Стоит ли досрочно выплачивать кредит?

Ведь в условиях финансового кризиса и валютных колебаний не каждый заемщик может разобраться в финансовой ситуации, пишет «Мегет и Партнеры».

Первые годы опасны

В свое время большинство банков предусматривало штрафные санкции за досрочное погашение кредитов. Правда, потом были введены поправки к Закону «О защите прав потребителей». Теперь «потребитель имеет право досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических выплат.

Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения суммы периодических выплат, то кредитор обязан осуществить соответствующую корректировку кредитных обязательств потребителя в сторону их уменьшения».

Но по ипотечным займам некоторые банки в договорах предусматривают взимание комиссии за досрочное погашение. Правда, действует такой запрет не весь срок кредитования, а в первые несколько лет.

Допустим, вы взяли кредит в банке, где досрочная его выплата в течение первых двух лет действия договора стоит 1% от суммы, погашенной досрочно. Получается, что если где-то найти дополнительные 10 тысяч долларов, которые хотите вернуть и тем самым снизить сумму ежемесячных выплат, то в качестве комиссии вам придется заплатить за это 100 долларов.

Некоторые банки и вовсе запрещают досрочно погашать ипотечные займы в первый год действия договора. Бывают случаи, когда с клиентов взимают плату за перерасчет графика платежей. Тариф за каждый пересчет составляет около 200 грн. Поэтому клиентам невыгодно досрочно погашать небольшие суммы, ведь в этом случае комиссия съест весь выигрыш.

Банкиры советуют платить...

По мнению специалистов, досрочная выплата кредита дает клиенту как снижение нагрузки на бюджет, так и возможность переждать курсовые колебания. Ведь не секрет, что большинство кредитов украинские банки выдавали в валюте.

- Безусловно, если есть такая возможность, любой кредит стоит досрочно погашать, чтобы уменьшить финансовую нагрузку, - уверен заместитель директора департамента организации продаж продуктов розничного банкинга ОАО «Банк «Финансы и Кредит» Даниил Фурса.

- Кроме снижения финансовой нагрузки, досрочное погашение позволяет создать запас, который может быть крайне полезен в кризисных условиях, сложившихся в настоящий момент на рынке, а именно: заемщик, имея «запас прочности», в условиях нестабильного валютного курса может погасить только проценты по кредиту, снизив тем самым переплаты на покупку валюты по явно завышенному курсу. В условиях финансового кризиса, коснувшегося, к сожалению, и Украины, такой запас может быть очень актуален, позволяя заемщику направлять «условно свободные» денежные средства на первостепенные нужды.

...Но без фанатизма

При этом банкиры говорят, что не стоит делать досрочную выплату кредита самоцелью. Ведь даже если у вас повысилась зарплата или вы получили наследство, то в данный момент можно найти более интересное применение вашим деньгам.

- Банкам одновременно и выгодно, и невыгодно досрочное погашение кредитов, - продолжает Даниил Фурса. - Выгоды банка следующие: снижение рисков, увеличение оборачиваемости капитала, улучшение ликвидности. Обратная сторона досрочного погашения кредита для банка - меньший процентный доход, получаемый с конкретного кредита.

Резюмируя, можно дать следующие советы заемщикам: досрочное погашение желательно, но необязательно;

досрочное погашение не должно подрывать бюджет семьи, заставляя заемщика отказывать себе как в повседневных нуждах, так и в периодических - например, в отдыхе. Физическое, психологическое и эмоциональное спокойствие гораздо важнее галочки о досрочно погашенном кредите. Жить надо сегодняшним днем, не отказывая себе в простых радостях, иначе лет через 20 не о чем будет вспомнить.

Депозит не всегда выгоден

Сегодня ставки по депозитам в гривне переплюнули кредитные ставки двухлетней давности. В то время гривенный кредит можно было взять под 14% годовых. Сейчас по вкладам с ежемесячной выплатой процентов даже крупные банки готовы платить 18-19% годовых.

Давайте представим, что имеется кредитная квартира, за которую осталось выплатить 300 тысяч гривен в течение 18 лет под 14% годовых, и у вас появились лишние 100 тысяч гривен, которыми вы можете погасить задолженность. При стандартной схеме погашения ваш текущий платеж составляет 4890 гривен.

Если вы заплатите 100 тысяч и пересчитаете график погашения платежей, то ваша ежемесячная выплата упадет до 3260 гривен. Получается, что разница между ежемесячными платежами в первом и втором случае составляет 1630 грн. в месяц.

Теперь представим, что вы положили эти же деньги на депозит под 19% годовых с ежемесячной выплатой процентов. В этом случае за 100 тысяч гривен банк будет платить вам около 1583 грн. в месяц - на 50 гривен меньше, чем разница между выплатами по кредиту на 200 и 300 тысяч гривен. Получается, что никакой особой экономии нет.

Однако если у вас аннуитетная схема выплаты (равными частями), то при кредите на 300 тысяч грн. ежемесячно нужно платить 3812 грн., а при теле кредита в 200 тысяч платеж составит 2541 грн. В данном случае разница составляет 1271 грн. Это на 359 гривен меньше, чем проценты по депозиту. При таком варианте выгоднее положить деньги в банк и погашать долг процентами.

Вывод

При стандартной схеме выплат сейчас выгоднее досрочно погасить кредит. При аннуитете лучше положить лишние деньги на депозит.