Депозитный закон: не зря банкиры ждали 8 лет

По словам заместителя председателя правления банка «Кредит Днепр» Андрея Моисеенко, этот документ и депутаты, и эксперты, и особенно банкиры хотели воплотить в жизнь уже порядка 7-8 лет, потому что закон вводит в практику новый вид срочных депозитов – без права их досрочного снятия.

Ведь, ссылаясь на нормы Гражданского кодекса (ГК), все эти годы вкладчики могли в любой момент закрыть срочные депозиты и снять с них все средства. Автоматически этим же законом вводятся соответствующие изменения в ГК, которые уже стоят на стороне банков – снять досрочно с таких вкладов деньги будет невозможно, правда, если такое снятие вкладов не будет специально оговорено в договорах, заключенных между финансовыми учреждениями и клиентами.

Четкая взаимосвязь депозитов и кредитов

«Принятым законом предлагается четко разделить срочные вклады и депозиты «до востребования» и лишить вкладчиков права требовать досрочного возвращения первых из них и насчитанных по таким депозитам процентов до окончания срока их действия. Это оправдывает себя в случаях нарастания негативных настроений в обществе, когда собственники депозитов стремятся в массовом порядке снимать свои деньги», — комментирует юрист ЮФ «Лавринович и партнеры» Инна Рудик.

Понятно, что Нацбанк и руководители банков не могут не поддерживать принятый закон, который, по сути, является их «детищем». Кроме этого, такие правила работы с депозитами населения, приняты в мировой банковской практике. Так, по словам Андрея Моисеенко, все должны понимать, что банки привлекают депозиты на конкретный срок и за счет этих средств получают возможность для кредитования.

«Понятно, что при массовом снятии депозитов, банки не могут сокращать сроки погашения задолженности клиентов по кредитам. Благодаря этому закону также должны снизиться риски за счет прогнозированного и более эффективного управления ликвидностью», — отмечает банкир.

По его мнению, в долгосрочной перспективе действие закона поспособствует повышению уровня доверия украинцев к банковской системе.

Банкиры уверены в том, что, если бы такой документ действовал еще несколько лет назад, то большинству финансовых учреждений можно было бы избежать или относительно спокойно пережить жесткие экономические кризисы, которые «выкашивали» экономику страны.

Все-таки право вкладчиков ограничивается?!

Вопрос, значит ли что банки и Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), принятием такого закона делают свою жизнь намного безопаснее, вполне очевиден. Да – это так. Тем более, что, по словам экс-заместителя Нацбанка Украины Сергея Яременко, если население начнет массово снимать свои вклады, и банки будут испытывать значительные трудности, вплоть до введения в них временных администраций, ни один ФГВФЛ не справится с задачей по возвращению вкладов и процентов по ним. Так, с 2014 года временные администрации или уже процедура ликвидации проходят в 48 банках, и на все выплаты этим вкладчикам активов Фонда явно не хватает. Например, на 1 мая 2015 года их размер составлял 18,2 млрд грн, а только клиентам одного Дельта-Банка предстоит выплатить около 16 млрд грн.

Стоит сказать, что принятый закон №1195 сегодня подвергается и довольно большой критике. Так, по словам ассоциированного партнера, адвоката в IMG Partners Елены Штогрин, таким документом ограничивается право вкладчиков срочных банковских депозитов на досрочный возврат своих средств и начисленных процентов.

«Условия такого документа определяет банк, и поэтому вкладчик не имеет реальной возможности хоть как-то повлиять на изменение пунктов договора в свою пользу. Поскольку у банков отсутствует желание указывать в договоре условие о досрочном возврате срочных вкладов, можно сделать вывод, что банки не будут его применять на практике часто», — резюмирует она.

Спроса еще долго не будет

Как же введение в практику этого закона повлияет на процентные ставки, и будут ли вообще у банков ощутимые потери вкладчиков?

По словам аналитика ПростоБанкконсалтинг Ивана Никитченко, новый тип вкладов – срочные без права снятия средств – займут место сегодняшних «просто» срочных. «Ставки по срочным депозитам без права снятия будут на уровне 22-24%, срочных с правом снятия – 17-19%, «до востребования» — 10-12%. Точно на эти вопросы ответить нельзя, так как финучреждения будут пытаться «прочувствовать» спрос со стороны населения. Не исключаю, что в первые месяцы пока украинцы не будут ориентироваться в новых видах программ, ставки по ним практически не будут отличаться от «срочных со снятием», — говорит эксперт.

Что касается вопроса возможного уменьшения количества вкладчиков в связи с принятием нового закона, то практически все эксперты единодушны – такого в массовом порядке происходить не будет. Например, тот же Иван Никитченко считает, что вряд ли население будет закрывать «старые» депозитные договора с банками, потому что закон обратной силы не имеет – он не будет на них распространяться. Однако в тоже время, эксперт считает, что, учитывая низкий процент доверия населения к банковской системе, особого спроса на срочные депозиты наблюдаться не будет.

Есть еще один весомый «плюс» действия этого закона. Как считает Иван Никитченко, действие этого документа будет способствовать снижению кредитных ставок для бизнеса и обычных физлиц.

Антон Горохов