Новый расцвет «автогражданки»

С другой стороны, падает платежная дисциплина страховщиков, затягиваются сроки выплат, все еще «туманны» сроки внедрения электронного полиса, а также продолжается борьба депутатов за влияние на Моторное (транспортное) страховое бюро, что вызывает немалые опасения. Ведь МТСБУ – не просто регулятивный орган, на бюро лежит обязательство по управлению и наполнению резервных фондов, которые служат для защиты потерпевших и выплат пострадавшим от страховщиков банкротов. И речь идет о внушительных деньгах: в фонде страховых гарантий МТСБУ к началу 2015 года находилось свыше 120 млн гривен, в фонде защиты потерпевших – более 500 млн гривен. Причем, фактически, это средства сотен тысяч страхователей.

Однако есть надежда, что МТСБУ, да и весь рынок ОСГПО, все же будет избавлен от политического влияния. Более того, его крупнейшие игроки уверены: уже к концу 2015 года «автогражданка» очистится от не чистых на руку компаний, благодаря чему сегмент станет значительно прозрачнее, а сама ГОшка вернет себе социальную роль, возложенную на нее законодательством.

Подорожало. А толку?

Одно из ключевых событий нынешней весны, взволновавшее автовладельцев, повышение стоимости ОСГПО. МТСБУ еще в марте утвердило рекомендацию, согласно которой страховщикам следовало скорректировать свои тарифы, используя максимальные значения корректирующих коэффициентов, применение которых и формирует цену полиса.

В итоге, с мая страховки подорожали в среднем на 25%. И хотя цена полисов, как заявляют в бюро, остается одной из самых низких в Европе, страхователи этому явно не рады. Например, жителям Киева, владеющим мотороллерами, теперь нужно платить за полис 440 гривен в год, других крупных городов – 257-312 гривен. Обладателям автомобилей с наиболее популярным объемом двигателя до 2-х литров в Киеве придется заплатить за страховку 1296-1477 гривен ежегодно, в пригородах столицы – 675-770 гривен, в «миллионниках» — от 756 до 1046 гривен. Самые же дорогие полисы для владельцев грузовых авто и автобусов, там порядок цен достигает 3-4 тыс гривен в год.

Но возмущает участников дорожного движения больше всего то, что пересмотр стоимости никак не повлиял на лимиты выплат по ОСГПО, которые остались прежними: 50 тыс. гривен по имуществу и 100 тыс. гривен по жизни и здоровью. И хотя средняя сумма возмещения остается все еще невысокой, она продолжает планомерно расти.

Так, по данным МТСБУ, средний размер выплаты по «автогражданке» вырос с 8825 грн. в 2010 году до 10100 грн. в 2014 году. И по прогнозам бюро, в 2015 году эта «планка» сдвинется еще выше, преодолев отметку в 11000 гривен. К тому же, на фоне многих стран западной Европы, где максимальная выплата по ОСГПО ограничена цифрой в 1 млн евро, а подчас и вовсе не лимитируется (в Бельгии, Франции, Финляндии), украинские полисы смотрятся, мягко говоря, бедно.

Правда, президент МТСБУ Юрий Гришан уже заявил о том, что бюро инициирует повышение лимитов ответственности по полисам вдвое. Но когда будет принято решение – неизвестно.

Тянут и режут

Еще одна проблема – сложности с урегулированием выплат. Во-первых, затягивание сроков возмещения, бороться с которыми пострадавшая сторона почти не в силах. «В МТСБУ мы отслеживаем удельный вес убытков, урегулированных за определенный временной интервал с момента ДТП до выплаты. Это дает возможность оценить качество работы каждой компании на фоне среднерыночного показателя. Так, в AXA 70% убытков урегулируется в течение 120 дней, в то время как в среднем на рынке – 55%», — объясняет Максим Межебицкий, вице-президент СК «АХА Страхование».

Во-вторых, страховщики все чаще прибегают к умышленному занижению сумм страхового возмещения, попросту недоплачивая пострадавшим. Например, исходя из замены не на новые детали, а на идентичные, то есть с таким же износом, как были повреждены в результате ДТП. Тем же, кто бунтует и несогласен с начисленной суммой, страховщики советуют обращаться в суд.

«Можно попытаться воздействовать на страховую компанию путем написания жалоб в МТСБУ или Национальную комиссию по ценным бумагам и фондовому рынку. Либо отремонтировать машину на официальном СТО, получить сумму выплаты и подать иск к виновнику ДТП о возмещении нанесенного ущерба, в сумме разницы между возобновлением первичного состояния автомобиля и суммой возмещения. Как показывает практика, успешность выигрыша таких процессов довольно велика», — советует юрист ООО «ЮКК Де-Юре»Ирина Кравченко.

Причем ситуация усугубляется тем, что даже приобретая полис платежеспособной страховой компании, автовладелец, который становится пострадавшей стороной в ДТП, понятия не имеет, чей договор ОСГПО будет у виновника. К тому же, ни МТСБУ, ни Нацкомфинуслуг не дают вменяемых рекомендаций по выбору страховых компаний.

Единственное подручное средство – это оценка страховщиков-членов МТСБУ. Так называемый «светофор», в котором сведены данные об общей деятельности страховых компаний, о качестве урегулирования убытков и об уровне жалоб со стороны потерпевших. 

Но и на этот «рейтинг» полагаться целиком и полностью нельзя, поскольку он не отражает состояние страховой компании комплексно, в том числе – ее финансовое положение.

Просят потерпеть

И все же, МТСБУ вместе с участниками рынка обещают наладить ситуацию в «автогражданке» как можно скорее. Прежде всего, продолжит сокращаться число компаний, которые имеют право продавать полисы. Причем, такая чистка пойдет на пользу всем, в первую очередь, клиентам. За последние два года количество страховщиков в сегменте ОСГПО сократилось с более чем 90 до 64. И это не предел. По разным оценкам в ближайшие два года их число может сократиться еще вдвое. Многие компании существенно недокапитализированы и при должном качестве надзора могут быть лишены лицензий.

Не менее важный шаг – введение механизма «прямого урегулирования», когда выплату пострадавшему осуществляет именно так компания, у которой он приобрел полис. Это будет стимулировать самих автовладельцев более скрупулезно подходить к выбору страховщика, изучать его портфолио и репутацию.

«Высокая стоимость полиса или низкая — неважно: выплату страховщик проводит третьему лицу, а не своему клиенту. Поэтому никакой мотивации в качественном сервисе нет. Появится она только в случае введения схемы прямого урегулирования», — уверен Мачей Шишко, глава правления PZU в Украине.

Плюс ко всему, все ближе к практической реализации кампания по внедрению электронного полиса. Отказ от бумажных бланков полностью снимет угрозу демпинга, случаи продажи фальшивых страховок и прочего мошенничества, которое оборачивается для страхователя большой головной болью.

Также радует, что компании уже в действующем законодательном поле пытаются идти навстречу клиентам. «В частности мы активно используем «европротокол» вместо справки ГАИ. Например, у нас удельный вес убытков, оформленных с его помощью, превышает 20%, что втрое превышает среднерыночный показатель. Существует и практика выплат по расширенной справке», — приводит пример Максим Межебицкий.  

Ну и, конечно же, изменений ждут те, кто пострадал от действий недобросовестных страховщиков таких как «Инвестсервис», УЭСК, «Лафорт». Для них крайне важна норма (причем, ее появление в законе об ОСГПО обсуждалось уже не раз), которая позволит получать выплаты из фондов МТСБУ, не дожидаясь банкротства страховщика. Ведь на сегодня долги разорившихся компаний все еще достигают десятков миллионов гривен. И шаг навстречу автовладельцам позволит хоть частично вернуть их доверие к пошатнувшейся «автогражданке».

Поэтому основным и наиболее действенным инструментом урегулирования ситуации на рынке ОСГПО является принятие изменений в закон об ОСГПО, разработанных МТСБУ и находящихся в данный момент на согласовании в Нацкомфинуслуг. Эти изменения состоят из упомянутых инициатив (внедрение электронного полиса, прямого урегулирования, ускорение выплат из фонда защиты потерпевших до банкротства страховщика), а также в пересмотре модели корпоративного управления МТСБУ как саморегулируемой организации. «Если этот закон будет принят, мы сможем подтянуть рынок ОСГПО в Украине до европейского уровня в течение 2-3 лет», — прогнозирует Максим Межебицкий.

Павел Костицын