Аккредитив для физических лиц: тонкости использования

Что такое аккредитив

Аккредитив – это обязательство банка совершить платеж по вашему поручению в пользу указанного вами лица, но только после того, как последнее предьявит в банк заранее оговоренный пакет документов. Как правило, с помощью аккредитива партнеры по сделке страхуют себя от недобросовестности друг друга. Например, гражданин А покупает квартиру у гражданина Б. Они видят друг друга впервые и каждый из них хочет избежать вероятности того, что второй не исполнит свои обязательства. Гражданин А не хочет оплачивать покупку до тех пор, пока не будут оформлены все документы по переходу права собственности на квартиру к нему. В свою очередь гражданин Б не хочет оформлять документы до тех пор, пока не будет уверен, что получит всю сумму.

Один из распространенных выходов из такой ситуации – использование банковской ячейки, в которую покупатель закладывает деньги до совершения сделки, а продавец забирает их после оформления всех документов. Однако такой способ имеет ряд недостатков: начиная от того, что банк не несет ответственности за содержимое ячейки, и заканчивая невозможностью использовать такой способ при безналичных расчетах. В таком случае на помощь может прийти аккредитив: еще до оформления сделки покупатель дает поручение банку перечислить деньги на счет продавца, но банк производит перечисление только после того, как продавец предъявит документы, подтверждающие фактическое совершение сделки. В этом случае банк выступает одновременно посредником и гарантом добросовестности обеих сторон.

Чаще всего аккредитив применяется предприятиями в международных расчетах. Однако он может быть полезен и физическим лицам – при совершении дорогостоящих сделок. «Ошибочным является мнение, что аккредитив менее интересен физическому лицу, нежели юридическому. Напротив, аккредитив может быть выгодным физическим лицам, которые осуществляют операции покупки-продажи с высокой степенью риска, а также в случае неуверенности в надежности и порядочности своего делового партнера», — поясняет Алла Харченко, начальник управления документарного бизнеса Укрэксимбанка. На практике потребность в аккредитиве может возникнуть в целом ряде ситуаций. «Аккредитивную форму расчетов можно применять для обеспечения безопасности таких операций как покупка или продажа квартиры, дачи, дома или другой недвижимости, покупка или продажа дорогостоящего товара, выполнение масштабных работ, оказание дорогостоящих услуг», — рассказывает Дмитрий Кочетов, начальник отдела разработки банковских продуктов АктаБанка.

Особую актуальность аккредитивная форма расчета приобретает при международных сделках – например, если вы хотите купить недвижимость за границей и/или совершаете сделку через доверенное лицо. Таким образом ваши риски еще увеличиваются, а аккредитив поможет от них защититься.

Итак, аккредитив будет интересен тем, кто:

— совершает дорогостоящую сделку (покупка/продажа недвижимости, автомобиля и т.д.);

— хочет защититься от риска недобросовестности партнера по сделке;

— совершает сделку по безналичному расчету;

— совершает международную сделку (например, покупка недвижимости заграницей через доверенное лицо).

Существует два варианта аккредитивных расчетов: при помощи покрытого и непокрытого аккредитива. В первом случае плательщик изначально вносит на счет в банке всю необходимую сумму денег, и поручает банку совершение дальнейших расчетов. Во втором случае банк, будучи уверенным в платежеспособности лица, совершает порученный ему платеж даже в отсутствие денег на счету плательщика. Второй вариант по своей сути близок к кредитной линии. «Покрытый аккредитив используется в случае наличия у клиента собственных средств для платежей. Непокрытый аккредитив предполагает получение клиентом финансирования от банка для осуществления своей сделки. Физическое лицо может обратиться в банк по вопросу финансирования сделки и соответственно открытия банком непокрытого аккредитива», — поясняет Надежда Ушакова, начальник управления документарных операций банка «Хрещатик ». Однако непокрытый аккредитив редко предоставляется частным лицам, поскольку чаще всего банки не хотят брать на себя дополнительные риски. «Предоставление непокрытого аккредитива физическим лицам нецелесообразно ввиду высокого уровня рисков», — комментирует Дмитрий Кочетов. В том же случае, когда лицо обращается за открытием непокрытого аккредитива, к нему будут предъявляться такие же требования, как при получении кредита. «Возможность открытия непокрытого аккредитива зависит от способности физического лица предоставить банку достаточный залог под такую операцию», — комментирует Алла Харченко.
Что предлагают

Среди украинских банков услуга аккредитива для частных лиц не слишком распространена: из 25-ти крупнейших банков по активам аккредитивы физлицам предлагают только три учреждения. Из них одно (Альфа-Банк) предлагает аккредитивы с максимальной суммой в 125 тысяч гривен – очевидно, что такой суммы будет недостаточно для крупной сделки по покупке, например, недвижимости.

В целом аккредитив – достаточно дорогая услуга. Если вы выступаете в роли покупателя и оплачиваете свою покупку с помощью аккредитива, вам придется заплатить минимум три комиссии: за выпуск аккредитива (у разных банков 0,2%-0,25% от суммы), за проверку документов (0,2% от суммы) и за сам платеж по аккредитиву (0,1%-0,25% от суммы). Кроме того, если вам понадобится увеличить сумму аккредитива, вам придется доплатить еще 0,2%-0,25% от суммы за изменение условий договора. Если же в сделке вы выступаете продавцом, то ваши расходы будут меньше: вам придется уплатить только комиссию за авизование аккредитива (отправка подтверждения, что аккредитив открыт, вашему партнеру) – около 0,15% от суммы.

Таким образом, если вы совершаете сделку стоимостью 100 тысяч долларов и хотите проводить расчеты в форме аккредитива, то комиссионные платежи составят минимум 550-650 долларов. И это только в том случае, если вы используете покрытый аккредитив (расплачиваетесь собственными деньгами). В противном случае к этим расходам прибавятся еще проценты по кредиту.

Условия крупных украинских банков, предоставляющих услугу аккредитива для физических лиц по данным компании «Простобанк Консалтинг» на июнь-2011:

О недостатках

Такое небольшое предложение аккредитивов частным лицам эксперты связывают с недостатками этой услуги для физических лиц. К последним в первую очередь относят высокую стоимость аккредитивной формы расчетов: действительно, оплатить покупку наличными или другим способом значительно дешевле, чем оформлять аккредитив.

Во-вторых, недостатком аккредитива можно считать сложность оформления сделки для ее участников. «Сложность таких операций касается, прежде всего, правильного оформления аккредитивной сделки, в том числе, составления заявления на открытие аккредитива и определения необходимого перечня документов и требований к ним», — поясняет Алла Харченко.

Помимо этого, неудобство для плательщика может вызвать необходимость заранее резервировать большую сумму собственных средств в качестве обеспечения по аккредитиву.

А при международных расчетах трудность для плательщика может составить необходимость получения индивидуальной валютной лицензии от Национального Банка – достаточно сложная и длительная процедура. Впрочем, гораздо более сложной и длительной может оказаться процедура восстановления своих прав в том случае, если партнер по сделке действительно окажется недобросовестным.

Мнение

Алла Харченко, начальник управления документарного бизнеса Укрэксимбанка

Аккредитив для физических лиц ничем принципиально не отличается от аккредитивов для юридических лиц, за исключением того, что в таких операциях в качестве заявителя (аппликанта) и/или бенефициара по аккредитиву выступает физическое лицо. При такой форме расчетов банк-эмитент открывает аккредитив согласно заявлению аппликанта-физического лица и несет платежное обязательство перед бенефициаром-физическим лицом при условии надлежащего представления им документов по аккредитиву. Аккредитив может применяться в качестве метода расчета в сделках с недвижимостью или дорогостоящих товаров (услуг). Огромным преимуществом является то, что все расчеты по аккредитиву осуществляются через банки, обслуживающие аккредитивную операцию, что дает высокую степень уверенности аппликанту в том, что платеж не будет осуществлен за не поставленный товар (не оказанные услуги), а бенефициару, в свою очередь, что товар (услуги) будут оплачены.

Среди основных недостатков аккредитива можно выделить следующие: во-первых, высокая стоимость аккредитивной операции по сравнению с другими методами расчетов, во-вторых, сложность таких операций. Кроме того, для открытия аккредитива аппликанту необходимо отвлекать собственные денежные средства для размещения их в качестве покрытия по аккредитиву.

Аккредитивы пользуются крайне низкой популярностью среди физических лиц. Прежде всего, это связано с выбором физическими лицами более простых методов расчетов, среди которых наиболее востребованными являются расчеты наличными, банковскими карточками и банковские переводы. Немаловажное значение имеет также недостаточный уровень финансовой грамотности среди населения, что также негативно влияет на использование аккредитивов в расчетах. Поэтому основной задачей банков на сегодня должна стать популяризация аккредитивных операций и разъяснение преимуществ и возможностей, которые представляют эти операции для физических лиц.

Олег Кругляк, директор департамента корпоративного бизнеса банка «Киевская Русь»

Аккредитив – это письменное обязательство банка, действующего согласно инструкциям заявителя, заплатить бенефициару при предоставлении им в установленный срок документов, отвечающих всем условиям аккредитива. Аккредитивную форму расчетов могут рассматривать в ситуации, когда покупатель товаров/услуг и/или продавец товаров/услуг не доверяют друг другу.

Покрытый аккредитив может использоваться в любом случае, непокрытый может использоваться только в случае, когда банк устраивает предлагаемое заявителем обеспечение. Так как в случае с непокрытым аккредитивом речь будет идти о так называемом скрытом кредитовании, то соответственно банк сможет взять на себя обязательство по оплате аккредитива только при полном обеспечении рисков банка возникающих в такой ситуации.

Недостатки аккредитива для физических лиц не только в сложности оформления, но и в отсутствии в большинстве банков соответствующих процедур и опыта в проведении таких операций.

Автор: Евгения Резниченко