Как заставить банк погасить ваш кредит

Привлекательный формат

Схема довольно проста. У заемщика есть кредит в банке «А» под Х процентов годовых. Он исправно его обслуживает, но хотел бы снизить объем ежемесячного платежа или уменьшить эффективную ставку. Вместо того, чтобы добиваться смены условий в своем банке (что часто сделать непросто), он может договориться с банком «Б». Тот погасит кредит клиента в банке «А» за счет нового кредита под более низкую ставку или с другими параметрами погашения. Например, на более длинный срок. При этом есть возможность увеличить кредитный лимит, особенно для заемщиков с хорошей кредитной историей. Например, новый кредитор может погасить старый заем клиента на 20 тыс грн и выдать ему еще 10 тыс грн на руки под более низкую ставку.

Такая услуга (это официально существующие программы во многих финучреждениях) на украинском рынке не новость. Банкиры активно боролись за клиентов в докризисные времена. Но с началом катаклизмов на рынке и стремительным ростом проблемной задолженности все бонусы для заемщиков были отложены в долгий ящик.

«Переманивание заемщика из другого банка – это не новая ситуация. Банки и раньше так делали, это недорогой способ выдать новый кредит с небольшими затратами и привлечь клиента, имеющего положительную кредитную историю. Некоторые заемщики, в свою очередь, готовы перекредитовываться в другом банке под более низкие проценты. К тому же здесь еще есть дополнительная опция – часть денег можно получить на руки» — говорит директор департамента развития банковских продуктов Идея Банка Сергей Мищенко.

Схема выглядит просто: банк «А», выдавая кредит, сразу перечисляет эти деньги по безналу на «ссудный» счет погашения в банке «Б». Теоретически клиент даже сам может прийти в другой банк и попросить выкупить его кредит. Такой формат реструктуризации старых долгов сейчас довольно популярен на западе. Украинские же банкиры пока только перенимают иностранный опыт.

«У нас эта услуга существует и даже пользуется спросом. Например, этим довольно активно занимаются Idea Bank, Forward Bank, Приват, а также финансовые организации вроде Кредит Маркета. Но особого маркетингового продвижения здесь пока не видно. Хотя в других странах эта схема достаточно популярна. В США мой близкий знакомый, самостоятельно походив по нескольким банкам, смог получить 50-процентную скидку на свой кредит, снизив в итоге ставку с 8% до 4%» — рассказывает аналитик Альпари Максим Пархоменко.

По его словам, в идеальной ситуации в таком перекредитовании заинтересованы все: первый кредитор получает досрочное погашение кредита (а возможно, еще и избавляется от не всегда добросовестного клиента). Второй кредитор привлекает нового заемщика, а сам должник получает более выгодные условия по кредиту и шанс не получить статус проблемного. «Если отношения с банком уже окончательно испорчены и договариваться не о чем, можно попробовать перекредитоваться в другом финансовом учреждении. Иными словами, закрыть кредит в одном банке и начать создавать новую кредитную историю в другом», — поясняет председатель правления Forward Bank Андрей Киселев.

Услуга перекредитования есть даже у государственного Ощадбанка. Активно занимаются этим и банки с иностранным капиталом и некоторые украинские кредиторы.

При этом речь идет не только о погашении одного кредита за счет другого. Как отмечает Сергей Мищенко, практически каждое финучреждение имеет программы кредитования по консолидации кредитов других банков.

Тот же Идея Банк предлагает погасить несколько кредитов своего потенциального заемщика в обмен на займ до 200 тыс. грн сроком до 5 лет. Аналогичные условия у еще одного «поляка» на украинском рынке – Кредобанка. У ТАСкомбанка безусловный лимит гораздо меньше – 50 тысяч. Для большей суммы перекредитования придется предоставить справку о доходах за последние полгода. В остальном, кроме паспорта и кода, банк может также потребовать от нового клиента квитанции о платежах по старому кредиту (или выписку с карточного счета) за последние 3 месяца.

Обоюдная осторожность

Многие банки относятся к перекредитованию с умеренным энтузиазмом: мало кто хочет брать на себя риски новых проблемных заемщиков, а переманить действительно платежеспособного клиента не так уж и просто. Таким людям финучреждения и без того стараются идти навстречу.

«Банки практически всегда пытаются договориться с заемщиком о реструктуризации его долга. Есть много способов реструктуризировать проблемную задолженность по взаимному согласию. И банки их зачастую используют» — говорит Сергей Мищенко.

По его словам, сам факт того, что клиент приходит в банк с просьбой реструктуризировать его старые долги, уже намекает на потенциально проблемную задолженность. Поэтому заинтересованные в таком формате работы банки стараются привлекать уже «отфильтрованных» клиентов через свои каналы.

«Существуют и более эффективные методы: партнерские программы, диджитал маркетинг и проч. Клиентов с приемлемой платежеспособностью сейчас сравнительно легко можно найти в онлайне, используя контекстную рекламу и SMM» — рассказывает заместитель директора департамента розничного банкинга Укргазбанка Олег Кляпко.

С другой стороны, такая тактика приводит к тому, что заемщики в большинстве своем ничего не знают о практике перекредитования. И даже если банк выходит на такого клиента, например, посредством телемаркетинга («холодный» обзвон по телефону), тот идет на контакт довольно неохотно.

«Не все клиенты готовы прекредитовываться в другом банке. Они опасаются, что новый банк может ввести дополнительные платежи и кредит станет дороже» — говорит Сергей Мищенко.

По словам Олега Кляпко, такие опасения не напрасны. Например, дополнительные платежи практически неизбежны в случаях, когда речь идет о сравнительно крупных займах, особенно с применением залогов. Такая ситуация подразумевает передачу залога от одного кредитора другому, а это гарантирует длительное согласование всех необходимых документов, а значит и дополнительные расходы на оценку имущества (стоимость залога на момент предоставления первого кредита отличается от его стоимости на момент перекредитования), услуги нотариуса, оформление страховки и прочее.

У некоторых банков покупка страховки – это обязательное требование даже для относительно небольших реструктуризаций. Так делает, например, Ощадбанк. Российский VS Банк предлагает клиенту на выбор три дружественных ему страховщика («Граве Украина», UNIQA и «Универсальная»), но это тоже обязательный элемент договора.

«Выбывшие» дают толчок

В целом банкиры сходятся на мнении, что рынок (и банки, и клиенты) пока находится на стадии тестирования таких продуктов. Об активизации масштабов рефинансирования до уровня нулевых или начала десятых годов говорить пока не приходится.

«Феномен перекредитования у нас самих зачастую вызывает вопрос: зачем? Рынок кредитования в Украине далек от насыщения, чтобы была явная необходимость такой борьбы за клиентов» — иронизируют в ОТП Банке.

Как отмечает Олег Кляпко из Укргазбанка, даже при условии «слива» чужих клиентских баз, банкам все равно трудно найти кредит, который можно было бы выгодно рефинансировать. Причина не только в качестве потенциальных заемщиков, но и в самом рынке: кредитный ресурс стал дороже, риски нужно дополнительно резервировать, а само количество банков сократилось, в том числе и по причине высокого показателя NPL. Поэтому хороших клиентов банкиры стараются не терять.

Единственный сегмент, который действительно дал толчок рынку перекредитования – банки-банкроты. Пытаясь возродить масштабы прежнего рефинансирования, банкиры делали акцент именно на клиентах неплатежеспособных финучреждений. «Бытует мнение, что долг закрывшегося банка можно не погашать. Это ошибка. Клиенты должны понимать: задолженность сама по себе не исчезнет. Она будет взыскана либо партнерами ФГВФЛ, либо коллекторскими организациями. Поэтому, когда банк выведен с рынка, нужно договариваться с новыми кредиторами», — констатирует Андрей Киселев.

Договориться о реструктуризации кредита такие должники часто не могут. Плюс, как правило, команда временного администратора/ликвидатора не особо церемонится с теми, кто задерживает платежи. Поэтому отбить хорошего заемщика у «мертвого» банка не так уж и трудно.

Ольга Терещенко