В 2011 году население принесло на депозиты около 18 млрд гривен, а из «обменок» вынесло $13,4 млрд
Депозит в гривне или доллар в «матраце»?
Спор на тему «в чем лучше и надежнее сохранять заработанное?» обычно разгорается в периоды экономической и политической нестабильности. В Украине, особенно после финансового кризиса осенью 2008-го года, вопрос «в чем хранить свои кровные?» стал широким и многогранным. Он подразумевает и «стоит ли доверять отечественной банковской системе?», «стоит ли доверять национальной валюте вообще?» и «каким будет курс доллара в ближайшей перспективе?». Естественно, у каждого варианта ответа множество сторонников и противников. Редакция «Минфина» попыталась проанализировать настроения украинцев и понять, чему же они доверяют больше.
Депозит в гривне — аргументы «за» и «против»
По состоянию на 1 января 2012 года банковская система Украины аккумулировала в общей сложности 307,4 млрд грн депозитов физических лиц. 51,4% общей массы или около 158 млрд грн составили депозиты в национальной валюте. Это рекордная цифра за всю историю отечественной банковской системы. Только за 2011 год депозиты в гривне выросли на 18 млрд.
В памяти украинцев еще свежи события осени 2008, когда резкий рост курса доллара к гривне фактически обесценил сбережения населения в национальной валюте, хранившиеся в банках. Введенный постановлением НБУ №319 от 11.10.2008 мораторий на досрочное расторжение депозитов смог лишь частично задержать панический «вынос денег» из банков. Всего за полгода (с октября 2008 по март 2009 года) из банковской системы ушло более 29 млрд грн и $3,74 млрд. Согласно данным, приведенным в докладе бывшего первого заместителя председателя НБУ Анатолия Шаповалова на заседании Верховной Рады, «из банковской системы исчезли около 60 млрд грн».
Пришедшая на смену периоду нестабильности «тишь да гладь» в банковской системе привела к тому, что постепенно население начало возвращать деньги в банки.
В течение двух последних лет курс доллара удерживался железной рукой Нацбанка, лишь незначительно отклоняясь от заветной «восьмерки». В результате опять начался приток денег в банковскую систему, начали расти и депозиты в гривне, приносящие больший доход, чем депозиты в валюте. За 2011 год по годовому депозиту в гривне вкладчики смогли получить 15-16%, в то время как по валютному — почти в 2 раза меньше. Именно более высокая доходность и стала главным (и по сути единственным) аргументом в пользу гривневых депозитов. Среди вкладчиков начало укрепляться мнение, что гривне можно доверять: курс доллара если и вырастет, то незначительно, и доходность по гривневому депозиту все равно покроет рост курса».
Их оппоненты аппелируют к событиям осени 1998 и осени 2008, когда курс доллара вырос фактически в 2 раза (в 1998 — с 1,8 грн до 3,6 грн за доллар, в 2008 — с 5 грн до 10 грн за доллар, правда, позже опустился до 8 грн). И, пытаясь анализировать происходящие в экономике события, предрекают очередной крах банковской системе и национальной валюте. Их выбор — доллар в «матраце».
Доллар в «матраце» — символ недоверия
Начиная с первых лет «независимости», доллар США прочно вошел и укоренился в финансовой системе Украины. Фактически за 20 лет он стал второй национальной валютой (а некоторые даже полушутя-полусерьезно называют его «первой»). На смену советскому рублю пришел «купоно-карбованец», затем в 1996 году была введена гривна. Все это время доллар успешно выполнял все основные функции денег — и как мера стоимости, и как средство платежа, и как средство накопления. В долларах продавали и покупали квартиры, дома и машины; в долларах платили за ремонт и давали взятки. В долларах (а точнее — в долларовом эквиваленте) устанавливали многие цены на товары и услуги, позднее вместо слова «доллар» стало употребляться политкорректное «условная единица — у.е.», что было лишь неудачной попыткой замаскировать набирающий обороты процесс тотальной долларизации Украины.
События осени 2008 года привели к тому, что значительная часть вкладчиков перевела свои гривневые сбережения в доллары. Одни вернули их в банки, рассуждая: «зачем держать деньги дома, где их воры могут украсть, мыши погрызть, пожар — уничтожить? И главное — дома деньги не приносят дохода». Вторые же безаппеляционно заявили: «после произошедшего ни один банк не увидит больше моих денег!» И их тоже можно понять. Крах крупнейших украинских банков «Надра» и «Укрпромбанка», а также десятка банков помельче, огромные нервные потрясения, которые пережили все вкладчики банков в период кризиса 2008-2009 годов — все это стало основанием не доверять в дальнейшем не только банковской системе, но и национальной валюте.
«Доллар в матраце» стал символом недоверия к банковской системе и к власти, допустившей все произошедшее.
«Ставлю всё на зеро!» или разумная диверсификация?
Во все времена было известно, что нельзя складывать яйца в одну корзину. Естественно, выбирая какое-то одно направление для сбережения своих средств, повышается вероятность потерять все или большую часть из-за неверного выбора. Такое поведение сродни решению игрока в казино поставить все на конкретную цифру. Вероятность проигрыша в этом случае намного выше, чем выигрыша.
Именно поэтому многие аналитики советуют прибегнуть к диверсификации вложений, попросту говоря, разбить имеющиеся средства на несколько примерно равных частей.
Во-первых, имеет смысл перевести их в разные валюты (например, гривну, доллар и евро). Во-вторых, очевидно, что депозит в банке принесет с одной стороны больший доход, чем текущий карточный счет, но с другой стороны будет и более рискованным в случае введения моратория на досрочное снятие. Поэтому имеет смысл лишь часть средств положить на депозит. Остальные целесообразно частично отправить на всевозможные карточные счета «до востребования» (такие услуги предлагаются многими украинскими банками), а частично — держать в виде наличных. И, естественно, в наличной форме имеет смысл держать именно иностранную валюту, которая имеет большой шанс вырасти.
В-третьих, следует помнить, что доходность всегда обратно пропорциональна риску. А здравый смысл — самый лучший советчик.
Егор Зеленский
Коментарі - 53
А Автор не хочет потратить несколько лет жизни на обучение и несколько десятков тысяч долларов на это? А?
Насмешили…
Я пишу по ником Mozart :) Уже… 9й год… Начиная с форума Uabanker.net… Мне «многониковость» ни к чему…
Просто тема данная — интересна ЛИЧНО МНЕ, т.к., в отличие от Вас, я банковскую систему немного знаю… и не хаю ее на каждом шагу, а пытаюсь анализировать…
И знали бы куда, на какие цыфры и где смотреть.
Отчего же нельзя? Моя бабушка именно в одну и складывала.
ИМХО, если выбрать фирменную корзину и следить за сохранностью содержимого — вполне себе вариант.
Така перша думка в мене виникла прочитавши до кінця: якщо частина коштів не буде інвестуватись в себе, в свій «Розвиток». Розвиток і фізичний, і духовний, і економічний, і фінансовий, та інші.
Речь идет о ТЕХ деньгах, насколько я понял, которые «временно не задействованы»…
А это невозможно без реальных реформ в обществе, политике.экономике и при диктатуре и неограниченной власти группы людей!!! Очень малой группы.
А сейчас Украина высоким курсом гривны спонсирует экономики стран.импортирующих сюда товар и сальдо вместе с Январем месяцем вероятно перейдет цыфру в 14 млрд. долл.Это в минус для украины.
Любой континент — Азия, Африка, Латинская Америка.
Китай не приводить, там — «соцсистема» по образу и подобию СССР.Которая, кстати, дала НЕКОТОРЫЕ положительные моменты, но сейчас уже начинают проявляться и МИНУСЫ этой системы…
Вы меня пугаете.Я как раз обратное говорю
Анализа никакого! Где цыфры кредита -депозита? торгового и платежного баланса? Сравнения с 2008 годом?
Или автору статьи не извесно, что Украина имеет спирально — инфляционн0- девальвационную модель?
Любая развивающаяся экономика должна иметь инфляцию не меньше 8% для динамики роста, если меньше- развитие переходит в деградацию и увеличение госдолга, что мы и наблюдаем на примере украины.
Девальвация — всего лишь вопрос времени.Все знают, что она будет, но не знают когда. Все, кроме главы НБУ.
Банковская система Украины- обычная МММ. пирамида!!! Если детально рассмотреть показатели банков, это становится явно и понятно.
Выводы в статье ординарные.то есть профанские.
Корзина- самый плохой вид сбережения, не говоря уже о зароботке.
Тщателнее надо, товарищи) ) )(С)
1)анализ;
2)вариант инвестиций.
Чем больше мнений — тем лучше…
А вариант инвестиций в такой модели развития один.Но догадайтесь сами какой.
Неглупый человек.думаю догадается;) А глупому грабли — неуказ, даже, если это 125 раз) ) ) )
Или это мне показалось…
Заплатите нормально даже тому же Охрименко и он вам выдасть нормальную статью.
Это как рейтинги соц опросов публикуют.
Проплаченные -на публику, а настоящие, реальные — себе в стол и для закрытого пользования.
теперь яснее стало немного?
А сайт в первую очередь имеет деньги от рекламы, говоря по умному «баннеров» )
Или ТО, что он пишет, — это НЕнормальные статьи, судя по Вашей логике? Т.к. «Минфин» за них ему не платит…
И причем тут рейтинги соцопросов? :)
У Вас есть альтернативный рецепт, как уберечься от «сюрпризов»? Обнародуйте его — и Вас будут носить на руках!
Мистер Твистер,
Бывший министр,
Мистер Твистер,
Делец и банкир,
Владелец заводов,
Газет, пароходов,
Решил на досуге
Объехать мир.
Употребляется: применительно к крупному предпринимателю, «олигарху» (шутл.-ирон.).Ось, шановні, Вам віршик-старий як світ, в якому аж ніяк не говориться про те, що в нього дуже багато грошей-а вони красиво упаковані.
Об этом пишет газета «Комментарии».
Так, банки, завлекая деньги клиентов, предлагали высокие ставки по гривневыми депозитам. Но на самом деле выписывали договора так, чтобы максимально снизить реальную ставку депозита.
«При более детальном изучении условий депозита выясняется, что ставка 24% насчитывается только за последний (двенадцатый) месяц размещения вклада (в пересчете на календарный месяц), а в предыдущие месяцы действует гораздо более низкая ставка. В итоге реальная доходность депозита далека от декларируемой банком», — рассказал «Комментариям» президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
Одной из банковских уловок, являлось повышение ставок до обещанного в рекламе процента только при условии пополнения счета вкладчиком и сбора определенной суммы денег на депозите, указанной в договоре.
Также клиентам могут навязывать и другие услуги. Например, заставляют открыть пластиковую карту, на которую по истечении срока договора обещают перевести депозит и проценты без комиссии. Если же клиент захочет забрать свой вклад, ему придется за это заплатить.
Может Курт и прав на счет банкиров-лохотронщиков:)
С кредитами тоже самое было.
Люди решают, нести обманщикам деньги или нет.
1. Да, есть банки, которые ПИШУТ большими буквами 25%, а на поверку оказывается — это только на последний месяц.
Но не все же так делают… Зачем обобщать?
2. НИКТО не запрещает сначала прочитать, а затем подписаться под договором. Ну КТО виноват, что наш зачастую… «неискушенный» (это я заменил слово тупой) обыватель НЕ СЧИТАЕТ НУЖНЫМ читать то, где ставит свою подпись? Кто ему доктор?
3. Есть масса банков, где ЧТО пообещали — то и дали. Обещают на 3 месяца ставку — и дают. А насчет «заставляют открыть пластиковую карту»… ну это вообще смех, даже не хочу комментировать :)
1.«рассказал «Комментариям» президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.» — читаем внимательнее:)
2.«Ну КТО виноват, что наш зачастую… «неискушенный» (это я заменил слово тупой) обыватель НЕ СЧИТАЕТ НУЖНЫМ читать то, где ставит свою подпись? Кто ему доктор?» — редактор Минфина в своем «идеальном государстве» (просьба админу поставить ссылочку)
3.По этому пункту спорить не буду, вменяемый менеджмент есть как приятное исключение
ЗЫ Да, Уважаемый Моцарт, хочется поздравить Вас с днем рождения ника-тезки, а то в перегарной стерли как неформат:)
Ці люди мають певні резони тримати депо в валюті.
Залишається головне питання — «на що можна витратити гроші в 2012році?» ;)
minfin.com.ua/blogs/Kurt/21216/