Как правильно выбрать банк для размещения депозита

Собственники

В первую очередь стоит выяснить, кто акционеры. «Хорошо, если у собственников достаточно средств для поддержки банка в кризисных ситуациях», — считает портфельный управляющий КУА «Драгон Эссет Менеджмент» Илья Поркалов. По его словам, наиболее надежными акционерами можно считать европейские финансовые группы (Сведбанк, ОТП Банк, Укрсоцбанк, Райффайзен Банк Аваль, Форум и др.), российские госбанки (дочки Сбербанка России, ВТБ), а также украинские государственные финучреждения (Ощадбанк, Укрэксимбанк). Банки, которыми владеют крупнейшие украинские ФПГ (Приват, ПУМБ и др.), также, вероятнее всего, будут поддержаны акционерами при необходимости.

Проще всего найти данные об акционерах на сайте НБУ: в разделе «Банківський нагляд» необходимо выбрать пункт «Інфор­ма­ція про власників істотної участі у банках України». Кроме того, иностранные и государственные банки не скрывают, а наоборот, гордятся своими собственниками, и эту информацию можно увидеть на интернет-сайтах фин­учреждений.

Адекватность капитала банка

Показатель того, насколько банк обеспечен капиталом и независим от внешних и внутренних займов. Для его расчета существует сложная для неспециалистов формула. Однако, по словам аналитика ИК Phoenix Capital Дмитрия Бородая, приблизительно показатель можно рассчитать так: собственный капитал банка поделить на общие пассивы. Эти данные также можно найти на сайте НБУ: в разделе «Банків­­ський нагляд», подразделе «Дані фінансової звітності банків України» выбрать ближайший по дате отчет, а в нем вкладку «Власний капітал». Согласно требованиям Нацбанка, это соотношение должно быть минимум 0,10. Как правило, у надежных банков этот параметр составляет 0,11–0,15. Вообще чем больше этот показатель, тем лучше. «Впрочем, не стоит доверять чрезмерно высокой адекватности капитала: если показатель около 0,50, это могут быть дутые цифры, не отражающие действительности», — предостерегает аналитик ИК «Тройка Диалог Украина» Евгений Гребенюк.

Сумма сформированных резервов

Она показывает, сколько банк зарезервировал средств под проблемные кредиты по отношению к общему кредитному портфелю. В украинских реалиях чем больше финучреждение сформировало резервов, тем лучше. Это говорит о том, что банк не скрывает данные о проблемной задолженности и формирует под нее резервный капитал. В том же отчете НБУ необходимо выбрать вкладку «Активи», затем найти графу «Резерви у відсотках до активу». Это и есть искомое соотношение, только пересчитанное в процентах. «В среднем показатель должен быть около 15–19%, желательно выше, но минимум 10%», — говорит Дмитрий Бородай. Если резервы ниже 10% всех активов, то это может означать, что банк выдал отличные по качеству кредиты, из которых проблемных очень мало. Но это что-то из области фантастики. Скорее всего, проблемные кредиты просто скрываются, поскольку у финструктуры нет капитала для резервов.

Операционная прибыль до начисления резервов

Параметр показывает, способен ли банк зарабатывать, чтобы покрыть потери по кредитам. По словам Ильи Поркалова, хорошо, если операционная прибыль до начисления резервов будет более 5% от активов. Приблизительно рассчитать этот показатель можно так: из отчета НБУ необходимо просуммировать данные из столбцов «Чис­тий процентний дохід» и «Чистий комісійний дохід» во вкладке «Фінансові результати». «Речь идет о прибыли за год, поэтому в отчете за полгода эту сумму необходимо умножить на два. В годовом отчете удваивать не нужно», — объясняет Илья Поркалов. Полученное число необходимо разделить на активы банка (столбец «Усього активів» во вкладке «Активи»).

Ликвидность банка. Наличие свободных средств в активах

В отчете НБУ во вкладке «Активи» необходимо данные из столбца «Грошові кошти та їх екві­валенти» поделить на данные из столбца «Усього активів». «Желательно, чтобы это было до 10% от общей стоимости активов», — говорит Дмитрий Бородай. Если коэффициент меньше 5%, то это означает, что у банка слишком мало свободных денег. Если в случае паники на рынке часть вкладчиков пожелает одновременно забрать свои депозиты, то у банка просто не будет денег, чтобы их выдать. 10% активов будет достаточно для выполнения банком своих обязательств даже при небольшой панике на рынке. Кстати, если паника будет всеобщей и все клиенты одновременно захотят забрать свои средства, то этого не выдержит даже самый надежный банк.

Обязательства банка

По словам Ильи Поркалова, полезно также проанализировать и внешние обязательства банка. На сайте Агентства по развитию инфраструктуры фондового рынка (smida.gov.ua, stockmar­ket.gov.ua) необходимо найти страницу данного банка, выбрать последний квартал, а затем пройти по ссылке «Інформація про зобов’язання емітента».

В этой табличке надо обратить внимание на колонки «Непогашена частина боргу» и «Дата погашення». «Хорошо, если на период вашего депозита банку не нужно будет делать каких-то очень больших платежей по долгам», — говорит Илья Поркалов. Исключения — выплаты по кредитам своей материнской структуре. Специалист утверждает, что такой простой анализ позволил его компании вовремя отказаться от услуг Надра Банка перед началом кризиса. «В отчете было сказано, что в ноябре 2008 года банку нужно было погасить крупный выпуск евро­облигаций. Совершенно очевидно, что достать такие деньги, учитывая кризис на мировых рынках, будет невозможно», — вспоминает он. Из-за этого в августе–сентябре 2008 года КУА «Драгон Эссет Менеджмент» вывела из банка все средства своих инвесторов, а в октябре–ноябре у Надра Банка начались проблемы с платежами.

История работы банка

Необходимо просмотреть все новости о банке как минимум за три года. «Нужно обращать внимание на то, как финучреждение действовало во время кризиса. Это самый лучший критерий надежности», — уверен Евгений Гребенюк. Например, некоторые банки выдавали депозиты, даже несмотря на мораторий НБУ. Это показывает отношение менеджмента и акционеров к своим обязательствам перед клиентами. «Некоторые банкиры, наоборот, искали различные лазейки в нормативных документах, чтобы не платить. Если вдруг состояние экономики ухудшится, то они, скорее всего, будут действовать так же, как и при прошлом кризисе», — рассуждает аналитик.

Процентные ставки

Илья Поркалов полагает, что имеет смысл доверить деньги тому банку, который предлагает среднерыночную процентную ставку (сейчас это около 13–15% годовых за полугодичный депозит). «Если ставка повышенная, например 20–23%, то непонятно, на чем же банк зарабатывает. Получается, что ему необходимо выдавать кредиты по еще большей ставке (свыше 25%), а это делает их невыгодными», — говорит Евгений Гребенюк. Поэтому стоит поинтересоваться, выдает ли банк кредиты, если да, то под какие процентные ставки. Ставки по кредитам не могут быть выше депозитных, поскольку в противном случае банк работает себе в убыток.

Валюта и срок инвестирования

Евгений Гребенюк рекомендует выбирать депозиты на полгода-год: ставки по ним сейчас самые выгодные по сравнению с более долгосрочными вкладами. Для того чтобы обезопасить себя от колебаний валютных курсов, сумму депозита лучше разбить на несколько частей. Половину положить на депозит в гривне, четверть — в евро, еще четверть — в долларах. При этом стоит выбирать те банки, которые соответствуют всем упомянутым критериям.