Як банки перевіряють доходи ФОПовців

Кращі з кращих

«Мінфін» відібрав 10 найбільших банків за залишками на депозитних рахунках фізичних осіб. У десятку увійшли ПриватБанк, Ощадбанк, Укрексімбанк Райффайзен Банк Аваль, Альфа-Банк, Укргазбанк, Укрсоцбанк, ПУМБ, УкрСіббанк та ОТП.

Інформацію отримували в контакт-центрах та на сайтах кожного з цих банків, крім Укрексімбанку. Цей держбанк дав зрозуміти, що витрачати свій час на ФОП він не збирається. Вартість відкриття рахунку там складає 2 000 грн, а щомісячне обслуговування обійдеться в 500 грн, та й то за умови, що у клієнта є операції з іноземними контрагентами. Тому його ми виключили з нашого списку.

Банки розробили безліч пакетів послуг для підприємців. Особливо у них в пошані IT-шники та аграрії. Однак в нашому огляді ми вирішили сконцентруватися на універсальних та найширших за охопленням пропозиціях фінустанов. Критерії досить прості: доступна ціна, наявність карти, яка гарантує цілодобовий доступ до рахунку, та інтернет-банкінгу.

Виявилося, що карта безпосередньо пов'язана з рахунком тільки у 4 банків з 9: ПриватБанку, Альфа-Банку, Укрсоцбанку і УкрСиббанку.

Решта використовує складнішу схему: до рахунку для ФОП вони відкривають ще один картковий. Тому, якщо клієнт хоче зняти гроші зі свого рахунку, він для початку повинен переказати гроші на карту, а потім вже знімати гроші. Це досить незручна схема. Тим більше, якщо згадати, що не всі банки проводять перекази у неопераційний час, й гроші можуть бути зараховані тільки на наступний робочий день.

Райффайзен Банк Аваль — шанувальник крайніх заходів. У нього немає пакета послуг для ФОП, який поєднував би зняття готівки і електронні перекази. Наприклад, в пакеті «Підприємець» є карта, яка дозволяє знімати готівку й розраховуватися в торгово-сервісних мережах, а ось можливості підключення до інтернет-банкінгу немає. З іншого боку, банк також пропонує пакет «Електронний». Він розроблений для активних користувачів платежів та інших інтернет-послуг. Але в рамках цього пакету зняття готівки не передбачено.

Як нам пояснили в контакт-центрі, якщо клієнт бажає оформити «Електронний» і при цьому знімати готівку, він може вибрати один з двох варіантів. Перший — оформити додатково пакет «Підприємець», оплачувати 50 грн в місяць за його обслуговування, та переказувати гроші на карту в рамках цього пакету. Другий варіант передбачає відкриття звичайної платіжної картки для фізособи в банку.

Для зручності ми звели базові умови в таблицю. Для ОТП в деяких графах вказано н / д. У контакт-центрі необхідну нам інформацію не надали, але обіцяли, що передзвонить фахівець. На момент публікації нам так і не передзвонили.

Базові умови за пакетам послуг для ФОП

Банк	Обслуговування в будь-якому відділенні	Карта безпосередньо пов'язана з рахунком	Проведення платежу контрагенту всередині банку*	Комісія за обробку платежів в післяопераційний час**
ПриватБанк			24/7	+0,2%
Ощадбанк			9:00 — 16:30	+0,1% мін 10 грн
Райффайзен Банк Аваль			09:00 — 17:00
Альфа-Банк			09:00 — 16:30	+0,1% мін 5 грн, макс 50 грн
Укргазбанк			09:00 — 16:30
Укрсоцбанк			09:00 — 16:30	+0,1% макс 200 грн
ПУМБ			09:00 — 18:30	+0,1% мін 20 грн
УкрСиббанк			09:00 — 17:45
ОТП		н/д	н/д	н/д

* Обробка платежів як всередині банку, так і в інший банк

** для банків, що надають цю послугу вказана комісія. Банки, обробні платежі тільки в операційний час позначені " "

Тарифи

Тарифи на базові операції по рахунку сильно розрізняються. Так, найдешевше щомісячне обслуговування пакетів послуг пропонують УкрСиббанк та Укргазбанк. Але вони з лишком відбивають цю ціну за рахунок комісій за перекази й зняття готівки. Наприклад, комісія за зняття готівки в банкоматі УкрСиббанку становить 0,85%, але не менше 10 грн. В Укргазбанку отримати кеш можна тільки в касі відділення. Комісія за цю операцію ще вище, особливо якщо не замовляти готівку завчасно.

Для зручності ми звели базові тарифи в єдину таблицю. Комісію за переказ всередині банку не вказували, бо у всіх фінустановах вона відсутня.

Тарифи на базові операції

* якщо відкривати рахунок через інтернет-банкінг плата не стягується

** якщо в місяць по рахунку проходить хоч один платіж, щомісячне обслуговування рахунку становить 80 грн

*** комісія вказана для зняття в касі без попереднього замовлення грошей.

Перевірять чи ні

Крім дзвінків до контакт-центрів та вивчення сайтів, «Мінфін» також розіслав запити до прес-служб всієї десятки банків, які увійшли в огляд. Редакція попросила їх роз'яснити, чи повинні ФОП, що відкрили рахунок в банку, підтверджувати джерело своїх доходів. На момент публікації, жодна з прес-служб не відповіла.

В абсолютній більшості контакт-центрів фінустанов ніхто й не чув про таку вимогу. Правда, оператори брали «паузу» для уточнення даних, але після цього називали тільки стандартний пакет документів для відкриття рахунку: паспорт, ІПН, зразки печаток та подекуди — опитувальники й виписки з Єдиного реєстру платників податків.

Але знайшлися й більш вимогливі — Альфа-Банк та Уркгазбанк. У деяких випадках в Альфі можуть вимагати від клієнта звіт суб'єкта малого підприємництва за минулий рік та декларацію про доходи. 

Винятком став лише один банк — Райффайзен Банк Аваль. Тут оператор попередив, що якщо клієнт захоче зняти з рахунку більше ніж 100 000 грн, йому доведеться підтвердити джерело цих грошей. Таку вимогу він пояснив ініціативою НБУ, який поклав всі тяготи фінмоніторингу на банки. Мовляв, фінустанови нічого не можуть з цим вдіяти.

Багато клієнтів-ФОП, які вже мають рахунки в ПриватБанку, ще пару місяців назад стали отримувати повідомлення з вимогою надати податкову декларацію за 2016 рік. Але в контакт-центрі про подібні вимоги нічого не знають. Або кажуть, що з новими правилами щодо фінмоніторингу це не пов'язано.

Як показує практика, банки не завжди поспішають впроваджувати вказівки НБУ, а контакт-центри фінустанов — далеко не найнадійніше джерело інформації, адже дуже часто там плутаються навіть в базових тарифах та найпростіших фінансових продуктах. У будь-якому випадку, принаймні один банк уже ускладнив життя ФОП. Якщо інші наслідують його приклад, до фінустанов доведеться нести ще більше різних папірців.