Банкиров нужно сажать

Сейчас миллионы украинцев, взявших кредиты на покупку жилья или недвижимости для бизнеса, балансируют на грани банкротства, а тысячи из них ежедневно пересекают эту грань. Все больше физических лиц в Украине инициируют личное банкротство с единственной целью – освободиться от неподъемных долгов перед банками. Люди идут на это, даже понимая, что останутся без какого-либо имущества и будут начинать жизнь и бизнес с нуля.

Люди не могут выплачивать сумасшедшие на сегодня деньги в качестве процентов по кредитам, потому что их доходы снизились или вообще исчезли. И не могут погасить кредиты за счет продажи залогового имущества (даже потеряв первоначальный взнос и все уплаченные проценты и «тело»), потому что его стоимость упала в разы.

Это называется «неплатежеспособностью», что является признаком состояния банкротства должника.

Именно в 2004 году в Украине начал массово появляться иностранный банковский капитал, внося новый порядок. Иностранные банки создавали банковские учреждения или покупали украинские банки, и через эти «ворота» на украинцев хлынул сумасшедший поток денег. Тем украинским банкам, кого не купили, выдали кредиты на несколько лет, и на собственном примере демонстрировали, как выдавать ипотечные кредиты на 20-30 лет.

Политика выдачи банками кредитов с минимальным начальным взносом и без тщательной оценки финансового положения заемщика привела к резкому росту спроса на недвижимость (даже в 2008 году рынок кредитования вырос на 75%, в 2007 – на 50%). Рост спроса привел к резкому необоснованному росту цен, которое и дальше подогревалось банками путем выдачи кредитив с учетом «увеличенной цены». Стоимость недвижимости не была обоснованной ни затратным методом, ни прибыльным, то есть, она не могла приносить доход, достаточный для выплаты кредитов. Для оценки использовался сравнительный метод по цене аналогов на ринке, которая постоянно росла из-за жадности продавцов, но все равно – покупалась. Банки во время выдачи кредита учитывали оценку только аккредитованных оценщиков, поэтому сами установили такой порядок. Заемщики рассчитывали на доходы после продажи недвижимости после еще большего роста цен.

Если бы банки выдавали кредиты с 50% начальным взносом, это убрало бы спекулятивную составляющую. Но десятипроцентный начальный взнос провоцировал покупать недвижимость практически без денег.

То есть, банки создали самую настоящую «пирамиду» на рынке недвижимости, ради сверхприбылей.

Кредиты на технику и кэш-кредиты выдавались под 50-80% годовых. Кредиты на автомобили выдавались под 12-18% годовых. А, добавив страховые платежи около 5%, которые нужно было платить определенным аккредитованным страховым компаниям, часто созданным самим банком, заемщик за 3 года возвращал банку 100% взятых денег, но все равно оставался должен больше половины кредита.

Банки получали свой процент со всего. Люди оформляли нотариальный договор купли-продажи недвижимости и ипотечный договор – аккредитованный нотариус выплачивал банку около 50% полученных денег. Люди оценивали предмет залога – аккредитованный банком оценщик выплачивал банку около 50% стоимости оценки. Граждане платили банкам напрямую комиссии за обслуживание кредитов, покупку валюты, ведение счетов. Поток денег от граждан-должников не останавливался ни на секунду.

Со всеми этими выплатами украинцы уже вернули банкам все взятые у них деньги, но все равно остались должниками.

Остановив в начале кризиса кредитование, банки свели спрос на недвижимость к «нулю». Цена недвижимости упала в 5-10 раз. Это значит, что уже получив назад все выданные украинцам деньги, банки сделали всех должниками, которые не смогут рассчитаться до конца жизни.

США влили в свою экономику 800 миллиардов долларов, такие же порядки цифр и у Европейского союза. Откуда появятся эти деньги в странах с наибольшим в мире бюджетным дефицитом? Их напечатают!

Почему эти деньги не появляются в Украине, какая проблема напечатать миллиардов на 100 больше и влить их в украинскую экономику через свои же банки? Угрозы, что появление этих денег в Украине и возобновление кредитования может негативно повлиять на экономики США та Европы, нет.

Выведение денег из украинской банковской системы, большая часть которой принадлежит иностранцам, остановка кредитования отечественных производства и торговли, необходимость незамедлительного возврата средств по кредитным линиям, потому что заканчивается срок их погашения, и, главное, остановка кредитования на покупку недвижимости – это планомерное доведение украинцев до устойчивой неплатежеспособности, когда мы не можем платить по кредитам за счет доходов из-за их сокращения, и не можем вернуть кредиты за счет продажи недвижимости из-за существенного падении ее цены.

Согласно Уголовному кодексу Украины (статья 219. Доведение до банкротства, www.crime.org.ua/osobliva/7/), «доведение до банкротства, то есть, умышленное, с корыстными мотивами, другой личной заинтересованностью или в интересах третьих лиц причинение гражданином – основателем (участником) или служебным лицом субъекта хозяйственной деятельности действий, которые привели к устойчивой финансовой неплатежеспособности субъекта хозяйственной деятельности, если это причинило большой материальный ущерб государству или кредитору, – карается штрафом от пятисот до восьмисот необлагаемых налогом минимумов доходов граждан или ограничением свободы сроком до трех лет, с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью срок до трех лет».

Уголовный кодекс Украины не предусматривает ответственности кредитора за банкротство должника и его наказание за причинение убытков должнику.

Возможно, банки умышленно, с корыстными мотивами, другой личной заинтересованностью или в интересах третьих лиц причинили действия, которые привели к устойчивой финансовой неплатежеспособности украинцев. Эти действия, в случае дополнения Уголовного кодекса Украины ответственностью кредитора за доведение должника до банкротства, должны были бы привести к суровому наказанию банков, пишет ЛІГА.net.

P.S. Как альтернатива уголовной ответственности банков за неправомерные действия в мире используется не менее «болезненная» практика финансового наказания банков.

Февраль 2009 года — швейцарский банк USB согласился заплатить США штраф в размере 780 миллионов долларов.

Январь 2009 года — британский банк Lloyds TSB Bank заплатил США штраф в размере 350 миллионов долларов.

Август 2008 года – швейцарский банк Credit Suisse был оштрафован Управлением по финансовому регулированию Великобритании на 10 миллионов долларов

Декабрь 2005 года — израильский банк «Дисконт» заплатил США штраф в размере 25 миллионов долларов.

Декабрь 2005 года — голландский банк ABN Amro заплатил США штраф в размере 80 миллионов долларов.

Декабрь 2003 года — французский банк Credit Lyonnais заплатил ФРС США штраф в размере 100 миллионов долларов.