Как снизить кредитную нагрузку в кризис

Эта волна началась еще в феврале и далее стала приобретать угрожающие масштабы. По оценкам Национального банка, объем проблемной задолженности заемщиков уже в сентябре этого года вплотную приблизился к показателям, которые были зафиксированы по итогам кризисного 2009 года, когда система тоже столкнулась с массовыми невозвратами из-за кризиса.

Это вынудило банки снова формировать огромные резервы, которые негативно сказались не только на прибыли финансовых учреждений, но и привели к проблемам с возвратом денег вкладчикам. Самые дальновидные уже в начале лета предложили клиентам переоформление и реструктуризацию ранее взятых займов.

Для банка это вынужденная мера, а не проявление альтруизма. В основном переоформление кредита происходит за счет «вытягивания» его срока. Таким образом банк решает сразу ряд задач. Первая — не нужно отвлекать деньги на резервы, которые будут лежать мертвым грузом. Вторая — проблемная задолженность клиентов после переоформления становится «рабочими» кредитами, которые не только дальше обслуживаются заемщиками, но и приносят банку прибыль. В каждом платеже по кредиту, как правило, «зашита» не только процентная ставка, которая может составлять символичные 0,1% годовых, но и главное — комиссия банка, которая часто составляет внушительную часть самого платежа. Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше на нем заработает банк. То есть в лонгации или переоформлении кредитов, как мы уже ранее, заметили, никакого альтруизма нет — просто бизнес.

Многие заемщики не сталкивались с проблемами обслуживания кредитных долгов и часто просто не знают, как действовать. Хотя на самом деле все до смешного просто и, если назревают проблемы с погашением кредита нужно просто обратиться в банк: в его же интересах обеспечить «подъемные» для клиента условия. Ведь, вполне очевидно, банкиру нет смысла отбирать у заемщика его кредитный мобильный телефон, холодильник или еще хуже — залоговый автомобиль, который тоже окажется «мертвым» грузом. Банк ведь должен возвращать депозиты, а вкладчики, вполне очевидно, не захотят забирать свои кровные вклады телефонами или холодильниками — им подавай живые деньги.

Попытаемся на конкретных примерах разобрать наиболее типичные случаи, когда банк предлагает клиенту изменить условия займа и снизить кредитную нагрузку.

Если кто-то думает, что банки сговорчивы только по мелким мобилочно-бытовым кредитам — ошибаетесь. Договориться можно в любом случае, даже если вас угораздило купить в спокойные времена автомобиль в кредит.

Ловушки кэш-кредитов

Кредит наличными на внушительную сумму до последнего времени обслуживался «без сучка и задоринки», но стал для заемщика неподъемным. Ежемесячные платежи немногим более тысячи гривен вносились со скрипом, часто с просрочкой более месяца. На этом, правда, банк тоже зарабатывает — исправно начисляет внушительные штрафы, которые превышают комиссию и проценты вместе взятые.

За несколько дней до платежа по графику — по несколько звонков от банковского «софт коллекшн» с уточнением: «Будет ли платеж? Будет ли он вовремя?», а после даты очередного пропущенного платежа еще более навязчивые звонки от банка с просьбой внести деньги.

Через три месяца таких телефонных упражнений и платежей с огромными задержками представитель колл-центра банка предлагает переоформить кредит. Оператор сразу объясняет: можно не только снизить размер платежей за счет увеличения срока, но даже списать все ранее начисленные штрафы. Вполне интересное предложение, поэтому назначаем встречу в банке и отправляемся на переоформление займа.

На месте все оказалось намного интереснее: банк не только предложил рассрочить проблемный кредит, но даже объединить с ним другой — помельче. То есть вся задолженность оформляется в новый кредитный договор, который объединяет оба кредита. От такого «бонуса» отказываемся — по «мелкому» кредиту остается буквально пара небольших платежей — нет смысла за них переплачивать, поэтому переоформляем тот заем, где ежемесячный платеж составляет около тысячи гривен и срок погашения по нему намного длиннее.

В итоге: суммы пропущенных платежей были перенесены в новый кредитный договор. Банк списал начисленные внушительные штрафы, которых «набежало» на сумму, сопоставимую с двумя месячными платежами по займу. Срок погашения остатка кредита, посовещавшись с менеджером банка, решили увеличить только до 12 месяцев, хотя банк предлагал и более «длинные» сроки — 36 и даже 48 месяцев, платежи получались вообще смешными в пределах 200 гривен ежемесячно. Вся процедура в отделении банка заняла не более 15 минут — принтер сотрудника банка печатал пачку новых договоров дольше, чем был переоформлен сам кредит. В итоге ежемесячный платеж снизился с немногим более тысячи гривен практически в три раза — триста с копейками. Естественно, как и в старом договоре, сохранилась ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 100 гривен — именно она приносит банку прибыль, в то время как номинальная ставка кредита — смешные 0,1% годовых. Это же и стимул для как можно более быстрого погашения займа: быстрее погашаем — меньше переплачиваем.

Немного позже в приватной беседе один из топ-менеджеров этого банка рассказал, что количество таких переоформлений кредитов увеличилось в 60-80 раз (!!!) в сравнении с экономически благополучными летом и осенью 2013-го, когда основная масса заемщиков еще не и не подозревала о надвигающихся проблемах с погашением займов.

А на вопрос о легендах о «страшных коллекторах» и «судах» представитель банка с улыбкой разъяснил: «Если клиент хоть и с задержками, но платит, если общается с колл-центром, а не сбрасывает звонки сотрудников банка, и хотя бы обещает погашать кредит — мы лучше сами ему предложим переоформить кредит на «подъемных» условиях. Более жесткие методы, — откровенничает банкир-собеседник, — для тех, кто попросту игнорирует требования банка, хамит сотрудникам колл-центра, просто сбрасывает звонки и вообще не идет на контакт, либо вообще прячется. Для таких — другие методы».

Карточный долг — священный долг

Итак, с одним банком разобрались вполне благополучно. На очереди — непогашенный кредитный лимит на карте. С ним та же беда: взятый в стабильные времена кредит долгое время исправно погашался, а банк напоминал о себе лишь рекламой новых сервисов и продуктов.

Но ситуация изменилась и платеж для погашения кредитного лимита на банковской карте в сумме около 2,5 тысяч ежемесячно оказывается неподъемным.

Отношение сотрудников банка резко меняется с вежливо-учтивого на вежливо-требовательное. По нескольку раз в неделю напоминают о необходимости внести деньги для погашения оставшегося на карте долга. Внесение небольших сумм от телефонного троллинга со стороны сотрудников колл-центра банка не спасает. После двух пропущенных платежей суммарный долг за счет штрафов приближается к 7 тысячам. Уже последующие звонки от представителя коллекторской компании — банк передал на сторону работу с проблемными заемщиками. Более навязчивые напоминания коллектора о необходимости погашать кредит денег не прибавляют, соответственно, кредит и далее не погашается. Еще один пропущенный платеж, и долг по платежам вместе со штрафами переваливает за 10 тысяч.

И — о чудо! — звонящий представляется сотрудником банка, напоминает о наличии просроченной задолженности и вежливо спрашивает: «А если мы снизим вам сумму ежемесячного платежа — вы сможете погашать долг?».

И здесь выясняется: банк начал «акцию» для проблемных заемщиков и тоже предлагает переоформление кредитов на тех условиях, которые окажутся посильными для клиента. Точно так же предварительно оговариваем день визита в отделение — сотрудник банка даже предлагает на выбор где удобнее — и вперед.

В личной беседе с кредитчиком выясняем все подробности: банк предлагает зафиксировать сумму непогашенного кредитного лимита по карте в обычный потребительский займ с возможностью выбрать срок погашения. Здесь все также типично — от 12 до 48 месяцев. Подсчитываем вместе с менеджером, на каких условиях ежемесячный платеж будет наименее болезненным для личного бюджета, выбираем золотую середину — 24 месяца на погашение. Ранее начисленные штрафы, которых уже набежало почти на 4 тысячи, банк списывает, а пропущенные платежи переносятся в новый договор.

Вся процедура в отделении занимает также не более 15-20 минут. Особенно следует отметить, что банки в процессе переоформления проблемных кредитов уже не проводят оценку платежеспособности клиента. Это экономия времени, поскольку клиент банку уже знаком.

Что же мы получили в итоге с переоформлением проблемного карточного долга. В первую очередь, заемщику сэкономлены 4 тысячи гривен штрафов, которые банк «простил» за сговорчивость. Второе: не испорченная кредитная история. И, главное — снижение ежемесячных платежей с 2,5 тысяч до 600 гривен, что менее болезненно для личного бюджета. И, естественно, как в случае с любым потребительским кредитом, в сумму ежемесячного платежа «зашита» комиссия банка за обслуживание кредита в размере около 100 гривен. Таким образом, банк мотивирует заемщика погашать долг с опережением графика: быстрее погашаем — меньше переплачиваем.

Как водителю не превратиться в пешехода

Мы рассмотрели «мелкие» кредиты, которые не чреваты серьезными последствиями — банк не будет отбирать мобильный или холодильник. Немного серьезнее ситуация для тех, кто в расчете на экономическую стабильность взял кредит на автомобиль. Здесь ситуация для заемщика немного более серьезная: до момента погашения кредита машина находится в залоге у банка-кредитора и, если заемщик перестает обслуживать кредит, он вполне может лишиться автомобиля — его попросту отберут.

Известны случаи, когда должники пытаются прятать залоговые автомобили, но это не только не решает проблемы с кредитом, но и имеет вполне конкретные последствия в виде уголовной ответственности за кредитное мошенничество.

Но и здесь ситуация оказалась не столь страшна, как ее многие представляют. После нескольких пропущенных платежей по автокредиту сотрудник банка по телефону сам предлагает переоформить кредитный договор на более удобных условиях. Тем более что более трех лет кредит исправно погашался, а платежи вносились даже с опережением графика — клиент на хорошем счету. Договариваемся о дне визита в отделение, чтобы обсудить все условия и тонкости.

При встрече кредитчик объясняет, что еще годом ранее машину отобрали бы без разговоров. Но сейчас времена не те: подержанный автомобиль, хоть и в идеальном состоянии, банку будет проблематично продать.

«Мы все понимаем, — доверительно поясняет сотрудник банка, который ведет кредитное дело уже более трех лет, — если видим, что заемщик безнадежен, мы вынуждены отбирать залог —  другого выхода у нас нет. А у кого временно была «черная полоса», мы просто меняем условия договора — нам машины на стоянке тоже не нужны».

Здесь все точно так же, как и с «мелкими» кредитами: пропущенные платежи банк переносит в новый кредитный договор, при этом списываются и внушительные штрафы. Единственная разница с мобилочно-телевизионными и кэшовыми кредитами — необходимость заверить новый договор у нотариуса.

Но и здесь выясняется интересная особенность, которая помогает сэкономить. Раньше такая операция у нотариуса стоила более тысячи гривен, а сейчас договорились за 300 грн — в нынешние времена очереди к нотариусам тоже не стоят, поэтому они более сговорчивы по тарифам.

Еще один бонус от банка для проверенных временем клиентов — возможность увеличить срок кредита. Таким образом, размер платежа по кредиту на автомобиль тоже стал почти на 20% ниже, чем был ранее.

На поверку оказалось, что проблемный кредит — не катастрофа и не безвыходная ситуация. Достаточно просто поддерживать связь со своим банком и рано или поздно он пойдет на встречу, чтобы вернуть свои деньги.

Анна ​Личман