Ноу-хау в спасении валютных заёмщиков

Изобретательные финансисты нашли возможность нажиться на отчаявшихся заемщиках. В конце января им наперебой предлагали сомнительные ноу-хау, которые, если верить разработчикам, были призваны облегчить жизнь граждан, у которых могут возникнуть проблемы с погашением кредитов.

Страховщики рекламировали полисы, в которых подразумевалось погашение СК кредита клиента в течение 3–12 месяцев в случае увольнения того с работы. Банкиры же продвигали конвертацию валютных займов в гривню. Впрочем, при ближайшем рассмотрении, оба сервиса оказались, по меньшей мере, сомнительными: страховые компании начинили свои полисы немыслимым количеством исключений, при которых получение возмещения кажется практически нереальным, а банки предложили переcчитать валютные кредиты по курсу к евро и доллару на день заключения нового договора.

Конвертацию надо заслужить

Перевод в гривню валютных кредитов затеяли сразу несколько финучреждений (Укрпромбанк, Альфа-Банк, БМ Банк, «Хрещатик», VAB Банк, «Надра» и др.). «Финансисты ожидают, что подобная трансформация позволит снизить темпы прироста проблемных займов. В условиях нестабильности курса гривня является самой надежной валютой для кредитных операций», - пояснил директор финкомпании «Фактор» Георгий Кононов.

Финансисты предлагают разные условия конвертации долларовых и еврозаймов: одни пересчитывают сумму остатка по курсу продажи СКВ банка-кредитора на момент заключения соответствующего договора, другие - по текущим котировкам, зафиксированным на межбанковском валютном рынке. Желающим перейти в нацвалюту приходится, по сути, оформлять новый заем - гривневый. «Фактически банк рефинансирует старый кредит: за счет нового гривневого займа происходит погашение старого валютного долга», - рассказал директор по продаже и дистрибуции розничного бизнеса Альфа-Банка (Украина) Кшиштоф Медрала.

Заключая новый договор, клиент подписывается и под новыми ставками - сейчас это 25–30% годовых, а также новыми санкциями за несвоевременное погашение кредитов, страхование предмета залога и пр. Нынешние штрафы выше прежних на 30–50%. Одновременно финучреждения идут на продление займа: к сроку действия старого договора добавляются два-три года.

Конвертация применяется к крупным потребкредитам. «Зачастую банки берутся за перевод в гривню валютных займов, полученных на покупку или под залог недвижимости и автотранспорта. Крайне редко этот механизм применяется к мелким кредитам», - рассказал начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. Причем проводится жесткий отсев претендентов на пересчет.

«Чтобы конвертировать заем, клиенту необходимо предоставить в финучреждение заявку и справку о доходах. Он должен обладать хорошей кредитной историей, иметь возможность обслуживать заем и подтвердить это документально. Безусловно, кредит должен быть обеспечен залогом достаточной стоимости», - отметила заместитель председателя правления банка «Хрещатик» Ирина Скирчук.

Если заемщик не проходит отбор на конвертацию всего кредита, ему могут предложить полумеру: некоторые финучреждения (например, Укрпромбанк) начали принимать в гривне платеж по процентам (тело займа по-прежнему погашается в евро и долларах), проводя их пересчет по курсу НБУ. На 29 января это 7,7 грн/$.

Без государства не обойтись

По мере обострения напряженности на валютном рынке и появления прогнозов в 15–20 грн/$ до конца 2009 г. заемщики все чаще обращают внимание на не самый выгодный механизм конвертации. «Например, у нас трансформацией потребкредитов заинтересовались около 30% клиентов», - сообщил Кшиштоф Медрала. Правда, по словам финансистов, в январе они подписали считанное количество договоров о рефинансировании валютных займов.

«Это объясняется прежде всего очень высокими процентами, которые предлагаются по конвертированным кредитам в гривне. При условии относительной стабильности курса для многих заемщиков выгоднее будет покупать доллар по возросшему курсу и платить по старой ставке», - сказал заместитель председателя правления БМ Банка Интарс Слока. Финансисты не сомневаются, что в случае резкого обвала, подобного тому, что наблюдался в середине декабря (котировки достигали 9,8–10 грн/$), количество переподписанных договоров значительно увеличится.

В ближайшее время банкиры не планируют серьезно улучшать условия конвертации валютных кредитов. Они открыто говорят, что не готовы самостоятельно нести такие риски: при пересчете займов, номинированных в долларах и евро, в гривню им придется приобретать СКВ для выполнения своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами (по синдицированным займам и еврооблигациям). Изменить ситуацию может лишь вмешательство государства, на которое рассчитывают финансисты. Напомним, что 12 декабря 2008 г. в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект №3477, согласно которому пересчет потребкредитов должен быть проведен по официальному курсу на 1 октября 2008 г. (4,8613 грн/$) с условием продажи банкам по этой цене долларов из золотовалютных резервов НБУ. Правда, этот документ так и не был рассмотрен депутатами.

Сомнительная компенсация

Конвертация валютных кредитов - не единственная услуга, которую финансисты предложили в январе отчаявшимся заемщикам. Вторым ноу-хау стало страхование СК риска неуплаты по кредиту: такой полис дает заемщику 3–12 месяцев для улучшения своего финансового состояния. Пока этот продукт запустили лишь две СК - «Страховые традиции-Жизнь» и «Альфа Страхование». Он базируется на одном риске - компании берутся гасить за клиента кредит, если того уволили с работы: первая - на протяжении 12 месяцев, вторая - в течение трех–шести.

Средняя стоимость полиса составляет порядка 2–3,5% от суммы займа: чем он больше, тем больший тариф применяется. «Мы страхуем банковских заемщиков вне зависимости от их должности и финансового состояния. Такой полис актуален для клиентов, кредитный платеж которых составляет 700$ в месяц и выше», - рассказал начальник управления личного страхования СК «Альфа Страхование» Сергей Сабарин.

Оба страховщика гарантируют выплату, если увольнение происходит по независящим от клиента причинам: сокращение штатов на предприятии, ликвидация компании, при восстановлении на работе человека, место которого занял страхователь. СК не погашают заем в случае отстранения клиента от должности «по статье» (нарушение дисциплины, профессиональная непригодность и пр.), согласию сторон либо по собственному желанию. Еще одно условие для получения денег - это увольнение более чем через два месяца после заключения страхового договора.

«Согласно КЗоТу работодатель обязан уведомить сотрудника о сокращении за два месяца до даты увольнения. Исключение предусмотрено, чтобы не было возможности заключить страховой договор после того, как работнику стало известно о грядущем увольнении», - пояснил правило г-н Сабарин.

Действуют также экономические ограничения. Например, СК «Страховые традиции-Жизнь» берется страховать лишь заемщиков, чей ежемесячный платеж по кредиту не превышает 5 тыс. грн (либо валютный эквивалент), и в случае наступления страхового случая обещает гасить за клиента лишь 80% кредитного платежа. Правда, пока финансисты скептически относятся к новоявленному продукту и считают его очередной уловкой, которая позволяет страховщикам зарабатывать во время кризиса.

«Он не защищает заемщика в должной мере, этим просто завлекают клиентов», - резюмировала вице-президент СК «АСКА» Елена Машаро.

Антон Одарюк