Анна Тигипко: в izibank уже есть более 25 разных сервисов для клиента

Анна, как появилась идея создать izibank?

Хотелось идти в ногу со временем и разработать более современный продукт. Считаю, что инвестиции в ІТ-разработку очень важны для бизнеса. Это капитализация и развитие, без чего нет будущего — потому инвестируем в собственные проекты и разработку. Хотели создать легкий банк — сделать достаточно сложные финансовые вопросы простыми для клиента, именно поэтому «izi». Это самое интересное название для нашей аудитории и оно, по моему мнению, отражает нашу суть.

Объясните, кого считаете «вашей» аудиторией?

Наша целевая аудитория немного моложе, чем в традиционных банков — это украинцы, работающие женщины и мужчины в возрасте 25−35 лет с доходом на уровне среднего или выше среднего. Это люди, которые пользуются банковскими сервисами и хотят, чтобы это было качественно и быстро, без очередей и бумаг — просто потому, что не хотят тратить свое время на лишнее.

Начинаем с городов-миллионников и областных центров и в ближайшее время планируем еще несколько городов. В целом наша аудитория — это те, кому интересно пробовать что-то новое и они всегда в поиске легких сервисов.

Недавно исполнительный директор МВФ Владислав Рашкован написал в своей колонке, что сейчас для банков существует, по крайней мере, 10 незанятых ниш — от семейного банка и автобанка до банка для малого и среднего бизнеса. Изучая рынок, вы, очевидно, также видели эти ниши. Почему решили пойти туда, где уже есть конкуренция?

Мы конкуренции не боимся. Наоборот, нам интересно работать на рынке, где она есть. Интересно работать с розничными клиентами. Это основа, на которой мы будем строить и развивать другие сервисы.

Мы также идем в регионы, потому что видим там большой потенциал. Нам интересна широкая аудитория и мы готовы конкурировать за клиента. Специализированные ниши еще не рассматривали. Но, когда будем полноценно работать, можем запустить определенные нишевые продукты.

Фото: Сергей Владыкин

Модель какого банка вы брали за основу при разработке концепции izibank?

Мобильные банки, то есть банки без отделений, появились еще в 1980-х годах в Европе. Тот вид, который нам знаком, они приобрели в 2013—2014 годах. Начали работать N26, Starling, чуть позже появился Monzo и всем известный Revolut.

У большинства необанков есть достаточно похожий базовый функционал. Это кредитная карта с возможностью делать быстрые переводы с минимальным количеством действий.

Мы смотрели на различные мировые необанки, изучали их фичи и как их можно адаптировать для локального пользователя.

Мы работаем на полноценной банковской лицензии на базе Таскомбанка, поэтому хотим дать пользователям полную продуктовую линейку.

Читайте также: В Украине появится интернет-банк для малого бизнеса

Сколько денег уже инвестировали в стартап и планируете вложить еще?

На данном этапе инвестировали в стартап около $2 млн. Сам проект достаточно сложный, ведь речь идет не только о мобильном приложении, но и о полноценной IT-инфраструктуре. Мы уже сделали CRM-систему, программу для работы службы поддержки, ІТ-платформу, чтобы клиент мог получать информацию в режиме реального времени, и, конечно, мы постоянно оптимизируем процесс.

Уже на старте мы выходим сразу с большим функционалом — даже в бете у нас есть более 25 различных сервисов для клиента от кредитов и депозитов до виртуальных и валютных карт.

Сложно спрогнозировать, сколько еще будем инвестировать в проект. Все зависит от того, какие еще дополнительные сервисы и продукты мы придумаем в будущем.

Когда проект сможет выйти в «ноль»?

Мы рассчитываем, что проект сможет окупиться за полтора года. Для бизнес-реалий Украины это довольно хорошо. Но все зависит от количества и активности клиентов.

Фото: Сергей Владыкин

И Универсал Банк, и Таскомбанк входят в одну финансовую группу Сергея Тигипко. На базе первого три года назад запустили monobank. На базе второго теперь появился izibank. Почему решили создать фактически конкурирующие проекты?

Действительно, izibank создан совместно с группой ТАС и так же группе принадлежит Universal Bank, на базе которого работает monobank. Это нормально, что на рынке сосуществуют несколько игроков, принадлежащих к одной группе. Например, автопром. Volkswagen, Audi, Porsche нормально сосуществуют, ориентируясь на разную целевую аудиторию, хотя все бренды принадлежат одной компании. Инвестор всегда заинтересован в выгодных предложениях и перспективных проектах.

Как два проекта «мирятся» под одной крышей?

У нас разные команды и каждая работает над своим проектом. Мы не пересекаемся в процессах, поэтому никаких трудностей нет.

Возможны ли изменения в сотрудничестве monobank с Универсал Банком?

Я не могу комментировать такие вещи. Мне кажется, что сейчас всем достаточно комфортно. Такое сотрудничество является достаточно успешным.

Читайте также: Олег Гороховский: «Мы блокируем около 20−30 карт в день»

Стало ли появление izibank причиной приостановки monobank сотрудничества с Таскомбанк летом этого года?

У каждого банка есть возможность самостоятельно выбирать себе партнера — через какие отделения и кассы работать, через какие терминалы пополнять свои карты. Это, как правило, и есть договоренности между партнерами. И преимущество необанков как раз в том, что это можно достаточно быстро и гибко делать.

Мы начали работу над izibank еще летом 2019 года. К тому времени в monobank решили работать по-другому, поскольку в Таскомбанке тоже есть свои требования и пожелания. Мне кажется, это просто договоренность между двумя партнерами об условиях и тарифах.

Почему Таскомбанк отказался от партнерства с monobank и начал сотрудничать с мобильным sportbank? Зачем Таскомбанку 2 мобильных банка-партнера?

В sportbank действительно планируют работать на базе Таскомбанка, который может быть платформой для различных финтехов, как и группа ТАС в целом. Это никак не влияет на нашу работу, потому что это разные команды, каждая из которых работает над своим продуктом.

Фото: Сергей Владыкин

Олег Гороховский считает, что izi — это новая попытка повторить успех monobank…

Рынок достаточно большой, чтобы несколько игроков присутствовали и были успешными на нем. Мне кажется, что иметь несколько необанков для большой страны — это нормальная ситуация. Например, в Британии работает более 80-ти необанков и все они достаточно успешны. В результате первый, кто от этого выиграет, — клиент.

Чем особенный ваш продукт?

У нас комплексный продукт — уже сейчас на бете более 25 сервисов: от базовой карты, которая может быть как дебетовой, так и кредитной, до виртуальных карт в разных валютах, обмена валют и депозитов с гибкими условиями, с которым можно работать, как с калькулятором.

Назовите три главных отличия вашего проекта от monobank

Во-первых, это наша кредитная карта с кредитным лимитом до 200 тыс. грн, льготным периодом до 72 дней и процентной ставкой 3,08% в месяц. Сейчас это самые выгодные условия на украинском рынке.

Во-вторых, кешбек 1% — это, кстати, чистыми — на практически все онлайн и оффлайн покупки. Мы покрываем почти все торговые точки. Мы отошли от ежемесячного выбора категорий, чтобы облегчить жизнь нашего клиента. Наш кешбек несгораемый и не имеет максимальной суммы, а снять можно даже 1 гривну. Здесь все просто: чем больше ты рассчитываешься картой, тем больше получаешь.

Третья наша особенность — 2% кешбек в пятницу на кафе, бары, рестораны. Деньги возвращаются на бонусный счет.

Читайте также: Лучшие карты с кешбеком: сколько можно заработать на программах лояльности банков

В дальнейшем планируем работать над персонализацией и индивидуализацией приложения. Например, созданием индивидуальной финансовой аналитики — можно формировать регулярные отчеты по расходам. Недавно завершили работу над персонализацией дизайна виртуальных карт — можно выбрать цвет, название и т. п. Это одновременно и фан, и на практике позволяет не запутаться в тех виртуальных картах, которые у вас есть.

Вы говорили, что перед запуском своего проекта детально изучали рынок в своем сегменте. Какие слабые места вы увидели у вашего ближайшего конкурента — monobank?

Мы не акцентировали внимание на слабых местах. Напротив, искали интересные возможности у необанков со всего мира. Фокусировались на сервисах, которые можно принести к нам в страну и адаптировать для украинского потребителя.

Планируете ли вы перетянуть к себе часть клиентов monobank?

Мы предоставляем клиентам альтернативу — а они уже сами для себя выбирают. Альтернатива и конкуренция — это всегда хорошо для клиента, так как лучшие условия, тарифы, функционал приложения.

Для молодой аудитории izibank будет интересен. А конкурируем мы, прежде всего, с традиционными банками — предлагаем клиентам выбор, а они сами выбирают для себя, что лучше.

Фото: Сергей Владыкин

Многие клиенты того же monobank не понимают, что это не отдельный банк. И что их деньги, в конце концов, оказываются на счетах Универсал Банка. Как вы объясняете модель izi-Таскомбанк вашим клиентам? Понимают ли они четко, с кем работают, кому доверяют деньги?

Мы сразу открыто говорили, что работаем на лицензии Таскомбанка. Нам кажется, что наш клиент финансово грамотный, поэтому понимает это из документов и информации на сайте, которая находится в свободном доступе.

Согласно НБУ, Таскомбанк входит в десятку системообразующих банков. На нашей карте можно увидеть название Таскомбанк. Кроме этого, любые вопросы клиент может задать в чате. Важно, чтобы он понимал, на лицензии какого банка работает бренд.

Олег Гороховский много раз подчеркивал важность так называемого эмоционального банкинга. Именно это — одна из важнейших составляющих успеха mono. Как вы будете вызывать эмоции у ваших клиентов?

В настоящее время клиентский опыт тесно связан с эмоциями. Однако, сейчас фокусируемся на функциональности — то есть исходим из беты, понимая, что все работает, как надо. Дальше уже будем «тюнинговать» продукт. Опять же, это постоянная работа и развитие.

Читайте также: Олег Гороховский: Банкиров никто не любит

Сколько карт izibank уже выдал с момента старта проекта и какие планы до конца года?

Сегодня у нас уже есть несколько тысяч пользователей — это наша тестовая группа. Бету мы сейчас широко не анонсируем. Около 300 тыс. карт за первый год работы проекта. Теперь можно получить карты в 4 городах: Киев, Львов, Одесса, Харьков — уже сейчас запускаем регионы.

Будете ли выпускать карты премиум-класса?

Пока не планировали. Хотим сосредоточиться на широкой аудитории и отработать наши основные процессы и продуктовую линейку.

Сейчас продукт в режиме тестирования. Когда планируете полноценный запуск?

Надеюсь, полноценную работу начнем уже до конца этого года. Широкую рекламную кампанию планируем на декабрь. Сейчас тестируем, обучаем сотрудников, прорабатываем форматы выдачи карт дистанционно, в связи с пандемией.

Фото: Сергей Владыкин

Благодаря monobank Универсал Банк занимает второе место на рынке по количеству вкладчиков. Планируете ли помочь нарастить количество вкладчиков Таскомбанку, который не входит сейчас даже в десятку?

Мне кажется, что под «вкладчиками» понимается общее количество клиентов. Потому что под «вкладом», согласно действующему производству НБУ, имеются в виду средства в любой форме, привлеченные банком на счет клиента. Поэтому здесь важно разделять о чем идет речь: о депозите или о текущем счете.

Но, конечно, Таскомбанк будет улучшать ситуацию с точки зрения количества клиентов, потому что мы нацелены на широкую аудиторию. Я понимаю, что депозиты не будут расти сразу, потому что клиенту нужно время, чтобы зайти в зону комфорта с новым продуктом и брендом. Но считаю, что это будет достаточно быстро, потому что мы предоставляем клиенту много опций и гибкий режим.

Какие проценты обещаете клиентам?

Максимальная ставка по депозиту на 12 месяцев — 9,75% годовых. Процент на остаток средств на текущем счете — 3% годовых. Здесь все зависит от микса условиях — с пополнением или без, с досрочным прекращением или без. У клиента есть возможность просчитать для себя удобный вариант в депозитном калькуляторе.

Также у нас есть возможность экономить деньги на определенную цель — это так и называется в мобильном приложении «izi-цель». Там можно добавить фото для визуализации процесса, настроить регулярный платеж или подключить друзей, которые будут перечислять деньги.

Читайте также: Доходность по гривневым депозитам уже доросла до 12,5% годовых

Какие сервисы появятся в течение года?

Сейчас работаем над геймификацией и реферальной программой. И немного оставим для вас сюрпризов на следующий год.

Как будете определять, кому увеличить кредитный лимит по карте?

Главная цель — это автоматизация процесса, чтобы минимизировать нагрузку и убрать человеческий фактор в процессе принятия решения о кредитном лимите. Сама скоринговая модель — это всегда работа в процессе. Совершенствование модели никогда не останавливается и зависит от количества клиентов и наработанного опыта. Конечно, есть катофф-критерии, по которым может быть отказ в предоставлении кредитного лимита — это, например, история с кредитного бюро.

Планируем анализировать поведенческие факторы клиента и отрабатывать эту модель. Готовы увеличивать кредитный лимит, если видим активность на счете клиента.

Фото: Сергей Владыкин

Один из самых болезненных моментов сейчас в работе с клиентами — финмониторинг. Приходилось ли вам блокировать карты и операции клиентов?

Пока у нас таких случаев не было. Но, конечно, будем мониторить в будущем, когда будет большое количество транзакций.

Как будете определять подозрительные операции?

На финмониторинг влияет количество и сумма транзакций. Когда работаешь с этим на практике, то видишь, где происходит что-то не совсем стандартное.

Считаете ли вы, что надо менять порог в 5 тыс. грн для анонимных операций?

Мне импонирует переход к европейской системе работы. Легализация облегчает контроль и уход от серой зоны. А диджитализация делает это довольно приятным для клиента способом.

Беседовала Светлана Тартасюк

Автор:

Журналист Светлана Тартасюк

Пишет на темы: Банки и банковские продукты, недвижимость, рынок труда, бизнес, финансы, инвестиции