31 октября 2019, 7:11 Читати українською

Олег Гороховский: Банкиров никто не любит

Классические банки теряют клиентов. На смену консервативным стратегиям приходят технологии, простота и эмоции. Сооснователь monobank Олег Гороховский рассказал «Минфину» о секретах успеха мобильного банка, новых продуктах и планах на будущее.

Олег Гороховский, Дмитрий Дубилет, monobank, банк, клиенты, проект, деньги, банковская карточка
Фото: Сергей Владыкин для "Минфина"

После национализации Приватбанка его бывшие топ-менеджеры, в числе которых был и первый зампред банка Олег Гороховский,  решили создать новую компанию — Fintech Band. Спустя короткое время, в ноябре 2017 года, стартовал их первый проект — мобильный банк monobank, созданный на базе Универсал Банка. 

Тогда мало кто верил, что мобильный банк ждет оглушительный успех, а кот из приложения станет настоящей знаменитостью. Очередей из желающих  стать партнерами «новомодного» проекта было не видно. 

«Сейчас все видят результат проекта. А тогда была большая неопределенность. Мы ведь не только с Тигипко в то время общались. Но только он увидел, понял, захотел и создал нам комфортные условия», — вспоминает сооснователь мобильного банка Олег Гороховский.

За два года существования monobank собрал 1,4 млн клиентов, выплатил активным пользователям 500 млн кешбека и даже вдохновил другие банки на копирование продукта.

Причина успеха, вероятно, кроется в простоте и легкости взаимодействия с приложением. По мнению Гороховского, клиенты любят банк за то, что он приносит в их жизнь больше эмоций. Об этом и многом другом он рассказал «Минфину». 

Где вам интереснее и комфортнее работать – в огромном банке, таком как Приват, или в сравнительно небольшом инновационном проекте, как monobank? Не чувствуете ностальгию по Привату? 

В Приватбанке большое значение имела так называемая «энергия системы» — розничной сети, филиалов, подразделений главного офиса. Можно было «погрузить» в эту систему любой продукт, и она сама выталкивала его наверх. Чтобы что-то продать в большом количестве в Приватбанке, надо было дать четкие инструкции продавцам и правильно организовать контроль, нормирование, рейтингование и подведение итогов. Получался очень неплохой результат.

В monobank такого понятия, как «энергия системы», нет, потому что здесь нет сети отделений, филиалов. По духу он похож на стартап, хотя на самом деле им не является. Стартап — это прямо что-то совсем рискованное, когда не понятно — получится или нет. А у нас была твердая вера в то, что мы движемся в правильном направлении. Были средства для того, чтобы этот проект развивать. Нам не нужны были инвесторы.

Здесь очень важна энергия личностей — команды, основателей, менеджеров проектов. И это главное отличие monobank. Поэтому здесь совершенно другая и мотивация, и отдача. Ты здесь настолько веришь в результат, что проект намного больше воспринимается, как свое детище, чем Приватбанк. Хотя в Приватбанке я проработал более 20 лет, такого ощущения, что это «совсем моё», не возникало.

И, конечно, такой формат мне нравится больше.

Ностальгию иногда ощущаю, но захожу на дашборд monobank и она мгновенно улетучивается (смеется).

У нас получилось создать банк, который любят клиенты. Это изначально сложная история, потому что банкиров никто не любит. Все привыкли думать, что банки — это злые капиталисты, которые на тебе наживаются. Здесь же за счет эмоционального взаимодействия и быстрого, без трения, решения простых вопросов клиента, ты не просто заходишь сделать какую-то рутинную операцию, а получаешь приятный опыт и эмоции.

Что изменилось в monobank после того, как Дмитрий Дубилет переквалифицировался в чиновники? Как изменилось распределение ролей и функций в команде?

Нам стало сложнее. В команде стало на одного умного, энергичного человека меньше. Дима много занимался monobank и британским проектом Koto. Но мы работаем, как работали. На динамике прироста клиентов, кстати, его уход не сказался. Их количество растет. Мы сегодня привлекаем по 4 200-4 400 клиентов в день. А когда Дима уходил, было до 4 тысяч. Нам Дмитрия не хватает, но он нужнее стране. Объективно Украина очень нуждается в сильных менеджерах.

Дубилет уже полностью вышел из Fintech Band? Все юридические формальности улажены? Кому досталась его доля в компании?

К сожалению, он вышел полностью, так как бизнесом заниматься не может. Все данные по структуре есть в открытых источниках.

Сейчас в monobank 1,4 млн клиентов. Кто они, где живут, как зарабатывают? Во многих городах уже есть доставка карт?

Большинство клиентов до 35 лет — около миллиона человек. 10 тысяч пользователей старше 65 лет. По нашим данным, половина имеет высшее образование. Среди профессий лидирует сфера торговли, обслуживания и ИТ-коммуникаций. 66% клиентов пользуется Android, 33% — iOS.

Розыгрыш от топ-банков. Призовой фонд 50 000 гривен

Сейчас карту monobank можно получить через Универсал Банк — в 4 городах, ДжастИн — в 69 городах, Кредит Маркет — в 90 городах. Кроме того, действует доставка курьером в 6 городах и специальные точки выдачи в 27 городах.

Кешбек, QR-кот, виртуальные карты — уже не новинка. Чем дальше будете удивлять клиентов?

Мы выпустили карту в злотых. С учетом того, сколько наших сограждан находится на работе в Польше, это может быть интересный продукт. Ведь они туда уезжают не на постоянное проживание, а возвращаются обратно, к семьям.

У нас в приложении есть карта в долларах и евро. Теперь там будет и карта в польской национальной валюте — в злотых. Можно купить злотые, когда едешь в Польшу, или пополнить счет с помощью SWIFT-перевода. Курс гривны к злотому, который мы даем, будет выгоднее, чем покупать евро в Украине, а потом менять на злотые в Польше с какими-то комиссиями. Это сложная история.

В приложении monobank будет возможность поменять гривну на злотый в один клик. Думаю, клиентам будет удобно. Если такая услуга будет пользоваться популярностью, то ее можно расширить. Мы хотим найти партнеров, с помощью которых клиенты смогут пополнять карты злотыми в Польше. Это нужно людям, которые получают там зарплату.

Хотим обязательно сделать детскую карту, и еще несколько очень востребованных продуктов, которые часто спрашивают клиенты.

Какие детские продукты банк намерен предложить? В чем их особенность?

Если ты хочешь, чтобы клиенты с тобой взаимодействовали эмоционально, оставить в стороне детей невозможно. Мы стараемся делать так, чтобы родители показывали ребенку, как устроено наше приложение. Там живет кот, есть награды, которые можно получать за активное использование. Это добавление эмоций.

Дети хотят подражать родителям, хотят чувствовать себя взрослыми, хотят пользоваться monobank, как взрослые. Мы просто обязаны дать им такой продукт. Эта карта будет точно такая же, как у взрослого. Дети по закону самостоятельно не могут распоряжаться картой, поэтому она будет детская, но с элементами контроля над тратами со стороны родителей.

Детский проект — это про эмоции, но там есть и бизнесовая составляющая. С одной стороны, дети, которые видят, как это работает у родителей, захотят карту. С другой стороны, те, кто увидит карту у одноклассников, приведут к нам своих родителей. Ведь кто-то будет уже с коллекцией котов, а кто-то ещё без карты.

У Привата, например, другая история. Он обучает детей с помощью Юниорбанк. Это больше образовательный проект. У нас нет таких амбиций. Мы не хотим научить всех детей на планете. Мы просто хотим дать им прекрасное, простое, веселое банковское приложение.

Мonobank делает акцент на эмоциях клиентов. Почему отказались от депозита «Спортивный», ставка которого зависела от количества пройденных шагов клиента? Планируете ли вы новые «эмоциональные» продукты?

Идея депозита «Спортивный» была такая: тем, кто регулярно ходит или бегает, мы добавляли какой-то процент к ставке по депозиту. А у тех, кто не выполнял это условие — забирали. Своеобразное пари. Получается, кому-то платили много, а кому-то мало. В среднем получалась такая ставка, как у нас «на табло», потому что нам важна стоимость привлечения средств в проект.

Со временем те, кто проигрывал, перестали с нами играть. Остались только те, кто выигрывает. К тому же, украинцы проявили смекалку. На OLX появилось устройство «шагомер для monobank» — маятник, в который на ночь можно было поставить телефон, и он «накручивал» шаги.

Мы поняли, что скоро останутся только реальные «ходоки» или лунатики («ночной дозор»), а это скорее об «Игре престолов», чем о банке. Но, в целом, вышел веселый кейс.

Если нас ещё что-то озарит, то сделаем еще. А по плану вдохновение не всегда получается. Тут сложно предсказывать. Но атмосфера в команде такая, что что-то необычное будет обязательно.

Как пользователи отреагировали на новинки — коллекционирование наград и благотворительный проект?

Позитивно. Если хочешь показать monobank, то покажи награды. Это очень нас отстраняет от олдскульных банков.

Был, кстати, и негатив, но связан он был не с самими наградами, а, скорее, с несовпавшими ожиданиями клиентов от того, что на их взгляд мы должны делать. Клиенты ждут от monobank детские карты, СПД, интернет-карту, а вы, мол, «фигней страдаете». Давайте то, что мы ждем, зачем нам история с наградами?

Но подавляющее большинство понимает, что в нашем ДНК сделать что-то, что вызывает эмоции от взаимодействия с нашим приложением.

Только за вчерашний день (22 октября) 23 тысячи клиентов просмотрели награды. Когда только начинали и были легкие награды, то доходило до 50 тысяч просмотров. А в общей сложности пользуются разделом около 600 000 клиентов.

Благотворительность — тонкий момент. Если ты просишь клиента кому-то помочь и показываешь ему фотографии больных детей, это очень страшно для твоего продукта. Он начинает ассоциироваться у клиента с болью и горем. Никто не будет ходить по 4 раза в день в приложение, в котором показывают больного ребенка.

Мы хотели сделать так, чтобы благотворительность появилась без тени негатива. Мы сделали так, что ты можешь отдать не то, что у тебя есть, а то, что будет, — часть кешбека. Больше миллиона гривен мы отдаем каждый месяц «Кураж Базар» — правильному партнеру, который делает очень много программ и помогает людям.

Ваш главный конкурент – Приватбанк — позиционирует себя как супермаркет услуг. Будет ли monobank расширять функционал?

Очень важно в погоне за функциональностью не убить простоту. Сегодняшние банки невероятно сложные. И даже тот же Тинькофф, за которым мы часто наблюдаем, имеет уже очень сложное приложение. Без пол литра в нем уже не разобраться.

Для продвинутых юзеров сложность не страшна, но порог вовлечения она сильно повышает. У нас, например, сегодня 53% мужчин и 47% девушек. Это хороший показатель, потому что, в среднем, девушкам чуть сложнее ориентироваться в банковских продуктах. Я хочу, чтобы было как в жизни: девочек больше, чем мальчиков. Это метрика простоты, когда девочки спокойно пользуются твоим приложением.

Когда ты «набрасываешь», как дрова в топку разные продукты, простота пропадет. В Привате как: появлялась идея — и сразу был продукт. Кто-то сказал цветы — появились цветы. Билеты – билеты. Флаги — флаги.

Мы пытаемся подходить к навигации таким образом, чтобы для клиентов, которым не нужен новый продукт, ничего не менялось. Нам очень сложно что-то добавлять, потому что простота поставлена на пьедестал.

Мonobank начал выпускать платиновые карты без номера, СVV2 и срока действия. Такая же «фишка» появилась и у Альфа-Банка. Зачем такие карты? Это часть стратегии эмоционального банкинга?

Очень забавная история с Альфа-банком, который написал, что он первый выпускает карту без номера через неделю. У нас на тот момент было все готово, но хотели соединить релиз Android и iOS. После заявления Альфа-банка решили запустить по отдельности, но раньше их.

Карты без номера — это логичное развитие платежной индустрии и культуры пользования смартфонами. Первую такую карту показал в апреле Apple. Именно такой должна быть банковская карта сегодня, потому что номер на карте — история из прошлого. Он нужен только для того, чтобы оплачивать покупки в интернете. А, in general, карта не нужна вообще.

Зато есть риск, что номер может переписать какой-то злоумышленник, например непорядочный официант, которому вы передали карту, чтобы оплатить счет.

Но нельзя сказать, что у нашей платиновой карты совсем нет номера. Он есть, но не на самом пластике, а отображается в приложении. Когда вы оплачиваете покупки в интернете, вы можете посмотреть и его, и СVV-код.

Сколько на данный момент выпустили Platinum-карт? В чем их преимущество, в сравнении с Iron Bank? Как они работают?

Когда Олег Тиньков начинал свой бизнес в 2006 году, он договорился с Mastercard, взял обычную карту Classic и написал на ней Platinum. Ее раздавали клиентам под видом платиновой, но это была обычная карта.

Прошло несколько лет, и мы взяли два наиболее высоких ранга от платежных систем Visa Infinite и Mastercard World Elite и написали на них Platinum. Мы назвали их Platinum специально, чтобы клиенты их не боялись.

А что в ней страшного?

Представьте, что Ferrari продается по цене Toyota. Но, все равно, мало кто осмелится зайти в салон Ferrari и узнать цену. Скорее, человек пойдет в салон Toyota и купит машину этой марки. Потому мы взяли Ferrari, назвали ее Toyota и продаем по цене Toyota, чтобы не отпугивать клиентов. Но под «капотом» там Visa Infinite и Mastercard World Elite, то есть Ferrari. Все фишки, которые есть у этих карт, доступны клиентам.

Эта карта для путешественников. Если вы летаете хотя бы два раза в год, ее приобретение уже более чем оправдано. Она дает возможность посетить бизнес-зал, кофе выпить, перекусить, пройти по Fast Line на паспортный контроль или секьюрити.

Мы добавили туда еще «мильную» программу. Клиенты могут выбрать: либо кешбек, который они привыкли получать, либо копить мили. Ими потом можно компенсировать стоимость перелета. Деньги просто возвращаются на карту. Это история больше для тех, кто активно и много тратит.

Выпуск карты стоит 500 грн, обслуживание — 250 грн в месяц. Версия уже доступна всем клиентам. За период бета-теста, за несколько дней выпустили около 3000 карт. Для сравнения: в Iron Bank на сегодня у нас всего 2 тысячи карт.

Iron Bank лучше, чем платиновая карта, по дизайну, по количеству начисления миль, по возможности снять больше наличных денег за границей без комиссии. Но платиновая карта необычная, потому что без номера.

Еще было неожиданное распределение по цветам платиновых карт, которые выбирают клиенты. Внутри проекта у нас был спор с коллегами — как клиенты будут выбирать цвета. Мы сильно удивились: я считал, что больше будет черных карт, а победили стальные.

Какие еще продукты для вип-клиентов планирует предложить банк? Какие первоочередные «фишки» в разработке?

Продукты для вип-клиентов ближайшее время делать не планируем. Есть много продуктов, которых ждут клиенты: детские карты, СПД.

Мы попробуем продать много платиновых карт. Они заслуживают не менее, чем 100 тысяч продаж. Когда достигнем этой цифры, возможно, появятся новые продукты для вип-клиентов. Если это будут цифры в районе 10-20 тысяч карт, новые продукты для вип-клиентов нас больше возбуждать не будут.

Когда планируете запустить приложение для ФОПов? Чем будет отличаться ваш продукт от аналогичных предложений других банков?

Мы работаем над этой темой. В следующем году появится продукт для предпринимателей. Бизнесу нужны простые вещи — удобный доступ к счетам, раз в квартал или в месяц сдавать отчетность и возможность дать доступ к счету бухгалтеру. Наверное, вокруг этого будем строить свой продукт для предпринимателей.

Как вы оцениваете последние законодательные изменения, которые регулирует деятельность ФОПов?

Сейчас самый обсуждаемый закон об РРО. Он подразумевает, что каждая покупка получает фискальный номер. Для нас это возможность заглянуть в чек покупателя. Когда банки «увидят чеки» — это откроет огромные возможности для маркетинга. И не только для маркетинга, но и для более точного понимания поведения клиентов. Мы сможем предлагать им активности, которые их больше заинтересуют.

Cегодня, например, я не могу сделать кешбек от Coca-Cola, потому что не вижу чек и не знаю, что в корзине у покупателя лежит этот продукт. А так я мог бы договориться с Coca-Cola и все клиенты, которые покупают этот напиток, могли бы получать кешбек.

Как у нас будет работать фискализация и какие формы она примет сложно сказать, но закон об РРО правильный. Вопрос в том, чтобы он приводил не к наказаниям, а к возможностям. Важна правильная имплементация.

Какие инструменты предлагает monobank для перевода денег из-за границы? Сколько через вас заходит денег в Украину?

Как и у других банков, наш основной инструмент — SWIFT-переводы. С помощью этой системы можно пополнить карту monobank в долларах, евро, злотых и других основных валютах.

Есть SEPA — система платежей в евро, к которой подключены практически все банки и финкомпании Европы. С помощью этой системы можно пополнить карту monobank из более чем 30 стран, включая Польшу, Словакию, Чехию, Германию и другие.

Пополнить карту можно с карты visa и mastercard прямо из приложения, благодаря поддержке международных p2p платежей. Также можно пополнять по номеру карты прямо из интернет-банкинга любого банка или с платежных онлайн-сервисов, если они поддерживают отправку международных p2p платежей.

Отдельно выделим инструмент для айтишников, которые могут пополнять карту со своего аккаунта в payoneer прямо из приложения.

Мы ведем работу для подключения всех основных систем срочных денежных переводов, таких как WesternUnion, MoneyGram, РИА и другие.

Нашими инструментами перевода денег по итогам октября воспользовалось более 10 тысяч человек, которые перевели в Украину более 10 миллионов долларов.

Читатели «Минфина» в отзывах часто жалуются, что им не понятна система, по какой банк определяет кредитные лимиты карт. Более того, эти лимиты банк часто меняет, не предупредив клиента. Почему так происходит?

На «входе» есть модель заявочного скоринга. Клиент заполняет анкету, система его оценивает и говорит, какова вероятность, что он не вернет кредит. Исходя из тех настроек, которые были сделаны для этой модели, считаем — приемлемый риск или неприемлемый. Учитывается также поведение клиента, насколько активно он будет пользоваться кредитным лимитом и т.д.

Есть еще поведенческая модель. Допустим, если ты регулярно платишь по кредиту, модель это видит. Но она анализирует не только внутреннее, но и внешнее поведение. Например, открытые источники, к которым мы попросили разрешение на доступ, такие как бюро кредитных историй.

Читайте также: На чужом опыте: как Украине решить проблему плохих кредитов

Самая частая история, когда модель убирает лимит, — это если клиент активно начинает искать займы. Мы видим по обращениям в кредитные бюро, что человек попросил кредит в разных местах и еще обратился в МФО, где очень дорогие кредиты. Модель может подсказать, что такому клиенту нужно закрыть лимит или снизить его, потому что у него что-то произошло.

Лимит — это «заначка». Она помогает «правильному» заемщику, когда ему нужны деньги. Но это не наше обязательство дать ему кредит. Если повышается риск, что кредит не вернут, мы убираем лимит. Так работает эта история, но, конечно же, все намного сложнее.

Какая у вас доля проблемных кредитов? Как вы решаете проблему с недисциплинированными заемщиками?

Меньше 5%. И это крутой показатель в том сегменте, в котором мы работаем. Он во многом объясняется тем, что клиенты у нас другие. Они не так себя ведут, как мы ожидали, исходя из опыта в Приватбанке. Они намного активнее, более оцифрованные, намного лучше управляют своими финансами и намного более дисциплинированы, с точки зрения графика платежей.

Если же клиент нарушает график, то очень долго у нас идет стадия софт-коллекшн — мягкое взыскание. Мы звоним и пытаемся объяснить клиенту, почему не обслуживать наш кредит - это плохая идея.

Почти всегда это помогает.

На поздних сроках просрочки взысканием кредитов занимается внешняя коллекторская компания. Мы очень не любим эту часть проекта, но, тем не менее, в ней тоже очень хорошо разбираемся.

А по поводу того, что клиенты другие, еще одна любопытная зарисовка: в Привате один из основных доходов карточного бизнеса был связан со снятием наличных в счет кредитного лимита. Когда мы уходили, доля таких снятий от общих трат по кредитным картам была порядка 30%, а в monobank — меньше 2%. Зато наши клиенты намного активнее и чаще платят, поэтому получается выше доход от оборота, так как каждая транзакция в сети приносит нам около 1,8% от суммы. 1% мы отдаем клиенту на кешбеки, а 0,8% остается нам.

С момента старта проекта monobank выплатил 500 млн кешбека. Это дешевле, чем обошлась бы маркетинговая компания? Изменится ли система кешбека?

У нас получилось не тратиться на классический маркетинг за счет того, что сработали наши соцсети, реферальная программа. Кроме того, мы активно работаем с CPA- сетями (cost per action) — веб-мастера привлекают много клиентов. На классическую рекламу нам пока не пришлось тратиться, но не исключаю, что скоро и туда пойдем. Хотим ещё быстрее расти.

Сегодня у нас около 60% трафика — это органический рост и реферальная программа, когда клиенты рекомендуют нас друзьям и знакомым. В органике тоже много рекомендаций, но в этом случае клиентам не важно вознаграждение, они просто говорят — скачай приложение.

Что касается кешбека, то уже скоро будет приятное и важное изменение. Сейчас не хочу говорить какое, но в ближайший месяц оно стартует для платиновых и Iron-клиентов. Мы посмотрим, как оно работает, и распространим его на всех.

/Пока готовилось интервью, monobank объявил, что с 1 ноября для карт Platinum и Iron кешбек/мили начисляются независимо от того, с какой карты клиента прошла оплата, с гривневой или валютной/.

Как уживаются между собой Универсал Банк и monobank? Вам не тесно под одной крышей? Бывают ли разногласия, конфликты?

Универсал Банк — правильный партнер, каждому желаю такого. Дискуссии иногда возникают, но очень конструктивные. Вместе с тем, каждый знает сильные стороны друг друга и не обременяет мелочной опекой. Нам предоставили достаточную степень свободы в вопросах маркетинга, коммуникациях с клиентами и видения продуктовой линейки. Такие результаты у проекта, во многом благодаря Универсал Банку, а не вопреки. Отдельное спасибо CEO Универсал Банка Ирине Староминской.

Делали ли вам предложения о покупке monobank? В какую сумму вы оцениваете свой проект?

Мы monobank не продаем. Нам нравится то, что мы делаем. Продавать его абсолютно не время. Даже не потому, что нет большого интереса инвесторов к Украине. Сначала нужно вырасти во что-нибудь масштабное, а потом об этом думать. Хотя у нас уже получился очень привлекательный продукт.

Недавно стартовали проекты todobank от Мегабанка и sportbank на основе Окси Банка. Видите ли в них конкурентов? От чего будет зависеть успех этих проектов?

Нет, не вижу. Я понимаю, что сегодня для успеха недостаточно просто качественного продукта. Есть много составляющих. Я знаю, что в ряде банков есть люди, которые специально следят за тем, что мы сделали. Но повторить это пиксель в пиксель — несложная задача. Если бы это так работало, то сейчас было бы на рынке 75 монобанков.

Успех не получается без правильной коммуникации с клиентами, маркетинга, который не всегда можно описать конкретными рецептами. А также без понимания того, что ты делаешь.

Все, что мы сделали, это не инновация в чистом виде. Мы очень много смотрели на те решения, которые уже есть на рынке: Тинькофф, Revolut, N26. Одно дело, когда ты берешь механику и пропускаешь через себя, переосмысливаешь, а другое дело, когда просто перерисовываешь через «дралоскоп». Я снимаю шляпу, когда кто-то хочет повторить механику, кто-то заботится о простоте и повторяет за нами. Но когда бездумно перерисовывают, то ничего, кроме сочувствия, это не вызывает.

Читайте также: В Украине появится еще один мобильный банк. Что известно

Получали ли предложения от других банков повторить успех и создать еще один «monobank» на их базе?

Да, такие предложения время от времени поступают, но мы в Украине не склонны их рассматривать. Изначально мы думали сделать два банка. У нас были планы запустить проект с Айбокс банком и Универсал Банком. Но Айбокс банк был не совсем готов по тем параметрам, которые мы ожидали от партнера по капиталу и по качеству портфеля. Мы не хотели стартовать без уверенности в том, что не будет каких-то сложностей в будущем.

Мы тщательно подходим к выбору партнеров. Пока таких предложений, которые нас бы устроили, не поступало. И я не особо верю в то, что они поступят. Сейчас ситуация очень отличается от той, которая была, когда стартовал monobank. Все видят результат проекта. А тогда была большая неопределенность. Мы ведь не только с Тигипко в то время общались, но только он увидел, понял, захотел и создал нам комфортные условия.

А вот Европа нам интересна. Мы бы всерьез рассматривали это направление, если бы нашли правильного партнера. Европейская история нормально получилась бы на платформе Koto. Но нужно, чтобы Koto стартовал, а потом будем рассматривать расширение: самостоятельную экспансию или с кем-то совместно. Но пока это больше планы. Инвесторов пока не ищем.

В июне виртуальный банк Koto получил лицензию финансового регулятора Британии. Как развивается проект? Когда будет запуск?

Мы планируем стартовать для друзей и знакомых в октябре, а общий релиз будет в ноябре. Перед стартом сейчас идет очень активная работа. Миша Рогальский постоянно находится в Лондоне. Мы очень рассчитываем, что будет успешный старт.

Есть сейчас на британском рынке что-то похожее на Koto, как вы с ними будете конкурировать? Как будете завоевывать доверие клиентов? Будут ли какие-то сугубо британские «фишки»?

На английском рынке нет голубых океанов. Тот сегмент, на который мы идем в Британии, неопрайм-сегмент. Там есть крупные игроки, этот рынок очень плотный.

Есть украинское маркетинговое агентство Fedoriv, с которым мы сотрудничаем в Британии. Для них этот рынок тоже новый. Будем пробовать в Британии более классические методы. Потому что здесь успех monobank во многом был обусловлен соцсетями, правильным стартом с бета-тестом.

Там есть классические способы привлечения клиентов: контекстная и обычная реклама, CPA-сети. Продукт делаем интересный и правильный. Тоже будет кот, интересные кредитные продукты и красивое приложение.

Когда ты стартуешь с чем-то, есть желание сделать много всего, потому ты отодвигаешь старт и наполняешь продукт еще чем-то. Но очень важно соблюдать баланс между максимальной функциональностью и быстрым стартом. Я считаю, важнее скорее попробовать себя на рынке и услышать реакцию первых клиентов. Со временем будем расширяться, будет больше фишек, но важно не сбиться с пути и работать в поле, а не на полигоне.

Кто автор полюбившегося бренда от monobank — кота?

Кота придумал я, когда летом 2017 года Приват запустил оплату по QR-коду. Я предложил: давайте у нас появится персонаж — QR-коТ. Будут говорить QR-код, а слышать QR-кот. Но кот так понравился клиентам, что уже особо и не важно, что он QR. Кстати, он мог бы быть совсем другим. Мы его уже почти утвердили, но в последний момент мы с Димой показали его нашим женам. И он им очень не понравился. В результате кот изменился и стал таким, как сейчас.

Перші версії QR-кота

Беседовала Светлана Тартасюк

Комментарии - 20

+
+128
karl1929
karl1929
31 октября 2019, 8:42
#
Интересный рассказ… Давно так обьемно и качественно никто не рассказывал… Желаю как можно быстрее набрать 10-ти миллионную планку… Я доволен, что являюсь клиентом этого банка.С уважением, Д.Руденков
+
0
Dаrk Lite
Dаrk Lite
31 октября 2019, 9:31
#
После банкротства привата у них будет много клиентов
+
+228
Віталій .
Віталій .
31 октября 2019, 9:32
#
После банкротства Привата клиентов у банков не будет, будут очереди за похлебкой от ООН.
+
0
Dаrk Lite
Dаrk Lite
31 октября 2019, 19:28
#
Приват надо игнорировать...
+
+24
Віталій .
Віталій .
31 октября 2019, 19:50
#
Так игнорируй, я тебя вроде не агитировал.
+
+15
allexpl
allexpl
31 октября 2019, 22:27
#
Мне так говорят знакомые, которые работают не в Привате, а в других банках.
+
+142
SergS7
SergS7
31 октября 2019, 10:30
#
«Банкірів ніхто не любить» — ви маєте на увазі сімейку Дубілетів, яка вивела з Привата 5 млрд. дол.? Правильно, за що їх любити?
+
+45
Elena1997
Elena1997
1 ноября 2019, 8:14
#
Но Ваш кумир Порошенко любит же Бахматюка, который вывел из своих банков более 1 млрд долл. Так любит, что через своего кума Юру, без юр.образования который, вывел его от ответственности. Правильно, за что их любить? ;)
+
+15
vadymbanker
vadymbanker
1 ноября 2019, 15:59
#
Да, возможно так, но это не освобождает от ответственности за кражу денег вкладчиков привата. Это ошибка общества, считать «ничего страшного что они украли, эти же тоже украли».
+
+1
Danconia
Danconia
31 октября 2019, 15:52
#
Тю банкиры как маленькие ценник на любов 100 долларов по всем каналам показали уже..
+
+15
Anticall
Anticall
31 октября 2019, 17:24
#
Главное, не связывайтесь с МФО! Дают займы всем подряд, а потом взыскание происходит способом ,,вернуть бабло хозяину в 20-тм кратном размере" незаконными методами взыскания. А именно: звонки круглосуточно все подряд( информацию МФО находят длягодаря ПриватБанку и всяким программа ), все их действия подпадают под ст.182, 189, 190 и 355 Уголовного кодекса Украины.
+
+15
25716666
25716666
31 октября 2019, 20:52
#
Комментарии для Светланы, автора статьи: 
1. и даже вдохновил другие банки на копирование продукта - вы про второй банк, который появился в Украине в 1991-м году, тоже так бы написали?) Сервисы появляются один за другим, и банки не исключение. 
2. Кешбек, оплата проезда с помощью QR-кода - в monobank нет оплаты с помощью QR-кода.
3. Недавно стартовали проекты sportbank на основе Окси Банка и todobank от Мегабанка. - принято указывать проекты в порядке их появления: todobank - 05.08.2019, sportbank - 09.10.2019. 
А за материал спасибо.
+
0
startasiuk
startasiuk
1 ноября 2019, 10:05
#
Дуже вам вдячна за зворотній зв'язок :) Виправила неточність. І за проханням читачів додала фотографію першої версії QR-кота.
+
0
Brindisi
Brindisi
1 ноября 2019, 7:48
#
«Классические банки теряют клиентов. На смену консервативным стратегиям приходят технологии, простота и эмоции.» Авторы заявлений о скором вымирании традиционных банков напоминают мне блондинку из анекдота, которая спрашивает : «Зачем нужен Гидрометцентр, если прогноз погоды всегда можно в интернете посмотреть?». Чтобы монобанк зарабатывал на интерчейндже, кто-то должен обслуживать сеть платежных терминалов, а для снятия наличных клиентам монобанка нужны (сюрприз!) банкоматы «классических» банков.
+
+15
987
987
1 ноября 2019, 13:19
#
Монобанком пользуюсь, но карта Альфы пока в приоритете. У Альфы кешбэк на 4 категории, а не на 2,  одинаковый  процент кешбэка как на свои деньги, так и на кредитные, ну и расчеты идут быстрее. В общем, котики (эмоции побоку), главное размер кешбэка и быстрота расчетов. Ну и на Альфу можно зачислить нал ;), причем в родном банкомате без комиссии. В общем Монобанку еще работать и работать. Альфа расслабится не даст (хотя у них тоже есть свои «приколы» в обслуживании карт). А мы, как клиенты, от такой конкуренции только в плюсе))).
+
0
tarick
tarick
1 ноября 2019, 15:02
#
По поводу «простоты» приложения и боязни ее утратит. Делаете всего один переключатель «простой режим \ расширенный режим» и ни в чем себя не ограничиваете.
+
0
prostobeer
prostobeer
1 ноября 2019, 23:24
#
«Iron Bank краще, ніж платинова картка, за можливістю зняти більше готівки за кордоном без комісії.»

По Iron карте в тарифах нет информации о снятии налички без комиссии.
+
0
Mimkiev
Mimkiev
7 ноября 2019, 23:02
#
Друзья убедили при обороте в Приватбанка в 22000 грн , оформить карточку монобанка . Опишу , как я ее оформлял. Прошел первую регистрацию и о чудо!!! Открыли кредитную линию 3500 грн , при этом что имею золотую приватовскую с кредитом 100000 грн, иду дальше увеличить кредит дайте больше данных о себе( ну может и нормально) даю данные загранпаспорта + количество поездок за границу за последние 12 мес+ фото авто+ еще что то , прошу кредит не заоблачный , а оборотный в размере 1000$ , вернее 25000 грн, да все сфоткал отправил , пришла смс ВАМ ОФОРМЛЕН КРЕДИТ В 25000 грн прийдите и получите карту , но не забудьте взять с собой паспорт. Мне даже перезванивали с городского киевского номера 2372060 уточняли моменты по документам. Ищу ближайшее отделение и о ЧУДО.... снова смс ваш лимитный кредит составляет 3500 грн . ВОПРОС кому зачем отправлял столько персональных данных и как работает закон о защите персональных данных. ОТВЕТ ПРОСТ. Это просто выкачка данных, а вы лохи ждите. Не даром говорят , лохи не перевелись и я показатель этой аферы. Не верьте рекламе ..... это только реклама
+
+15
Mimkiev
Mimkiev
7 ноября 2019, 23:09
#
Уважаемый олег батькович, отдайте мои данные и удалите их с системы почему вы нигде не пишите, чтт открытый у вас счет ЗАКРЫТЬ ВООБЩЕ НЕЛЬЗЯ
+
0
aktibuhs
aktibuhs
13 ноября 2019, 16:37
#
Знаете в чем одна из причин успеха фейсбука, гугла, эпла, даже теслы - данные, которыми они пользуются и продают. 
Назвать их продукт после этого плохим - нельзя. 

Чем лучше твой продукт - тем больше данных тебе дадут, чем больше данных будет у компании - тем лучше будет тебе казаться продукт.

На это не надо смотреть как на проблему, на это надо смотреть как на урок или возможность. И попробовать создать собственный продукт выкачивающий данные и использующий их с умом.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама