Віталій . - блог

Коли сам відкривав рахунок в Польщі, зіткнувся з проблемою відсутності україно- або російськомовних матеріалів на цю тему. Були, звісно, роліки від українців в Польщі, але зазвичай це була любительска реклама банку, в якому автор відкрив рахунок. До того ж, вони були більше оріентовані на заробітчан та бізнес-імігрантів. Тож це спроба якось виправити ситуацію і надати інформацію про так би мовити «швейцарський рахунок» у Польщі.

Чому в Польщі

Хотів написати коротко, вийшло як завжди. Кому не цікаво, відразу листайте далі до наступної частини.

Всі ми чули казки про швейцарські банки, в яких забезпечені (і іноді не дуже законослухняні) люди з різних країн тримають свої гроші, бо це безпечно та надійно. Ніхто з нас там рахунку не мав, але письменники та журналісти минулого сторіччя добре попрацювали над цією темою. Віднедавна в нас з'явилась ще одна казка — про офшори, де ховають свої гроші бариги та політики.

Від усього цього може скластись уявлення, що відкрити рахунок в якійсь країні не так вже і складно. І заважали цьому лише заборона НБУ та відсутність грошей в кишені.

До слова, відразу нагадаю, що НБУ в лютому 2017 скасував вимогу про індівідуальні ліцензії на відкриття рахунку в закордонному банку, яка формально була перепоною на цьому шляху. Потім закон про валюту, що вступив в дію в лютому 2019, остаточно закріпив можливість вільно відкривати закордонні рахунки.

Так от — відкрити закордонний рахунок українцю можна. Але не так багато держав готові прийняти ваші гроші, як здається на перший погляд. Можливо раніше було інакше, а зараз, мабуть через боротьбу з ухилянням від сплати податків та з відмиванням брудних грошей, більшість банків не відкриють рахунок негромодянину та нерезиденту. Звісно, я не перевіряв це у всіх країнах, мова йде насамперед про стабільні країни з ближнього оточення — про Центральну та Західну Європу.

З цих правил бувають виключення. Наприклад, жодний банк Велікобританії не відкриє рахунок нерезиденту, але банки Ллойд та Барклай можуть це зробити… якщо в вас принаймні 25-50 тис. фунтів стерлінгів, які ви будете тримати на рахунку. Але це буде особливий рахунок для іностранця, а не той, що є в будь якого британця. Тільки навряд чи володарі мільона гривень шукають тут порад «як відкрити рахунок за кордоном».

Ще є такі банки, чи скоріш фінтех компанії, як Monese в Велікобританії та Paysera в Литві та Естонії, де також можна відкрити поточні рахунки. Але то окрема історія.

Польща приймає багато українських трудових імігрантів та просто тимчасових заробітчан. І загалом вона цьому рада і сприяє, в тому числі і тим, що в банках навіть є спеціальні програми для залучення укранців, служби підтримки українською мовою, україно- та російськомовні співробітники в деяких відділеннях. Деяки банки готові відкрити рахунок навіть якщо українець не отримував дозвіл на проживання та не має якогось постійного місця проживання.

Спочатку я хотів зробити статтю про всі такі банки, але зрозумів, що навряд чи вийде. Але принаймі це не буде стаття лише про один банк, в якому я відкрив рахунок, яких багато написано нашими заробітчанами та емігрантами до Польщі. Наприклад про банки Millenium та mBank. До слова, ці банки не відкриють вам рахунок, якщо ви нерезидент, тобто не маєте дозвілу на проживання в Польщі — перевірив це особисто, подзвонивши до них.

Відмінності польських банків

Польські банки трохи інакше працюють з клієнтом.

Перше, що вас мабуть вразить відразу — в банках дуже часто немає кас, як і черг до них (взагалі то черги бувають, і поляки люблять на них скаржитись). Гроші може прийняти той співробітник банку, що спілкується з клієнтом. І потім сховає їх просто до себе в шухляду.

Коли платіжна карта готова, то банк зазвичай просто висилає її на адресу клієнта. І тут є одна проблема для нас: мало які банки згодні слати карти в Україну. Але є і гарні новини: є банки, які видають неіменні карти прямо у відділенні банку.

Ще одна польска особливість: не тільки банки, але й всі поляки не пишуть ноль перед номером телефону, коли він написаний у внутрішньому форматі. Тобто якби в нас написали 055 123 45 67, поляки напишуть 55 123 45 67.

Що треба для відкриття рахунку

Набір майже такий самий, як для відкриття рахунку в українському банку: паспорт та ідентифікаційний податковий номер. Податковий номер можуть не вказати в вимогах, але краще його мати при собі в будь якому випадку.

Номер телефона, прив'язаний до рахунку

Навряд чи ви консерватор, тож будете користуватись і інтернет-банкінгом, і додатком для мобільного телефона. Тому вам буде потрібен місцевий мобільний номер, який банк прив'яже до рахунку, на який будуть приходити СМС та з якого можно буде дзвонити до банку, щоб задати питання по рахунку чи дізнатись якісь подробиці операцій. Дзвонити, звісно, можно і з українського номеру, особливо коли ви знаходитесь в Україні. Але при дзвінках з польського номеру легше пройти перевірку банку і підтвердити, що ви — то ви. Я особисто обрав оператора Play, пакет na Kartę odNowa. Ще є оператори та бренди Plush, Heyah, Plus, T-Mobile, Orange, Nju.

Будете обирати, то шукайте варіанти na kartę — це аналог наших передплачених пакетів. Зазвичай строк дії картки без поповнень — десь рік. Але іноді оператор ще може брати плату, якщо клієнт не користується номером, наприклад, у Play це 2 злотих. У деяких операторів бувають пропозиції дешевих дзвінків в Україну.

Плата за користування рахунком та карткою

Зараз в польських банках майже немає рахунків з безкоштовним обслуговуванням. Користування може бути умовно безкоштовним, коли клієнту треба зробити одну-п'ять оплат картою, чи через платіжну систему BLIK, або витратити не меньше 300 злотих. Іноді ще треба поповнити рахунок не менш ніж на певну суму. В випадку, якщо операцій та поповнення не було, банк візьме приблизно від 6 до 10 злотих. Плата може бути розділена: окремо для рахунку та окремо для карти. Повністю безплатні рахунки є хіба що в Nest Bank, але він нажаль не входить до нашого переліку.

Доповнення про BLIK. Якщо в обраному вами банку умовою безкоштовного обслуговування є принаймі одна сплата через BLIK — можу підказати, як цим скористатись. На сторінці платіжної системи є посилання, яке дозволяє відправити 1 злотий на благодійність. Воно більше для новачків, яки хочуть подивитись, як працює оплата через BLIK, але й нам згодиться, адже 1 злотий — це менше, ніж 6 чи 8. Шукайте текст «Przetestuj BLIKA i wspomóż Uniwersytet Dzieci», натискайте кнопку «WPŁAĆ 1 zł BLIKIEM» та вписуйте код.

Ще раз нагадаю про ощадні рахунки: більшість банків дозволяє тільки одне безкоштовше зняття грошей з ощадного рахунку протягом місяця, наступні будуть коштувати від 9 злотих.

Плата за конвертацію при розрахунках в іншій валюті

Якщо ви будете користуватись карткою не тількі в Польщі, то звеніть увагу на те, що плата за конвертацію може бути суттевою, іноді до 4% від суми.

Але є шляхи, які допомогають це обійти. Деякі банки пропонують до основного рахунку ще й окремі рахунки в валюті. Потім, розраховуючись карткою десь, де потрібні долари, евро або фунти, можна або автоматично, або перемкнувши в мобільному додатку, скористатись грошима не з основного рахунку в злотих, а з рахунку в цій валюті.

Які банки відкриють вам рахунок, якщо ви не заробітчанин

Таких банків, в яких будь-який українець с закордонним паспортом може відкрити рахунок чи депозит, принаймі сім: Bank Pocztowy, BNP Paribas (родич Укрсіббанку), ING Bank Śląski, Getin Bank, Ideabank*, Pekao SA, PKO BP. Я не можу поручитися за всі названі банки, бо маю рахунки тільки в двох, це Getin Bank та Pekao SA. Але під час спілкування/листування співробітники всіх цих банків говорили, що українець, який не мешкає в Польщі, може відкрити рахунок в їх банку. В Bank Pocztowy, BNP Paribas, PKO BP карту висилають на адресу в Польщі, але можливо відкрити рахунок і без карти. Pekao SA, здається, є єдиним банком, який висилає карти в Україну. Getin Bank також висилає карти тільки на польські адреси, але в ньому можна отримати миттеву карту без імені прямо під час відкриття рахунку. ING Bank Śląsk теж не надішле карту в Україну, але в нього є віртуальні карти, які не треба нікуди відсилати, і які на відміну від інших банків ще й повністю безкоштовні в обслуговуванні. Ideabank взагалі то немає окремих програм для українців і не відкриє рахунка для нерезидента. Я згадав Ideabank тому, що вони відкривають депозити без відкриття рахунку. Тож маючи поточний рахунок в іншому банку, ви можете відкрити депозит в цьому банку з наступним повернненням грошей до вас.

Ще є (або були раніше) спеціальні пропозиції для українців в банках Alior Bank, Credit Agricole (родич українського банку з такою ж назвою), Raiffeisen POLBANK (вже закрився), Santander (в 2017 ще звався Bank Zachodni WBK). Але на жаль, як мені написали у відповідях їх представники, одним з обов'язкових документів для відкриття рахунку є карта побуту або інший документ на право перебування на терені Польщі.

Ще серед популярних серед імігрантів банків є Millennium та mBank. Але, як я писав вище, вони не відкриють рахунок без карти побуту або іншого документу, що легалізує перебування в Польщі.

Bank Posztowy

pocztowy.pl

Банк Поштови має спеціальну пропозицію для українців pocztowy.pl/ua. Нам більше підходить рахунок Bliskie Konto Pocztowe (Близький поштовий рахунок), бо Konto Bez Ograniczeń (Рахунок без Обмежень) призначений для людей, які активно користуються рахунком, та має фіксовану плату за обслуговування.

Телефон україномовної лінії підтримки +48 52 328 07 97, працює з понеділка по п'ятницю від 9 до 17 за місцевим часом.

Інтенет-банк Pocztowy24 pocztowy24.pl має українську версію. Можно також користуватись новим брендом банку під назвою EnveloBank для якого окрім інтернет-банку є і мобільний додаток.

Обслуговування рахунку 6,5zł, банк не бере плату якщо картою сплачено принаймі на 300zł.

Корисні посилання:
— тарифи pocztowy.pl/indywidualni/taryfa-oplat
— ліміти по операціях картой: Visa
pocztowy.pl/indywidualni/karty-platnicze/karta-debetowa-visa та Mastercard pocztowy.pl/indywidualni/karty-platnicze/karta-debetowa-mastercard
— проценти по депозитах та ощадних рахунках pocztowy.pl/indywidualni/oprocentowanie/

При оплаті картою банк не бере плати за конвертацію якщо оплата здійснюється не в злотих, а в іншій валюті.

BNP Paribas

bnpparibas.pl

Крім того що банк має окрему українську сторінку bnpparibas.pl/ua/ukrainian-info має мабуть найкращу пропозицію поточного рахунку: його Konto Otwarte na Ciebie цілком безкоштовне. Карта до рахунку начебто теж безкоштовна.

В банка є відділення з обслуговуванням українською (і можливо російською, я не цікавився) мовою. Про це краще дізнатись подзвонивши на україномовну лінію підтримки +48 503 228 228.

Разом з відкриттям рахунку банк пропонує стартовий пакет мобільного телефоного оператора Heyah.

Всі дані по тарифах обслуговування та процентах знаходяться в файлах на сторінці bnpparibas.pl/repozytorium/oplaty-i-oprocentowanie/produkty-banku-bgz-bnp-paribas-sa

ING Bank Śląski

ing.pl

Банк немає окремих пропозицій для українців. Але як я казав співобітники банку запевнили мене що відкриють рахунок тільки за закордонним паспортом. Для нас підходить рахунок Konto osobiste Direct, його можно відкрити і без карти. За обслуговування рахунку плати немає.

Як вже писав в банка є віртуальна картка в злотих яку можно підключити до Google Play і платити всюди де є безконтактна оплата, або оплата через Google Play.

Окрема фізична карта в банка теж є, але її обслуговування коштує 7zł, оплата відсутня якщо протягом місяця за допомогою карти було сплачено на суму принаймі 300zł.

Getin Bank

getinbank.pl

Сторінка з інформацією для українців знаходиться за посиланням https://polecam.getinbank.pl/lp/main/rorua_ua/ На цій сторінці є перелік відділень де є україномовні співробітники, але іноді інформація на ній буває застаріла.

Телефон україномовної служби підтримким +48 32 604 30 18 працює з 8 до 18.

Для нас є рахунок Proste Zasady та ощадний рахунок Elastyczne Konto Oszczędnościowe. Миттеву неіменну картку ви можете отримати безпосеренього у відділенні під час відкриття рахунку. За обслуговання карти та рахунку береться плата 8zł, її можно оминути якщо є принаймі одна операція оплати картою чи через BLIK.

Ideabank

ideabank.pl

Депозит який може вас зацікавити, але яким нажаль можно скористатись тільки раз: Lokata HAPPY з 3,8% річних на строк 3 місяці, сума депозиту не може бути вищою за 20 000zł ideabank.pl/klienci-indywidualni-lokata-happy

Pekao SA

pekao.com.pl

Україномовна сторінка pekao.com.pl/przekorzystne/ua/.

Телефон україномовної лінії підтримки +48 22 591 22 20

Плата за обслуговування рахунку Konto Przekorzystne складається з двох частим: обслуговування рахунку 6zł та обслуговування платіжної карти 3zł. Оплата не береться якщо на рахунок однією сумою було зараховано принаймі 500zł і якщо картою було виконана хоча б одна витратра операція.

Ще є ощадний рахунок Konto Oszczędnościowe.

Інформацію про плату за обслуговування та проценти можна знайти на сторінці https://www.pekao.com.pl/o-banku/stopka/cennik-i-regulamin.html

PKO BP

pkobp.pl

Умови для українців викладені на сторінці pkobp.pl/pko-pol-s-kij-bank/ua/

Телефон україномовної лінії підтримки +48 81 535 60 60

Обслуговування рахунку Konto za Zero безкоштовне якщо до рахунку оформлена платіжна карта, в іншому випадку обслуговування коштує 8zł. Обслуговування платіжної картки безкоштовне якщо за допомогою картки або BLIK сплачено принаймі на 300zł, в іншому випадку обслуговування коштує тіж 8zł.

Маю деякий досвід користування банками в Польщі і захотів поділитись інформацією. Колись, коли вирішив відкрити рахунок за кордоном, саме такої інформації мені дуже не вистачало. Навіть коли писав цей текст, зрозумів, що дещо розумів не так, як воно працює насправді. Сподіваюсь, що комусь це допоможе. Все написане не є істиною в останній інстанції: я спираюсь на власний досвід, але не є експертом чи досвідченим користувачем.

Підхід польских банків до заощаджень суттево відрізняється від їх українських «колег». Спеціальні умови та підвищенні відсотки пропонують в першу чергу клієнтам, які не мають в банку багато грошей. Вони стимулують приносити гроші в банк ще і ще. А для клієнтів з великими накопиченнями процент навпаки — меньший.

Депозит в Польщі (польською lokata, читається як льоката) — це терміновий депозит без можливості поповнення. Якщо за умовами договору можливо достроково закрити депозит, то клієнт втрачає всі нараховані відсотки. Відсотки по депозитам прості, тобто нараховуються в кінці на сумму депозиту, а не додаються до неї щомісяця, як на наших депозитах с капіталізацією відсотків. Також не зустрічав пропозицій виплачувати проценти кожного місяця. Проценти по депозитам зазвичай складають 1–2,5% річних, дуже рідко вище і часто нижче, якщо строк депозиту 3–6 місяців. Суми депозитів рідко обмежені за максимальною сумою і зазвичай обмежені знизу планкою 500–5000 злотих. Бувають особливі умови для нових клієнтів та так званих «нових грошей». Такі депозити можуть бути до 4%, але вони короткі, не більше півроку, і мають обмеження по максимальній сумі, яку можна покласти на депозит.

Крім депозитів ще є ощадні рахунки. Вони схожі на наші депозити з поповненням але дозволяють не тільки поповнювати рахунок, но і знімати з нього гроші без втрати відсотків. Базова процента ставка по ощадних рахунках невелика, десь біля 0,5–0,7%. З ощадними рахунками треба бути обережними, бо іноді умови дозволяють зняти гроші лише один раз в місяць, інші зняття платні. Так банк не стільки заробляє на клієнті, скільки стимулює його заощаджувати. В деяких банках ощадні рахунки можуть бути привабливіші, ніж звичайні депозити, але тільки на акційних умовах для нових клієнтів та «нових грошей» і тільки на строк від 3 до 6 місяців, та ще можуть мати обмеження максимальної суми на рахунку. В таких випадках теж можно отримати від 2,7 до 4%, принаймі на «нові гроші».

Про «нові гроші» розповім докладніше. Ідея полягає в тому, що банк обраховує базову суму грошей клієнта загалом в банку чи на окремому поточному або ощадному рахунку. На всі гроші, яки клієнт покладе в банк понад цю суму, нараховується підвищений процент, звісно якщо від відправить їх на депозит або ощадний рахунок. Базова сума може фіксуватись як на якусь окрему дату, вказану в акції, так і на якусь дату перед приєднанням до акції чи видкриттям депозиту, наприклад на 20 число попереднього місяця. Для нас це мабуть трохи складно, але ідея таких акцій в тому, щоб стимулювати клієнта приносити гроші в банк. Після закінчення акції для ощадних рахунків процент нараховується за звичайною ставкою. Щоб знов отримати підвищенну ставку, треба щоб банк запропонував нову акцію, ну і, звісно, щоб були нові гроші.

Ще одна особливість, про яку казав на початку: для невеликих сум (зазвичай це не більше 10 000–50 000 злотих) банки пропонують кращі відсотки по депозитах, приблизно 2,5%-3%. Але відкрити такий депозит можна лише один. Депозити на більши суми вже мають ставку до 2–2,5%. Наступна планка, яка зустрічається в багатьох банках — це 200 000 злотих — більшість ощадних рахунків і депозитів на суму більше за цю пропонують лише 2% та меньше. І ще одна планка, за якою процент помітно знижуються, — це 400 000 злотих. Це верхня планка гарантування депозитів з боку держави (для порівняння це приблизно 2 400 000 гривень) і часто це також планка переходу до індівідуального обслуговування, але то окрема тема.

Хоча польських банків не так багато як українських, а їх сайти не ховають інформацію в файлах для скачування, всеж краще шукати умови на агрегаторах. Я знаю декілька таких. Але не хочу якись виділяти, тому просто дам посилання на пошул в Google: ranking lokat kont oszczędnościowych. Ще можна пошукати інформацію в Youtube — там часто бувають огляди кращіх пропозицій місяця. Єдине но — вони, звісно, польською мовою.

Всегда осторожно отношусь к банкам которые связаны с известными политиками или чиновниками. Не то чтоб это собственный опыт, скорой просто осторожность подкрепленная наблюдениями за моментальными крахами банков Базис, Золотые ворота. МИБ тоже продемонстрировал как мгновенный приток клиетов, так и их мгновенный отток, хотя слава богу удержался на плаву.

По этому причине и Монобанк долго был в моем черном списке, во-первых как основанный выходцами из Приватбанка (это отдельная история), во-вторых как банк связанный (с пусть и уже экс-политиком и экс-чиновником) с фамилией Тигипко. Но после очень долгого наблюдения, когда знакомые уже перестали пускать пузыри радости от кешбека, все же решил стать владельцем Монокарты.

Как раз тогда, весной, Дубилет в первый раз (кажется в первый, не уверен) публично поддержал Зеленского. Это конечно меня немного насторожило, но я думал что бизнес-подход будет превалировать на симпатиями. Переход Дубилета в кабмин был уже достаточно сильным сигналом. Хотя честно признаюсь что Дубилет пожалуй единственный министры инициативы и действия которого я в общем поддерживаю и которые покрайне мере внешне не целует Вову в попу, а пишет/говорит в основном о своей работе министра.

Но вот теперь и Гороховский, который после ухода Дубилета то ли вынужденно, то ли нет, стал пиарщиком Монобанка, начал писать про Зеленского. И в отличии от Дубилета сделал это вот прямо в попоцеловательной версии:

Я стараюсь каждое утро плавать в бассейне. И сегодня плавал. Поплавал, принял душ, сушу волосы...

— Привет, Олег! Как дела? — донесся громкий голос из другого конца раздевалки.

Повернулся на шум и даже не поверил своим глазам. Президент Зеленский без охраны и понтов спокойно переодевается в соседнем шкафчике. Мило поболтали с Президентом пока он переодевался и я пошёл работать, а он в душ.

А селфи я не сделал. Было неловко.
Вот так у меня начался день:)

Гороховский и так как пиарщик был не очень, в сравнении с Дубилетом. Ну не всем дано. Я вот тоже не умею. Но это даже не умение красиво рассказать про свой бизнес, а подлизывание власти.

В общем я все более и более настороженно отношусь к Монобанку. Хотя летом считале его наиболее удобным и продвинутым челенж банком в Украине. Хотя опять же у нас по состоянию на весну кроме Монобанка других челенж банков и не было, сейчас ситуация меняется, и чисто с технической стороны Монобанк попрежнему в лидерах. Но… как бы не оказалось что заигрывания с властью в результате замедлят развитие или же вообще приведут к закату банка после того как власть поменяется.

Про це нажаль не напишуть на Мінфіні.З польских інормаційних джерел: Getin Holding, володарь українського банку Ідея банк, вирішив продати український банк.

https://www.parkiet.com/Banki/310229941-Getin-Holding-chce-sprzedac-ukrainski-Idea-Bank.html

https://www.money.pl/gielda/getin-holding-spolka-czarneckiego-pozbywa-sie-dojnej-krowy-ukrainski-bank-znalazl-kupca-6437828954114177a.html

https://www.rp.pl/Banki/191029815-Getin-Holding-chce-sprzedac-ukrainski-Idea-Bank.html

Цікаво кому саме продають банк?

Згідно з новин на Мінфіні Ідея банк хоч і не серед перших, але достатньо прибутковий і приносив непоганий прибуток. Сподіваюсь що продаж не призведе до ліквідації банку, як це сталось з Укрсоцбанком.

Уважаемый читатель,

уже очень давно в русскоязычном сетевом этикете устоялось что нет особой разницы между обращением на «Вы» и обращением на «ты». Тут повсеместно тыкают не глядя на возраст и должности потому что «в интернете» в некотором роде как в бане — все равны.

Ранее наоборот обращение на «Вы» означало начало конфликта, неприятие чужого мнения и т.п. Подтверждения легко найти, но вот ссылка для ленивых «Ты» или «Вы»?.

В Интернете же я начал общаться в 1995 году в эхоконференциях сети Фидо. В целом в Фидо было принято обращение на «ты» (мы, якобы, сеть друзей). Поначалу это были в основном компьютерщики, типа «своя закрытая каста», отсюда и обращение на «ты». «Выкали» же, когда ругались, и хотели дистанцироваться от собеседника – мол, ты недостоин быть моим другом. Забавно было тогда читать реплики типа: «Уважаемый, спешу заметить что Вы – баран редкостный, и Ваше место в стойле» или«А не пошли бы Вы, любезный, в направлении… я?».

Потому будучи «в интернете» очень давно я привык обращаться на «ты» и не собираюсь от этой привычки отказываться.

Для поборников выканья хотел бы напомнить что кроме использования местоимения множественного числа выканье имеет другие формальные правила. Например обращение по имени (и отчеству, но у меня оно не указано), обязательное предварительное представление себя перед тем как включится в беседу. Ну и само собой вежливое общение само по себе. Потому если ты не представился (тем более если пишешь под никнеймом, а не реальным именем), при обращении не называешь меня по имени, а используешь только местоимения, недай бог ещё и хамишь, переходишь на личности или занимаешься демагогией — не вспоминай свой избитый шаблон про брудершафт. Ты ведь даже не знаешь откуда эта традиция (брудершафт) пошла и не в курсе что с обращением на «ты» она на самом деле никак не связана.

Спасибо если дочитал текст до конца.