Заемщики чистят коллекторов

Начало кризиса в 2008 году дало значительный толчок в развитии рынка коллекторских услуг. Новый сегмент рынка расцвел за счет многих украинцев, оказавшихся не в состоянии выплачивать кредиты, особенно валютные. Сегодня банки расстаются с «токсичными» кредитным портфелями по цене от 1% до 5% от его объема. Такой дисконт и отсутствие законодательной базы мотивируют коллекторов на использование даже незаконных методов выбивания долгов. Эксперты утверждают, что против таких недобросовестных коллекторов есть методы борьбы, которыми они поделились с «Минфином».

Сегодня в Украине действует более 10 крупных коллекторских компаний, активно развивающих собственную региональную сеть. Главная задача коллекторов заключается в возвращении долгов путем психологического давления на заемщика. У многих украинцев представители коллекторских компаний ассоциируются с рэкетирами из «лихих 90-х». Сами же коллекторы открещиваются от подобных стереотипов.

Слово коллекторам

Директор коллекторской компании «Вердикт» Александр Кабак сообщил «Минфину», что в виду ряда пробелов в отечественном законодательстве активную деятельность в стране развернули компании «серых» коллекторов. «Они не придерживаются кодекса этики. Также они не ограничивают свои методы и способы воздействия на должников, в связи с этим имидж коллекторского бизнеса в Украине приобретает негативный оттенок», — сетует он.

При этом, по словам господина Кабака, представители законопослушных коллекторских компаний во время работы с должниками используют методы телефонных и личных переговоров, отправку писем, разъясняя и убеждая должника в необходимости выполнения своих обязательств перед заемщиком.

В некоторых случаях коллекторские компании могут прекратить работу с должниками. «Также есть вариант, что в сложных ситуациях компании-кредиторы предложат особые условия по договоренности с заемщиком. Кроме того, предусматривается реструктуризация долга», — подчеркнул Александр Кабак.

Применение методов так называемого «паяльника и утюга» для злостных неплательщиков коллекторы отрицают. «В зависимости от того, на какой стадии находится просрочка, и какая «степень сложности» долга, мы используем три процедуры взыскания проблемной задолженности» — рассказал господин Кабак. В частности:

Долговые ямы банков

Первый зампред правления банка «ПУМБ» Сергей Черненко объяснил «Минфину», что банки работают с коллекторскими агентствами только при наличии больших портфелей проблемных потребительских кредитов, с которыми банк не в состоянии самостоятельно справиться.

Кроме того, по словам банкира, в основном коллекторам передаются практически безнадежные кредиты. «Если он (кредит — «МФ») «свежий», до 180 дней просрочки, то однозначно банку интересней передавать портфель по комиссии. Если же перспектив по портфелю нет, что подтверждается анализом оплат, то есть смысл его продать, без каких-либо затрат на ресурсы при работе с портфелем», — сказал он.

Соответственно, цена на «токсичные» кредиты также во многом зависит от состояния кредитного портфеля. «Цена может варьироваться от 1-1,5% от суммы задолженности до 5% задолженности», — поделился господин Черненко. К примеру, если долг составляет 1 млн грн, то его стоимость в зависимости от его запущенности колеблется в пределах 10-50 тыс. грн.

По данным НБУ, за I полугодие 2011 года общая просроченная задолженность заемщиков банков увеличилась на 1,8%, — до 86,4 млрд грн (около 10% общих обязательств банков). При этом за июль сумма проблемных кредитов сократилась на 3,28%, — до 83,5 млрд грн. Однако, по данным «Минфина», сумма проблемных кредитов в 4 раза превышает официальные данные (более 300 млрд грн). Лидерами по доле проблемных кредитов на 1 июля 2011 являлся банк «Киев» (62,7%), «Родовид банк» (60,3%), банк «Столица» (58,9%).

Как противостоять коллекторам?

С возникновением проблем своевременной оплаты кредита нужно сразу обратиться в банк, а не паниковать и скрываться. При временной финансовой нестабильности клиента есть возможность реструктуризации задолженности, что позволит должнику выйти из просрочки и снизить материальную нагрузку на определенный период.

«В крайнем случае банк обсуждает с клиентом вопрос продажи залогового имущества для погашения задолженности по кредиту. Кроме того, рассматривается возможность выдачи кредита потенциальным покупателям залоговых объектов», — комментирует господин Черненко.

В случае «атаки» коллекторов, когда вам присылают письма с угрозами, звонят, беспокоят родных и соседей или приходят домой с требованиями вернуть деньги, также необходимо сохранять спокойствие. Кроме того, нужно помнить, что в большинстве кредитных договоров содержится пункт о том, что банки имеют право передавать персональную информацию о заемщиках третьим лицам. «Но если в вашем договоре такой момент отсутствует — вы можете спокойно подавать в суд на держателя ваших персональных данных, когда он передаст их коллекторским компаниям», — советует юрист Всеукраинской общественной организации по защите прав потребителей финансовых услуг Анатолий Соболевский.

Для начала стоит убедиться в том, что «вымогатели» — действительно, настоящие коллекторы, поскольку надоедать звонками и запугивать может любой человек с улицы. «Представители коллекторского агентства должны прислать вам письмо с мокрой печатью, подтверждающее, что они уполномочены требовать задолженность», — сказал господин Соболевский.

Перед тем, как обратиться за помощью к правоохранительным органам или подать иск в суд, стоит подготовить доказательную базу. Ведь в связи с отсутствием отдельного закона, который бы регулировал деятельность коллекторов в Украине, вы можете столкнуться с рядом препятствий.

Так, директор антиколлекторской компании «Си-Викс» Сергей Фердюк утверждает, что диктофонные записи телефонных разговоров, а также письма с угрозами не являются доказательствами в суде. «Прежде чем обратиться в суд, надо иметь хорошую доказательную базу. Если из уст коллектора во время разговора не прозвучит название компании, которую он представляет, доказать ничего невозможно. То же касается и писем с угрозами — они все делаются на цветном принтере, что также не является доказательством. В итоге все понимают — действия коллекторов незаконны, но сделать ничего нельзя», — отметил Сергей Фердюк.

При этом господин Фердюк рекомендует бороться с коллекторами их же методами психологического воздействия. «Не стоит вступать с коллекторами в спор, они только этого и ждут. Достаточно будет соглашаться с угрозами, и в конечном итоге, выслушав их, вежливо попрощаться, — объясняет он. — Такое безразличие заемщика сбивает с толку коллекторов, и через некоторое время они перестанут вас беспокоить».

Деятельность коллекторов вне закона

Адвокат компании «Ильяшев и партнеры» Роман Марченко считает, что нет смысла в Украине принимать закон «О коллекторской деятельности». «У государства на сегодняшний день есть значительно больше других проблем», — сказал он. И без этого закона, по словам господина Марченко, сейчас достаточно способов защиты против лиц, называющих себя коллекторами. «Во-первых, не стоит забывать, что долги всегда надо отдавать. Если к человеку пришли коллекторы — значит, он сам это допустил, задолжав банку. Во-вторых, нельзя прятаться — лучше сразу выходить на связь с банком и проверять документы, ведь где-то могла быть допущена ошибка», — советует юрист. В-третьих, по словам адвоката, вы можете обратиться в суд с гражданским иском в рамках уголовного дела о взыскании, к примеру, морального ущерба. «Но, честно говоря, перспективы в этом направлении слабые. Наши суды не склонны взыскивать больших сумм морального ущерба, а материального ущерба нет», — отметил он.

Адвокат также обращает внимание на то, что, начиная судовую волокиту подобного рода, материальных затрат уйдет больше, чем вы сможете получить, выиграв дело. «С большой долей вероятности игра не будет стоить свеч», — подчеркнул он.

При этом Александр Кабак соглашается, что специальный закон для деятельности коллекторов нужен. «Но если сегодня по-прежнему нет закона, то это не значит, что мы работаем вне рамок правового поля. Работа коллекторов опирается на Конституцию Украины, Гражданский кодекс, а также закон о хозяйственных обществах», — сказал он.

Сергей Черненко из «ПУМБ» также считает, что законодательная база нужна: «коллекторские услуги имеют право на существование, и законодательная база позволит всем участникам рынка — банкам, агентствам, должникам — чувствовать себя защищенными».

Елена Куцая