«Общаться с банком гораздо приятнее, чем с коллекторской компанией…», — глава Forward Bank

– Если говорить в целом о рынке, то какова сегодня ситуация с кредитованием? Изменилась ли доля проблемных кредитов в секторе?

– Конечно, рынок не стоит на месте. Как известно, регулятор поменял правила игры относительно объемов резервирования кредитов. Новые нормы делают оценку рисков финансового учреждения более объективной. Однако это не означает, что ситуация улучшилась. Проблемы, накопленные в 2016–2017 гг., никуда не делись. Соответственно, доля проблемных кредитов растет. По разным оценкам, сегодня она составляет до 40–60%.

– В настоящее время для многих проблемных заемщиков велик соблазн под тем или иным предлогом отказаться от выполнения своих финансовых обязательств перед банками. Наблюдаете ли Вы такую тенденцию?

– Заемщикам необходимо понимать, что правила игры на рынке изменились. Такое понятие, как кредитная история, из банальной «страшилки» превращается в инструмент влияния на дальнейшую жизнь. Возьмем пример некоторых развитых экономик. Там при испорченной кредитной истории (а она может касаться и банковских кредитов, и счетов за коммунальные услуги, и неоплаченных штрафов, и пр.) человек сталкивается с весьма негативными последствиями. У нас движение к такой практике находится на начальной стадии, но все же оно есть. Речь идет о лишении проблемных заемщиков определенных благ. Например, возможен оформленный через суд запрет на выезд за рубеж. Следует понимать, что чем меньше игроков будет оставаться на рынке, тем жестче свои нормы будет формулировать НБУ.

– Но сегодня инструментарий банка, желающего повлиять на проблемного заемщика, ограничен. Можно вспомнить хотя бы о моратории на отчуждение недвижимого имущества…

– Мораторий – явление временное. Рано или поздно он будет снят, так как данная норма не может существовать вечно. И тогда общаться с банками заемщикам будет гораздо труднее. Поэтому любой клиент, который адекватно воспринимает ситуацию, и у которого есть хоть какие-то поступления, будет стремиться к конструктивному диалогу с кредитором относительно урегулирования взаимоотношений. Конечно, ситуации бывают разные. Но в целом таких трезвомыслящих людей не так уж и мало.

– Другими словами, выгоднее и разумнее погашать свои кредиты?

– Безусловно. Кредитному клиенту нужно четко определиться – в состоянии он обслуживать свой долг или нет. Если возможности решить проблему нет, то необходимо возобновить сотрудничество с банком. Как минимум, начать с ним диалог. То есть нужно реструктуризировать задолженность и возобновить процесс погашения долга. Если отношения с банком уже окончательно испорчены (а такие ситуации случаются) и договариваться не о чем, так как вопрос находится на контроле службы безопасности или коллекторов, можно попробовать перекредитоваться в другом финансовом учреждении. Иными словами, закрыть кредит в одном банке и начать создавать новую кредитную историю в другом. Кредитная история в одном банке влияет на отношения с другим. Но, честно говоря, такой вариант нельзя назвать нереальным. Как минимум, с десяток коммерческих банков сегодня предлагают подобные программы перекредитования.

– То есть мы говорим о том, что клиент с новым для себя банком заключает договор и начинает работать с ним в рамках обслуживания текущего долга, закрыв свои старые обязательства перед другим финучреждением?

– Абсолютно верно. Если клиент не имеет возможности выплачивать долг, то ему необходимо либо договориться с текущим кредитором о реструктуризации, либо попробовать перекредитоваться в другом банке, условия которого он сможет выполнять.

– Что делать в случае, если кредитующий банк ушел с рынка?

– Весьма актуальный вопрос. Почему-то бытует мнение, что долг закрывшегося банка можно не погашать. Это ошибка. Клиенты должны понимать: задолженность сама по себе не исчезнет. Она будет взыскана либо партнерами ФГВФЛ, либо коллекторскими организациями, которые приобретут проблемный портфель на рынке. Конечно, второй вариант для клиента хуже. Ведь иметь дело с банком, который является клиентоориентированным и настроен на долгосрочные отношения – это одно. И совсем другое дело – общаться с организациями, деятельность которых не столь четко урегулирована законодательством, которые не столь прозрачны в используемых процедурах и которые нацелены на максимально быстрое погашение кредита заемщиком. По моему мнению, общаться с банком приятнее и цивилизованнее, чем с коллекторской компанией.

– Допустим, клиент настроен на конструктивное решение вопроса. Что ему необходимо предпринять для погашения кредита в закрывшемся банке?

– Когда банк выведен с рынка, нужно договариваться с новыми кредиторами. Если они договороспособны, то все достаточно просто: подписание документов, погашение кредита, получение клиентом справки об отсутствии задолженности. Но бывает, что новые кредиторы требуют чего-то нереального, невозможного. В этом случае тем более имеет смысл реструктуризировать кредит в другом банке.

– Можно ли это сделать в Forward Bank?

– Да, это возможно. Достаточно прийти в какое-либо отделение нашего банка или в наш мини-офис (обычно они располагаются в торговых центрах) и оформить новый кредит, направив его на погашение своего старого займа. Клиент приходит к нам и пишет соответствующее заявление. Forward Bank на основании этого документа безналичным путем перечисляет средства на счета кредитора. При этом кредитная история, о которой мы говорили ранее, уже имеет свой «вес». Если у клиента в закрывшемся банке была хорошая кредитная история, он вовремя и в полном объеме выполнял все свои обязательства, то мы будем перекредитовывать его на более выгодных условиях. А в дальнейшем и вовсе готовы предложить оформить дополнительные продукты и предоставить лояльные тарифы. В таких клиентах мы сами заинтересованы, поэтому можем гарантировать им максимальную лояльность.

– Среди закрывшихся банков, клиенты которых могут воспользоваться такими сервисами Forward Bank, есть и «Платинум Банк». Как все происходит на практике?

– У клиентов этого финучреждения есть возможность бесплатно погасить кредиты через отделения Forward Bank. Более того, таким клиентам мы можем предложить даже большую сумму перекредитования, чем у них была на момент вывода «Платинум Банка» с рынка. Фактически это означает возможность «закрыть» свои старые обязательства и воспользоваться дополнительным кредитным ресурсом.

– По Вашему мнению, как долго еще придется ждать стабилизации в секторе?

– К сожалению, непосредственно от банковского сегмента это не зависит. Мы видим, что в настоящее время многие клиенты продолжают терять работу: от сотрудников промышленных предприятий до представителей МСБ, от госслужащих до самих бывших банковских работников. Люди, потерявшие работу, обслуживают кредит хуже. Соответственно, пока не снизится уровень безработицы, пока не начнут расти доходы населения, кредитные портфели банков будут ухудшаться. К этому должны быть готовы, прежде всего, банки, которые имеют розничные кредитные портфели.