«Средний размер депозита в регионах составляет 50-60 тыс. грн, в Киеве — 100-150 тыс. грн»

С начала года уцелевшие на рынке банки увеличили объем гривневых вкладов физлиц. О росте свидетельствует официальная статистика НБУ. На ваш взгляд, это соответствует реальному положению дел?

Рост есть. На начало года депозитный портфель во всех валютах составлял 392 млрд грн, а сейчас объем депозитов увеличился до 404 млрд грн. Но рост происходил неравномерно. Объем депозитов начал существенно увеличиваться только в августе-сентябре. Это стало следствием, в том числе, небольших колебаний валютных курсов в тот период – граждане стремились вложить гривну в банк под 15-17 % годовых, чтобы компенсировать ее возможное обесценивание.

Какой процент в портфеле банка сейчас приходится на гривневые вклады?

У нас это достаточно значительный объем – около 80 %. В целом по банковской системе этот показатель всего 45-47 %. Долларовые вклады по системе составляют около 48 %, а оставшиеся 5-7 % – это вклады в евро и рублях.

Будете уменьшать в структуре портфеля гривневые депозиты?

Перед коммерческими банками сейчас стоит скорее обратная задача – уменьшить долю валютных вкладов, потому что их некуда размещать. Кто-то устанавливает ставку по валютным депозитам близкую нулю или не более 1%. Другие банки вводят требования, что минимальная сумма валютного вклада должна быть от $20 000, а срок – не менее шести месяцев. И граждане не несут деньги, чтобы потом не дробить вклады. Плюс все еще работает ограничение НБУ на снятие валютных вкладов.

К слову, в течение года доля валютных вкладов держалась на уровне 48 %. Сейчас снизилась до 47 %, так как увеличилась гривневая составляющая в структуре депозитов. Но в абсолютном значении объем валютных вкладов не изменился.

Если растут гривневые вклады, почему нет видимого оживления кредитования?

С начала года кредитный портфель уменьшился с 985 млрд грн до 938 млрд грн. Но сжатие произошло в основном за счет погашения кредитов в корпоративном секторе. После ужесточения требований к структуре собственности банков НБУ установил аналогичные требования и для предприятий-заемщиков. Чтобы выдать кредит, банку нужно получить полный пакет документов, которые раскрывают информацию о реальном собственнике юридического лица. Если предприятие не указывает конечных бенефициаров, значит, у него непрозрачная структура собственности. И банкам запрещено кредитовать такие предприятия. А в Украине таких компаний больше половины.

Что касается розничного кредитования, то в последние три месяца по всем коммерческим банкам наблюдается устойчивый рост. Объем портфеля потребительского кредитования увеличивается, что пока не отображается в статистике НБУ. Постепенно погашаются автокредиты и ипотека, и это перекрывает прирост объемов потребительского кредитования.

Банки, согласно требованиям регулятора, начали выравнивать средний срок выдаваемых кредитов и привлекаемых депозитов. Сейчас он составляет до одного года. По этой причине у банков нет интереса к ипотечным программам и автокредитованию. Раньше выдавали займы в гривне сроком до 15 лет, хотя вклады, как и сейчас, привлекались в среднем на год. И нужно было это компенсировать, потому что если один вкладчик выходил, то, как в лотерее, нужно было сразу второго заводить. Сейчас такой проблемы по новым кредитам нет. И такой маржи, как в потребительском кредитовании, тоже нет. Это единственный сегмент, где еще можно получить маржу до 10 %. Например, лидеры в этом сегменте – «Альфа Банк» и ПУМБ – демонстрируют рост портфеля с начала года на 25 %.

Как часто вы прибегаете к услугам посредников, чтобы активизировать продажи банковских продуктов?

Мы ведем продажи как самостоятельно – в точках продаж, отделениях, мини-офисах, так и через посредников. Сейчас на рынке набирают обороты онлайн-посредники, например, финансовые порталы «Минфин», Finance.ua. Играют немалую роль и лидогенераторы – они пытаются «хантить» клиентов на сайтах по разным активностям (контекстным, баннерным, тематическим) и передавать банку за определенную плату. Нас эта тенденция тоже не обошла стороной. Если сделка оформлена онлайн, то ставка для клиента будет на один процент выше. Развивая онлайн-продажи, мы стимулируем самообслуживание – это стабильный тренд, но пока доля этого канала продаж не особо впечатляет. К тому же, не всегда это достигается чистым онлайн-присутствием. Часто клиент приходит в отделение, размещается, а во второй раз, когда хочет продлить вклад, мы предлагаем это сделать без посещения отделения. Таким образом, мы превращаем вкладчика в онлайн-клиента.

На какой срок в среднем размещают депозиты?

В нашем банке в пропорции 50/50 – шесть месяцев и год. Поэтому я часто говорю, что это где-то 9 месяцев, хотя 9-месячных вкладов нет.

Сейчас банк предлагает четыре депозитных продукта. Какой из них оказался наиболее успешным?

В продажах 70% занимает вклад «Шаг навстречу», по которому уже несколько месяцев работает программа «Двойной процент». Его преимущество в том, что есть возможность досрочно получить значительную часть средств без потери процентов. Но «Шаг навстречу» – это не максимально высокая ставка. Если мы говорим о срочном вкладе, то есть предложение по ставке в 20 % годовых, что выше среднерыночного значения.

В чем вы видите основное конкурентное преимущество банка?

У нас розничная бизнес-модель, которая позволяет выдерживать маржу, выполнять обязательства перед вкладчиками. Если говорить об универсальных банках, то такой маржой, как у нас, многие банки похвастать не могут. Маржа на корпоративных кредитах, на реструктурированных займах – достаточно низкая.Когда клиент видит большую ставку по депозитному вкладу, у него первый вопрос: эта ставка обеспечивается бизнес-моделью? Или это мыльный пузырь, который через полгода лопнет? Еще недавно были банки, которые предлагали 27-28% годовых. Например, Фидобанк предлагал 60 % годовых по максимальной сумме вклада в 30 000 грн. Был у них такой вклад «Сплати комунальні послуги за рахунок відсотків».

А вы просчитывали, какое количество вкладчиков сейчас размещается в двух и более банках?

До 2013 года доля таких вкладчиков была небольшая, около 15 %. Но, начиная с 2013 года, их количество выросло до 40 %. Ситуация с банками научила людей диверсифицировать риски.С другой стороны, средний размер депозита находится в пределах гарантированной суммы – 150-160 тыс. грн. Поэтому большинство вкладчиков не нуждается в диверсификации. Вклады свыше 200 тыс. грн составляют по системе 3 %.В нашем банке до 20% вкладчиков отнесены к так называемому VIP-сегменту – их вклады превышают гарантированную государством сумму 200 000 грн. Но на самом деле таких клиентов больше, так как происходит дробление вкладов. Один из последних трендов – посетить отделение банка с супругой и разместить вклад на 400 тыс. грн на два разных счета.

Вы сейчас фокусируетесь на столичном рынке или есть активность и в регионах?

В регионах мы более сильны, чем в Киеве. Возможно, это связано с тем, что в Киеве мы размещаем отделения в локациях, которые не всегда являются депозитными с точки зрения потенциала. Наш банк построен в большей степени по кредитной модели. Мы делаем фокус на кредитовании, а потом уже на привлечении депозитного ресурса. Грубо говоря, одно региональное отделение тянет область, а в Киеве десять отделений – десятая часть такого потенциала. Если же считать депозитный портфель по количеству клиентов, получится 60/40 в пользу регионов, потому что средний вклад в регионах составляет 50-60 тыс. грн, а в Киеве – 100-150 тыс. грн.

В чем специфика региональной розницы?

Там больше человеческого фактора, больше личного контакта с клиентом. Киев уходит в онлайн, а в регионах проникновение интернета не такое, как хотелось бы.

Какие регионы сейчас ключевые для вас?

С высоким индустриальным уровнем – Харьков, Днепропетровск, Львов, Одесса, Запорожье, Черкассы. Ставку мы делаем на трудоустроенное население, что позволяет банку развивать кредитные программы.

Как банк работает с вкладчиками и заемщиками из Крыма, районов Донецкой и Луганской областей, неподконтрольных центральной власти?

Вкладчики сами выезжали за линию разграничения, находили наши отделения в ближайших городах и забирали вклады или продлевали их. На неподконтрольной территории нельзя держать вклады. Никто не даст гарантию, что существующие в этих регионах организации вернут вклады. Если говорить о заемщиках, то у нас есть определенное количество таких клиентов из зоны проведения АТО, которые не возвращают долги. По ним работают специальные программы, связанные с реструктуризацией и частичным прощением долга в случае, если клиент погасит задолженность по правилам, установленным банком. В тоже время, клиенты все равно пытаются платить и часто обращаются в банк за реструктуризацией долга.

Какие условия разрешения споров с клиентами вы прописываете в договоре? Например, отдельные банки привлекают третейские суды при банковских ассоциациях, и клиентов это отпугивает.

Специфика третейского суда в том, что их решения оспариваются труднее, и закон четко указывает основания такого оспаривания. Но на сегодня произошедшие изменения в законодательстве, в т.ч. регулирующем защиту прав потребителей, несколько ограничили возможность обращения в третейские суды Банков. Так что такой пункт можно встретить только в «старых» договорах или же у банков, надеющихся на возврат к предыдущим нормам. В любом случае, выдача исполнительных документов по решениям третейских судов производится судами общей юрисдикции. Клиентов третейская оговорка в договорах не должна отпугивать, она для них как для потребителя – мертвая норма, по крайней мере на сегодня.

Рынок до сих пор не отошел от скандала, связанного с договорами клиентов банка «Михайловский», заключенными с аффилированными с банком финкомпаниями. Как вкладчикам теперь отстоять свое право на компенсацию в размере гарантированных государством 200 тыс. грн?

Люди несли деньги в финансовые компании, полагая, что в случае форс-мажора их депозиты окажутся в банке «Михайловский», и гарантировать деньги будет ФГВФЛ. Но банковское законодательство не покрывает риски в финансовых компаниях. А небанковское – не предусматривает, что ФГВФЛ может оказаться гарантом по выплате небанковских вкладов на том основании, что в договорах есть нюансы с автоматическим перечислением на банковские счета. Так что вопрос непростой.

Нацбанк последовательно снижает учетную ставку. Можете ли вы спрогнозировать динамику ставок по гривневым депозитам на ближайшие полгода?

Я считаю, снижение учетной ставки не будет задавать тренд по существенному снижению депозитных ставок в коммерческих банках. Конечно, понижение возможно, но оно будет незначительным. А вот ситуация с возможной инфляцией и девальвацией гривны как раз может влиять на обратную динамику. В этом случае ниже существующего уровня цена на ресурс не снизится.