	1,7	34,9	0,1	14,8
Черкаська	0,9	34,2	3,2	12,7
Сумська	1	33,8	2,1	19,1
Чернiвецька	1,8	33	2,8	10,1
Миколаївська	0,7	31,9	1,5	12,5
Волинська	0,5	30,2	3	16,3
Вiнницька	1,1	29,5	2,9	13,6
Iвано-Франкiвська	0,8	28,7	3,1	14,0
Хмельницька	0,4	28,1	1,8	10,9
Житомирська	1,4	27,8	5,1	9,3
Тернопiльська	1,4	27,5	1,2	14,6
Харкiвська	0,7	26,3	3,4	18,9
Львiвська	2,1	26,1	3,1	12,3
Запорiзька	0,1	24,9	0,1	15,7
Днiпропетровська	1,3	21,7	2,7	10,2
Закарпатська	0,6	17,8	1,3	19,0
Херсонська	0,4	14	3,2	8,2
Київська та м. Київ	3,3	12,9	1	21,2
Одеська	3,4	11,2	1,5	16,3
Луганська	0,2	3,2	3,3	4,0
Донецька	0,3	1,7	2,1	7,7
АР Крим	0,1	44,2	93,7	94,8

*області розташованні за зростанням залишків на кредитних рахунках фізосіб з початку 2017 року. Статистика не включає кредитів ФОП.

Дані НБУ на кінець вересня 2017 року

Де дають

Найбільше банки видали кредитів в Київській області та Києві - понад 55 млрд грн або 34% від загальної кількості. Серед лідерів за обсягом кредитного портфеля громадян також Дніпропетровська, Одеська та Харківська області.

Самі невеликі обсяги кредитів в Тернопільській, Чернігівській та Кіровоградській областях. Сумарні залишки на кредитних рахунках населення тут не дотягують навіть до 5,5 млрд грн.

«Мінфін» намалював карту, на якій зазначив - в яких областях населення взяло найбільше кредитів. На карті також вказана середньозважена ставка за новими кредитами строком до 1 року в різних регіонах.

За методологією НБУ, середньозважена ставка - відсоток з будь-якого (споживчому, готівковим, картковому) гривневого кредиту фізособи. Наприклад, при розрахунку цієї ставки, регулятор включає, як автокредит на 1 рік, так й кредит готівкою на 9 місяців. Валютні кредити видавати фізособам заборонено, але овердрафт - отримати можна, якщо у вас є доходи у валюті. Тому вказали також середньозважені ставки за валютним овердрафтом.

Області розфарбували різними кольорами: білим позначені регіони з найнижчою концентрацією гривневих кредитів, темно-бірюзовим - з найвищою. Київ і Київська область пораховані разом, тому цифри для них однакові. Та ж ситуація з Кримом та Севастополем. Дані не включають кредити фізосіб-підприємців. Для Криму ставок немає, бо офіційно банкам там заборонено працювати. Всі дані на кінець вересня 2017 року.

Де найдорожче

Ставки в залежності від області розрізняються кардинально. Так різниця між найвищою середньозваженою ставкою по гривневому кредиту строком до 1 року та найнижчою становить понад 20%. Найдорожчі кредити видають на заході: у Львівській, Івано-Франківській та Закарпатській областях. Тут середньозважена ставка може перевищувати 40%.

Найдешевші гривневі кредити - на сході: Харківській, Донецькій та Луганській областях. Ставка тут не перевищує 23,5%.

За валютним овердрафтом ставки набагато вищі. Так, найнижчу ставку пропонують в Житомирі - 36,5%. Найдорожче валютний овердрафт обходиться в Івано-Франківській області. Тут середньозважена ставка знаходиться на рівні 60%.

Середньозважені ставки за новими кредитами в розрізі областей *

*області розташованні за спаданням середньозваженої ставки за кредитами фізичних осіб до 1 року. Статистика не включає кредити ФОП

Дані НБУ на кінець вересня 2017 року