Автогражданка: как получить выплату у «своего» страховщика

Как работает прямое урегулирование

С 1 декабря 2016 года пострадавший в ДТП водитель имеет право выбирать, к кому обращаться за страховой выплатой. Он может подать заявление либо в страховую компанию, где застраховал ответственность виновник аварии, либо своему страховщику, у которого он сам купил полис автогражданки.

До 1 декабря альтернативы не было — пострадавший в любом случае должен был идти за возмещением в ту СК, где оформил договор виновник происшествия. Из-за этого нередко возникали проблемы. «Чужие» компании затягивали сроки выплат, либо занижали суммы компенсаций. Это вполне объяснимо. Большинство автовладельцев не слишком утруждалось выбором страховщика и покупало самые дешевые полисы автогражданки. Они понимали, что в случае аварии компания будет платить не им, а некоему третьему лицу — пострадавшему. Поэтому «разборки» с СК будут не их головной болью, а проблемой потерпевшего.

Теперь ситуация изменилась: владелец авто, застраховавший ответственность в компании «Х», может обращаться к ней за выплатой на ремонт авто даже в том случае, если его «стукнул» водитель, купивший автогражданку в компании «У». Но есть несколько условий.

Прямым урегулированием можно воспользоваться если:

• ДТП было «контактным» — т.е. произошло столкновение автомобилей.
• В аварии не более двух участников. И оба они имеют полисы автогражданки от страховщиков, которые присоединились к системе прямого урегулирования. Таких компаний сегодня 18 (см. таблицу) — на них приходится лишь около половины от общего числа проданных полисов ОСГПО и более 60% выплат по этому виду. 
• в ДТП однозначно виновен кто-то один, т. е. нет обоюдной вины или спора по поводу того, по чьей вине произошла авария.

Если хотя бы одно из этих условий не выполнено, за выплатой придется идти к чужому страховщику, у которого купил полис виновник. 

«Когда клиент звонит в колл-центр, оператор задает вопросы, анализирует событие. Если есть возможность прямого урегулирования, он предлагает потерпевшему получить выплату у нас. В нашей компании на такие случаи приходится примерно четверть всех событий по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСГПО). Причин, по которым прямое урегулирование может не «сработать», две: либо у второго участника происшествия полис куплен в компании, которая не входит в пул, либо обстоятельства ДТП не соответствуют вышеперечисленным требованиям», — пояснила «Минфину» директор по выплатам компании «АСКА» Виктория Овчинникова.

Стоимость автогражданки после введения прямого урегулирования не изменилась. Ведь и страховые суммы, и условия расчета выплат остались прежними. Изменился только страховщик, который платит клиенту.

Каждый седьмой — в системе

Потерпевшие уже успели оценить преимущества новой системы. Страховщики, которые в ней участвуют, выплачивают возмещения быстрее. «Например, наша компания по обычной автогражданке проводит выплату в среднем за 44 дня с момента первого обращения пострадавшего. Средний срок урегулирования убытка по системе прямого урегулирования составляет всего 27 дней», — рассказывает менеджер по корпоративным коммуникациям компании ПЗУ Украина Александр Мельничук.

Такая ситуация закономерна. «Страховая компания понимает, что выплачивая своему клиенту, она устанавливает с ним долгосрочные отношения. Поэтому выплачивает быстро и справедливо», — отмечает генеральный директор Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) Владимир Шевченко. По данным Бюро, средний срок урегулирования убытков по ДТП, произошедшим после 1 декабря 2016, в целом по рынку составляет 47 дней. В системе прямого урегулирования этот показатель на 12 дней меньше — 35 (см. таблицу). Всего за декабрь 2016 – март 2017 года в рамках этой системы компании выплатили около 29 млн грн.

Помимо скорости выплат, компании пытаются «привязать» к себе клиентов, предлагая им разные дополнительные сервисы. Например, ремонт авто на партнерских СТО, технический ассистанс и т.д. 

Сейчас на условиях прямого урегулирования получает выплату лишь каждый седьмой потерпевший. В некоторых СК этот показатель еще меньше. «С декабря 2016 года PZU заплатила по прямому урегулированию почти 2,5 млн грн. Но это только 9% от всех выплат по автогражданке в нашей компании», — рассказывает Александр Мельничук. 

Страховщики считают, что и это неплохой показатель. «Пока эту схему используют немногие, но это нормально. К новой услуге нужно привыкнуть, понять, как она действует – хотя бы по отзывам тех, кто уже ею воспользовался. Аналогичная ситуация раньше была и с европротоколом, которым в первый год после запуска пользовались единицы», — отмечает начальник департамента урегулирования убытков АСК «ИНГО Украина» Олег Коваленко-Кужольный.

Но дело не только в новизне продукта. Проблема и в том, что к системе присоединились не все эмитенты автогражданки. Поэтому случаи, когда у обоих участников ДТП есть полисы от участников «прямого» пула — не такое уж частое явление. Исправить ситуацию пока не получается.

50:50

В идеале к прямому урегулированию должны присоединиться все продавцы обязательного страхования автоответственности. Тогда пострадавшие в ДТП без хлопот смогут получать выплаты у своих страховщиков. Этот вопрос уже неоднократно обсуждался. Последний раз, например, его пытались решить на общем собрании членов Моторного бюро в апреле. «Но за внесение соответствующих изменений в устав бюро проголосовало только 50% присутствующих членов, тогда как для принятия решения необходимо 2/3 голосов. Это означает, что только половина участников рынка озабочена качеством предоставляемых услуг для своих клиентов. Остальные, к сожалению, нацелены исключительно на сбор денег», — констатирует вице-президент СК «АХА Страхование», глава рабочей группы при МТСБУ по внедрению прямого урегулирования Максим Межебицкий. 

Почему же компании не хотят присоединяться к системе? Одна из главных причин — жесткие требования к платежной дисциплине членов пула. Все его участники перечисляют средства в специальные гарантийные фонды. А потом оттуда выплачиваются компенсации тем страховщикам, которые платили потерпевшим. Все процедуры происходят автоматически, за пополнением фондов следит Моторное бюро.

«Если компания нарушает платежную дисциплину, сумма необходимого взноса увеличивается в 2 раза. В случае повторного нарушения, рассматривается вопрос об исключении СК из системы», — рассказывает г-н Шевченко. С учетом таких жестких требований, у компаний мало шансов затянуть выплату, либо выплатить меньше положенной суммы.

Механизмов, которые позволяют заставить страховщиков присоединиться к пулу, не существует.  Но финансисты надеются, что их к этому вынудит конкуренция. «Если 50% компаний с совокупной рыночной долей 70 – 80% будут участниками соглашения в дальнейшем, этого будет более чем достаточно для эффективной работы системы. Постепенно, по мере понимания преимуществ прямого урегулирования, клиенты будут мигрировать в компании, которые предоставляют этот сервис. Соответственно, их рыночная доля будет расти», — прогнозирует Максим Межебицкий.

«Минфин» поможет купить автогражданку уже сейчас с помощью нашего специального проекта. Полис можно заказать онлайн с доставкой на дом.