Физические лица теперь могут выдавать займы под проценты без лицензии

Суд пришел к выводу, что закон «О финуслугах и госрегулировании рынков финуслуг» может применяться только к специальным субъектам-участникам рынка финуслуг.

Участники рынка финуслуг, например, банки, кредитные союзы, финансовые компании, для выдачи финансовых кредитов должны получать соответствующую лицензию. В то же время к другим юридическим и физическим лицам закон не применяется — они могут выдавать ссуды и получать оговоренные договором проценты в рамках ст. 1046-1048 Гражданского кодекса.

Чтобы заработать на одалживании денег, граждане должны заключать письменный договор, только если сумма займа превышает 170 грн, а предприятия — во всех случаях. При получении средств заемщик может предоставить расписку (ст. 1047). Размер процентов устанавливается договором (ст. 1048), но если он не определен, то применяется учетная ставка НБУ в размере 7,5%. Договор займа считается беспроцентным, если он заключен двумя физлицами на сумму меньше 850 грн, или если предметом договора являются вещи.Любое предприятие или физлицо может выдавать ссуды без лицензии, Верховный Суд пришел, изучив историю одной женщины, которая в 2007 году выдала заем двум другим физлицам на 1 тыс. долларов и 750 грн под 10% ежемесячно.

К выводу о том, что любое предприятие или физлицо может выдавать ссуды без лицензии, Верховный Суд пришел, изучив историю одной женщины, которая в 2007 году выдала заем двум другим физлицам на 1 тыс. долларов и 750 грн под 10% ежемесячно. В 2008 году заемщики вернули ей лишь часть средств в размере 100 долларов и 75 грн.

В 2010 году Ладыжинский городской суд Винницкой области согласился с ее аргументами и постановил вернуть истцу сумму долга и проценты. Суд сослался на то, что ответчики не выполнили условия договора в соответствии со ст. 1046, 1048 Гражданского кодекса. Однако апелляционная инстанция лишила истца процентов на сумму 20,56 тыс. грн, постановив вернуть ей лишь сумму долга и пеню из расчета 3% годовых (550 грн). Именно апелляционный суд сослался на то, что закон «О финуслугах и госрегулировании рынков финуслуг» не давал истцу полномочий предоставлять средства и получать за это проценты.

После этого истец дважды обращался в Высший специализированный суд по рассмотрению гражданских и уголовных дел, который 18 июня 2012 года допустил дело для рассмотрения в Верховном Суде.

Согласно Гражданскому процессуальному кодексу, теперь все органы власти и суды должны применять исключительно трактовку этих норм, данную Верховным Судом, поскольку его решение принято в результате неодинакового применения судами одних и тех же норм права. Юристы считают это решение очень важным.

«Это означает, что фактически любое предприятие или физлицо теперь может выдавать ссуды без лицензии Нацбанка или Нацкомфинуслуг и получать за это проценты. Для этого им не нужно формировать резервы и выполнять нормативы», — говорит старший партнер адвокатской компании «Кравец, Новак и партнеры» Ростислав Кравец.

Теперь граждане, которые брали у знакомых ссуды под 100% годовых и выше, а потом оспаривали их в суде, чтобы не платить проценты, не смогут больше этого делать.

«Данное решение суда, безусловно, подкрепляет позицию кредиторов в спорах по взысканию долгов по договорам займа, — говорит юрист юрфирмы „Тарасов и партнеры“ Павел Кириченко. — Сделки по проведению таких операций не могут быть признаны недействительными только исходя из отсутствия вышеуказанных действий (наличия лицензии — ред.)».

Постановление Верховного Суда может иметь необычное применение — оно разрешает выдачу валютных ссуд населению, которые банкам и другим финансовым учреждениям запрещено предоставлять с июня 2009 года. «Положения декрета „О системе валютного регулирования и валютного контроля“ содержат исчерпывающий перечень случаев, когда для осуществления операции требуются генеральные либо индивидуальные лицензии НБУ. Однако в этот перечень не входит предоставление и получение займов в иностранной валюте — речь идет только о кредитах, — объясняет советник практики разрешения споров юрфирмы Integrites Анна Тищенко. — Учитывая эту норму, до внесения каких-либо изменений в законодательство, физические и юридические лица могут свободно предоставлять в долг иностранную валюту».

Это также позволяет начать схемное валютное кредитование — предприятие может взять кредит в иностранной валюте в банке и начать выдавать займы физлицам. «В нашей стране возможно все, и таким образом могут выдаваться схемные валютные ссуды населению. Хотя в банках есть ограничения целевого использования валютных кредитов, — говорит председатель правления Индустриалбанка Леонид Гребинский. — Кроме того, взять валюту и выдать ее какому-то лицу небезопасно, потому что банк при кредитовании получает от предприятия залог, а человек может просто не вернуть ему заем».