Альтернатива банковскому кредиту

Несмотря на то, что банки понемногу возобновляют кредитование, украинцы все еще ощущают недостаток «быстрых» денег. Длительная процедура оформления займа, сопряженная с нудной бумажной волокитой, отпугивает клиентов и не дает банкам наращивать объему выдачи микрокредитов.  

В этих условиях едва ли не единственным местом, где можно быстро взять в долг небольшую сумму, остаются ломбарды. Эти учреждения, умело пользуясь неповоротливостью коллег по рынку финансовых услуг, за время кризиса отвоевали свое место под солнцем и не собираются его уступать.

«Свято место»

Не испытывая проблем с возвратом выданных кредитов, ломбарды в последние годы лишь наращивали свое присутствие на рынке, практически полностью вытеснив банки и кредитные союзы из прибыльного сектора микрокредитования.

По данным Госфинуслуг, за девять месяцев 2010 года сумма выданных ломбардами кредитов (по сравнению с аналогичным периодом 2009 года) выросла на 44,5% — до 3,84 миллиарда гривен. Только в прошлом году в Украине было зарегистрировано 53 новых кредитных учреждения, общее количество которых к началу нынешнего года достигло 426.

По оценкам самих операторов рынка, 2010 год охарактеризовался двумя основными тенденциями – это рост численности ломбардов, и рост оценочной стоимости. При этом росли не только сети существующих участников, но на рынок вышло и большое количество новых игроков. В отношении роста оценочной стоимости, то тут  налицо влияние общей тенденции рынка драгоценных металлов. Золото постоянно росло в цене, а с ним росла и стоимость залогов ломбардов.

Впрочем, несмотря на приток новых игроков, рынок ломбардных учреждений все еще остается более концентрированным, чем рынок банков и кредитных союзов. На долю десятка крупнейших ломбардов сейчас приходится более половины общего объема кредитов. Еще одна особенность отечественного рынка ломбардов состоит в том, что он остается закрытым для посторонних.

Что почем?

Условия выдачи ссуд в ломбарде кардинально отличаются от банковских. Ломбард дает деньги под залог всего на несколько дней или месяцев, если речь идет о ссуде под залог золота или бытовой техники, и максимум – на полгода, если в залог сдается недвижимость или автомобиль. Банковские же кредиты выдаются на более длительные сроки. 

Кроме того, отличаются и ставки. Ломбарды более высоко оценивают возможность пользования кредитными деньгами. Если банки выдают кредит где-то под 25% годовых, то ломбардный процент начинается от 0,4% в день (около 12% в месяц). Впрочем, учитывая небольшие сумы и сроки кредитования, реально ломбардный кредит обходиться клиенту в несколько гривен в день, что вполне устраивает заемщика, которого при этом избавляют от длительной бумажной волокиты.

Еще один момент – в случае кредитования в ломбарде, можно выплатить долг, не отдавая проценты за весь срок кредитования, а только за период фактического использования кредита. Также есть возможность уменьшить сумму задолженности путем частичного ее погашения. Такие условия позволяют не только физлицу, но и практически любому мелкому предпринимателю перекредитоваться на неделю-другую, сэкономив при этом массу времени и сил.

По информации Всеукраинской ассоциации ломбардов, чаще всего в Украине отдают в залог драгоценные металлы и мелкую бытовую технику. Именно с этими залогами предпочитают работать и сами ломбарды, так как они ликвидны и занимают мало места.

Размер ссуды под залог изделий из драгоценных металлов зависит от того, во сколько они оцениваются ломбардом. Процент за пользование ссудой каждый ломбард также устанавливает самостоятельно. Причем, как рассказывают в отечественных ломбардах, часто даже в пределах одной сети ставки отличаются. Они зависят от региона, удаленности населенного пункта от регионального центра и целого ряда прочих факторов. 

В то же время, ценовая политика лидеров рынка и мелких операторов кардинально отличается: «крупняк», как это бывает практически в любом бизнесе, может позволить себе более прозрачную и честную по отношению к клиенту политику. Как сообщили в «Скарбнице», в этой сети, к примеру, взимается только процент по кредиту, скрытые и дополнительные комиссии и платежи, которыми грешат мелкие ломбарды, отсутствуют.

Практически все крупные участники рынка готовы предложить и специальные условия по кредиту. Так, обычно чем больше кредит, тем меньше процент и чем меньше срок, тем ниже процент за пользование кредитом.

Не сильно отличаются и методы оценки залога. Мы провели небольшой эксперимент, попытавшись взять ссуду сроком на неделю в шести столичных ломбардах, принадлежащих крупным сетям. Золотое колечко весом около 1 грамма, предложенное нами в качестве залога, везде оценили примерно одинаково. Впрочем, больше всего предложили в «Скарбнице» и «Благо» – по 185 гривен, меньше всего – в «Алдане» – 174.

Поскольку кредит в ломбарде обеспечивается залогом имущества, то по окончанию срока действия кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, ломбард имеет право предмет залога забрать. Однако ломбарды заинтересованы в том, чтобы клиент выкупил товар. Поэтому, предупредив заведение о трудностях с выплатой кредита и не желая потерять залоговое имущество, можно продлить договор и выплатить либо часть долга, либо проценты за его использование.

Кстати, по статистике, клиенты ломбардов львиную долю залогов выкупают. В крупных сетях сейчас не забирают лишь 9-12% заложенных ценностей. А это говорит о том, что клиентами ломбардов являются не бедные люди, рассматривающие ломбард как «последнюю соломинку», как принято считать, а вполне респектабельные представители «среднего» класса, обращающиеся в него именно как в кредитное учреждение. 

На чем не экономят 

Высокая концентрация материальных активов на небольшой площади в несколько квадратных метров делает ломбард весьма специфическим бизнесом, с точки зрения обеспечения безопасности. С этой точки зрения, имеет смысл говорить о кардинально отличающихся корпоративных стратегиях. Первая – максимум респектабельности и безопасности (наиболее яркий пример – «Скарбниця»), вторая – максимум прибыли за счет безопасности (наглядный пример – мелкие незащищенные «будки» ломбардов).

В то же время, стратегия большинства операторов находится где-то посредине между этими двумя экстремумами. Хотя, как свидетельствует недавняя трагедия в Горловке (жестокое убийство девушки-кассира неохраняемого и плохо оборудованного ломбарда), количество операторов рынка явно экономящих на безопасности пока на порядок превышает количество социально-ответственных компаний. И именно тщательная охрана отличает успешные сетевые ломбарды от учреждений-однодневок.

«В наших отделениях обязательно дежурят сотрудники вневедомственной охраны. Кроме того, все ломбардные отделения защищены бронированными стеклами, бронированными дверьми, камерами видеонаблюдения и соответствуют всем нормам безопасности. Обязательно наличие «тревожной кнопки», что можно было вызвать наряд милиции» – заверили в «Скарбнице».

Крупные сети ведут и тщательный учет залогов. «Все залоговое имущество клиентов хранится в специальных сейфах, не поддающихся обычному взлому. Кроме того, все изделия очень тщательно описаны и зарегистрированы в нескольких документах.

Соответственно, сбыть их без последствий очень сложно» – рассказали изданию в сети ломбардов «Благо». Там также заверили, что в темное время суток в районах круглосуточных ломбардов и ломбардов с продленным графиком работы сети «Благо» несут службу отряды ППС, что уменьшает время реагирования на внештатную ситуацию.

Впрочем, охрана есть пока не в каждом отделении даже крупного ломбарда. Так, во время визита не было охранника в отделении ломбарда «Универсальный», расположенном в помещении станции м. Шулявская и ломбарде «Благо» в переходе на «Майдане Независимости».

Традиционно ломбарды уделяют много внимания и подбору персонала. Как правильно это молодые девушки. При этом в их обязанности входит не только общение с клиентами, но и умение правильно оценить принесенную вещь, что весьма непросто и удается далеко не всем. 

Субъективно – приветливо и по-деловому с нами общались в «Скарбнице», «Благо» и «Альянсе». Наиболее неприятное впечатление оставили работники ломбардов «Алдан» и «Украина». В последнем, ко всему прочему, назвали явно заниженный вес, «увидев» в кольце лишь 0,97 грамм, тогда как в «Скарбнице» весы показали 1,05, а в «Алдане» - 1,03.

Приятные мелочи

В условиях высокой конкуренции игрокам рынка приходится уделять все большее внимание своим клиентам. За последние годы практически у всех крупных ломбардов появились свои сайты с указанием расположения всех отделений, условиями кредитования и описанием акций. Впрочем, и здесь еще есть над чем поработать. Так, на сайте сети «Алдан» в течении недели так и не удалось пообщаться по анонсированной там возможности он-лайн связи. Удивила и сеть «Альянс», у которой  сайта не существует вообще, что весьма странно, учитывая серьезные обороты этого оператора.

Приятным моментом посещения киевских ломбардов стали предложенные акции и скидки. Так, программа «С нами лучше» сети ломбардов «Благо» предлагает постоянным клиентам увеличенную оценку золотых изделий, сдаваемых в залог, а так же снижение процента по кредиту. 

У многих операторов существует несколько видов дисконтных карточек, которые дают возможность получить меньший процент за пользование кредитом. Впрочем, если в «Скарбнице» об этом рассказали прямо в отделении, то о карточках «Универсального» можно узнать лишь на сайте компании. Кассир в отделении о такой возможности не сказала.

В ломбардах сети «Алдан» и «Украина» признали, что скидок не практикуют. В то же время, некоторые думают не только о своих, но и о чужих клиентах. Так, сеть ломбардов «Альянс» предлагает скидки для клиентов других ломбардов, очевидно рассчитывая таким образом переманить последних к себе.

Подводя итоги

Рост количества операторов рынка, наблюдавшийся в последние годы, положительно сказался как на качестве услуг, так и их доступности для потребителя. Без сомнения, дальнейшее неизбежное увеличение конкуренции приведет к тому, что крупные игроки будут наращивать всевозможные программы лояльности и снижать ставки. А это сделает займы еще более привлекательными для потенциальных клиентов. Впрочем, уже сейчас в крупных городах не существует проблемы взять ломбардный кредит, потратив на это не больше 10 минут. 

Во всех столичных заведениях, куда мы обращались, вопрос выдачи нужной суммы решался оперативно и без проволочек. И хотя среди крупных сетей еще можно выделить лидеров и аутсайдеров по качеству обслуживания, во многом эта оценка будет основываться на личных предпочтениях клиента.