1 июня исполнится 5 месяцев с тех пор как в Украине начала действовать система прямого урегулирования убытков по автогражданке. До сих пор об этом новшестве знают не все автовладельцы, и еще меньше — пользуется им. «Минфин» разбирался, какие преимущества дает новая система пострадавшим в ДТП, и кто может ею воспользоваться.
Автогражданка: как получить выплату у «своего» страховщика
![1 июня исполняется ровно 5 месяцев с тех пор, как в Украине начала действовать система прямого урегулирования убытков по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСГПО).](/img/2017/28079620/41ab000ba64e503198c44eb94cf7ccab.jpeg?1496059932)
Как работает прямое урегулирование
С 1 декабря 2016 года пострадавший в ДТП водитель имеет право выбирать, к кому обращаться за страховой выплатой. Он может подать заявление либо в страховую компанию, где застраховал ответственность виновник аварии, либо своему страховщику, у которого он сам купил полис автогражданки.
До 1 декабря альтернативы не было — пострадавший в любом случае должен был идти за возмещением в ту СК, где оформил договор виновник происшествия. Из-за этого нередко возникали проблемы. «Чужие» компании затягивали сроки выплат, либо занижали суммы компенсаций. Это вполне объяснимо. Большинство автовладельцев не слишком утруждалось выбором страховщика и покупало самые дешевые полисы автогражданки. Они понимали, что в случае аварии компания будет платить не им, а некоему третьему лицу — пострадавшему. Поэтому «разборки» с СК будут не их головной болью, а проблемой потерпевшего.
Теперь ситуация изменилась: владелец авто, застраховавший ответственность в компании «Х», может обращаться к ней за выплатой на ремонт авто даже в том случае, если его «стукнул» водитель, купивший автогражданку в компании «У». Но есть несколько условий.
Прямым урегулированием можно воспользоваться если:
- ДТП было «контактным» — т.е. произошло столкновение автомобилей.
- В аварии не более двух участников. И оба они имеют полисы автогражданки от страховщиков, которые присоединились к системе прямого урегулирования. Таких компаний сегодня 18 (см. таблицу) — на них приходится лишь около половины от общего числа проданных полисов ОСГПО и более 60% выплат по этому виду.
- в ДТП однозначно виновен кто-то один, т. е. нет обоюдной вины или спора по поводу того, по чьей вине произошла авария.
Если хотя бы одно из этих условий не выполнено, за выплатой придется идти к чужому страховщику, у которого купил полис виновник.
«Когда клиент звонит в колл-центр, оператор задает вопросы, анализирует событие. Если есть возможность прямого урегулирования, он предлагает потерпевшему получить выплату у нас. В нашей компании на такие случаи приходится примерно четверть всех событий по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСГПО). Причин, по которым прямое урегулирование может не «сработать», две: либо у второго участника происшествия полис куплен в компании, которая не входит в пул, либо обстоятельства ДТП не соответствуют вышеперечисленным требованиям», — пояснила «Минфину» директор по выплатам компании «АСКА» Виктория Овчинникова.
Стоимость автогражданки после введения прямого урегулирования не изменилась. Ведь и страховые суммы, и условия расчета выплат остались прежними. Изменился только страховщик, который платит клиенту.
Каждый седьмой — в системе
Потерпевшие уже успели оценить преимущества новой системы. Страховщики, которые в ней участвуют, выплачивают возмещения быстрее. «Например, наша компания по обычной автогражданке проводит выплату в среднем за 44 дня с момента первого обращения пострадавшего. Средний срок урегулирования убытка по системе прямого урегулирования составляет всего 27 дней», — рассказывает менеджер по корпоративным коммуникациям компании ПЗУ Украина Александр Мельничук.
Такая ситуация закономерна. «Страховая компания понимает, что выплачивая своему клиенту, она устанавливает с ним долгосрочные отношения. Поэтому выплачивает быстро и справедливо», — отмечает генеральный директор Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) Владимир Шевченко. По данным Бюро, средний срок урегулирования убытков по ДТП, произошедшим после 1 декабря 2016, в целом по рынку составляет 47 дней. В системе прямого урегулирования этот показатель на 12 дней меньше — 35 (см. таблицу). Всего за декабрь 2016 – март 2017 года в рамках этой системы компании выплатили около 29 млн грн.
Помимо скорости выплат, компании пытаются «привязать» к себе клиентов, предлагая им разные дополнительные сервисы. Например, ремонт авто на партнерских СТО, технический ассистанс и т.д.
Сейчас на условиях прямого урегулирования получает выплату лишь каждый седьмой потерпевший. В некоторых СК этот показатель еще меньше. «С декабря 2016 года PZU заплатила по прямому урегулированию почти 2,5 млн грн. Но это только 9% от всех выплат по автогражданке в нашей компании», — рассказывает Александр Мельничук.
Страховщики считают, что и это неплохой показатель. «Пока эту схему используют немногие, но это нормально. К новой услуге нужно привыкнуть, понять, как она действует – хотя бы по отзывам тех, кто уже ею воспользовался. Аналогичная ситуация раньше была и с европротоколом, которым в первый год после запуска пользовались единицы», — отмечает начальник департамента урегулирования убытков АСК «ИНГО Украина» Олег Коваленко-Кужольный.
Но дело не только в новизне продукта. Проблема и в том, что к системе присоединились не все эмитенты автогражданки. Поэтому случаи, когда у обоих участников ДТП есть полисы от участников «прямого» пула — не такое уж частое явление. Исправить ситуацию пока не получается.
50:50
В идеале к прямому урегулированию должны присоединиться все продавцы обязательного страхования автоответственности. Тогда пострадавшие в ДТП без хлопот смогут получать выплаты у своих страховщиков. Этот вопрос уже неоднократно обсуждался. Последний раз, например, его пытались решить на общем собрании членов Моторного бюро в апреле. «Но за внесение соответствующих изменений в устав бюро проголосовало только 50% присутствующих членов, тогда как для принятия решения необходимо 2/3 голосов. Это означает, что только половина участников рынка озабочена качеством предоставляемых услуг для своих клиентов. Остальные, к сожалению, нацелены исключительно на сбор денег», — констатирует вице-президент СК «АХА Страхование», глава рабочей группы при МТСБУ по внедрению прямого урегулирования Максим Межебицкий.
Почему же компании не хотят присоединяться к системе? Одна из главных причин — жесткие требования к платежной дисциплине членов пула. Все его участники перечисляют средства в специальные гарантийные фонды. А потом оттуда выплачиваются компенсации тем страховщикам, которые платили потерпевшим. Все процедуры происходят автоматически, за пополнением фондов следит Моторное бюро.
«Если компания нарушает платежную дисциплину, сумма необходимого взноса увеличивается в 2 раза. В случае повторного нарушения, рассматривается вопрос об исключении СК из системы», — рассказывает г-н Шевченко. С учетом таких жестких требований, у компаний мало шансов затянуть выплату, либо выплатить меньше положенной суммы.
Механизмов, которые позволяют заставить страховщиков присоединиться к пулу, не существует. Но финансисты надеются, что их к этому вынудит конкуренция. «Если 50% компаний с совокупной рыночной долей 70 – 80% будут участниками соглашения в дальнейшем, этого будет более чем достаточно для эффективной работы системы. Постепенно, по мере понимания преимуществ прямого урегулирования, клиенты будут мигрировать в компании, которые предоставляют этот сервис. Соответственно, их рыночная доля будет расти», — прогнозирует Максим Межебицкий.
Страховая компания | Общее количество урегулированных требований, шт | Средний срок урегулирования, дни | Количество урегулированных требований (прямое урегулирование), шт. | Средний срок урегулирования (прямое урегулирование), дни | Общее количество урегулированных требований (не прямое урегулирование), шт. | |
1 | Универсальная | 329 | 40 | 57 | 34 | 272 |
2 | Оранта | 2 206 | 58 | 254 | 36 | 1 952 |
3 | АСКА | 42 | 66 | 13 | 28 | 29 |
4 | Инго Украина | 446 | 40 | 41 | 35 | 405 |
5 | АСКО-Донбасс Северный | 159 | 25 | 6 | 28 | 153 |
6 | ПЗУ Украина | 1 339 | 32 | 140 | 33 | 1 199 |
7 | Провидна | 1 427 | 55 | 248 | 34 | 1 179 |
8 | ПРОСТО-страхование | 331 | 47 | 52 | 32 | 279 |
9 | Колоннейд Украина | 29 | 60 | 5 | 32 | 24 |
10 | УНИКА | 1 159 | 40 | 167 | 35 | 992 |
11 | АХА Страхование | 1 038 | 42 | 120 | 36 | 918 |
12 | Европейский СА | 99 | 77 | 5 | 24 | 94 |
13 | Международная СК | 48 | 65 | 22 | 40 | 26 |
14 | КРЕДО | 170 | 51 | 49 | 31 | 121 |
15 | Країна | 225 | 64 | 67 | 36 | 158 |
16 | 511 | 55 | 118 | 38 | 393 | |
17 | Брокбизнес | 151 | 44 | 46 | 33 | 105 |
18 | Арсенал Страхование | 498 | 43 | 85 | 31 | 413 |
Всего | 10 207 | 1 495 | 8 712 | |||
Средний срок урегулирования, дни | 47 | 35 |
«Минфин» поможет купить автогражданку уже сейчас с помощью нашего специального проекта. Полис можно заказать онлайн с доставкой на дом.
Коментарі