Государство займется долгами украинцев

Вопрос на полтриллиона

Министерство финансов предлагает создать отдельную структуру, на которую будут переданы все проблемные кредиты государственных банков. Первый заместитель министра финансов Оксана Маркарова рассказала, что этим должна заняться именно компания, а не какой-либо банк,. Ведь у последнего будут связаны руки — слишком много ограничений на работу устанавливает Нацбанк для финансовых учреждений. «Мы пришли к выводу, что эффективнее всего выделять такие активы в отдельную структуру. Она должна быть небольшой, ее не нужно капитализировать на большую сумму. Она будет определять, что именно делать с проблемными активами. Возможно, ее создадут при участии международных структур», — рассказала Оксана Маркарова. Министерство предлагает, чтобы эта структура начала свою работу с активов госбанков, а затем в процесс включатся и частные финучреждения.

Идея перевода всех проблемных активов на одну структуру и очистки балансов всех банков звучит не впервые. Предыдущее правительство также собиралось реализовать подобный план — на основе «Родовид Банка». Он обанкротился в 2009 году и был национализирован. После этого его было решено сделать санационным. Однако идея провалилась — оказалось, что более 90% всех активов банка остались проблемными, а к работе с невозвратными кредитами других банков он даже не приступил. Поэтому в прошлом году «Родовид Банк» был признан неплатежеспособным.

Потерянные кредиты

Большинство проблем с кредитами началось у банков еще в 2008 году, когда произошла первая волна девальвации гривны и экономического кризиса. После этого ситуация постоянно усугублялась. Поэтому возможность «слить» кому-то проблемные займы может действительно стать выходом из ситуации. «Мы говорим о кредитах, которые зарезервированы, чтобы передать их по рыночной цене. В результате банки смогут эти кредиты списать», — говорит Оксана Маркарова.

Работы у новой структуры будет очень много. Согласно определению Нацбанка, неработающими являются кредиты с просрочкой платежа более чем на 90 дней, или такие, по которым погашение долга маловероятно без взимания обеспечения.

Фактический объем неработающих кредитов в системе на 1 апреля составил 568,8 млрд грн из общего объема в 1,032 трлн грн.

В последние три года у банков возникли еще более серьезные проблемы с кредитами. В аннексированном Россией Крыму они потеряли кредитный портфель на общую сумму более 19 млрд грн, а военные действия в зоне АТО стоили им активов на порядка 60 млрд грн. Перспективы возврата этих денег гораздо более туманные, чем долгов клиентов, находящихся на подконтрольной Украине территории.

«Наиболее сложными с точки зрения возврата являются кредиты крымским заемщикам; заемщикам, расположенным на неподконтрольной украинской власти территории Донецкой и Луганской областей, а также кредиты, которые были обеспечены имуществом в этих регионах», — говорит председатель правления Ощадбанка Андрей Пышный.

Кроме того, общая экономическая ситуация в стране за последнее время ухудшилась, что также сказалось на платежеспособности заемщиков. «В 2014-2015 гг ВВП Украины падал, а национальная валюта, в которой наши заемщики получают доход (как юрлица, так и физлица), за это время девальвировала в 3 раза. С учетом этих факторов значительно возросли затраты на производство. Средств для выполнения обязательств перед банками стало значительно меньше. Это закономерный результат кризисных явлений в экономике, военных действий и потери части территорий страны, а также нарушения экономических связей с многолетними рынками сбыта», — рассказывает Андрей Пышный.

Банкиры говорят, что большая часть проблем с кредитами предприятий связана с невозможностью отсудить у них залоги или добиться возврата средств. «Решение проблем с крупными корпоративными клиентами лежит в плоскости необходимой судебной реформы. Состояние судов, права применения и защиты прав кредиторов в целом не позволяют эффективно работать с долгами,- говорит директор по взысканию проблемных активов Укрсоцбанка и Альфа-Банка Украина Артур Атанов. — Что касается розницы, то здесь мы говорим о проблемной ипотеке всё тех же 2008 и 2014 годов. Здесь камень преткновения – это мораторий на взыскание залога, этот вопрос не решается уже долгие годы. Иными словами, причина невозврата долгов в том, что их невозможно собрать».

Решение

Проблема «плохих» кредитов не дает банкам возможности активизировать кредитование. По данным Нацбанка, в этом году общий портфель кредитов украинцам сократился на 38 млрд грн. Восстановление рынка кредитования в стране происходит не настолько оперативно, как могло бы.

«Причины — нерешенные вопросы с проблемными активами по системе; необходимость масштабных отчислений банками в резервы (а такие по итогам этого года составили порядка 200 млрд грн по рынку); непринятая и нереализованная в полной мере законодательная база по защите прав кредиторов. Это касается как корпоративного, так и розничного финансирования», — говорит заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко.

Сейчас банки пытаются самостоятельно решить вопрос проблемных кредитов. Для этого они используют различные методы — от переговоров с клиентами до продажи их долгов коллекторам. «Основную часть проблемных кредитов, под которые сформированы резервы, составляют валютные ипотечные кредиты. Для них разрабатываются и проводятся различные схемы реструктуризации с переводом задолженности в национальную валюту. Как правило, в данных программах предлагается частичное прощение долга, отмена штрафов и пени. Для заемщиков, готовых идти на сотрудничество с банком, возможны кредитные каникулы — отсрочка погашения тела кредита на определенный срок», — говорит начальник управления розничного и малого бизнеса «Индустриалбанка» Сергей Романенко.

Однако специальная структура сможет заняться проблемными активами более целенаправленно, считают банкиры. «Есть активы, которые давят на баланс банка, по ним сформированы резервы, идут операционные затраты, но они генерируют денежный поток! Просто недостаточный. Такие активы еще имеют экономическую перспективу. Она очевидна. Мы рассматриваем их передачу КУА, как минимум потому, что у банка нет компетенции для управления ними. А ведь этими проектами, компаниями и недвижимостью можно и нужно управлять. Специализированная, компетентная компания по управлению активами – это возможный выход из ситуации»,- говорит Андрей Пышный.

Елена Губарь для «Минфина»