«Честное поведение банкира — это не просто законодательное или этическое требование, это — конкурентное преимущество»

Большинство банков сегодня подсчитывают отток депозитов или пытаются его любыми способами приостановить, у вас же прирост депозитного портфеля, как вы добились такого результата?

— На фоне оттока в целом по системе, любой положительный результат – это настоящая победа! В октябре Альфа-Банк показал 2% прироста по средствам физлиц в национальной валюте. Такой результат стал возможен благодаря двум составляющим: доверию наших вкладчиков и привлечению новых клиентов. По итогам октября мы достигли максимального показателя за текущий год по переразмещению вкладов, то есть клиенты, которые ранее доверили нам свои сбережения и имели возможность по окончанию срока их забрать, получили возможность убедиться в нашей надежности, и остались с нами. Еще летом стало очевидно, что начался отток депозитов из системы. Некоторые банки ввели собственные ограничительные меры для вкладчиков, кроме тех, которые были установлены Национальным банком. С точки зрения тактики — это помогло банкам приостановить вынос вкладов, хотя бы замедлить этот процесс. Но большинство из них получили диаметрально противоположный ожидаемому эффект. Вкладчики обоснованно испугались, исходя из собственного понимания ситуации: если банк вводит ограничения на снятие денег, значит в нем проблемы, как раз тогда уже началась волна введения временных администраций, ситуация в системе стала трудно прогнозируемой. Альфа-Банк никогда не вводил собственных ограничений на выдачу вкладов кроме тех, которые были нормативно установлены НБУ. Мы всегда выполняем свои обязательства перед клиентами в полном объеме — это основа философии нашего бизнеса. Сегодня честное поведение банкира в отношении клиента, это не просто законодательное или этическое требование, это — конкурентное преимущество, которое позволяет клиенту убедиться в надежности банка.

Насколько ощутимым для банка оказался переход вкладчиков, которые получали через Вас выплаты по проблемным  банкам через Фонд?

— Альфа-Банк был выбран Фондом гарантирования вкладов для выплат компенсаций по нескольким достаточно крупным банкам, которые покинули рынок. Около половины тех, кто получает компенсации через Альфа-Банк, становятся нашими вкладчиками и клиентами. Специально для выплат компенсаций вкладчикам ликвидированных банков мы разработали эксклюзивный продукт на основе платежной карты. Она позволяет мгновенно зачислить денежные средства клиента, а вкладчик имеет возможность снять всю сумму депозита в удобное для него время в любом банкомате Украины без комиссии. Более того, в рамках данного продукта предусмотрено начисление 13% на остаток по карте.

То есть банку с точки зрения бизнеса выгодно сотрудничество с Фондом гарантирования?

— Это так, но не каждый банк готов к такому сотрудничеству. Фонд предъявляет достаточно высокие требования к банкам-агентам. Достаточно сказать, что это не очень широкий круг банков — около десяти. Фонд оценивает технологическую возможность банка обслужить значительный клиентский поток в любой точке Украины: у нас одна из крупнейших национальных банковских сетей, наш опыт позволял выдавать около 70 тысяч кредитных карт за два месяца. Для Фонда это означает, что мы в состоянии оперативно и качественно обслужить в сети поток клиентский поток, измеряемый десятками тысяч человек. Но кроме требований к операционным возможностям банков-агентов, существуют также требования Фонда к их надежности. В ходе ежегодного конкурсного отбора банков-агентов Фонд оценивает их надежность, строгое выполнение экономических нормативов Нацбанка, лимитов открытой валютной позиции за последние 12 месяцев и множество других показателей. Можно сказать, что статус агента — это в некоторой степени знак качества для банка.

Раз уж мы вспомнили экономические нормативы, сейчас очень актуален вопрос об увеличении капитала для банков. Сегодня это очень чувствительная тема, поскольку готовность акционеров пополнять капитал — своего рода сигнал и коллегам по рынку и клиентам о том, что в банке все будет благополучно. Ваш банк заявил о намерении увеличить капитал. Это связано со стресс-тестами НБУ и необходимостью докапитализации?

— Альфа-Банк Украина успешно прошел стресс-тестирование регулятора. С точки зрения экономических нормативов нам не требуется дополнительный капитал. Те средства в размере 50 млн долларов, которые мы привлекли от иностранного инвестора и НБУ разрешил нам учитывать их в капитале, будут направлены на развитие нашей бизнес-активности, наращивание активов. Если смотреть на наши показатели с точки зрения нормативов регулятора, то у нас есть существенный запас прочности: при нормативном значении показателя адекватности капитала (Н2) 10% наше текущее значение составляет 15%, а после пополнения капитала этот показатель составит 17% — это почти двукратное превышение норматива. Это существенный запас ликвидности даже с точки зрения банковского бизнеса. Увеличение капитала обеспечит больший комфорт для наших клиентов, а нам даст возможность продолжать кредитование.

Многие банки сейчас как раз сворачивают кредитную активность…

— Кредитование всегда было основой нашего бизнеса, оно хорошо диверсифицировано как по розничному сегменту, так и в бизнес-кредитовании. Мы один из немногих крупных банков, кто не покинул розницу с появлением первых признаков экономической дестабилизации. Еще в феврале этого года мы заметили первые признаки назревающих проблем с кредитом физлиц. Анализ и работа с заемщиками показали, что оптимальным вариантом для обеспечения возвратности кредитов будет реструктуризация. Мы практически первыми на рынке предложили заемщикам программы реструктуризации задолженности. Там, где мы видели неоднократные выходы на просрочку, но клиент был готов и далее обслуживать кредит, мы переоформили договоры: увеличили сроки погашения, что помогло многим заемщикам снизить размер ежемесячного платежа в 2-3 раза, а далее кредиты обслуживались и погашались без проблем. Таким образом, мы избежали роста проблемной задолженности в розничном портфеле, сохранили его приемлемое качество и сбалансированность по рискам, и главное избежали тех проблем, с которыми буквально через пару месяцев — это уже весна лето — столкнулись наши коллеги, которые медленнее среагировали на меняющуюся ситуацию.

Как на банке, его клиентах — заемщиках и вкладчиках — отразилась валютная дестабилизация и последовавшие достаточно жесткие формальные и неформальные ограничительные меры НБУ?

— Ограничения могут действовать ограниченное время для того, чтобы преодолеть волатильность в краткосрочном периоде. Все остальные ситуации предполагают прозрачную рыночную регуляцию банковского сектора. Ограничения, бесспорно, приводят к какой-то видимой стабилизации рынка. В то же время должен быть четко обозначен предел действия такого рода административных ограничений. Для нас как крупного системного банка со сбалансированным портфелем они являются некомфортными. Наши клиенты понимают, что действующие ограничения — это не ограничения Альфа-Банка, по таким правилам работает весь рынок. Некоторым банкам  в системе они необходимы. Как я и говорил, мы всегда стараемся находить выходы из ситуации и предложить нашим клиентам работающие решения.