Кому и зачем нужно страхование ответственности перед третьими лицами?

Екатерина Шум

Страхование ответственности предприятий — специфическая услуга, в которой существует множество тонкостей. В отличие от страхования материальных активов, «ответственность» — абстрактное понятие. Чтобы установить наличие страхового случая, приходится доказывать наличие причинно-следственной связи между действиями или бездействием страхователя и ущербом, который понесли третьи лица. Выбирая покрытие, следует быть особо внимательным.

Страхование общегражданской ответственности перед третьими лицами сокращенно называют TPL (аббревиатура с англ. third party liability insurance). Основными покупателями страховки такого типа являются владельцы и операторы торгово-развлекательных центров, гипермаркетов, супермаркетов, а также торгово-сервисных сетей: аптек, магазинов одежды и обуви, ресторанов и т.п. Почему они выбирают данный вид страхования?

1. Отсутствие страхования ответственности может привести к отказу в выдаче разрешения на начало деятельности некоторыми государственными органами. Например, МЧС требует обязательного наличия страховки ответственности за ущерб, нанесенный пожаром.
2. В ситуации, когда помещение торгового или сервисного предприятия посещает большое количество клиентов, вероятность получения ими травм пропорционально возрастает. Это достаточно веское основание, чтобы застраховать ответственность предприятия перед клиентами.
3. Еще одна причина страхования ответственности — соответствующее требование договора аренды.

На что необходимо обратить внимание при заключении договора страхования ответственности?

Для начала необходимо разобраться, кто такие «третьи лица». Неправильное понимание, перед кем именно страхуется ответственность, приводит к тому, что клиенты неверно осознают область применения TPL.

Согласно формальному определению, «третьи лица» — это юридические и физические лица, которые не состоят со страхователем в договорных отношениях. Ответственность за нанесение им вреда страхователем предусмотрена действующим законодательством. Совершенно другая ситуация, когда ответственность имеет основанием какой-либо договор: если бы его не было, она и не наступала бы. В этом случае речь должна идти о страховании ответственности по договору, а не TPL.

Допустим, есть предприятие, арендующее помещение или ТРЦ, который эти помещения сдает. И есть страховка ответственности перед третьими лицами. В случае ущерба посетителям, страховка покроет его. А вот ущерб имуществу арендодателя или арендаторов, возмещен не будет, потому что они состоят в договорных отношениях и не являются «третьими лицами» по отношению друг к другу. Кстати, в последнее время крупные ТРЦ все чаще обязывают арендаторов страховать ответственность не только перед третьими лицами, но и перед арендодателем.

Оформляя страховку TPL, главное — правильно указывать страхователя. Им должно выступать именно то юридическое лицо (или группа лиц), непосредственно к которым могут быть выдвинуты претензии от третьих лиц за нанесенный ущерб.

Важно обратить внимание на срок, в течение которого страхователь может заявлять страховой компании претензии, выдвинутые третьими лицами. Обычно этот срок ограничен периодом действия договора страхования, плюс пару месяцев дополнительно (в разных СК этот период может отличаться). Такой маленький срок обусловлен низкой стоимостью страховки и нежеланием страховой компании продлевать ответственность за убытки на срок, предусмотренный законодательством. А по закону, пострадавшая сторона имеет право на подачу иска в течение трех лет и страховщик все равно будет обязан принять этот иск на рассмотрение. Но вот само событие, причинившее ущерб, должно произойти именно во время действия договора.

Также учтите, что в нормальной практике страхования, франшиза не применяется к случаям, когда причинен вред жизни либо здоровью, она устанавливается только для имущественных убытков.

Мы рассмотрели лишь некоторые важные моменты относительно страхования ответственности перед третьими лицами. Впрочем, даже этого достаточно, чтобы понять: внимательное изучение и согласование нюансов перед заключением договора, поможет избежать любых возможных неприятностей. Об этом говорит опыт сотрудников BritMark и свидетельствуют отзывы клиентов.