Отказ от массового розничного кредитования был осознанным - банкир

В структуре обязательств Банка инвестиций и сбережений преобладают средства населения — 34,9%, а средства юрлиц составляют всего 1,6% (на начало апреля 2010 года). Вместе с тем среди активных операций доминирует кредитование юрлиц — 75,2% активов банка, тогда как кредиты физлицам составляют всего 1,2%. Чем объясняется такая специфика работы — финучреждение активно работает на розничном депозитном рынке, но практически не кредитует население?

Приоритеты в формировании политики активно-пассивных операций каждый банк определяет для себя сам. Одна группа банков при формировании ресурсной базы преимущественно ориентируется на кредиты западных финансовых организаций, направляя саккумулированные средства на потребительское и ипотечное кредитование розничных клиентов в Украине. Вторая предпочитает фондироваться внутренними пассивами — депозитами юридических и физических лиц — и кредитовать реальную экономику Украины. К таким относится и Банк инвестиций и сбережений.

Кризис показал, что банки из первой группы из-за ухудшения качества розничных кредитных портфелей и необходимости погашения крупных синдицированных кредитов и прочих валютных займов оказались убыточными и вынуждены вести сложные переговоры о реструктуризации внешней задолженности. Вместе с тем банки второй группы благодаря высокому уровню диверсификации пассивов (что достигается как раз за счет депозитов населения) имеют более устойчивую ресурсную базу. Это позволяет и дальше оказывать кредитную поддержку украинским товаропроизводителям, предлагая им вполне приемлемые условия по реструктуризации их кредитной задолженности перед банком.

Отказ от массового розничного кредитования был осознанным. Руководство банка изначально понимало, чем для банка может закончиться этот «конвейер» раздачи кредитов.

Почти три четверти (71,1%) средств, привлеченных от населения, номинированы в иностранной валюте (на 1 апреля 2010 года). Как банк использует данный ресурс, учитывая тот факт, что валютное кредитование юрлиц до последнего времени было существенно ограничено, а после снятия законодательных преград — еще не успело восстановиться?

Пока мы решаем этот вопрос путем заключения валютных свопов с другими банками, что позволяет поддерживать эффективность активно-пассивных операций в целом на приемлемом для банка уровне — значение спреда и чистой процентной маржи Банка инвестиций и сбережений находятся на среднерыночном уровне.

Планирует ли банк менять свою розничную депозитную политику, сместив акцент на привлечение гривневых пассивов?

Депозитная политика банка всегда была направлена на привлечение средств населения, будь то гривня, доллары или евро, на привлекательных условиях. К сожалению, структура рынка такова, что население все еще отдает предпочтение депозитам в иностранной валюте как виду сбережений. Этим и объясняется структура депозитов почти всех украинских банков.

Банк инвестиций и сбережений предлагает населению довольно привлекательные ставки по вкладам: 18,5-21,5% в гривне, 9,0-11,5% в долларах. Это на 3-6 процентных пункта выше, чем среднерыночный уровень (согласно данным консалтинговой компании «Простобанк Консалтинг»). Многие известные банкиры неоднократно акцентировали внимание вкладчиков на том, что не стоит нести деньги в банк, который предлагает уж слишком высокие ставки по вкладам, это слишком рискованно. Что вы можете ответить таким критикам?

Ставки по депозитам нашего банка корректнее было бы сравнивать не со среднерыночными, а со средними ставками банков третьей и четвертой группы, поскольку банки разных групп находятся в разных условиях ресурсного поля. В своей рыночной нише мы вполне в рынке — отклонение процентных ставок в зависимости от вида вклада составляет плюс-минус 1-2 процентных пункта.

Расскажите, чем депозитные продукты вашего банка выгодно отличаются от аналогичных вкладов других финучреждений. Почему, скажем, я должна воспользоваться депозитом именно Банка инвестиций и сбережений?

Во-первых, мы предлагаем понятную для простого человека линейку депозитных вкладов. Даже по названию вклада уже можно понять его условия: периодичность выплаты процентов, наличие капитализации процентов, возможность пополнения/снятия и т.д. Во-вторых, у нас нет депозитных продуктов с запутанными процентными калькуляциями, нет штрафов за досрочное расторжение договоров. В-третьих, мы стимулируем вкладчика к более «длинным» депозитам, предлагая за это повышенный процент. В-четвертых, в банке действует программа лояльности, стимулирующая постоянных вкладчиков надбавкой в размере 0,5% (для пенсионеров — 1%) при продлении депозитного договора.

И наконец в-пятых, при создании депозитного продукта мы всегда исходим из интересов и предпочтений вкладчика. Например, недавно был запущен депозит «Выбирай сам», где клиент сам выбирает дату возврата депозита, получая при этом хороший процент.