Заемщиков взяли за горло: финансисты перестали идти на уступки по реструктуризации кредитов

Банкиры погрязли в «проблемах»

Главная причина — продолжающееся сокращение кредитного портфеля банков. По итогам восьми месяцев 2010 года он «просел» на 1,1% (за январь–июль этот показатель оставлял 1,7%). «Банки очень вяло выдают новые кредиты. Хорошие клиенты гасят свою задолженность, проблемные заемщики остаются. А значит, их доля в портфеле банков растет», — поясняет директор департамента управления рисками VAB Банка  Елена Домуз.

Давление на платежеспособность заемщиков оказывает и сложная экономическая ситуация в стране. «И банки, и их клиенты надеялись на стабилизацию экономики. Однако эти надежды не оправдались. Ситуация на предприятиях фактически не улучшилась», — констатирует директор проекта антикризисной поддержки банков Украинского кредитно-банковского союза  (УКБС) Наталья Зубрицкая.

Как следствие количество неплатежеспособных заемщиков продолжает расти, а проблема погашения кредитов становится все более острой. «К первоначально установленному графику погашения вернулись, пожалуй, лишь единицы. Среди них, например, те заемщики, погашение задолженности которых стало следствием перехода бизнеса другому собственнику (с погашением долгов прежнего) или продажи неосновных активов», — отмечает директор департамента корпоративного бизнеса АБ «Киевская Русь» Олег Кругляк. Некоторые финансисты приводят более оптимистичную статистику. «В нашем банке к обычному графику погашения займов вернулось порядка 45% заемщиков, реструктуризировавших ранее кредиты», — говорит Елена Домуз.

Льготам — бой

По словам президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, около 80% заемщиков, реструктуризировавших кредиты в начале кризиса, сейчас обращаются в банки с заявками о повторной реструктуризации. Однако большинство из них получают категорический отказ. «Повторное обращение клиента в банк говорит о том, что его финансовые трудности продолжаются. Отсюда и большой процент отказов», — пояснил начальник департамента работы с просроченной задолженностью УкрСиббанк BNP Paribas Group Егор Кононенко.

К тому же финансисты констатируют, что с просьбой о поблажках обращаются не только те должники, кто действительно не может обслуживать кредиты, но и многие благополучные заемщики, восстановившие свою платежеспособность. «Чтобы повторно получить льготы, должник должен своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства при первой реструктуризации, а также действительно иметь потребность в повторной реструктуризации. Последний факт зачастую подтверждается не только предоставленной банку информацией, но и в ходе проверок заемщика банком», — рассказывает заместитель председателя правления АКБ «Индустриалбанк» Маргарита Ладыженская.

«Заявки корпоративного бизнеса рассматриваются в индивидуальном порядке. Основные критерии при принятии решения — важность клиента для банка и потенциал возврата долга после реструктуризации или кредитных каникул», — отмечает ведущий финансовый аналитик агентства «Кредит-Рейтинг» Виктор Шулик.

Больше всего закручивают гайки финучреждения с иностранным капиталом. Следуя указаниям свыше, они идут на уступки лишь в крайних случаях. «Материнские компании, которые владеют украинскими банками, не понимают, как может расти количество проблемных заемщиков (международные рейтинговые агентства включают реструктурированные займы в проблемную задолженность), когда общеэкономические показатели — ВВП, индекс промышленного производства, реальные доходы населения и т.д. — в стране улучшаются. Теоретически этого быть не может. Остается предположить, что ВВП реально не растет и все успехи роста экономики Украины в 2010 году дутые либо их украинские «дочки» не могут эффективно работать», — говорит Александр Охрименко.

Разумеется, такое толкование отнюдь не на руку отечественным банкирам. Чтобы соответствовать корпоративным стандартам, они стараются наладить погашение долгов любыми средствами, не опасаясь раздувания проблемных портфелей. Тем более что если ранее у многих банков возможность выводить кредиты на просрочку была ограничена низким уровнем капитала, то сейчас ситуация изменилась. «Материнские структуры банков с иностранным капиталом выделили средства на увеличение их уставного капитала (по сути, на формирование резервов). Поэтому реструктуризации будут проводиться банками менее охотно. Вместо технических пролонгаций будут вынесения на просрочку задолженности проблемных заемщиков и более жесткая работа по взысканию через суды за счет реализации залогов», — рассказывает Олег Кругляк.

Финансисты избавляются от долгов

Одним из наиболее эффективных инструментов давления на нерадивых заемщиков, опробованных банками сравнительно недавно, оказалось получение судебных решений о запрете на выезд должников за границу. Первопроходцем, публично заявившим о применении такой меры, стал ПриватБанк. В июле этого года он в судебном порядке добился запрета на выезд за рубеж для 397 своих должников. На практике к такой мере сегодня прибегают практически все обманутые кредиторы. «По всем подаваемым искам в суд банк ходатайствует о такой обеспечительной мере, как запрет на выезд за границу, равно как и о наложении ареста на имущество должника», — говорит Егор Кононенко.

По словам банкиров, польза от «заключения» заемщиков очевидна. «Когда должников разворачивали на границе и на кону стояли их отпуска, они прилагали максимум усилий для отмены судебного запрета на выезд. В каких-то случаях они активнее шли на реструктуризацию займов, а в каких-то и на погашение просрочки», — дополнил коллегу Михаил Кузьмин, член правления ОТП Банк, отвечающий за управление рисками.

Еще одна активно набирающая обороты тенденция на рынке — списание «плохих» долгов с помощью их продажи коллекторским компаниям. На рынке уже есть несколько прецедентов таких сделок. В конце 2009 года коллекторская компания (КК) Credit Collection Group (CCG) приобрела портфель просроченных займов Правэкс-Банка  на 930 млн. грн. В сентябре нынешнего года КК Verdict, входящая в группу компаний eCall, сообщила о покупке портфеля авто- и ипотечных кредитов на сумму 14 млн. грн. (название банка-продавца не разглашается). А буквально на днях стало известно о продаже CCG 40 тыс. проблемных потребительских кредитов стоимостью около 600 млн. грн. «Альфа-Банком». Эксперты считают, что в конце нынешнего — начале следующего года на рынке может произойти еще около пяти-восьми аналогичных сделок. «По сути, любой банк, который был активным участником кредитования в 2003–2008 годах, рано или поздно придет к такой мере», — прогнозирует Егор Кононенко. Это не только поможет кредитным организациям высвободить резервы и увеличить прибыль, но и даст новый толчок для развития рынка кредитования.

Татьяна Письменная