Как облегчить кредитный договор

По статистике юристов, количество дел, выигранных банковскими клиентами в судах, стремительно растет. Одна из главных тому причин — принятое в ноябре прошлого года решение Конституционного Суда, обеспечившее заемщикам надежный потребительский «тыл».

Растолковав закон «О защите прав потребителей», КС обязал суды применять его не только к обычным, но и к кредитным покупкам. При этом действие потребительского закона должно распространяться на всех заемщиков не только на стадии заключениями кредитного договора, но и на протяжении всего срока его действия. "Уровень защиты потребителей финансовых услуг существенно повысился. Результатом стал рост количества требований заемщиков о признании недействительными заключенных ими кредитных договоров либо их отдельных норм.

Мы также отмечаем изменение в подходе судов общей юрисдикции к подобным делам. Они начали более активно удовлетворять иски о признании недействительными кредитных договоров, особенно в части тех пунктов, которые вводили потребителя в заблуждение«, — говорит старший юрист ЮФ »Василь Кисиль и Партнеры" Вячеслав Песков.

Наиболее активно судебные тяжбы затевают заемщики, получавшие ссуды еще до начала кризиса — в 2006-2008 гг. Хотя иск в суд о признании недействительным кредитного договора может быть подан только в течение трех лет с момента его заключения, юристы уверяют, что оспорить несправедливые нормы можно и позднее. Стоит лишь указать в исковом заявлении, что заемщик узнал о нарушении его законных прав только сейчас. «В большинстве случаев заемщики не согласны с пунктами кредитных договоров, которые предусматривают возможность одностороннего изменения банками отдельных условий. Сюда включаются и изменения штрафных санкций, и повышение процентных ставок по кредиту, и включение дополнительных платежей», — рассказывает управляющий партнер ЮК Jurimex Юрий Крайняк. Хитом судебных разбирательств в последнее время стали претензии заемщиков к финучреждениям, повышавшим в разгар кризиса ставки по действующим кредитам. В некоторых из них цены на кредиты подпрыгнули чуть ли не вдвое. Причем зачастую повышение ставок проводилось задним числом. Так что даже аккуратно погашавшие кредит заемщики могли оказаться в списке злостных неплательщиков.

«Практически никто из финучреждений в последствии не опустил ставки до начального уровня. Но теперь этого вполне можно добиться через суд. Приняв решение в пользу заемщика, суды обязывают банки вернуть процентную ставку и график погашения к первоначальным значениям, фигурировавшим на этапе заключения договора. Проценты, которые были уплачены заемщиком по завышенной ставке, будут засчитаны ему в погашение тела кредита», — пояснил адвокат, старший партнер Адвокатской компании «Кравец, Новак и партнеры»Ростислав Кравец.

Еще одним предметом для исков стала широко применяемая банками практика навязывания клиентам всевозможных дополнительных платежей и комиссий. Тогда как по закону о защите прав потребителей заемщики не обязаны платить за услуги, в которых они реально не нуждались на момент заключения договора.

«Яркий пример — ПриватБанк, который имеет целый арсенал комиссий. Среди них платеж за резервирование средств под выдачу кредита, комиссия за выдачу займа, за рассмотрение заявки о реструктуризации кредита и т.д. Причем многие финучреждения устанавливают отнюдь не символические комиссии. Так, в банке Надра заемщику пришлось внести 3000 грн. за рассмотрение финучреждением заявки о реструктуризации займа, хотя в последствии он так и не получил разрешение на реструктуризацию», — рассказывает Ростислав Кравец.

Пользуясь законом «О защите прав потребителей», заемщикам несложно оспорить начисление банками санкций за досрочное погашение кредитов, а также штрафов, которые кредиторы начисляли при отказе физлицами от кредитной покупки в течение 14 дней с момента ее совершения.

«Теперь потребители в течение определенного срока имеют право отзывать согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин. Кроме того, банки больше не могут настаивать на досрочном погашении потребкредита даже в случае незначительных нарушений договора. Еще один »плюс« для заемщиков состоит в том, что закон запретил публичное распространение информации о неуплате ими долга», — говорит управляющий партнер ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнёры» Сергей Боярчуков.

Чуть сложнее обстоит дело с другими видами штрафов, которые прописаны в кредитных договорах. Рассматривая повышение процентной ставки банком в случае нарушения заемщиком графика платежей, либо начисление пени, суды зачастую по-прежнему занимают сторону банков. «Однако в некоторых случаях удавалось признать недействительными пункты договора, в которых на заемщика возлагались не соответствующие нарушению штрафные санкции. Примером может послужить попытка Укрсоцбанка взыскать с заемщика штраф в размере 133 тыс. грн при сумме основной задолженности 755 грн 80 коп., выселив при этом людей из квартиры. Оспорить такое решение банка клиенту удалось только в Верховном суде. Меньше повезло заемщику Ощадбанка. За задолженность по потребкредиту в размере 7293,10 грн суд вынес заочное решение и обратил взыскание на его квартиру», — рассказывает г-н Кравец.

В парламенте уже скопилось несколько законопроектов, которые могут усилить позиции получателей ссуд. К примеру, законопроект №9594 предлагает в случае возникновения неоднозначного толкования прав и обязанностей сторон по договору всегда толковать их в пользу потребителя. А условия договора, ограничивающие права физлиц в сравнении с правами, установленными Гражданским кодексом, априори считать ничтожными.

Впрочем, в последнее время и сами финучреждения готовы идти на серьезные уступки неплатежеспособным клиентам. Вместо того чтобы взыскивать залоги через суд или реструктуризировать кредиты, они предлагают тем выкупить свои займы за наличные. Если горе-заемщик внесет 50-70% его задолженности перед банком, кредитор готов «простить» ему остальное. «Такие щедрые предложения, в основном, получают заемщики, которые брали ипотечные и автокредиты, и рыночная стоимость залога у которых на сегодня в силу разных причин (повреждение, утрата, падение конъюнктуры, старение и т.д.) значительно меньше стоимости задолженности, включая проценты и штрафные санкции. Чаще всего банки готовы »простить« долларовые залоговые кредиты, с момента нарушения графика оплаты которых прошло 2-3 года. Однако со временем эта группа может расшириться», — прогнозирует генеральный директор группы компаний «ПримоКоллект» Эва Закович.