Как купить полис автоКАСКО почти вполовину дешевле

Бухгалтер Марина Сокол за рулем уже третий год. «Страховку КАСКО я купила, когда забирала машину из салона. И пока не было и дня, когда бы я ездила незастрахованной», -- рассказывает аккуратная автовладелица. Когда она не могла день в день купить новую страховку, то оставляла машину на стоянке и пользовалась общественным транспортом.

Сейчас ситуация совсем другая. Марина испытывает серьезные финансовые трудности. Когда невеселый для нее период закончится -- ей пока неясно. И владелица авто стала всерьез задумываться о том, чтобы отказаться от привычной страховки.

«В конце концов, за эти три года у меня не было ни одного страхового случая. Может, и в этот раз пронесет? Хотя, признаюсь, без страховки чувствую себя крайне некомфортно», -- делится Марина.

Корреспонденты выяснили самый простой способ сделать страховку дешевле -- заплатить всю сумму сразу или заказать полис на сайте страховой компании. Это даст от 5% до 15% экономии, без какой либо потери качества полиса. А вот все другие способы сэкономить будут серьезно влиять на качество страхового покрытия.

Быть в доле

Во все времена самым популярным способом снизить размер страхового платежа было использование или увеличение франшизы (это часть ущерба, которая не возмещается страховщиком). Чем она больше, тем дешевле обходится страховка клиенту. По словам начальника отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна» Юрия Фидасюка, в зависимости от того, какой размер франшизы выберет страхователь, страховка КАСКО может подешеветь на 5--20%. При этом следует понимать, что при наступлении страхового случая страхователю придется часть ущерба возмещать самостоятельно, деля ответственность со страховой компанией. Кстати, именно поэтому страховые компании намного проще выплачивают возмещения именно по полисам с франшизой. Страховщики полагают, что человек, приобретший такую страховку, меньше склонен к махинациям. Ведь в случае чего ему тоже придется тратиться.

«Нет ничего плохого в страховании с франшизой. Оцените, насколько уменьшается страховая премия при увеличении франшизы и то, как вы ездили в прошлые годы. Вполне возможно, что выгоднее не платить дополнительную премию», -- говорит андеррайтер СК «Allianz Украина» Александр Яременко.

Франшиза может быть установлена в процентах к страховой сумме (к примеру, 2%, 5%, 10%) или в виде фиксированной суммы (500 грн, 1000 грн и так далее). Если клиент выбрал второй вариант, то при ущербе ниже франшизы, он устраняет его самостоятельно -- и может даже не уведомлять о страховом случае своего страховщика. «При этом клиент избегает процедуры сбора документов, экономит время для других дел и может получить скидку за отсутствие убытков по следующему договору», -- рассказывает начальник управления транспортного страхования СК «Альфа Страхование» Андрей Тупчиенко.

Кстати, еще один способ сэкономить время на сборе документов -- выбрать возможность выплаты небольших сумм убытков без справки ГАИ. У многих компаний эта опция уже включена в стандартный набор, однако если ее нет, но есть возможность ее добавить, -- мы советуем не пренебрегать этой возможностью. Возможная экономия времени явно перевесит разницу в цене полиса.

Работа на износ

Второй популярный способ удешевления страховки КАСКО -- оформить полис с опцией «с учетом износа». Это значит, что при ремонте страховая будет рассчитывать стоимость деталей как бывших в употреблении -- в зависимости от возраста автомобиля. К примеру, если условный новый бампер стоит 10 тыс. грн, но машине уже два года, то при выплате будет считаться, что автолюбитель получает взамен не новую деталь, а секонд-хенд. То есть рассчитывать на сумму, большую, чем 7--8 тыс. грн, не приходится.

Также можно заложить в полис возможность так называемых агрегатных выплат. Это значит, что с каждой следующей аварией страховая сумма уменьшается. К примеру, если поцарапано крыло на 5 тыс. грн у машины стоимостью 100 тыс. грн, тогда после получения выплаты и при отсутствии франшизы «остаточная» страховая сумма будет составлять уже не 100 тыс. грн, а 95 тыс. грн.

Кроме того, многие компании сегодня предлагают возможность заключить договор страхования со сроком действия «до первого страхового случая» (но не дольше, чем на год). Нужно признать, хоть это и достаточно дешевое удовольствие (тариф может составлять 3--4% и ниже), но слишком уж рискованное. Такая страховка выгодна, если этим самым первым событием будут угон, полное уничтожение или крупная авария. Тогда расходы на страховку покроются сторицей. Ну и, конечно, будет здорово, если ни одного приключения за год не произойдет. А если это будет мелкая царапина? Получится, что за страховой случай, который на самом деле можно было устранить за 500--600 грн., будет потрачено 3--4 тыс. грн. Более того, нужно будет купить новый полис. А значит -- снова понести дополнительные расходы.

Конечно, можно купить полис «до первого события» и с франшизой в виде фиксированной суммы. Тогда такая страховка будет иметь хоть какой-то смысл: мелкие неприятности оплатим из своего кармана, не ставя страховщика в известность, ну а крупные… От крупных полис таки спасет деньги.

По словам опрошенных страховщиков, полис с учетом агрегатных выплат и с учетом износа деталей может дать до 30% экономии его стоимости. А опция «до первого страхового случая» может снизить цену страховки чуть ли не вполовину.

Но стоит быть начеку, поскольку сейчас многие страховщики, привлекая клиентов нереально низкой ценой, изначально предлагают своим клиентам страховку с учетом износа, с агрегатной суммой или «по первому событию». Поэтому стоит сразу уточнить это обстоятельство. Возможно, удешевлять уже некуда.

Минус сервис

Чем меньше удобств и сопровождающих услуг включает в себя полис, тем он, естественно, дешевле. Одним из главных факторов удешевления страховки является выбор СТО, на которой поврежденный автомобиль будут восстанавливать в случае аварии. В классическом варианте страхователю, скорее всего, предложат три возможности: СТО по выбору страховой компании, гарантийную СТО и любую СТО на выбор клиента. Цена полиса растет от первого варианта к третьему, а разница между ними может составлять до 30% цены страховки.

Причина в том, что, отправляя машину на «свою» станцию, страховщик точно знает, что ему не завысят стоимость ремонта. При этом часто в списке таких «счастливчиков» оказываются и гарантийные станции. А вот посылая автомобиль «в гараж к дяде Васе», риск нарваться на махинации гораздо выше.

Как правило, полисы предусматривают мелкие, но от того не менее весомые для кошелька страхователя «бонусы». Их стоит обязательно разделять для себя на «необходимые» и «бестолковые».

От первых отказываться не стоит, а на вторых можно легко сэкономить. К таким можно отнести, к примеру, выезд частной скорой помощи на место происшествия. Выехать-то она выедет, но кто будет оплачивать ее услуги? Также совершенно бесполезным представляется получение консультации от юриста страховой компании о том, как действовать на месте аварии. Вряд ли она сведется к чему-то большему, чем «отрицать свою вину», «внимательно читать протоколы ГАИ» и прочим подобным советам. Более того, не факт, что юрист озвучит роль клиента СК в ДТП именно в пользу страхователя, а не страховщика.

Такую же «свинью» может подложить и «независимый эксперт», услуги которого тоже могут быть включены в тариф. Ведь нет уверенности, что этот самый «эксперт» не рассчитает сумму ущерба в интересах автовладельца. Поэтому, если есть возможность, такой пункт относительно снижения стоимости страховки должен быть вычеркнут.

А вот от услуг эвакуатора отказываться не стоит. При этом чем больше километраж или стоимость услуг эвакуатора, которые готов покрыть страховщик, тем лучше. Важно лишь уточнить, компенсированы будут услуги любого эвакуатора или только партнерской ассистантской компании? Не зная таких подробностей, можно просто «попасть» на деньги, вызвав «не тот» эвакуатор.

Для примерных и опытных

Значительную экономию при покупке полиса принесут еще несколько важных пунктов: стаж вождения, возраст, количество водителей, включенных в страховку, страна действия, ограничения по нарушению Правил дорожного движения, условия хранения автомобиля.

Самой недорогой будет страховка для автолюбителя со стажем более 10 лет и в возрасте около 35--40 лет. По статистике, такие водители меньше всего попадают в аварии, а потому являются наименее рисковыми для страховой компании. Для них даже придуманы специальные программы.

В полис, чтобы он был экономнее, должен быть вписан только один водитель. Каждая опция типа «любой водитель, имеющий право на вождение автомобиля» (вписанная в техпаспорт жена, друг, который рулит в присутствии хозяина и так далее) -- это автоматическое повышение цены полиса на 0,2--0,5 процентного пункта.

«Дешевле страховка обойдется также в том случае, если автомобиль будет эксплуатироваться лишь в Украине, а храниться -- исключительно на охраняемой стоянке», -- говорит начальник отдела андеррайтинга СК «НАСТА» Игорь Запорожец.

А если еще и включать ограничения по нарушению Правил дорожного движения (например, ущерб не возмещается, если авария произошла из-за превышения скорости, проезда на красный свет, нарушения правил парковки), то полис будет стоить сущие копейки.

Пока не грянет гром

Для опытных водителей многие компании предлагают возможность заплатить лишь половину, а то и четверть, стоимости полиса и ездить так до первого страхового события. После его наступления может быть несколько вариантов развития событий. К примеру, в СК «Альфа Страхование» -- если это угон или полное уничтожение -- компенсацию выплатят в полном объеме. А вот если повреждение небольшое -- предложат либо доплатить до полной стоимости страховки, либо самому устранить неисправность. В других компаниях, к примеру, в СК «Добробут та захист», чтобы получить возмещение, доплату нужно произвести, как правило, сразу после наступления первого страхового события.

Удобство страховки состоит в том, что, ни разу не попав за год в ДТП, страхователь экономит «чистыми» половину стоимости полиса -- будь он в «полном фарше» либо с ограничениями. А вот главный риск -- тот, что у автолюбителя на момент аварии может не оказаться нужной для доплаты суммы, и, таким образом, весь страховой платеж может «сгореть» безвозвратно.