Кредиторы сегодня откровенно крадут хороших заемщиков друг у друга

Вячеслав Михайлович, чем можно объяснить просто мизерный прирост кредитного портфеля банков в первом полугодии после многообещающих прогнозов?

— В первую очередь активным ростом возвратов по ранее предоставленным кредитам. Например, наш банк в первом полугодии выдал новых займов юрлицам более чем на $600 млн, но за прошлый квартал только три заемщика вернули нам $300 млн, так что в абсолютных цифрах прирост сразу нивелируется. Если посчитать и все остальные погашения, то цифра будет выглядеть еще скромнее.

Что мешает банкам кредитовать темпами, которые бы опережали возвраты старых займов?

— Главная проблема — это острый дефицит заемщиков, которых в нынешней ситуации можно кредитовать. И в этом, как никогда узком рынке «толкутся» сразу пять-шесть банков: мы, Альфа, ВТБ, Сбербанк России, Приватбанк, Укрэксимбанк, Ощадбанк, время от времени подключаются банки с европейским капиталом. Это те финучреждения, которые поняли, что не могут позволить себе полностью свернуть финансирование корпоративного сектора: иначе они просто начнут буксовать и проедать балансы. При этом они стараются взвешенно подходить к кредитованию, поскольку понимают, что не могут раздавать займы налево и направо, как до кризиса, так как это выльется в рост невозвратов, с которыми украинская банковская система еще не разобралась в 2009–2010 гг.

Значит, теперь банкиры снова дерутся за клиентов?

— Скажу больше, нередко они откровенно крадут заемщиков друг у друга. Разумеется, клиентам выгодно такое сталкивание лбами, ведь они могут получить финансирование на более выгодных условиях. Мы же наращиваем свой портфель. Например, недавно прокредитовали на $62 млн масложировое производство в Кировограде — группу «Креатив». Банк видит, что она выходит на западные рынки, активно работает по наращиванию объемов производства, поэтому нам такое финансирование интересно. Другой яркий пример — это группа торговых сетей в Херсонской области, принадлежащая компании «Оскар». Ей предоставили 65 млн грн. на покупку новых объектов и расширение присутствия в регионе. Компания получила кредитные предложения сразу от четырех банков, и мы выиграли благодаря более низкой ставке. В последние месяцы также выдали несколько крупных займов госпредприятиям, в частности, 200 млн грн. Одесской железной дороге.

Какие заемщики в принципе будут приоритетом для кредиторов в этом году?

— Думаю, акцент будет делаться на сельском хозяйстве, перерабатывающей и пищевой отраслях. Уже за ними последует промышленность. Скажем, недавно мы выдали ДТЭКу $200 млн и ИСД $100 млн в пуле с другими банками (общий объем финансирования ИСД составил $350 млн). Все остальное — это работа с мелкими компаниями, которые берут по 25–40 млн грн.

На какие уступки приходится идти банкам, чтобы заполучить платежеспособных заемщиков?

— Их сразу несколько. Я бы сказал, что сегодня произошла серьезная коррекция жестких кредитных требований, которые банки ввели в разгар кризиса. Например, если в 2009-м и начале 2010 г. мы требовали, чтобы стоимость обеспечения по кредитам составляла не менее 150–200% суммы займы, то теперь возвращаемся к старым ориентирам — 115–130%. Иначе смотрим и на сами залоги: если ранее мы не принимали в обеспечение кредита товары в обороте, то сейчас, при наличии у предприятия активного товарооборота и стабильного функционирования, идем ему на уступки. Нередко закрываем глаза и на не очень хорошее финансовое состояние заемщика, понимая, что всем нелегко выходить из кризиса. Словом, кредиторы стали гибче, и не просто так, а потому что ситуация на рынке серьезно изменилась. Еще полгода назад корпоративный сектор кредитовали лишь два-три банка, и к ним стояла очередь из предприятий, согласных оформлять гривневые займы под 25% годовых. Теперь же нужно побегать, чтобы профинансировать «вменяемую» компанию под 19–20% годовых.

Идет ли банк на уменьшение кредитных ставок по действующим договорам?

— Сегодня в условиях договоров оговаривается обязательный пересмотр банком ставки — не реже раза в год. За последнюю неделю к нам поступило 25 заявок на уменьшение процентов по кредитам, и восемь из них мы удовлетворили. Размер снижения напрямую зависит от дисциплинированности заемщика и своевременности его выплат по предоставленным займам: в начале августа ставки уменьшались на 2–5% годовых. Чтобы вы понимали: если мы говорим об идеальном заемщике в отличной «финансовой форме» и с качественным обеспечением залога, то для него ставка по кредитам в гривне сегодня колеблется в рамках 17,5–21% годовых, в долларах — 11–14% годовых.

Активная раздача кредитов сейчас — новые риски, и это в то время, когда не решена проблема с погашением долгов по накопленному проблемному портфелю…

— Действительно, есть опасения по росту невозвратов и ухудшению качества и без того не самых лучших кредитных портфелей. Именно поэтому при оформлении новых займов на первое место ставится изучение репутации заемщика. Юристы службы безопасности, дабы понять, как ведет себя клиент в той или иной ситуации, с удвоенной силой занимаются изучением предприятия, которое берет большую сумму кредита. Чтобы максимально обезопасить себя, банк включает в кредитные договоры разного рода оговорки, а также личные гарантии: дополнительным залогом становится личное имущество акционеров компаний-заемщиков. Больше внимания стали уделять проверке документации, предоставляемой для получения залога. Ведь нередко доходит до смешного: клиенты сами не знают, что их имущество оформлено не до конца, у них нет справки из того же БТИ и т. п. Но после того, как у нас были проблемы по работе с залогами в 2009–2010 гг., здесь также проведена работа над ошибками.

Были ли у банка проблемы с погашением выданных в этом году займов?

— Весь новый портфель обслуживается своевременно и в полном объеме, удельный вес просрочки в старых кредитах, которые мы реструктуризировали в 2009–2010 гг., составляет менее 1% . Это хороший показатель. Правда, пока мы отработали не весь свой проблемный портфель, а лишь немногим более 70%.

Насколько активно банк в этом году взыскивал залоги?

— К таким мерам прибегали лишь в тех случаях, когда убеждались, что компания абсолютно не в состоянии гасить долг. Например, в нашу собственность перешел торговый центр «Дружба» в Донецке по кредитной задолженности в 350 млн грн. Сейчас выставляем его на продажу, поскольку убеждены, что нефинансовые активы не должны находиться на балансе банка. В то же время в некоторых случаях при невозвратах даже выдаем новые кредиты, как, например, крымской строительной компании «Консоль», которая должна Проминвестбанку около 500 млн грн. После переговоров с руководством мы согласились дофинансировать на 200 млн грн. пять ее недостроенных объектов и завод по производству пенобетона в Симферополе. Эти вливания позволят достроить объекты и вернуть нам старые долги, что, собственно, и является нашей первоочередной задачей.

Как до конца года могут меняться приоритеты банков по кредитованию корпоративного сектора?

— Ничего революционного мы не увидим. В этом году кредитование предприятий будет еще достаточно вялым из-за сложной ситуации в экономике страны и на самих предприятиях. Увеличение объемов кредитных портфелей юрлиц в абсолютных числах мы увидим не раньше второго квартала 2011 г. Тогда же банки станут расширять круг заемщиков. Например, с третьего квартала будущего года активнее начнет финансироваться строительная отрасль, и в принципе нас ждет «гостиничный бум» накануне Евро-2012. Наш банк сейчас рассматривает несколько серьезных проектов по кредитованию гостиничных комплексов в черноморских курортных зонах и Донецке, в совокупности где-то на $100 млн. Больше внимания кредиторы уделят также угольной отрасли и авиастроению.

Произойдет ли увеличение количества банков-кредиторов?

— Думаю, что последнее решение МВФ по открытию нашей стране кредитной линии на $15,15 млрд скоро выльется в увеличение европейскими банками лимитов для Украины, и их «дочки» здесь станут активнее финансировать корпоративный сектор. Благодаря этому ставки по долларовым кредитам в 2011 г. могут опуститься до 10–12% годовых. Тогда же произойдет и уменьшение стоимости гривневых займов — до 15% годовых. Для этого банки продолжат снижать доходность по депозитам физлиц, она у нас будет приближаться к мировым уровням — 3–4% годовых.

Планируется ли расширение кредитования в альтернативных валютах, в частности в российских рублях?

— Мы уже активизировали кредитование в рублях: порядка 20–30% нашего портфеля номинировано в российской валюте. Думаю, в дальнейшем количество таких займов продолжит расти. Они интересны предприятиям, которые за счет кредитов преобретают комплектующие для своих производств в России. С одной стороны, им не нужно покупать рубли для проплат в РФ, с другой — они экономят на ставке. Мы привлекаем рублевые ресурсы от Внешэкономбанка и можем кредитовать ими предприятия под 15–16% годовых — это дешевле, чем получать финансирование в гривне.

Собирается ли Проминвестбанк запрашивать у акционера (российского Внешэкономбанка) дополнительные вливания под наращивание кредитного портфеля в этом году?

— В конце июля мы получили от ВЭБа субординированный долг на $300 млн на десять лет, и, думаю, в этом году больше не будет вливаний в капитал банка. Всего с момента покупки ПИБа россияне вложили в украинское финучреждение около 4 млрд грн., из них 2 млрд грн. ушло в счет погашения рефинансирования Нацбанка (мы досрочно погасили этот заем в текущем месяце), а все остальное — на увеличение кредитного портфеля и формирование резервов под него. Еще Внешэкономбанк открыл на нас кредитную линию на $650 млн, из которой мы использовали более $350 млн. Даже если мы выберем всю сумму, то уверен, что у нас не будет проблем с новыми кредитными линиями.